Rachat de crédit simulation

• Définition du rachat de crédit entre particuliers
• Comment faire une restructuration de dettes entre particuliers ?
• Existe-t-il autres solutions pour obtenir du fonds afin de sortir de l’endettement ?
• Le rachat de crédit proposé par les organismes financiers
• Rachat de crédit entre particuliers : réglementation et les avantages

Le rachat de crédit entre particuliers est une opération financière de consolidation de plusieurs crédits en un seul entre particuliers. Il peut s’agir de crédit immobilier, crédit travaux, prêt renouvelable ou autres, mais il doit y avoir au minimum deux dettes à racheter. Ce moyen financier a l’avantage de permettre aux particuliers de ne pas recourir à une intervention bancaire qui impose des conditions serrées. Comment mettre en place cette technique de financement et quelles sont les pièges à éviter ? Les réponses dans l’article suivant.

Définition du rachat de crédit entre particuliers

Depuis la vulgarisation de l’accès au crédit, beaucoup d’emprunteurs ont souscrit à des crédits bancaires pour acquérir une voiture, un logement ou des appareils électroménagers. Or, au fil des années, des incidents de la vie tels que le chômage, la baisse de revenu, le divorce, la maladie pourraient survenir. Ces aléas impactent sur le remboursement de l’emprunt et il n’est pas rare que l’emprunteur ne soit plus en mesure de rembourser les prêts bancaires.

Si la banque rejette des prélèvements pour des mensualités de prêts non réglés, le débiteur risque l’inscription au FICP. Ce fichage l’empêche de bénéficier d’un rachat de crédit bancaire. C’est une opération financière de la banque qui lui permet d’assainir sa finance en regroupant ses crédits en un seul et en étalant le remboursement sur une durée plus longue. Dans ce cas, le rachat de crédit entre particuliers pourrait régler ses difficultés financières. Le principe de cette solution est le même que le regroupement de dettes bancaires. Le crédit s’adapte au plafond du taux d’usure. Cependant, il faut rédiger un contrat lorsque le montant est supérieur à 760 euros. L’accord par écrit peut être un contrat sous seing privé qui définit le montant, la durée et les intérêts du crédit ou un contrat notarié.

Dans ce dernier cas, il faut payer les rémunérations du notaire ainsi que les frais d’enregistrement au service des impôts. Le particulier doit déclarer le prêt et les intérêts générés au service des impôts.

Comment faire une restructuration de dettes entre particuliers ?

Cette solution s’adresse à toute personne majeure. Pour bénéficier d’un rachat de crédit entre particuliers, l’emprunteur pourrait se tourner vers un site de crowdlending. Il s’agit d’une plateforme où des prêteurs privés prêtent de l’argent à des sociétés ou à un particulier. On peut citer par exemple des sites comme Finsquare, Wiseed, Lendix, etc. En général, ces plateformes prêtent à des start-ups, mais il y a quelques plateformes comme Prêt d’Union, Kiva, Babyloan… qui prêtent aux particuliers. Dans ce cas, le prêteur privé est comme l’établissement prêteur. Il accorde un prêt à un taux s’échelonnant généralement entre 7% à 10 %. Pour cela, il peut exiger la justification de l’identité de l’emprunteur, la justification de son domicile et la copie de ses derniers bulletins de paie.

Les avantages

L’avantage de cette solution réside dans le fait qu’elle permet à l’emprunteur d’obtenir un financement, surtout s’il ne répond pas aux critères de la banque. Pour le prêteur particulier, il peut obtenir des intérêts allant de 3 % à 6 %. En conséquence, les emprunteurs ont l’avantage d’avoir de meilleurs taux d’intérêt que les comptes d’épargne moins performants. Enfin, obtenir un financement grâce à cette solution est généralement plus rapide que de demander un rachat de crédit bancaire.

Quelques mots concernant les plateformes crowdlending

Pour réaliser cette opération au sein d’une plateforme crowdlending, le particulier peut transmettre sa demande de crédit auprès du site. Il indique des informations comme le montant du financement dont il a besoin, ses ressources financières, sa situation professionnelle, etc. Puis, il complète le formulaire en ligne. Sur certaines plateformes, il lui est possible de simuler le crédit. Cela peut l’aider à évaluer le montant du remboursement de mensualités selon la durée du prêt. Puis, les prêteurs inscrits sur le site recevront la demande dans leur courrier électronique.

Remarques pour les emprunteurs particuliers

Si un prêteur est intéressé par le financement, il valide la reconnaissance de dettes. L’emprunteur doit alors imprimer ce document en double exemplaire, signer les deux et en conserver un tout en envoyant l’autre au prêteur. A noter que certaines de ces plateformes de crowdlending sont aussi strictes que les banques en ce qui concerne les conditions de solvabilité de l’emprunteur. Elles ne prêtent qu’à des particuliers qu’elles jugent solvables. En outre, la durée du prêt dans la plupart de ces plateformes est souvent limitée (moins de 5 ans).

Remarques pour les prêteurs particuliers

Pour les particuliers qui veulent investir leur argent dans le rachat de crédit en tant que prêteur, la première condition requise est l’âge. En effet, vous devez être majeur pour exercer vos droits. La personne ne doit pas avoir prêté de l’argent auparavant. De plus, il devrait ouvrir un compte qu’il alimente avec ses revenus pour se constituer un fonds. Sur certains sites, il ne place pas son argent sur un investissement en particulier, mais sur les différents placements proposés par le site. Cela lui permet de se prémunir contre les risques d’insolvabilité de l’emprunteur.

Autres informations à savoir

Si l’emprunteur emprunte de l’argent auprès d’une personne proche ou d’un inconnu, il peut demander au prêteur de lui fournir une certification par écrit qu’il n’a jamais prêté de l’argent dans le passé. Dans cette opération entre proches, les deux parties doivent se mettre d’accord sur le montant du financement, le taux d’intérêt et les modalités de remboursement du crédit. Cette négociation sera scellée par une reconnaissance de dettes. Ce document certifie le montant du crédit, la durée du remboursement et les intérêts à payer. C’est ce document qui est déposé au service des impôts et qui nécessite le paiement d’un droit de moins de 150 euros. Après la négociation, le prêteur donne l’argent à l’emprunteur. Ce dernier entreprend par la suite le remboursement du fonds prêté dans le cadre du rachat.

A noter que ce type d’opération attire de plus en plus d’emprunteurs, car il permet aux personnes surendettées, aux fichés bancaires et aux intérimaires de « sortir du rouge ». Notez toutefois que cette solution n’est possible que si le montant du crédit est peu conséquent. En outre, comme dans toute opération financière, la vigilance est de mise. Il ne faut pas passer par les sites de petites annonces pour trouver un prêteur. Il convient de se tourner exclusivement vers un site de financement participatif.

Existe-t-il d’autres solutions pour obtenir des fonds afin de sortir de l’endettement ?

Comme le financement entre particuliers ne peut intervenir que pour un montant peu important, cela pourrait frustrer l’emprunteur qui a besoin d’une trésorerie plus conséquente. A cet effet, il peut, par exemple, mettre en gage des objets de valeur tels que des bijoux en or ou en diamant, des instruments de musique de grandes marques, etc. Il peut également céder son bien immobilier dans le cadre d’une vente à réméré s’il est propriétaire accédant. Cette solution lui permet d’obtenir des liquidités pour régler ses mensualités. Elle est intéressante si l’emprunteur peut compter sur une éventuelle rentrée d’argent qui lui permet d’exercer son droit à réméré.

Le rachat de crédit proposé par les organismes financiers

Les banques ont été les premières à proposer le rachat de crédit. Rappelons surtout que cette opération bancaire trouve ses origines dans les pays anglo-saxons. Le fonctionnement de cette prestation n’est pas différent de celui proposé par les particuliers, si ce n’est qu’elle peut imposer le paiement de remboursement anticipé et une assurance emprunteur. Ses taux d’intérêt doivent également respecter le plafond du taux d’usure fixé par la Banque de France.

Les banques et établissements de crédit proposant ce rachat ne doivent pas proposer un TAEG supérieur à l’usure en vigueur. C’est l’une des raisons pour lesquelles le regroupement de dettes proposé par les particuliers est moins intéressant. Le rachat de crédit proposé par les banques permet également de se défaire des taux variables des différents prêts. Rappelons que cette opération est strictement réglementée par la loi.

Par exemple, si l’emprunteur est locataire, les dettes qu’il peut consolider ne doivent pas dépasser 100 000 euros, avec une durée de remboursement ne dépassant pas 12 ans. S’il est propriétaire, il ne peut pas restructurer des prêts immobiliers et crédits à la consommation de plus de 200 000 euros sans garantie. La durée d’amortissement de ce prêt est limitée à 15 ans, contre 30 ans dans le cadre d’un rachat de prêt hypothécaire. La banque pourrait également accorder une réserve d’argent supplémentaire appelée « trésorerie » dans le cadre de ce rachat de crédit. Ce montant peut être utilisé uniquement pour le financement de projets personnels ou pour les besoins personnels du souscripteur.

Afin d’évaluer le coût de cette opération, l’emprunteur peut recourir à un simulateur de rachat de crédit en ligne. Après avoir soigneusement rempli les champs de ce formulaire, il recevra un avis sur la faisabilité ou non de son projet. Si son projet est réalisable, il peut ensuite obtenir une ou plusieurs offres de rachat de prêt sans engagement, en adéquation avec ses contraintes budgétaires et ses besoins. Il n’aura donc rien à perdre en utilisant cet outil fort utile.

Rachat de crédit entre particuliers : réglementation et avantages

Pour le refinancement de votre emprunt, vous pouvez également vous adresser à des investisseurs privés ou à des particuliers. Ces derniers peuvent vous avancer la totalité de la somme de votre ancien prêt. C’est une démarche réglementée qui peut présenter certains avantages.

Plus rapide et plus simple que les démarches auprès des banques

Un rachat de crédit entre particuliers sera plus facile et plus rapide que les demandes auprès des banques. Les investisseurs peuvent être plus faciles à convaincre que les établissements de prêt. C’est notamment une solution à envisager si vous êtes désormais exclu des services bancaires. Sur les sites spécialisés qui mettent en relation les investisseurs et les clients, vous trouverez facilement des personnes prêtes à vous avancer la somme dont vous avez besoin. En procédant ainsi, vous pourriez éviter les pénalités de remboursement anticipé. En effet, si vous remboursez ce que vous devez sans passer par un organisme bancaire, cela est possible.

La norme selon laquelle seuls les crédits réglés à plus de 60% sont éligibles à un rachat de crédit n’est plus en vigueur. Les investisseurs privés ne sont pas aussi exigeants, ce qui peut être pratique pour les emprunteurs qui connaissent un changement soudain de situation financière.

Un contrat de rachat de crédit est obligatoire

Attention toutefois, pour effectuer ce type de rachat de crédit, vous devez établir et signer un contrat de rachat de crédit. Ce contrat doit préciser les modalités de remboursement de l’emprunt, notamment les mensualités, les modalités de versement, ainsi que les garanties proposées par l’emprunteur. Le contrat doit être en 2 exemplaires originaux et de préférence être enregistré auprès d’un notaire pour plus de valeur légale.