Rachat de crédit simulation

• D’abord, qu’est-ce que le taux d’endettement?
• Comment baisser ce taux d’endettement?
• Et quels sont les autres critères de banques dans l’octroi d’un crédit?
• Le rachat de crédit pour faire baisser son endettement

Acheter une maison, une voiture ou un autre gros équipement nécessite souvent des fonds importants que tout le monde n’a pas à sa disposition, surtout compte tenu de la conjoncture économique actuelle. De nombreux foyers optent donc pour des crédits bancaires. Toutefois, ces crédits sont généralement accordés sous certaines conditions, l’une des plus importantes étant que le taux d’endettement de l’emprunteur ne dépasse pas généralement 33%. Ce taux n’est pas une obligation légale, mais il est couramment utilisé par les institutions financières pour minimiser leur risque de non-remboursement de la part de l’emprunteur. Ainsi, il est dans l’intérêt des futurs emprunteurs de réduire leur taux d’endettement avant de solliciter un prêt. Comment faire? Continuez la lecture pour obtenir des éclaircissements sur ce sujet.

D’abord, qu’est-ce que le taux d’endettement?

Le taux d’endettement d’un foyer se calcule en divisant les charges mensuelles fixes par les revenus mensuels, puis en multipliant le résultat par 100. Ce pourcentage donne une idée de la proportion du revenu mensuel qui est consacrée aux dépenses fixes.

Quelles sont les composantes des charges mensuelles et des revenus?

Charges mensuelles fixes incluent :

• Loyer ou mensualités d’un prêt immobilier
• Remboursement d’autres prêts (auto, personnel, etc.)
• Factures d’électricité et de téléphone
• Frais de carburant
• Pension alimentaire, si applicable

Revenus mensuels incluent :

• Salaire ou salaires
• Pensions
• Aides d’État, comme les allocations familiales
• Revenus fonciers

Notez que la plupart des banques n’incluent pas certaines formes de revenus comme les aides sociales, les primes non contractuelles et les pensions alimentaires dans leur calcul du taux d’endettement.

Pourquoi le taux d’endettement est-il important pour les institutions financières?

Le taux d’endettement sert d’indicateur aux banques pour évaluer la capacité d’un candidat à rembourser un prêt. En général, un taux d’endettement inférieur à 33 % est considéré comme acceptable. Bien qu’il n’existe pas de règle juridique fixant cette limite, elle est largement acceptée dans le secteur financier. Un taux d’endettement supérieur à cette limite peut être un signe de risque élevé pour la banque et peut entraîner le refus du prêt.

Que peut-on faire pour améliorer son taux d’endettement?

Si votre taux d’endettement est élevé, il peut être judicieux de prendre des mesures pour le réduire avant de faire une demande de prêt. Cela peut inclure le remboursement de dettes existantes, la réduction des dépenses mensuelles, ou l’augmentation des revenus par le biais d’un travail supplémentaire ou d’un investissement rentable.

Comment baisser ce taux d’endettement ?

Évaluer son taux d’endettement

Pour connaître son taux d’endettement, il est possible de recourir aux outils de simulation disponibles sur les sites de rachat de crédit en ligne. Ces outils calculent également la capacité d’emprunt, les mensualités à payer en fonction du montant du crédit et le coût total du crédit.

Quelles sont les causes d’un taux d’endettement élevé ?

Les emprunteurs ayant plusieurs prêts (prêt renouvelable, prêt immobilier, crédit voiture, crédit travaux, etc.) sont souvent ceux qui ont un taux d’endettement élevé. Ce taux peut même dépasser 45 % en cas d’aléas financiers imprévus.

Options pour réduire le taux d’endettement

• Rachat de crédit :
  Une solution consiste à regrouper tous ses prêts en un seul par l’intermédiaire d’un établissement de rachat de crédit. Ce regroupement réduit la mensualité globale et, par conséquent, le taux d’endettement. Cependant, il peut allonger la durée du remboursement et augmenter le coût total du prêt.
• Rééchelonnement des dettes :
  En cas de refus d’un rachat de crédit, il est possible de renégocier la durée des prêts existants avec ses créanciers. Cela réduit les mensualités mais peut augmenter le coût total du crédit.
• Négociation du taux d’intérêt :
  Renégocier le taux d’intérêt de son prêt peut également réduire les mensualités. Cependant, cela peut être difficile à obtenir, sauf si vous avez un bon profil bancaire.
• Prêts complémentaires :
  Chercher des prêts à taux zéro ou d’autres formes d’aide financière peut alléger le fardeau des mensualités.
• Lissage de crédits :
  Ce montage financier s’adresse à ceux qui ont plusieurs prêts différents. Il optimise le montant des mensualités en répartissant les remboursements de manière plus équilibrée.
• Suppression des dépenses non indispensables :
  Réduire les dépenses superflues, comme des abonnements inutiles ou vendre des biens non nécessaires, peut également aider à améliorer le taux d’endettement.

Et quels sont les autres critères des banques dans l’octroi d’un crédit ?

Les facteurs essentiels

Quand il s’agit de l’octroi d’un crédit, les banques prennent en considération plusieurs facteurs, et pas uniquement le taux d’endettement. Elles analysent des variables multiples qui composent le profil global de l’emprunteur.

Revenus et Reste à Vivre

Les revenus de l’emprunteur sont un critère essentiel. De plus, le « reste à vivre », c’est-à-dire la somme restante après paiement de toutes les charges et remboursement des crédits, est également pris en compte.

Stabilité Professionnelle

La stabilité professionnelle est un autre critère important. Les personnes en Contrat à Durée Indéterminée (CDI) sont souvent favorisées par rapport à celles en situation précaire.

Comportement Bancaire

Un bon comportement bancaire, notamment l’absence de rejets de prélèvement ou d’incidents bancaires pendant les 6 mois précédant la demande, est également valorisé.

Situation Familiale

La situation familiale, comme être marié ou en couple, surtout si les deux partenaires sont en CDI, peut être un facteur positif pour obtenir un crédit.

Apport Personnel et Épargne

Un apport personnel conséquent et une bonne épargne sont souvent considérés comme des signes de gestion financière saine et peuvent augmenter les chances d’obtenir un prêt.

Évaluation Globale du Risque

En fin de compte, la banque évalue tous ces critères pour estimer le niveau de risque associé à l’octroi d’un crédit à l’emprunteur. Plus ce risque est faible, plus les chances d’obtenir un crédit sont élevées.

Le rachat de crédit pour faire baisser son endettement

Définition du rachat de crédit

Le rachat de crédit est une opération qui séduit particulièrement les personnes ayant des difficultés à respecter leurs engagements financiers. Elle permet de regrouper divers types de prêts (crédits renouvelables, prêts à la consommation, crédit immobilier, prêt travaux, LOA, etc.) et même d’autres dettes comme les découverts bancaires, retards de paiement et arriérés d’impôts.

Avantages du rachat de crédit

Grâce au rachat de crédit, ces dettes sont fusionnées en un seul emprunt. Cette consolidation offre plusieurs avantages:

• Un taux d’intérêt généralement plus bas.
• Une mensualité unique, souvent réduite.
• Un plan d’amortissement plus étendu.
• Une réduction significative du taux d’endettement. Par exemple, un taux d’endettement initial de 45% pourrait être ramené à environ 30% après le rachat.
• Amélioration du pouvoir d’achat et de la capacité d’emprunt.

Prêt complémentaire

En plus de la restructuration des dettes, le rachat de crédit peut également permettre d’obtenir un prêt complémentaire. Ce prêt supplémentaire, exempt de frais de dossier ou de prime d’assurance, peut financer divers projets personnels tels que l’achat d’un véhicule, des travaux de rénovation ou même un voyage.

Simulation de rachat de crédit

Avant de s’engager dans un rachat de crédit, il est conseillé d’utiliser un outil de simulation. Ce service, souvent gratuit et disponible sur de nombreux sites spécialisés, aide les candidats au rachat à prévisualiser des éléments clés tels que le taux d’intérêt, le montant de la nouvelle mensualité, la durée du remboursement, et d’autres aspects essentiels de l’opération.