Rachat de crédit simulation

• Qui peut obtenir un crédit relais?
• Comment fonctionne ce prêt et quels sont ses risques ?
• Quels sont les différents types de crédit relais ?
  
• La banque prend-elle des garanties dans ce cadre ?
• Comment éviter les désagréments d’un crédit relais ?
• Comment fonctionne le rachat de crédit ?

Le prêt-relais est une avance de capital accordé par la banque pour financer l’achat d’un nouvel immobilier avant la vente de sa propriété actuelle. En règle générale, ce type de financement peut durer quelques mois mais ne doit pas dépasser plus de deux ans. Cela a l’avantage de permettre au souscripteur de ne pas contracter deux prêts en même temps : celui de la résidence qu’il vient d’acquérir et son habitation dont la vente n’est pas encore réalisée. Quand le bien est vendu, il peut effectuer le remboursement du prêt-relais une seule fois ou à l’échéance de son crédit, sans devoir payer de pénalités de remboursement anticipé. Mais les assurances et les intérêts sont à régler mensuellement. Ou il peut également les payer au terme du contrat. Bien que pratique, cette solution nécessite beaucoup de précautions car si la transaction s’éternise ou si le propriétaire peine à trouver un acheteur, il serait alors dans l’obligation de vendre à prix bradé son bien. Tour d’horizon.

Qui peut obtenir un crédit relais?

Ce prêt est surtout idéal pour les seniors dont l’amortissement du crédit de leur maison est déjà fini. Bien que ces derniers aient trouvé la maison de leurs rêves, ils ne disposent pas de fonds suffisant pour l’acquérir. Le crédit relais peut les aider à acquérir le nouveau bien dans l’attente du produit de la vente de leur maison. Leur réserve d’argent peut compléter l’apport financier du nouveau bien, qui est souvent plus cher que l’ancien. Ce prêt est aussi destiné aux particuliers dont le coût de la vente de leurs maisons actuelles peut financer le projet d’achat immobilier, mais ils ne disposent pas de fond dans l’immédiat. Grâce à ce type de financement, ils peuvent s’installer directement dans leur nouvelle résidence sans devoir louer un autre appartement en attendant la vente de leur maison. Leurs charges sont alors allégées car ils ne paient pas de loyers. Remarquons aussi que ce prêt est surtout intéressant si le bien est vite vendu. L’intervalle de transition entre l’achat et la revente doit être alors pour quelques semaines ou quelques mois tout au plus.

Comment fonctionne ce prêt et quels sont ses risques ?

Les établissements bancaires proposent des plans de financement de crédit-relais liés à des prêts à long terme. Pour cela, ils proposent un acompte ou un acompte n’excédant pas 80% ou 60% de la valeur du bien mis en vente. Pour estimer la valeur nette de la propriété, l’emprunteur doit préparer sa propre évaluation. Alternativement, cela se fait à l’initiative du prêteur. Une marge d’environ 70% est une mesure de sécurité pour les établissements bancaires si le prix d’un bien ancien tombe en dessous des attentes du propriétaire. Le taux d’intérêt est fondamentalement le même que celui d’un prêt hypothécaire traditionnel. Les paiements d’intérêts peuvent être effectués une fois ou mensuellement. Les intérêts sont convertis en capital si l’emprunteur prévoit de n’effectuer qu’un seul paiement. Veuillez noter que l’acompte doit être remboursé sur une période d’un an. Les contrats ne se renouvellent pas automatiquement. Les renouvellements sont effectués à la demande du souscripteur si, au bout d’un an, celui-ci n’a toujours pas trouvé d’acquéreur pour son logement. Inutile de préciser que le coût d’un prêt peut être exorbitant au bout d’un an. En revanche, si un particulier a encore des difficultés à vendre sa maison trois mois avant la fin du contrat, il peut être intéressant de discuter d’une prolongation de contrat avec la banque. Nous vous recommandons de négocier. Les banques peuvent proposer une restructuration de la dette, une conversion en prêts amortissables traditionnels ou des rachats de prêts. S’il ne rembourse pas le prêt à temps sans rien faire, la banque a le droit de le poursuivre. De plus, cette situation délicate peut entraîner des soumissions au FICP. Pour se prémunir contre le risque d’un éventuel impayé, les locataires doivent soit faire appel à des agents immobiliers, soit réduire le prix du bien si les ventes du logement en question stagnent. Avant de conclure un prêt, il est bon de se pencher sur les tendances du marché immobilier et les conditions économiques générales pour éviter de se retrouver dans une position délicate.

Quels sont les différents types de crédit relais ?

On peut distinguer le crédit sec, le crédit relais-adossé et le crédit relais en franchise totale. Pour la première formule, l’emprunteur ne rembourse que de petites sommes versées chaque mois, correspondant aux intérêts. Lors de la finalisation de la vente, il effectuera le solde du capital en une fois. Dans le deuxième montage, le demandeur de crédit peut aussi coupler le prêt relais à un autre crédit. L’autre apport financier sert à couvrir la différence entre le montant reçu dans le prêt relais et le prix du nouveau logement. Pour cela, les différents frais seront répartis et l’emprunteur aura à payer des mensualités presque identiques pendant la durée du remboursement. Quant au crédit-relais en franchise totale, le remboursement des intérêts ainsi que le capital peut être fait à la fin du contrat. Cette option a l’avantage de réduire les dépenses de l’emprunteur du moment que la propriété n’a pas encore trouvé de preneur. Toutefois malgré sa souplesse, elle est assez lourde à assumer.

La banque prend-elle des garanties dans ce cadre ?

La banque peut prendre de sûretés réelles, si la personne n’arrive pas à honorer ses dettes. Mais bon nombre de prêteurs se contentent d’une promesse d’hypothèque conventionnelle. La promesse d’hypothèque tombe d’elle-même s’il n’y a pas d’incident de paiement. Depuis quelques années, de nombreux établissements bancaires acceptent également la caution d’une mutuelle à la place d’une promesse d’hypothèque. Soulignons que la mainlevée de l’hypothèque est souvent un acte notarié très onéreux, c’est pourquoi il est déconseillé de prendre une hypothèque de la maison à vendre.

Comment éviter les désagréments d’un crédit relais ?

Comme la souscription à cette solution de crédit est plutôt risquée, il est important de bien organiser son plan de financement. Pour éviter les pièges, la priorité est la mise en concurrence des taux d’intérêt d’un organisme de prêt à l’autre ainsi que l’étude objective du prix de son logement. En effet, la revente d’une maison située en zone rurale et surestimée risque d’échouer même sur une longue période. La facture flamberait alors à l’échéance si le propriétaire a choisi une franchise partielle mais n’arrive pas à revendre sa maison. Ce type de prêt est essentiellement programmé pour une courte période. Avant de le contracter, on doit retenir à l’esprit que la vente rapide du bien est le seul moyen d’en sortir gagnant. Le coût du prêt en serait moins cher. Sinon, en l’absence d’acquéreur du bien et en cas d’urgence, l’emprunteur doit vendre à bas prix, mettre en location son bien ou trouver un autre établissement pour racheter son crédit.

Comment fonctionne le rachat de crédit ?

L’alternative au crédit-relais est le rachat de crédit. Cette sortie d’endettement permet de bénéficier d’un montant supplémentaire baptisé « trésorerie ». Il s’agit d’une somme d’argent intégrée dans le coût total du refinancement. Ce montant ne doit pas excéder 15 % de l’opération. Le montant maximum qu’on peut obtenir avec ce refinancement environne 30 000 euros, mais il est possible d’obtenir beaucoup plus si on peut mettre en avant une garantie immobilière comme hypothèque. Cette solution permet aussi de regrouper des dettes immobilières allant jusqu’à plus de 400 000 euros.

Ainsi, si un emprunteur dispose d’un crédit immobilier en cours et d’un autre crédit à la consommation en plus du crédit relais, il peut se tourner vers un établissement bancaire pour mettre en place un rachat de ce crédit. Le principe de ce montage financier est simple. Les banques concurrentes remboursent et rachètent les prêts existants des créanciers précédents. Le but de ce remboursement est de lui permettre de proposer un prêt unique à un taux d’intérêt mensuel réduit correspondant à sa capacité de remboursement. En échange d’une réduction significative des mensualités pouvant aller jusqu’à 60%, les banques proposent d’allonger les durées du service de la dette pour récupérer les coûts d’exploitation. Ainsi, les rachats sont généralement des taux uniques renégociés et des mensualités uniques revues à la baisse.

Et si l’emprunteur souhaite acquérir un autre bien immobilier, il lui est possible d’apporter en garantie son bien immobilier pour bénéficier d’une trésorerie plus conséquente de trésorerie. C’est le montant octroyé par les banques dans le cadre de ce refinancement. Cette somme d’argent ne requiert pas de paiement de frais de dossier ni d’assurance-emprunteur car elle sera incluse dans le montant total du rachat. Pour évaluer la meilleure offre pour racheter un credit immobilier selon vos conditions de ressources, vous pouvez utiliser l’outil de simulation de ce site. C’est un outil gratuit et sans engagement.