Le rachat de crédit est souvent indispensable lorsque l’emprunteur a contracté plusieurs crédits dont le montant des mensualités et l’échéance de remboursement diffèrent selon leur nature et leur taux. Il peut s’agir d’un crédit à la consommation, d’un crédit immobilier, et d’autres crédits affectés comme le crédit automobile et le prêt étudiant. Cette opération bancaire offre aux ménages une vue d’ensemble sur leurs dettes, facilite la gestion du remboursement des crédits, et allège le paiement grâce aux mensualités réduites.
Le processus de rachat de prêt consiste à regrouper toutes les dettes contractées par l’emprunteur. Cette démarche peut se faire auprès de sa banque actuelle ou d’un autre établissement de crédit. Il est nécessaire de fournir des informations telles que les taux d’intérêt des prêts, les échéances de remboursement, les mensualités, et le montant de la trésorerie disponible.
Un rachat de crédit peut s’avérer difficile si votre profil ne convainc pas ou n’inspire pas confiance aux banques. C’est notamment le cas si vos revenus ou les garanties que vous proposez ne correspondent pas aux attentes de la banque, ou si votre situation se rapproche du surendettement. Les établissements bancaires seront plus réticents à vous accorder un refinancement. Pour faciliter les choses, entamez les démarches bien avant que votre situation financière ne devienne insoutenable. De plus, il est recommandé de présenter des justificatifs complets et à jour à la banque.
Si l’emprunteur se trouve dans une situation financière délicate, soit parce qu’il a accumulé trop de dettes, soit parce qu’il a perdu sa source de revenus, le rachat de crédit peut être une très bonne alternative. Pour en bénéficier, l’emprunteur ne doit pas avoir eu d’incidents bancaires au cours des trois derniers mois ni être fiché au FICP. Il convient de noter que les banques prennent des risques plus élevés avec certains profils d’emprunteurs.
Toutes les demandes de prêt ne sont pas automatiquement acceptées par les banques. Les normes actuelles sont strictes. Pour protéger leur investissement, les prêteurs doivent évaluer la solvabilité des emprunteurs avant d’approuver toute demande de prêt. Voici comment cette évaluation est effectuée.
La solvabilité d’un emprunteur est sa capacité à rembourser la dette selon le calendrier convenu. Dans certains cas, les demandes de prêt doivent être accompagnées d’une déclaration de solvabilité pour rassurer les banques. Cependant, il est possible de déterminer simplement si vous êtes un bon payeur en évaluant votre santé financière en général.
Le taux d’endettement pour une demande de prêt doit être de 33 %, que ce soit pour un premier emprunt ou les suivants. Pour calculer ce taux, il suffit de soustraire vos charges obligatoires de vos revenus mensuels. Si, même après le remboursement de l’emprunt, vous avez suffisamment pour vivre convenablement, vous serez considéré comme un emprunteur solvable, c’est-à-dire un profil qui ne présente pas de risque de non-paiement.
Pour vous aider à évaluer précisément votre solvabilité et déterminer les conditions de prêt idéales pour assurer le succès de votre demande de prêt, il est recommandé de réaliser une simulation. C’est un processus gratuit que vous pouvez effectuer en quelques clics sur des plateformes spécialisées sans avoir besoin de faire des calculs trop compliqués. Vous devrez simplement fournir toutes les informations requises.
« Un crédit vous engage et doit être remboursé… » Le remboursement du crédit est une obligation contractuelle. À cet égard, la loi est claire : toute personne qui a contracté un prêt est tenue de le rembourser selon les conditions stipulées dans le contrat de prêt, indépendamment de sa situation financière.
Si l’emprunteur ne respecte pas ses obligations, il peut être poursuivi. Cela peut entraîner un remboursement forcé, accompagné de pénalités, de frais de justice, et possiblement de la saisie de ses biens. Il sera ensuite inscrit au FICP pour établir un plan de redressement. Ces différentes situations ne sont pas favorables pour l’emprunteur, qu’il s’agisse de l’action en justice du créancier ou du dépôt d’un dossier de surendettement auprès de la Banque de France. Le rachat de crédit est donc une solution pour surmonter les difficultés financières.
Le rachat de crédit permet tout d’abord de régulariser sa situation vis-à-vis de sa banque en ce qui concerne les dettes en cours. En effet, l’établissement qui effectue le rachat rembourse tous les prêts en cours de l’emprunteur. Ce dernier n’est donc plus redevable à son prêteur initial. Ensuite, le rachat de crédit facilite le remboursement des crédits. En effet, l’emprunteur devient redevable au nouvel établissement qui a racheté ses crédits. Ce dernier regroupe tous les crédits en un seul prêt, avec des mensualités réduites et une durée de remboursement prolongée.
En résumé, le rachat de crédit permet de rembourser plus facilement plusieurs crédits en cours. Il est privilégié par les personnes qui souhaitent éviter le surendettement et les remboursements forcés par décision de justice.
Les banques et les établissements de crédit sont souvent réticents à accorder un rachat de crédit à des emprunteurs en difficulté financière car ils risquent de ne pas récupérer leur argent. Un emprunteur à risque est généralement une personne confrontée à une baisse de revenus, à l’absence de revenus réguliers, à la perte d’emploi, etc. Cependant, il existe des stratégies pour bénéficier d’un rachat de crédit en cas de situation difficile.
L’emprunteur peut améliorer sa situation et rendre son profil plus attrayant. Par exemple, il peut obtenir un emploi temporaire ou travailler des heures supplémentaires. Dans ce cas, il doit fournir des justificatifs de ces activités, même si la banque ne les demande pas. Il est également recommandé d’éviter les découverts bancaires dans les trois mois précédant la demande de rachat.
L’emprunteur peut expliquer les raisons de ses incidents bancaires. Par exemple, un chèque sans provision peut être toléré par le banquier s’il était destiné à couvrir des frais essentiels, alors qu’un chèque sans provision utilisé pour des dépenses non essentielles peut être inacceptable.
Même si les banques et les organismes de crédit sont souvent réticents à accorder des rachats de crédit difficiles en raison du risque de non-remboursement, les emprunteurs en difficulté ne sont pas laissés sans options. Il existe deux façons d’augmenter ses chances d’obtenir un rachat de crédit en situation difficile.
Un courtier spécialisé dans le rachat de crédit travaille pour rendre les dossiers des emprunteurs aussi solides que possible. Familiarisé avec les cas de remboursement de crédit difficiles, le courtier peut adapter les différents ratios financiers du dossier selon les ajustements nécessaires pour réaliser les opérations financières requises. De plus, ses relations étroites avec les organismes de rachat de crédit peuvent augmenter les chances d’obtenir une réponse positive.
La plupart des banques opèrent de manière similaire en ce qui concerne le rachat de crédit, en appliquant les mêmes critères d’acceptation de demande de rachat. Cependant, certains établissements sont spécialisés dans le rachat de crédit et peuvent être plus flexibles ou disposés à travailler avec des emprunteurs en difficulté financière.
Pour soumettre une demande de rachat de crédit, l’emprunteur doit fournir divers documents pour constituer son dossier de rachat de crédit en situation difficile.
Une situation financière difficile comporte de nombreux risques d’insolvabilité potentielle. Par conséquent, il ne faut pas attendre que la situation s’aggrave avant de prendre des mesures. En d’autres termes, il ne faut pas attendre d’être excessivement endetté avant de recourir au rachat de crédit. Dès que le total des encours dépasse 10 000 € et que le ménage a du mal à joindre les deux bouts, il est préférable de procéder à un rachat de crédit.
Les établissements bancaires peuvent offrir la formule de rachat de crédit en situation difficile à un emprunteur, avec certaines restrictions, car tout le monde n’y a pas systématiquement droit. Il y a certains profils que la banque accepte d’aider. Théoriquement, la banque exige certaines conditions avant d’accepter le rachat de crédit d’un emprunteur en situation difficile.
Il est possible que l’emprunteur dispose de revenus réguliers, d’une situation professionnelle stable, des prêts en cours pour améliorer une situation financière compliquée, qu’il n’ait pas déposé de dossier de surendettement auprès de la Banque de France, et qu’il soit propriétaire d’un bien immobilier. Pour convaincre la banque d’accepter le rachat de crédit en situation difficile, il est important d’optimiser la demande de rachat de crédit en constituant un dossier solide. Il faut mettre en avant tous les atouts pour sortir de cette situation. Faire appel à un courtier peut être une bonne idée.
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