Rachat de crédit simulation

• Qu’est-ce qu’un prêt viager hypothécaire ?
• Qui sont éligibles à ce prêt et comment se fait le calcul de son montant ?
• Comment fonctionne ce prêt viager hypothécaire ?
• Quels sont les avantages et les inconvénients de ce type de financement ?
• Existe-t-il une alternative au prêt viager hypothécaire ?
• Prêt viager hypothécaire : simulation
• Comment fonctionne le rachat de crédit hypothécaire ?

Le propriétaire d’un logement résidentiel qui souhaite voyager et qui manque de liquidités peut opter pour une option financière : le prêt viager hypothécaire. Ce prêt s’adresse principalement aux personnes âgées de plus de 60 ans qui n’ont pas les moyens financiers de réaliser leurs projets personnels (financement d’un séjour en maison de retraite, rénovation de leur maison, etc.). Comment fonctionne ce prêt viager hypothécaire et quels sont ses avantages et inconvénients ? Explications dans cet article.

Qu’est-ce qu’un prêt viager hypothécaire ?

Le prêt viager hypothécaire est un dispositif financier qui permet de conserver la propriété de son logement tout en bénéficiant d’une somme d’argent. Instauré en 2006, il consiste à hypothéquer son bien immobilier en échange d’une rente non imposable correspondant à une partie de la valeur du bien (généralement entre 15 et 75 %). Un expert immobilier évalue cette valeur lors de la souscription au prêt. Le versement peut se faire en une seule fois, sous forme de capital, ou périodiquement, selon les accords passés entre les deux parties. Le bien immobilier hypothéqué doit être destiné à l’habitation. Il peut s’agir de la résidence principale, de la résidence secondaire ou d’une maison en location.

Le remboursement

Le prêt et ses intérêts sont remboursés au décès de l’emprunteur ou lors de la vente du bien immobilier. Pendant sa vie, l’emprunteur ne fait aucun remboursement, mais à son décès, la banque prêteuse peut vendre la maison pour récupérer son financement. Pendant la durée de cette opération financière, l’emprunteur peut continuer à vivre dans son bien immobilier, mais il ne peut pas l’utiliser pour financer une activité professionnelle. L’emprunteur peut utiliser la somme d’argent comme il le souhaite :

• aider les enfants,
• acheter une voiture,
• améliorer l’efficacité énergétique du logement, etc.

Si l’emprunteur le souhaite, il peut résilier son contrat et effectuer un remboursement anticipé.

Remarques :

Il est à noter que la dette ne doit jamais dépasser la valeur du bien immobilier à la fin du prêt. Si la dette dépasse la valeur du bien, la différence est à la charge de l’établissement prêteur. Si elle ne dépasse pas la valeur du bien, les héritiers recevront le surplus. Les héritiers de l’emprunteur peuvent également rembourser le prêt s’ils souhaitent conserver la maison.

Qui sont éligibles à ce prêt et comment se fait le calcul de son montant ?

Le prêt viager hypothécaire est généralement destiné aux personnes âgées qui ne souhaitent pas vendre leur maison mais qui ont un besoin urgent de financement. L’avantage de ce type de financement est qu’il n’impose pas de critère d’âge minimum spécifique, ni de condition de ressources. De plus, le souscripteur n’a pas à remplir un questionnaire de santé, ni à souscrire à une assurance emprunteur pour décès et invalidité.

En ce qui concerne le montant du prêt, il dépend de l’évaluation de la valeur du bien hypothéqué. L’établissement bancaire peut évaluer ce bien en fonction de sa situation géographique, de son état (y compris les travaux à effectuer), du prix courant sur le marché immobilier, de l’âge du souscripteur, etc. Si l’emprunteur est relativement jeune pour ce type de prêt, le montant peut être plus élevé. Étant donné que les femmes ont en général une espérance de vie plus longue que les hommes, elles peuvent également bénéficier d’un montant plus élevé. Quant au taux d’intérêt, la banque est libre de le fixer, et il est généralement plus élevé que celui des prêts à la consommation.

Notons également que l’établissement prêteur peut refuser le prêt s’il estime que le bien pourrait perdre de la valeur à terme.

Comment fonctionne ce prêt viager hypothécaire ?

Avant la signature d’un contrat, l’établissement prêteur doit présenter au souscripteur une offre de prêt. Celle-ci indique :

• l’identité des deux parties,
• la date et la nature du prêt,
• le montant du bien hypothéqué,
• la date et les conditions de versement de la somme empruntée (un seul versement ou des versements périodiques),
• le TAEG et le coût total du crédit.

L’emprunteur dispose de 10 jours de réflexion pour signer ce contrat. Le prêteur ne débourse aucun montant avant que la signature n’ait été effectuée en présence d’un notaire. En tant que propriétaire, l’emprunteur doit également vérifier si l’estimation de son bien est correcte et prendre en charge les frais de notaire.

Après la signature du contrat, le souscripteur a certaines obligations. Il doit maintenir le bien en bon état, y compris effectuer des travaux de rénovation nécessaires, entretenir le jardin, etc. Sinon, le prêteur a le droit de demander un remboursement anticipé si le bien hypothéqué est en mauvais état. Si le bien était loué avant la conclusion du prêt, les locataires peuvent continuer à habiter le logement. Cependant, si le souscripteur souhaite louer son bien après avoir contracté le prêt, il a besoin de l’accord de l’établissement bancaire. Par contre, le logement ne peut pas être affecté à une activité professionnelle.

Quels sont les avantages et les inconvénients de ce type de financement ?

Avec ce montage financier, les héritiers peuvent être rassurés qu’ils n’auront aucune dette à régler au décès de l’emprunteur, même si la dette accumulée excède la valeur du bien mis en hypothèque. Pendant toute la durée du contrat, l’emprunteur n’est également pas tenu de payer des mensualités, ce qui peut être avantageux pour les retraités qui touchent un faible montant de pension. L’emprunteur a également la possibilité de faire un remboursement anticipé s’il le souhaite, et ses héritiers peuvent conserver le bien si la dette est inférieure à la valeur du bien hypothéqué.

Cependant, un inconvénient majeur de ce type de financement est que les descendants pourraient ne pas hériter de patrimoine, surtout si les dettes excèdent la valeur du bien hypothéqué. De plus, la valeur du bien est basée sur l’estimation de la banque, et bien que le souscripteur puisse demander une contre-expertise, cela constitue une dépense supplémentaire. Par ailleurs, l’emprunteur est également tenu d’entretenir le bien tout au long du contrat, ce qui implique des dépenses pour les frais d’entretien, les taxes foncières et les taxes d’habitation. Enfin, après le décès de l’emprunteur, l’établissement prêteur a le droit de décider de la manière dont il sera remboursé, et cela peut inclure la vente du bien à un prix réduit pour récupérer l’argent plus rapidement.

Existe-t-il une alternative au prêt viager hypothécaire ?

Pour les personnes âgées qui souhaitent avoir les moyens de rénover leur logement ou de financer d’autres projets personnels, elles peuvent envisager le prêt à taux zéro. Cependant, ce type de financement est généralement réservé aux travaux d’efficacité énergétique et nécessite certaines conditions d’éligibilité. Le prêt permet d’emprunter jusqu’à 30 000 euros à rembourser sur une période de 15 ans sans intérêts.

Elles peuvent également envisager un prêt hypothécaire classique. Le taux du crédit hypothécaire est généralement moins élevé que celui d’un prêt à la consommation, et il est conseillé de négocier ce taux auprès de l’établissement bancaire.

Lorsque le propriétaire a besoin de fonds et a souscrit plusieurs crédits, il est possible de considérer le rachat de crédit. Cette solution bancaire consiste à consolider tous les prêts en un seul, avec une mensualité unique et un taux renégocié.

Prêt viager hypothécaire : simulation

Avez-vous besoin de capital pour lancer un nouveau projet ? Êtes-vous propriétaire d’un bien immobilier ? Êtes-vous d’un certain âge ? Le prêt viager hypothécaire peut être une solution idéale. Il vous permet de mettre votre bien en gage qui ne sera saisi qu’après votre décès. Avant de faire une demande, il est essentiel de réaliser une simulation.

Comment ça marche ?

Une simulation de prêt viager hypothécaire peut généralement se faire en deux étapes. Tout d’abord, vous devez calculer le montant du capital dont vous pouvez disposer en fonction de la valeur du bien. Ensuite, vous devez estimer le montant total à rembourser à la banque après votre décès, en tenant compte de votre espérance de vie et du TAEG de l’emprunt.

Pour réaliser cette simulation, plusieurs informations sont nécessaires, notamment la valeur de votre bien telle qu’estimée par les professionnels, votre âge pour estimer votre espérance de vie, le montant que vous souhaitez emprunter, et le type de contrat de prêt viager hypothécaire que vous souhaitez contracter. Ce type de prêt peut en effet être structuré avec ou sans mensualités pour régler en amont les intérêts.

Un simulateur en ligne pour vous aider

Réaliser une simulation de prêt viager hypothécaire est simple. Vous pouvez utiliser des simulateurs en ligne pour cela. Vous n’avez pas besoin d’être un expert financier pour utiliser ces outils. Le simulateur de prêt viager hypothécaire est généralement disponible gratuitement en ligne. C’est une étape cruciale pour bien préparer votre demande.

Comment fonctionne le rachat de crédit hypothécaire ?

Le rachat de crédit hypothécaire est un montage bancaire qui permet à un emprunteur ayant au moins deux prêts en cours de bénéficier d’un nouveau prêt avec un plan de remboursement adapté à sa capacité financière. Pour cela, un établissement financier concurrent rachète et solde ses emprunts préexistants auprès de ses anciens prêteurs. Il fusionne ensuite ces emprunts en un seul prêt, avec un taux d’intérêt renégocié, une mensualité réduite, et une durée de remboursement étendue. La réduction des mensualités pourrait aller jusqu’à 60 % par rapport aux charges mensuelles que l’emprunteur payait auparavant. Les types de prêts qui peuvent être regroupés sont :

• le crédit immobilier, y compris le prêt viager hypothécaire,
• les crédits à la consommation,
• les prêts renouvelables,
• différents prêts affectés.

Les différentes dettes sociales, fiscales et familiales peuvent également être incluses dans ce regroupement de dettes. Si le rachat intègre également le prêt viager hypothécaire, l’établissement de rachat remboursera le prêt anticipativement à la banque. Le candidat au rachat peut également ajouter à son nouveau prêt regroupé une demande de prêt supplémentaire. Ce montant complémentaire ne doit pas dépasser 15 % de la valeur totale du rachat, et il ne nécessite pas de paiement de frais de dossier ou de prime d’assurance. Il doit être utilisé pour financer des projets personnels, tels que l’achat d’une voiture, d’une moto, le financement d’un voyage, d’un mariage, des travaux dans sa maison, etc.

Il est conseillé de réaliser cette opération avec une banque ou un organisme financier agréé, car de nombreux particuliers proposent également de racheter des prêts. Pour préparer au mieux votre rachat de crédit, vous pouvez utiliser un simulateur en ligne. Cet outil gratuit et accessible vous permet d’évaluer la faisabilité de l’opération et d’obtenir une estimation du coût total du montage, du montant de la mensualité réduite, et du taux d’intérêt.