Rachat de crédit simulation

L’opération de rachat de crédit est ouverte à tous les emprunteurs qui remplissent certains critères, notamment :

• une source de revenu stable,
• un taux d’endettement raisonnable,
• un bon comportement bancaire,
• un revenu disponible suffisant,
• des économies ou un apport personnel, etc.

Pour évaluer la situation financière d’un potentiel emprunteur, l’institution financière nécessite diverses informations le concernant, comme ses revenus mensuels et son historique bancaire. Quels sont donc les revenus réels pris en compte par les établissements de prêt ?

Les revenus considérés dans le calcul du regroupement de dettes bancaires

Les banques et les établissements financiers prennent en compte plusieurs facteurs pour évaluer la capacité d’un souscripteur à rembourser un rachat de crédit. Cependant, certains éléments comme les heures supplémentaires, les primes, les pourboires et les frais de déplacement pourraient ne pas être pris en compte car ils sont ponctuels et non réguliers. Pour faciliter la compréhension, voici une liste des revenus généralement considérés par les banques dans le processus de rachat de crédit.

Les revenus pris en compte pour les salariés du secteur privé

La capacité d’emprunt d’un salarié du secteur privé est estimée par la banque en fonction du montant et de la régularité de ses revenus. Les sources de revenus considérées sont généralement celles qui sont régulières et garanties. Cela comprend :

• le salaire,
• les commissions,
• le treizième mois,
• les revenus locatifs,
• l’APL,
• les allocations,
• les pensions alimentaires.

Examinons chaque élément en détail.

Le salaire :

Dans le cadre d’un regroupement de dettes immobilières, l’établissement financier examine d’abord la fiche de paie pour évaluer le salaire net. Comme il s’agit d’un crédit à long terme, l’ancienneté de l’employé est également prise en compte. La stabilité de l’emploi, surtout pour un employé en CDI, est un facteur clé pour les prêteurs.

Les commissions :

Les commissions d’un employé sans ancienneté peuvent ne pas être prises en compte. Seules les commissions d’un employé ayant une certaine ancienneté seront intégrées dans le calcul du taux d’endettement. L’analyste bancaire fait la moyenne sur une certaine période.

Le 13ème mois :

Ce bonus, ainsi que les primes de vacances, sont pris en compte dans le calcul du montant total du rachat de crédit, à condition que leur attribution soit stipulée dans le contrat de travail. Sinon, l’employé peut demander une attestation à son employeur.

Les revenus locatifs :

Les revenus locatifs nets sont pris en compte par les prêteurs, bien qu’ils n’aient pas le même poids que le salaire.

L’APL et les allocations :

L’APL n’est généralement prise en compte que pour les prêts d’accession sociale. En revanche, les allocations sont comptabilisées si elles sont versées pendant toute la durée du crédit.

Les pensions alimentaires :

Les pensions alimentaires reçues sont incluses dans le calcul si elles sont perçues pendant la majeure partie de la durée du rachat de crédit.

Le cas d’un fonctionnaire

Les fonctionnaires ont généralement un avantage lorsqu’il s’agit d’obtenir un rachat de crédit, par rapport aux employés du secteur privé ou aux travailleurs indépendants, en raison de la stabilité de leur emploi. Les revenus pris en compte pour calculer leur taux d’endettement sont généralement les mêmes que ceux d’un employé du secteur privé.

Le cas d’un travailleur indépendant (TNS)

Les travailleurs non salariés, tels que les commerçants ou les professionnels libéraux, peuvent également postuler à un rachat de crédit, à condition de fournir des justificatifs de revenus. Cela comprend généralement une copie des 3 derniers bilans (comptes annuels des bénéfices industriels et commerciaux) ainsi que les relevés bancaires de l’emprunteur ou de la société des 3 derniers mois précédant la demande de rachat. La banque sera plus disposée à accorder le crédit si les relevés bancaires de l’emprunteur montrent une croissance régulière. En revanche, si le secteur d’activité du travailleur indépendant est incertain ou si ses revenus sont irréguliers, les chances d’obtenir un rachat de crédit peuvent être plus faibles, à moins de pouvoir offrir une garantie hypothécaire.

Le cas d’un travailleur en CDD ou en intérim

Les banques prennent en compte les mêmes sources de revenus que pour les employés du secteur privé. Cependant, la stabilité de l’emploi est également un facteur important, et les travailleurs en CDD ou en intérim peuvent donc rencontrer des difficultés pour obtenir un rachat de crédit en raison de leur situation professionnelle moins stable. Cela dit, la banque pourrait accepter la demande si d’autres facteurs, tels que le score bancaire, l’apport personnel, le taux d’endettement et le montant total des revenus, sont favorables.

Le cas des retraités et des personnes en situation d’invalidité

Les retraités peuvent bénéficier d’un rachat de crédit, car ils disposent de pensions de retraite ou de rentes viagères. Cependant, si l’emprunteur est gravement immobilisé ou a un degré de mobilité réduit, la banque pourrait hésiter à accorder le financement, même en présence de pensions d’invalidité. Si la personne handicapée peut toujours travailler, cela peut rassurer l’institution financière. Dans tous les cas, pour un emprunt à long terme, la banque exigera généralement la souscription à une assurance emprunteur.

De plus, les personnes recevant un minimum social ont souvent des difficultés à obtenir un rachat de prêt immobilier ou un crédit immobilier.

Rachat de crédits : l’avantage d’un CDI

Peu importe les changements dans votre situation financière, il peut être le bon moment pour envisager un rachat de crédit. Si vous êtes en CDI, vos chances de réussite sont généralement plus élevées.

Un CDI offre plus de sécurité à la banque

Si vous avez un emploi stable, votre profil est généralement plus attrayant pour la banque. Cela offre plus de garanties et facilite les demandes de rachat de crédit. Comme pour tout prêt, le refinancement est un investissement pour les banques, et elles préfèrent minimiser les risques. Un CDI présente un risque plus faible de chômage et de non-respect des paiements mensuels.

Un CDI pour négocier un meilleur taux

Selon votre profil et le montant que vous demandez à la banque, les taux appliqués à votre rachat de crédit peuvent varier. Si vous pouvez offrir plus de garanties de remboursement, comme un contrat en CDI, vous aurez plus de chances de négocier un meilleur taux pour votre nouvel emprunt. Les banques sont plus disposées à accepter ces conditions, car elles ont un intérêt à vous garder comme client.

Il est à noter que même sans un contrat de travail en CDI, vous pouvez toujours postuler à un rachat de crédit. Un CDI est simplement un atout qui peut faciliter et accélérer les démarches.

Un bref rappel de l’opération de rachat de prêts

Le rachat de prêt ou regroupement de crédits intervient lorsqu’une personne a contracté plusieurs crédits et qu’au fil du temps, elle rencontre des difficultés pour les rembourser. Cette solution lui permet de regrouper ses différents crédits en un seul, souvent avec un taux d’intérêt plus avantageux. Pour obtenir une estimation du taux, elle peut effectuer une simulation de rachat de crédit en ligne afin de trouver l’option qui lui permet de réaliser des économies significatives.

Pour réduire ses mensualités

Le rachat de crédit permet de ne payer qu’une seule mensualité réduite chaque mois au lieu de plusieurs, car il n’y a plus qu’un seul interlocuteur. Cette mensualité réduite est adaptée à la capacité de remboursement de l’emprunteur. Cependant, le nouveau prêt de rachat s’étend sur une durée plus longue, ce qui peut augmenter le montant total des intérêts et le coût global du prêt. L’emprunteur a donc tout intérêt à rechercher l’établissement bancaire ou l’organisme de rachat qui lui propose les conditions les plus favorables :

• un taux d’intérêt compétitif,
• des frais d’indemnités de remboursement réduits ou annulés,
• une assurance-emprunteur négociable, etc.

Les emprunteurs qui ont besoin de fonds pour financer des travaux de rénovation ou d’autres projets peuvent également regrouper leurs prêts existants en un seul.

Pour vivre plus sereinement

Les avantages de cette opération financière sont nombreux. L’emprunteur en situation de surendettement peut vivre plus sereinement et rembourser ses crédits sans craindre la saisie de ses biens. Ce mécanisme financier lui permet également de réduire son taux d’endettement et de bénéficier d’une trésorerie pour réaliser un projet, sous réserve d’éligibilité. Certaines personnes choisissent cette solution pour sortir d’une situation de surendettement.

Pourquoi réaliser une simulation de rachat de crédit ?

Si la consolidation de dettes est censée réduire l’endettement d’un emprunteur tout en lui permettant de gérer son budget plus sereinement, cette opération pourrait également avoir l’effet inverse. Cela pourrait se produire si le taux d’endettement de l’opération n’est pas compétitif ou si la durée de remboursement est trop longue. De plus, toutes les demandes de rachat de crédit ne sont pas acceptées par les établissements bancaires.

Seuls les dossiers de rachat de crédit qu’ils jugent qualitatifs peuvent obtenir un avis positif. C’est pourquoi il est conseillé de faire une simulation avant de souscrire à un rachat de crédit.

L’outil de simulation présent sur ce site aide les emprunteurs à estimer le coût de ce refinancement et son impact sur leur budget. À l’issue de cette démarche gratuite, ils peuvent avoir une idée plus précise :

• du montant et de la durée de ce regroupement de dettes,
• de la mensualité allégée,
• du taux d’intérêt de l’opération.

Cette estimation leur permet ainsi de préparer leur budget, tout en leur donnant une idée du gain financier potentiel grâce à cette opération et s’ils sont éligibles à un supplément de trésorerie.

De plus, le simulateur gratuit sur ce site est accessible à toute heure. Le candidat à la consolidation de dettes n’a pas besoin de prendre rendez-vous avec un conseiller pour simuler le coût de son projet. Il lui suffit de se connecter sur sa tablette ou son appareil mobile pour évaluer rapidement la faisabilité de son rachat de crédit.