Rachat de crédit simulation

Simulateur de regroupement de prêt en ligne avec réponse immediate

Quels sont les avantages et inconvénients du crédit bancaire ?

Le crédit bancaire est une forme de financement très courante pour les particuliers et les entreprises. Que ce soit pour un prêt immobilier, un prêt à la consommation, un crédit renouvelable, un prêt automobile ou un crédit aux entreprises, de nombreux demandeurs de crédit se tournent vers cette option pour financer leurs activités. Mais comment fonctionne le crédit bancaire de manière générale ? Quels sont les points auxquels il faut prêter attention avant de contracter un crédit bancaire ? Nous avons recensé les principales informations à connaître dans l’article suivant.

Pour bien comprendre le sujet, il est nécessaire de maîtriser le concept de crédit bancaire. Les crédits sont avant tout des solutions permettant d’acquérir des biens électroménagers, une propriété, du matériel informatique, ou de réaliser des travaux de rénovation sans grever son budget. Le crédit bancaire englobe l’ensemble des fonds accordés par une banque aux particuliers ou aux entreprises. En contrepartie de ces avances, la banque perçoit une rémunération sous la forme d’intérêts. Le taux d’intérêt peut être variable ou fixe. Ces intérêts, ainsi que les mensualités, doivent être versés conformément aux conditions énoncées dans le contrat de prêt. Le terme « crédit bancaire » peut également désigner un crédit par signature, c’est-à-dire une caution ou une garantie bancaire accordée à une entreprise.

Lorsque vous avez besoin de financer un projet, il existe différentes options, telles que les prêts entre particuliers, mais il est généralement préférable de passer par un organisme de crédit officiel. Les montants empruntés peuvent varier considérablement, et la durée de remboursement s’étend sur plusieurs mois, voire des années. Il est donc essentiel d’avoir des conditions de crédit bien encadrées et définies afin de protéger à la fois l’emprunteur et le prêteur.

Les banques proposent principalement trois types de prêts, ce qui n’est pas toujours accessible aux particuliers : le prêt immobilier, le crédit à la consommation et le rachat de crédit. Un prêt bancaire se compose des éléments suivants :

  • Le montant emprunté ou le capital : il représente la somme nécessaire pour réaliser votre projet. Dans le cas d’un achat immobilier, il s’agit du prix d’achat du bien souhaité. Les frais de notaire peuvent également être inclus dans le prêt, ce qui est appelé un crédit immobilier à 110 %.
  • Le taux d’intérêt : c’est le pourcentage préalablement déterminé des intérêts que la banque recevra. Ce taux varie en fonction du niveau de risque associé au projet.
  • Les mensualités : le remboursement du capital emprunté et des intérêts se fait progressivement sur une durée préalablement convenue. Dans certains cas, il est possible de raccourcir la durée grâce à un remboursement anticipé, mais il est important de vérifier si des indemnités de remboursement anticipé (IRA) s’appliquent. À l’inverse, la durée peut être prolongée, notamment grâce à un rachat de crédit, dans le but de réduire les mensualités ou de regrouper plusieurs prêts en un seul.
  • L’assurance de prêt immobilier : elle est obligatoire pour les prêts immobiliers. Pour un prêt à la consommation, la banque décidera en fonction du montant emprunté si une assurance de prêt est requise ou non. Cette assurance garantit le remboursement du crédit en cas d’imprévu majeur tels que le décès, l’invalidité ou la perte d’emploi. En plus de l’assurance de prêt, la banque exige également une garantie (hypothèque, Privilège de prêteur de deniers ou caution) pour se protéger contre d’éventuels défauts de paiement. Lorsqu’un emprunteur contracte un prêt immobilier avec une garantie hypothécaire, on parle de prêt hypothécaire (différent du prêt viager hypothécaire).

Pour bénéficier des meilleures conditions de prêt, il est recommandé de faire le tour des différentes banques pour trouver le meilleur taux immobilier. Une fois que vous avez trouvé l’offre la plus intéressante, pour un prêt immobilier, vous disposez d’un délai de réflexion obligatoire de 10 jours calendaires. Ce n’est qu’à partir du 11e jour que vous pouvez accepter l’offre en l’envoyant signée et datée par courrier à l’organisme de crédit. De son côté, le prêteur s’engage à maintenir son offre de prêt pendant 30 jours calendaires. En ce qui concerne le crédit à la consommation, l’emprunteur dispose de 14 jours pour se rétracter après la souscription et annuler le crédit.

Les prêts immobiliers dits classiques

Lorsque vous souhaitez réaliser une acquisition immobilière, construire un bien ou effectuer des travaux d’un montant supérieur à 75 000 €, vous pouvez recourir à un prêt immobilier bancaire. Selon vos besoins, plusieurs types de prêts immobiliers sont disponibles :

Le prêt amortissable :

Le prêt amortissable est le type de prêt le plus courant. Dans ce cas, le remboursement du capital emprunté est étalé sur toute la durée du prêt. La banque établit un tableau d’amortissement dans l’offre de prêt, détaillant le montant et la composition des mensualités de remboursement. Ces mensualités comprennent à la fois les intérêts et le capital restant dû. Au début du remboursement, la part des intérêts dans chaque mensualité est plus importante que celle du capital emprunté. Cependant, au fur et à mesure du remboursement, cette tendance s’inverse progressivement, car les intérêts sont calculés sur le capital restant dû.

Le prêt in fine :

Avec le prêt in fine, vous ne remboursez que les intérêts pendant toute la durée du prêt. Le capital emprunté est remboursé en une seule fois à la dernière échéance. Pour obtenir un prêt in fine, la banque exigera généralement la souscription d’un plan d’épargne, comme une assurance-vie, qui garantira le remboursement du crédit.

Le prêt relais :

Si vous êtes propriétaire d’un bien immobilier que vous souhaitez vendre pour en acheter un autre, le prêt relais peut être une solution. Il vous permet d’obtenir une avance de la banque pour financer votre nouveau logement, vous laissant ainsi le temps de réaliser la vente. Pendant la durée du prêt relais (généralement de 1 à 2 ans), vous ne remboursez que les intérêts, et le capital est remboursé à la fin du prêt relais, lorsque votre premier bien est vendu. Le montant accordé pour le prêt relais correspond généralement à 70 % du prix du bien que vous souhaitez vendre.

Le prêt à taux fixe simple ou modulable :

Le prêt à taux fixe est une option très courante, offrant sécurité et visibilité tant pour l’emprunteur que pour la banque. La mensualité reste fixe pendant toute la durée du prêt. Cependant, il existe également une alternative au taux fixe : le taux modulable, qui permet de conserver un taux fixe pendant quelques années (5, 10 ou 15 ans selon les cas) avant de passer à un taux variable plafonné.

Le prêt à taux variable simple ou capé :

Contrairement au taux fixe, le taux variable est révisé périodiquement, généralement chaque année à la date anniversaire du prêt, en fonction de l’évolution de l’Euribor, un indice de référence. Le prêt à taux variable présente un avantage lorsque l’Euribor baisse, mais comporte également des risques en cas d’augmentation, ce qui peut mettre en difficulté financière l’emprunteur. Le taux variable capé fonctionne sur le même principe, mais la variation du taux est plafonnée, ce qui limite les fluctuations.

Le prêt modulable :

Un prêt amortissable peut être modulable, ce qui signifie que les mensualités peuvent être ajustées en fonction des besoins de l’emprunteur. Il est nécessaire de convenir avec la banque du montant maximal des modulations et du nombre de fois où l’emprunteur peut y recourir.

Le prêt à paliers :

Lorsque plusieurs prêts sont souscrits pour financer un projet immobilier, tels qu’un prêt à taux zéro (PTZ) et un crédit immobilier classique, la banque peut proposer un montage de prêt appelé « à paliers » ou « lissage de prêt ». Cela permet à l’emprunteur de conserver une mensualité constante et d’éviter une augmentation du taux d’endettement due à la superposition des différents crédits. Dans ce cas, le prêt à paliers ne peut être qu’à taux fixe.

Le prêt multiligne ou prêt gigogne :

Le prêt multiligne consiste à souscrire à deux prêts immobiliers au lieu d’un seul. Le montant d’un prêt est inférieur à l’autre, ce qui réduit le coût total du crédit (somme des intérêts à payer sur toute la durée du prêt). En effet, plus le montant emprunté est élevé, plus les intérêts sont importants. Avoir un crédit de 150 000 € et un autre de 50 000 € permet d’obtenir deux taux, deux mensualités et deux coûts de crédit différents. Les montants les plus élevés sont généralement remboursés en premier. Ainsi, à la fin du prêt, la mensualité peut être réduite de moitié. Pour maintenir une mensualité constante et bénéficier des économies de coût offertes par le prêt multiligne, il est possible de procéder à un lissage de prêt, en remboursant le même montant de mensualité tout au long du prêt immobilier.

Les prêts immobiliers règlementés

Les prêts immobiliers réglementés sont des prêts bonifiés distribués par les banques en vertu d’une convention avec l’État. Ils sont soumis à des conditions strictes établies par le gouvernement dans le but de favoriser l’accession à la propriété et la rénovation des biens pour répondre aux enjeux environnementaux. Voici quelques exemples de ces prêts :

Le Prêt à taux zéro (PTZ) :

Ce prêt est sans intérêt, ce qui signifie que l’emprunteur ne rembourse que le capital emprunté. Pour être éligible au PTZ, il faut respecter certains critères :

  • Les revenus de l’emprunteur doivent être inférieurs à des plafonds définis par le gouvernement en fonction de la composition du foyer et de la zone de résidence.
  • Le bien financé doit être la résidence principale de l’emprunteur.
  • L’emprunteur ne doit pas avoir été propriétaire de sa résidence principale au cours des deux dernières années précédant l’offre de prêt.
  • Le PTZ ne peut financer qu’une partie de l’acquisition immobilière et doit être complété par un autre prêt immobilier.

Il convient de noter que le PTZ peut également être utilisé pour la construction ou la rénovation d’un logement.

Le Prêt à l’accession sociale (PAS) :

Le PAS permet de financer jusqu’à 100 % du coût d’une acquisition immobilière et est soumis aux mêmes plafonds de ressources que le PTZ. Il peut être complété par d’autres prêts, tels que le PTZ, un prêt d’épargne logement ou un crédit Action Logement. Le PAS offre également l’avantage d’être éligible aux Aides Personnalisées au Logement (APL) et de réduire les frais de garantie.

Le Prêt conventionné :

Le prêt conventionné permet également de financer jusqu’à 100 % d’une acquisition immobilière. Le taux d’intérêt est variable en fonction des établissements de crédit, dans la limite imposée par les pouvoirs publics. Il peut être complété par d’autres prêts réglementés, tels que le PTZ, un prêt Action Logement ou un prêt d’épargne logement (PEL). Le prêt conventionné donne également droit aux APL.

Le Prêt épargne logement :

Ce prêt s’adresse aux personnes bénéficiant d’un Plan Épargne Logement (PEL) ou d’un Compte Épargne Logement (CEL). Le montant du prêt dépend des intérêts accumulés pendant la phase d’épargne et le taux d’intérêt est réglementé. Il peut être associé à un prêt amortissable, un prêt PAS, un prêt conventionné ou un prêt Action Logement.

Le Prêt Action Logement :

Ce prêt est accordé aux salariés des entreprises privées non agricoles employant au moins 10 personnes. Le logement financé doit être situé en France métropolitaine ou dans un département d’outre-mer et respecter certaines conditions de performance énergétique. Le montant maximal du prêt varie en fonction de la zone géographique et correspond à 30 % du coût total de l’opération.

Le Prêt aux fonctionnaires :

Ce prêt est destiné aux fonctionnaires pour financer l’achat ou la construction d’un logement neuf ou ancien. Il est soumis à des critères tels que la résidence principale du fonctionnaire et sa proximité avec son lieu de travail. Le montant accordé dépend de la situation familiale de l’emprunteur, de la zone géographique et des caractéristiques du logement.

Le Prêt des collectivités territoriales :

Certaines collectivités territoriales accordent des aides à l’habitat dans certains départements. Les aides disponibles varient selon la région et le département.

Il existe différentes combinaisons possibles entre les prêts aidés et les prêts classiques, tels que cumuler un prêt aidé avec un prêt immobilier classique. Il est également possible de souscrire à des prêts lissés pour réduire le coût total du crédit ou d’opter pour un prêt modulable pour plus de flexibilité dans les remboursements. Il est recommandé de choisir la solution de financement adaptée à votre profil, votre situation financière et votre projet, en vous faisant accompagner par des professionnels du crédit immobilier, comme les courtiers, pour vous guider vers les options les plus avantageuses.

Les crédits à la consommation

Le crédit à la consommation, également appelé prêt personnel, est une solution de financement pour l’achat d’une voiture, un voyage ou le financement d’un mariage, par exemple. Ce type de crédit est proposé par les banques et les organismes de crédit. Bien que les taux d’intérêt soient généralement plus élevés que ceux des prêts immobiliers, les conditions d’obtention sont plus souples car les montants accordés sont souvent inférieurs.

Le prêt personnel non affecté :

Un prêt non affecté signifie qu’il n’est pas spécifiquement lié à un achat précis, ce qui permet à l’emprunteur de disposer librement des fonds. Il peut être utilisé pour financer des projets prévus ou imprévus. Dans le premier cas, on retrouve des crédits pour voyages ou mariages, par exemple. Dans le second cas, le prêt personnel peut être utilisé pour le paiement des impôts. Il existe deux types de prêts non affectés : le prêt personnel et le crédit renouvelable. Le crédit renouvelable a un taux plus élevé que le prêt personnel et fonctionne différemment. Contrairement au prêt personnel qui débloque les fonds en une seule fois, le crédit renouvelable fonctionne comme un crédit qui se reconstitue au fur et à mesure de son utilisation, générant ainsi des intérêts à chaque utilisation, ce qui représente un coût supplémentaire pour l’emprunteur.

Le crédit affecté :

Un crédit affecté est destiné au financement d’un projet spécifique, tel que l’achat d’un bien ou le recours à un service déterminé. Ce type de crédit est souvent proposé directement en magasin et est conditionné à la livraison du bien ou du service. Si la livraison n’a pas lieu, le prêt est automatiquement annulé.

Le crédit auto :

Le crédit auto est spécifiquement destiné à l’acquisition d’un véhicule. L’emprunteur sollicite une banque pour financer l’achat de sa voiture et l’organisme prêteur débloque les fonds nécessaires. Une autre option pour l’acquisition d’un véhicule est la location avec option d’achat (LOA). Dans ce cas, l’emprunteur paie des loyers fixes pendant une période déterminée, à la fin de laquelle il a la possibilité de solder le dernier loyer pour devenir propriétaire du véhicule ou de le retourner.

Le crédit travaux :

Le prêt travaux permet de financer différents types de travaux tels que la construction, la rénovation, l’agrandissement, l’isolation, etc. Il est conseillé de demander des devis aux professionnels concernés pour évaluer le montant nécessaire à emprunter. Il convient de noter que le crédit travaux ne peut dépasser 75 000 €, au-delà de ce montant, le prêt se transforme en crédit immobilier, ce qui peut être le cas par exemple pour un projet d’agrandissement par surélévation d’une maison.

Le prêt étudiant :

Le prêt étudiant est spécialement destiné aux étudiants. Il peut être affecté ou non à un projet précis. Il peut être utilisé pour constituer une épargne ou financer les études, par exemple. Les conditions de crédit sont avantageuses pour les prêts étudiants, certaines banques proposent même des prêts à taux zéro pour attirer les étudiants en tant que nouveaux clients. Une caution parentale est souvent demandée lorsque l’étudiant ne dispose pas de ressources suffisantes.

Il est important de bien évaluer ses besoins et de comparer les offres de crédit à la consommation avant de s’engager. Il est recommandé de se renseigner auprès des professionnels du crédit et de choisir la solution la plus adaptée à sa situation financière et à ses projets.

Le rachat de crédit ou le regroupement de crédits

Le rachat de crédit, également connu sous le nom de regroupement de crédits, consiste à regrouper plusieurs prêts contractés auprès de différents organismes en un seul prêt. L’objectif principal est de bénéficier d’un créancier unique et de réajuster les mensualités, que ce soit à la hausse ou à la baisse. Il est important de noter que bien que le rachat de crédit puisse réduire les mensualités et le taux d’endettement, il entraîne inévitablement une augmentation de la durée du prêt, ce qui se traduit par un coût total plus élevé. Il est donc essentiel de vérifier attentivement si le rachat de crédit est une option intéressante avant de se lancer.

Dans le cas spécifique du rachat de crédit immobilier, il peut être avantageux de le considérer lorsque les taux d’intérêt sont à la baisse. Cependant, il est crucial de prendre en compte les éventuelles indemnités de remboursement anticipé (IRA) ainsi que les frais liés à la mise en place d’un nouveau crédit (frais de dossier, frais de garantie, assurance, etc.). Dans ce contexte, il peut être judicieux de faire appel à un courtier spécialisé dans le rachat de crédit immobilier afin de vous accompagner dans le calcul de crédit et d’évaluer si le rachat et la souscription d’un nouveau prêt sont rentables compte tenu de votre situation spécifique de remboursement.

Le crédit bancaire présente plusieurs avantages, notamment :

Accès aux fonds :

Le crédit bancaire permet aux particuliers et aux entreprises d’accéder à des fonds supplémentaires pour financer leurs besoins. Cela peut inclure l’achat d’une maison, l’ouverture d’une entreprise, l’achat de biens de consommation ou même le financement de projets personnels.

Flexibilité :

Les crédits bancaires offrent une certaine flexibilité en termes de montant emprunté et de durée de remboursement. Les institutions financières proposent différents types de crédits adaptés aux besoins spécifiques des emprunteurs, ce qui leur permet de choisir la meilleure option en fonction de leur situation financière.

Construction du crédit :

Le crédit bancaire peut aider à établir et à renforcer l’historique de crédit d’un individu ou d’une entreprise. En empruntant et en remboursant de manière responsable, les emprunteurs peuvent améliorer leur cote de crédit, ce qui peut faciliter l’obtention de crédits supplémentaires à l’avenir et bénéficier de conditions plus favorables.

Consolidation des dettes :

Le crédit bancaire peut également être utilisé pour consolider plusieurs dettes en une seule. Cela peut simplifier la gestion financière en regroupant les paiements mensuels en un seul et potentiellement à un taux d’intérêt inférieur, ce qui peut permettre d’économiser de l’argent sur les intérêts à long terme.

Possibilité de réaliser des investissements :

Les crédits bancaires peuvent être utilisés pour financer des investissements à long terme, tels que l’achat d’une propriété locative ou l’investissement dans une entreprise. Cela permet aux emprunteurs de saisir des opportunités d’investissement potentiellement lucratives et de générer des revenus supplémentaires.

Il est important de noter que l’utilisation du crédit bancaire comporte également des risques, notamment la possibilité d’endettement excessif, les intérêts à payer et les conditions de remboursement. Il est essentiel de bien comprendre les termes du crédit et de s’assurer que l’emprunt est effectué de manière responsable et dans le respect de ses capacités financières.

Le crédit bancaire présente également certains inconvénients.

Coûts d’intérêt :

L’un des principaux inconvénients du crédit bancaire est le coût des intérêts. Les prêts accordés par les banques sont généralement assortis d’un taux d’intérêt, ce qui signifie que l’emprunteur devra rembourser plus que le montant initial emprunté. Les intérêts peuvent s’accumuler sur la durée du prêt, ce qui peut augmenter le coût total de l’emprunt.

Endettement excessif :

Le crédit bancaire peut conduire à un endettement excessif si les emprunteurs ne font pas preuve de prudence. L’emprunt de montants importants sans une capacité de remboursement adéquate peut entraîner des difficultés financières et une augmentation du niveau d’endettement, ce qui peut avoir un impact négatif sur la situation financière globale de l’emprunteur.

Contraintes de remboursement :

Les prêts bancaires sont assortis de modalités de remboursement spécifiques, y compris des paiements mensuels réguliers. Ces paiements doivent être effectués à temps, sinon des pénalités peuvent être imposées. Les contraintes de remboursement peuvent parfois être difficiles à respecter, surtout en cas de difficultés financières imprévues.

Risque de surendettement :

Si les emprunteurs ne sont pas prudents dans leur utilisation du crédit bancaire, ils risquent de s’endetter au-delà de leurs capacités de remboursement. Cela peut entraîner des problèmes financiers graves, tels que des retards de paiement, des défauts de paiement et même des saisies ou des faillites.

Impact sur le crédit :

Le non-paiement ou le retard de paiement des prêts bancaires peut avoir un impact négatif sur la cote de crédit de l’emprunteur. Cela peut rendre plus difficile l’obtention de crédit à l’avenir et entraîner des conditions moins favorables. Il est donc essentiel de rembourser les prêts de manière responsable pour préserver une bonne santé financière.

Il est important de considérer ces inconvénients potentiels et de prendre des décisions d’emprunt éclairées en tenant compte de sa situation financière, de sa capacité de remboursement et des risques associés au crédit bancaire.

Retour