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Rachat de crédit : les profils types des emprunteurs

Dans la pratique, le rachat de crédit, aussi connu sous les termes de restructuration, consolidation ou regroupement de crédit, s’avère être une solution financière particulièrement utile pour faire face à une situation d’endettement excessif. L’objectif fondamental de cette démarche consiste à réduire de manière significative le montant total des remboursements mensuels, offrant ainsi un soulagement financier. Cependant, il est crucial de noter que cette réduction des mensualités s’accompagne généralement d’une extension de la durée de remboursement. Le rachat de crédit demeure accessible à un large éventail d’emprunteurs, sans considération du statut professionnel ou de la situation financière. Pour mieux comprendre cette solution, examinons en détail quelques profils types.

Le rachat de crédits s’adresse en premier lieu aux personnes qui possèdent intégralement leur logement. Cela inclut également ceux qui sont en cours d’accession à la propriété ou en train de rembourser un prêt immobilier. Les propriétaires ont la possibilité d’utiliser leur bien immobilier comme garantie pour obtenir un prêt hypothécaire. En outre, les personnes en accession à la propriété peuvent également bénéficier de cette solution. De même, celles ayant des proches prêts à mettre leur bien immobilier en garantie sous forme de caution hypothécaire peuvent envisager le rachat de crédit.

Il existe plusieurs formules de regroupement de crédits pour ces profils, notamment le rachat de prêt immobilier, le rachat de prêts à la consommation (en excluant les prêts immobiliers), et le rachat mixte, qui englobe tous les types de crédits, sans distinction entre prêts immobiliers et prêts à court terme.

Les locataires ont également la possibilité de recourir à la restructuration de crédit. Grâce aux prêts à la consommation qui leur sont accordés, ils peuvent regrouper l’ensemble de leurs crédits à court terme. Selon leur situation financière, ils peuvent bénéficier de conditions avantageuses en termes de durée du crédit, de taux d’intérêt et de montant de la mensualité.

En plus de leurs charges mensuelles de location, les locataires sont souvent confrontés à divers autres engagements financiers. Si ces engagements s’accumulent sous forme de « petits » crédits, cela peut potentiellement les mener à une situation de surendettement. Ainsi, le recours au rachat de crédit devient une option privilégiée pour gérer efficacement leurs dettes. Il est cependant essentiel de noter que l’obtention de cette solution est soumise à divers critères, notamment l’absence d’inscription au fichier des incidents de paiement de la Banque de France. Par conséquent, une situation financière saine, exempte de tout incident majeur, est requise pour constituer un dossier solide. Dans ce contexte, le recours à un courtier peut se révéler bénéfique.

Le rachat de crédit est accessible à l’ensemble des fonctionnaires, qu’ils relèvent de la fonction publique d’État, territoriale ou hospitalière, ainsi qu’aux assimilés fonctionnaires, stagiaires ou contractuels. Malgré la stabilité de leurs revenus, les fonctionnaires ne sont pas à l’abri du risque de surendettement, d’où l’intérêt de la consolidation de leurs crédits. Cette démarche consiste à regrouper tous leurs engagements financiers, tels que les prêts personnels et immobiliers, en une seule et unique solution.

En raison de la sécurité de l’emploi inhérente à leur statut, les fonctionnaires obtiennent généralement une réponse favorable de la part des établissements bancaires. Pour les fonctionnaires désireux de réaliser un rachat de crédit, trois options s’offrent à eux. Tout d’abord, il existe le rachat de crédit à la consommation, au cours duquel l’organisme repreneur s’engage à rembourser l’ensemble de leurs engagements de manière anticipée, souvent avec une période de remboursement plus longue que précédemment. Ensuite, le rachat peut concerner les prêts immobiliers, avec une révision des taux d’intérêt. Dans ce cas, le fonctionnaire peut utiliser sa mutuelle professionnelle comme garantie du crédit. Enfin, il existe le rachat mixte, qui englobe à la fois les prêts immobiliers et les prêts à la consommation.

Le rachat de crédit est également accessible aux retraités, et il est souvent plus facile à obtenir car la stabilité de l’emploi ne constitue plus un facteur préoccupant. Techniquement, la banque accepte de rembourser l’ensemble des dettes du retraité, y compris les crédits renouvelables à taux variable.

Ensuite, elle propose un nouveau contrat comportant une seule mensualité et un taux d’intérêt unique, généralement à taux fixe. Cependant, il convient de noter une différence entre les retraités propriétaires et ceux qui sont locataires. Les propriétaires ont la possibilité de regrouper leurs crédits à la consommation et immobiliers, ce qui leur permet de souscrire à un rachat mixte. Cependant, le rachat de prêt immobilier peut exiger la constitution d’une hypothèque pour garantir le nouveau crédit. En ce qui concerne les locataires, seul le rachat de prêt à la consommation est envisageable.

Les professionnels indépendants non-salariés englobent une vaste catégorie de travailleurs, notamment les chefs de TPE et PME, les gérants majoritaires ou minoritaires d’une SARL ou d’une SCI, les professionnels libéraux et leurs équivalents, ainsi que les exploitants agricoles. La plupart de ces professions dépendent étroitement de la clientèle. En cas de baisse de celle-ci, les revenus diminuent alors que les charges demeurent stables. Cela peut notamment s’appliquer aux avocats, médecins ou dentistes. Les établissements de crédit imposent certaines conditions pour le rachat de crédit des professions libérales. Ainsi, les emprunteurs doivent démontrer qu’ils disposent d’une gestion financière saine et équilibrée. C’est pourquoi il leur est généralement demandé de fournir les trois dernières déclarations 2035, notamment pour ceux relevant du régime de l’impôt sur le revenu. Les trois derniers avis d’imposition peuvent également être requis.

Les artisans et les commerçants, en tant que travailleurs indépendants, sont fréquemment amenés à contracter des dettes pour financer leur activité. Au fil du temps et face à diverses situations, ces dettes peuvent s’accumuler et devenir un fardeau. Le problème majeur réside dans le fait que le patrimoine professionnel et personnel se confondent souvent. Par conséquent, les artisans et commerçants s’exposent à un risque significatif de surendettement. Dans le cadre du regroupement de crédits, l’accent est principalement mis sur les dettes et prêts à usage personnel, en excluant les dettes professionnelles. Cela concerne notamment les prêts destinés à l’achat de véhicules à usage personnel ou aux travaux d’amélioration de la résidence, entre autres. Toutefois, les dettes fiscales peuvent également être incluses dans le rachat.

La situation d’un autoentrepreneur s’avère souvent complexe, jonglant entre la gestion de son activité professionnelle et sa situation personnelle. Les offres de consolidation s’adressent aux individus bénéficiant du statut d’autoentrepreneur, qu’ils opèrent dans le domaine artisanal ou commercial. Les dettes prises en compte concernent principalement les dettes personnelles, englobant une diversité de prêts, tels que les prêts à la consommation, les crédits immobiliers, ou encore les financements liés à l’acquisition de véhicules. De plus, les dettes destinées à couvrir les besoins personnels de l’autoentrepreneur et de sa famille sont également incluses. En ce qui concerne les dettes professionnelles, leur consolidation peut être envisagée en fonction des politiques spécifiques des établissements sollicités.

Le rachat de crédit est accessible aux salariés du secteur privé, qu’ils soient en contrat à durée indéterminée (CDI) ou à durée déterminée (CDD), travaillant à temps plein ou à temps partiel. Cependant, les employés en intérim disposent d’un statut particulier en raison de leur rémunération uniquement pendant les périodes de mission, ce qui constitue une situation précaire. Cette situation peut ne pas toujours être favorable à l’obtention d’un rachat de prêt auprès des établissements de crédit. Pour être éligible, certains critères doivent être respectés.

Les banques exigent généralement une stabilité professionnelle pour approuver une demande de rachat de crédit. Pour les intérimaires et les intermittents du spectacle, dont les revenus sont difficiles à prévoir, le demandeur doit généralement justifier d’au moins 50 heures de mission par mois pour que son revenu soit considéré comme suffisamment stable. Certains établissements peuvent également exiger une certaine ancienneté dans la profession pour traiter les dossiers. De plus, certaines banques peuvent être disposées à examiner les demandes de personnes endettées, sous certaines conditions, etc.

Les hébergés englobent toutes les personnes qui ne sont ni locataires ni propriétaires, car elles logent gratuitement, que ce soit chez un membre de leur famille ou chez leur employeur. Cependant, elles ont la possibilité de recourir au rachat de crédit. Pour être éligible, la première condition est bien sûr d’être hébergé, que ce soit par des amis, des proches ou d’autres personnes. Le demandeur hébergé doit également disposer d’une situation stable, c’est-à-dire d’un revenu fixe. La demande aura plus de chances d’être acceptée si le demandeur dispose d’un contrat à durée indéterminée (CDI). De plus, il est essentiel que l’emprunteur ait un historique financier irréprochable.

Avant d’aborder le sujet du rachat de crédit, il est important de mentionner les options disponibles pour obtenir un crédit en tant que chômeur ou personne sans emploi. En effet, il est possible de faire une demande de crédit auprès de l’Association pour le Droit à l’Initiative Economique (ADIE), qui propose des microcrédits allant jusqu’à 3 000€ maximum aux personnes en difficulté financière et sans emploi. De nombreuses personnes peuvent connaître des périodes d’inactivité au cours de leur vie, et avec plusieurs prêts en cours de remboursement, la perte d’emploi peut devenir une source de préoccupation majeure. Il est donc essentiel de trouver une solution permettant d’assurer une meilleure stabilité financière pour faire face à une telle situation.

Une solution envisageable est le rachat de crédits. La perte d’emploi représente une période financièrement difficile, d’autant plus que les échéances des crédits en cours continuent de courir. En général, le montant des indemnités de chômage ne dépasse pas les deux tiers du salaire précédent. Il est donc nécessaire d’ajuster les mensualités à la baisse. Les avantages du rachat de crédit en cas de chômage peuvent être les suivants :

  • Une seule mensualité, avec un montant réduit, en échange d’une durée de remboursement plus longue
  • Un meilleur taux pour le nouveau et unique crédit
  • Un unique créancier
  • Un équilibre financier, du moins jusqu’à la fin de la période de chômage

Pour les crédits immobiliers, il est possible de les moduler chaque année afin d’ajuster la mensualité à la baisse en fonction de l’évolution des revenus.

Même avec toute la volonté du monde, un emprunteur ne peut pas obtenir un rachat de crédit s’il ne répond pas aux critères spécifiques des établissements de financement. Ces derniers analysent minutieusement chaque dossier avant de décider de la faisabilité d’un rachat de crédit. En réalité, les banques classifient les offres par profil pour s’assurer que l’emprunteur est en mesure de respecter les échéances de remboursement. Un emprunteur en difficulté entraîne des complications supplémentaires et des procédures coûteuses, y compris la saisie et la vente des biens hypothéqués.

Quel est le bon profil pour une banque ?

Pour les banques, le profil idéal ne se limite pas seulement à un revenu élevé. Il est plutôt caractérisé par un contrat à durée indéterminée (CDI), car cela réduit le risque d’insolvabilité à long terme. Les banques accordent également leur confiance aux emprunteurs dont le taux d’endettement ne dépasse pas 35 % pour un premier prêt, de préférence avec un apport personnel. Présenter le bon profil augmente les chances d’obtenir un prêt auprès de la banque. En effet, les prêteurs prennent en considération la situation professionnelle, personnelle et financière de l’emprunteur lors de leur décision.

Le système de scoring en quelques mots

Afin d’éviter les procédures fastidieuses, les établissements de financement ont mis en place un barème de notation. Ainsi, chaque emprunteur est évalué selon un système de notation qui intègre des critères qualitatifs, complétant ainsi l’analyse des aspects quantitatifs, tels que les revenus. La classification des offres par profil permet aux banques d’affiner leur évaluation du niveau de risque. Il est important de noter que chaque établissement de financement dispose de ses propres critères et de sa propre interprétation de ces profils. Cependant, il existe des points communs, notamment :

  • L’âge de l’emprunteur
  • La stabilité des revenus et de la situation professionnelle
  • La stabilité de la situation familiale
  • La durée du prêt

L’importance du profil emprunteur

Le profil de l’emprunteur peut être amélioré s’il est en mesure de fournir un apport personnel lors de sa demande de rachat de crédit, comme le paiement des frais de dossier ou des frais de notaire, par exemple. Il peut également valoriser son profil en proposant une garantie hypothécaire dont la valeur dépasse largement le montant total des crédits à regrouper. Cependant, pour présenter un profil parfait aux yeux des établissements de financement de rachat de crédit, l’emprunteur doit tenir compte de son reste à vivre en fonction du nombre de personnes à charge dans son ménage. De plus, il doit faire des choix judicieux en ce qui concerne le nombre et les types de crédits à regrouper.

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