Rachat de crédit simulation

• Acheter sa résidence principale dans l’ancien
• Résidence principale ou secondaire : construction ou achat dans le neuf ?
• Les crédits pour les gros travaux immobiliers
• Les différents types de crédits immobiliers selon leur nature
• Quels sont les points importants à savoir sur le crédit immobilier ?
• Crédit immobilier : faites appel à un courtier pour trouver le contrat adapté
• Rachat de crédit immobilier : les frais

Le crédit immobilier est l’un des emprunts les plus importants en termes de montant qu’un particulier peut souscrire. Il est destiné à financer un projet lié à un bien immobilier. Il y a de nombreuses raisons pour lesquelles un individu décide de souscrire un prêt immobilier. Quelles sont les informations à connaître sur le rachat de crédit immobilier ?

Acheter sa résidence principale dans l’ancien

L’acquisition d’une résidence principale offre à un individu la possibilité de fournir un logement à sa famille et de ne plus payer de loyer. De plus, cela lui permet de posséder un patrimoine durable et de valeur qu’il peut léguer à ses héritiers. Si une somme d’argent suffisante n’est pas disponible, le crédit immobilier peut financer l’achat d’un logement ancien, qu’il s’agisse d’une maison ou d’un appartement. Le choix d’une résidence principale dans l’ancien peut être motivé par :

• Les choix esthétiques (architecture, décor, matériaux de construction, etc.),
• Le coût (bon rapport qualité-prix) et d’autres atouts qui le rendent intéressant.

Résidence principale ou secondaire : construction ou achat dans le neuf ?

De nombreux candidats à la propriété optent actuellement pour l’achat d’une résidence neuve chez un promoteur ou pour une VEFA (Vente en l’État Futur d’Achèvement). Le crédit habitat finance l’achat d’un logement neuf. Ce type de prêt est l’un des plus favorisés par les banques. En effet, les logements neufs clé en main sont plus faciles à revendre en cas de défaillance de l’emprunteur. Pour l’acquéreur, ce type de bien immobilier offre plusieurs avantages :

• Une consommation énergétique conforme aux normes,
• Des équipements modernes,
• Des architectures modernes, etc.

Le crédit immobilier peut également financer d’autres projets d’achat immobilier, tels que les résidences secondaires, les parkings, les entrepôts individuels, etc. Il est également à noter que le crédit immobilier peut financer un investissement locatif, c’est-à-dire que l’emprunteur peut acheter une maison ou un appartement avec le crédit obtenu pour le louer ensuite.

Les crédits pour les gros travaux immobiliers

Un particulier peut décider de réaménager un garage, un ancien entrepôt ou un ancien bâtiment professionnel en un logement moderne et confortable, suivant le principe du loft. Il se peut également qu’un logement ancien doive être réhabilité en raison de sa vétusté ou parce qu’il doit être remis aux normes. Le crédit immobilier peut financer ces gros travaux destinés à l’amélioration du logement ou à l’aménagement de la résidence principale. Il est erroné de penser que le prêt habitat concerne uniquement l’achat de logement. Il peut même financer l’intégration de sources d’énergie renouvelable (panneaux solaires, éoliennes, etc.) dans la maison.

Les différents types de crédits immobiliers selon leur nature

Le prêt bancaire traditionnel peut financer tout type de projet immobilier, qu’il s’agisse de l’achat d’un logement, de l’investissement locatif ou de l’acquisition d’un terrain. Outre cela, il existe également d’autres types de crédits immobiliers qui servent spécifiquement à financer l’acquisition d’une résidence principale. Ces derniers peuvent être considérés comme des compléments du prêt habitat traditionnel. En voici quelques exemples.

Prêt aidé à l’accession à la propriété

Le Prêt Aidé pour l’Accession à la Propriété (PAP) était destiné à aider certains ménages disposant de ressources inférieures à un plafond prédéfini. Ce type de prêt avait pour but de financer la construction, l’achat ou l’aménagement d’une résidence principale. Ces prêts peuvent présenter un taux d’intérêt fixe ou ajustable en fonction de l’amélioration de la situation de l’emprunteur. Il est important de noter que dans le domaine du crédit immobilier, le PAP est un prêt aidé qui a été remplacé par le Prêt à Taux Zéro (PTZ) depuis 1995.

Prêt conventionné

Le Prêt Immobilier Conventionné, notamment le Prêt à l’Accession Sociale (PAS), est un prêt octroyé par une banque ou un établissement de crédit ayant passé une convention avec l’État. Ce prêt est accordé sans condition de ressource et s’adresse principalement aux personnes n’ayant pas accès aux crédits immobiliers classiques. Les bénéficiaires sont généralement les ménages à revenus modestes ou les personnes en situation professionnelle précaire. Ce type de prêt peut financer jusqu’à 100 % du coût de l’acquisition ou de l’aménagement du bien. Le demandeur n’est pas obligé de fournir un apport personnel et les frais de dossier pour l’obtention du PAS sont limités à 500 €. De plus, le bénéficiaire peut prétendre à une aide personnalisée au logement (APL).

Prêt d’épargne logement

Le Plan d’Épargne Logement (PEL) est une épargne bloquée dont le capital et les intérêts cumulés peuvent servir à l’acquisition d’une résidence principale au moment de son retrait. Le PEL constitue ainsi un apport personnel pour l’acquéreur. Ce dernier pourra bénéficier d’un prêt habitat pouvant aller jusqu’à 92 000 € et d’une éventuelle prime d’État de 1 525 € si le budget réuni pour l’achat ou la construction de son logement ne suffit pas. Le PEL est donc à la fois un moyen sûr d’obtenir un crédit immobilier et un moyen astucieux de réduire le montant de l’emprunt.

Prêt à taux zéro

Le prêt à taux zéro (PTZ) est un prêt sans intérêt qui peut financer jusqu’à 40 % du coût de l’acquisition de la résidence principale d’un primo-accédant au cours des deux dernières années. Le PTZ est accordé sous condition de ressources. Il est à noter que le PTZ a été reconduit pendant 4 ans supplémentaires, c’est-à-dire jusqu’en 2021.

Prêt employeur 1 %

Le Prêt Employeur, aussi connu sous le nom de Prêt Action Logement ou Prêt 1%, est un crédit complémentaire destiné à aider le salarié à acquérir une résidence ou à financer des travaux dans son logement. L’employeur d’une entreprise d’au moins 10 salariés doit cotiser à Action Logement et peut ainsi octroyer ce prêt à ses salariés. C’est un prêt à taux avantageux dont le taux d’intérêt ne dépasse pas 1,75 %.

Quels sont les points importants à savoir sur le crédit immobilier ?

Face à la multitude des propositions de prêt, les consommateurs ont l’opportunité de choisir l’offre qui leur est la plus avantageuse. Pour faire un choix éclairé, voici les points importants à examiner.

Le TAEG

Le Taux Annuel Effectif Global (TAEG) englobe tous les coûts du crédit calculés en pourcentage du capital emprunté. Il comprend l’intérêt du prêt, l’assurance emprunteur et les frais de dossier. Pour un crédit de même montant et de durée, celui qui a le TAEG le plus élevé est le plus coûteux.

La durée du prêt

La durée du crédit correspond à la période pendant laquelle l’emprunteur est endetté. Par exemple, si l’emprunteur contracte un crédit de dix ans, il est tenu de payer chaque mois les mensualités prévues durant ces dix années. À noter également que pour un crédit de même montant et de même TAEG, celui dont la durée est la plus longue est le plus coûteux.

La mensualité

Le montant des mensualités dépend du TAEG et de la durée du crédit. Il est important de le prendre en compte puisque plus la mensualité est élevée, plus la charge mensuelle de l’emprunteur est importante.

Le coût total du crédit

Le crédit dont le coût total est le plus élevé est le plus coûteux. Toutefois, il est nécessaire de faire un bon compromis entre payer une somme élevée chaque mois (crédit à court terme) pour un coût total moins cher, et payer une mensualité réduite pour un coût total plus élevé.

Crédit immobilier : faites appel à un courtier pour trouver le contrat adapté

Obtenir un crédit immobilier est loin d’être une tâche facile. Après la réception d’une demande de financement, la banque ou l’établissement financier effectue, au préalable, une étude du dossier. Si le dossier n’est pas présenté correctement, il risque d’être rejeté. Devant les besoins de financement d’un projet immobilier, il est crucial de tout mettre en œuvre pour obtenir une réponse positive de la part de la banque. Faire appel à un courtier en crédit immobilier peut être une stratégie efficace à cet effet.

Qu’est-ce qu’un contrat de crédit adapté ?

Un contrat de crédit est un document qui matérialise la souscription à un crédit immobilier, dûment signé par l’organisme prêteur et l’emprunteur, souvent devant un notaire si nécessaire. Le contrat de crédit immobilier inclut les modalités du crédit, les obligations des deux parties et les droits qui y sont associés. Un contrat de crédit immobilier est dit adapté lorsque les besoins de financement de l’emprunteur sont satisfaits. Cela concerne les conditions de prêt, les taux d’intérêt, la durée de remboursement et surtout le montant des mensualités.

Avant la signature du contrat, le profil de l’emprunteur est analysé et évalué par la banque. La capacité d’emprunt de la personne dépend de sa situation professionnelle, de sa situation financière, de ses revenus complémentaires, et de la nature de son projet. Si le dossier est accepté par l’organisme prêteur, les pièces justificatives doivent être jointes au contrat.

Les aides apportées par un courtier en crédit immobilier

Le rôle principal du courtier en crédit immobilier est de renégocier un crédit immobilier entre un organisme financier et un client, qu’il soit particulier ou professionnel, en recherche de financement. Tout le monde n’est pas capable de préparer et de finaliser un dossier de financement solide et acceptable par les banques. Pour trouver un établissement financier fiable et proposant les meilleures conditions de prêt immobilier, le courtier en crédit immobilier est l’interlocuteur idéal. Il aide l’emprunteur à collecter les pièces justificatives nécessaires, à structurer le contenu du dossier de financement. Il négocie directement auprès d’un organisme de financement et choisit l’offre la plus adaptée pour l’emprunteur.

Rachat de crédit immobilier : les frais

Un rachat de crédit immobilier peut concerner uniquement un prêt immobilier ou une combinaison d’un crédit immobilier et de plusieurs crédits à la consommation. Dans le second cas, le capital du crédit immobilier doit représenter plus de 60% du capital total à faire racheter. Préparez un exemplaire de vos contrats de prêts comme justificatif. À cela, vous devez ajouter des contrats d’assurance rachat de crédit, des pièces d’identité, etc. Il est également conseillé de simuler les offres avant de souscrire. Cela vous permet de sécuriser davantage l’exécution du contrat et de limiter les risques d’une nouvelle instabilité financière.

Pour connaître le coût global du nouveau crédit, y compris le rachat de crédit immobilier, il faut prendre en compte les différents types de frais induits par cette opération. Effectivement, ces frais varient selon plusieurs critères, notamment :

• Le montant total des crédits à racheter ou à regrouper
• La nature de l’opération financière, etc.

Il est à noter que certains coûts sont obligatoires. D’autres sont facultatifs et peuvent être exclus du calcul des frais. Néanmoins, l’emprunteur devrait prendre en compte tous les coûts pour évaluer l’intérêt du rachat de crédit immobilier.

Les frais de remboursement anticipé

Il est important de savoir négocier les indemnités de remboursement anticipé. Cette pénalité peut être prévue dans un crédit immobilier. Plafonnée à 3% du capital restant dû, l’indemnité de remboursement anticipé doit être inférieure à un semestre d’intérêt. Si le remboursement anticipé est lié à l’arrêt forcé du travail de l’emprunteur ou de son conjoint, il est possible d’être exempté de l’IRA. Cela est valable si le crédit a été signé depuis le 1er juillet 1999.

Les frais de dossier

En plus de l’IRA, les frais de dossier sont à prévoir lors de la négociation. L’établissement financier prélève généralement une somme égale à 1% du montant total des crédits à racheter, soit le montant de la somme empruntée.

Cependant, l’étude de dossier ne requiert pas forcément de frais. Les banques peuvent renoncer aux frais pour un dossier de qualité, ou les réduire, en échange d’une domiciliation de revenus. A cet effet, l’emprunteur doit alors ouvrir un compte dans la banque en question. Il ne faut pas oublier les frais d’assurance, mais il est conseillé de rechercher le moindre coût. Si l’emprunteur fait appel à un courtier, il y aura des frais supplémentaires à payer, comme la commission du courtier.