Rachat de crédit simulation

• Mieux comprendre la renégociation de crédit
• Les étapes d’une renégociation de prêt
• Renégocier un prêt immobilier
• Les limites de la renégociation de prêt immobilier
• Faut-il mieux renégocier ou faire racheter le prêt immobilier?

Il est effectivement possible de renégocier les conditions initiales d’un crédit, qu’il s’agisse du taux d’intérêt, des mensualités ou de la durée du prêt. Cependant, il est important de noter que le prêteur n’est pas obligé d’accepter la renégociation. Cela dit, la renégociation peut être particulièrement intéressante pour l’emprunteur, surtout lorsque les taux du marché sont historiquement bas. Ainsi, il peut être tentant de vouloir renégocier à la baisse le taux d’intérêt de son prêt immobilier. Avant de procéder à une telle opération, il est recommandé de bien comprendre les étapes impliquées ainsi que les conditions requises.

Mieux comprendre la renégociation de crédit

La renégociation de crédit est principalement une démarche qui s’effectue avec son banquier dans le but d’obtenir des conditions plus avantageuses par rapport à celles fixées lors de la souscription du prêt initial. Il est courant que des frais de dossier soient appliqués lors de cette opération. La renégociation peut être une solution viable car elle évite de nombreuses formalités administratives, telles que le changement de domiciliation bancaire.

Contrairement à une idée reçue, la renégociation ne concerne pas uniquement les crédits immobiliers. Toutefois, pour les prêts immobiliers, si la banque refuse la renégociation, il est possible de faire jouer la concurrence et de procéder à un rachat de crédit immobilier auprès d’une autre banque.

La renégociation a souvent pour objectif de diminuer le taux d’intérêt fixe ou variable du crédit, surtout lorsque les taux du marché sont en baisse. Le contrat initial ne peut être modifié qu’avec l’accord des deux parties impliquées. Certaines banques peuvent accepter la renégociation, tandis que d’autres peuvent la refuser. Notez que la banque n’est tenue de baisser le taux d’intérêt que pour certains types de prêts aidés par l’État.

Il est également possible de négocier la durée du crédit. Si cette option est stipulée dans le contrat initial, la banque ne peut pas s’y opposer. Dans le cas contraire, elle peut refuser. En pratique, ce n’est généralement pas la durée du crédit qui est modifiée, mais plutôt la mensualité. En cas d’accord, un avenant au contrat initial sera signé, indiquant le nouveau taux effectif global, le nouvel échéancier d’amortissement et le coût total du crédit recalculé en fonction des nouvelles échéances et frais.

Les étapes d’une renégociation de prêt

Avant de se lancer dans une opération de renégociation, il est recommandé de suivre certaines étapes. La première consiste à évaluer le coût restant du crédit et à chiffrer le montant à renégocier. La somme totale des intérêts restants à payer jusqu’à la dernière mensualité représente le coût actuel du crédit. Consulter le tableau d’amortissement à la date de la dernière mensualité payée permet d’évaluer le montant du capital restant dû, qui servira de référence pour le nouvel emprunt.

Ensuite, il est conseillé de demander une estimation à votre banque. Avant toute renégociation, une simulation pour un prêt du montant similaire à celui que vous souhaitez renégocier peut être très utile. Si la proposition de la banque semble plus avantageuse, l’étape suivante consiste à négocier le prêt pour obtenir des conditions similaires à celles de la simulation. Il est important d’appuyer sa démarche sur une argumentation solide, en montrant par exemple une gestion saine de ses comptes, un paiement régulier de ses factures, et des investissements dans des produits d’assurance.

Après examen du dossier de prêt de consolidation ou de renégociation de prêt, la banque décidera de modifier ou non les conditions du prêt. La renégociation devient généralement intéressante lorsque le différentiel entre le taux initial et le taux proposé est d’au moins 0,5%. Cependant, il faut être conscient que des frais pourraient réduire ou annuler les avantages financiers de la renégociation. Par exemple, dans le cas d’un prêt à taux fixe, il peut être difficile de négocier les pénalités de remboursement anticipé. La plupart des banques requièrent également une caution, et les frais de mainlevée associés peuvent varier entre 0,7% et 1%. Il ne faut pas oublier non plus les éventuels frais de dossier.

Renégocier un prêt immobilier

La pratique courante indique que tout emprunteur ayant une situation personnelle et bancaire stable peut prétendre à une renégociation de son prêt immobilier. Dans ce contexte, l’emprunteur doit mettre à jour sa situation financière. Il lui sera donc demandé de justifier ses revenus et charges actuels, y compris les tableaux d’amortissements et les contrats de prêts en cours. En cas d’accord de la part de la banque, la renégociation aboutira généralement à l’établissement d’un avenant au contrat initial. L’emprunteur a alors plusieurs options : il peut soit réduire le montant des mensualités, soit diminuer la durée de l’emprunt, ou opter pour une combinaison de ces deux alternatives.

Bien que les banques ne soient pas tenues de répondre favorablement à toutes les demandes de renégociation, offrir cette possibilité aux clients leur permet de maintenir le remboursement du crédit et la domiciliation des comptes au sein de l’établissement. Il est donc fortement conseillé de réaliser plusieurs simulations avant de se lancer dans le processus de renégociation.

Les limites de la renégociation de prêt immobilier

Techniquement, il n’y a pas de limite quant au nombre de fois qu’un emprunteur peut demander une renégociation de son crédit immobilier. Toutefois, il est crucial d’évaluer certains facteurs pour s’assurer que l’opération sera rentable. À cet égard, la réalisation de simulations est indispensable. Même en période de baisse des taux d’intérêt, des frais comme ceux associés à l’établissement d’un avenant, les indemnités de remboursement anticipé, et la durée restante de l’emprunt peuvent avoir un impact significatif sur la rentabilité de la renégociation.

Il y a trois critères clés qui, une fois réunis, augmentent les chances de réaliser des économies substantielles grâce à la renégociation. Premièrement, c’est pendant la première moitié de la durée du prêt immobilier que la part des intérêts dans les remboursements est la plus élevée. Plus on se rapproche de l’échéance, plus la part du capital à rembourser augmente. Deuxièmement, il est souhaitable que l’écart entre le taux d’intérêt actuel et le taux renégocié soit d’au moins 0,70% ou 1%. Troisièmement, pour que la renégociation soit véritablement intéressante, le capital restant dû devrait être d’au moins 70 000 euros.

Faut-il mieux renégocier ou faire racheter le prêt immobilier ?

La renégociation et le rachat de crédit immobilier présentent chacun des avantages et des inconvénients. Dans le cas de la renégociation, la banque détient déjà la domiciliation de vos comptes et sera donc plus encline à tenter de vous garder comme client. Cependant, elle n’est pas obligée de vous offrir le taux le plus bas, car elle ne souhaite pas perdre les intérêts générés par le prêt initial. Pour le rachat de crédit, une nouvelle banque peut proposer des taux plus avantageux pour vous inciter à changer d’établissement. Néanmoins, cette option engendre souvent des frais plus importants, comme les pénalités de remboursement anticipé, les frais de garantie, et les coûts liés aux assurances.

Pour déterminer quelle option est la plus avantageuse, une comparaison du coût total des deux alternatives s’impose. Il faut aussi prendre en compte l’état d’avancement de votre prêt actuel. En général, plus le temps passe, moins la renégociation est intéressante. Par exemple, après 10 ans de remboursement sur un prêt immobilier de plus de 20 ans, la renégociation devient souvent moins avantageuse. Dans la pratique, il est généralement recommandé d’avoir un capital restant dû d’au moins 50 000 euros pour que la renégociation soit rentable. En dessous de ce seuil, les coûts associés peuvent rendre l’opération moins intéressante.