Rachat de crédit simulation

Simulateur de regroupement de prêt en ligne avec réponse immediate

Rachat de crédits : les revenus pris en compte par les banques

L’opération de rachat de crédit est accessible à tous les emprunteurs à condition de répondre à certains critères comme la rentrée d’argent pérenne, le taux d’endettement, le comportement bancaire, le reste à vivre suffisant, l’épargne ou l’apport personnel etc Ces éléments servent à estimer la capacité d’emprunt du souscripteur au rachat Aussi, concernant le regroupement de crédit immobilier, les établissements bancaires ne comptabilisent que certaines ressources dont nous allons voir dans l’article suivant.

Les banques prennent en compte plusieurs éléments pour calculer la capacité de remboursement d’un souscripteur au rachat de crédit. Toutefois, certains éléments comme les heures supplémentaires, les primes exceptionnelles, le pourboire et les frais de déplacement peuvent ne pas entrer dans le calcul. En général, ces revenus ne seront pas comptabilisés car ils sont attribués de manière occasionnelle (un emprunteur peut faire ou non des heures supplémentaires en fonction de commande dans son travail). Pour y voir plus clair, nous avons dressé la liste des revenus pris en compte par les banques dans la procédure de rachat de crédit en fonction du profil emprunteur.

La banque estime la capacité d’emprunt d’un salarié du secteur privé en fonction du montant et du caractère pérenne de ses revenus. Elle ne retient ainsi que les rentrées d’argent qui seront sûres d’être versées. Cela inclut le salaire, les commissions, le treizième mois, les revenus locatifs, l’APL, les allocations, les pensions alimentaires. Voyons un par un ces éléments.

  • Le salaire : dans le cas d’un regroupement de dettes immobilières, l’établissement bancaire étudie en premier la fiche de salaire pour en retenir le salaire net. Puisqu’il s’agit d’un crédit à long terme, il tient compte de l’ancienneté du salarié privé dans le poste. S’il y a deux emprunteurs ayant un montant de salaire identique, le banquier préfère prêter à l’employé qui a travaillé pendant 8 ans que celui qui est à ce poste pendant 3 mois. La stabilité d’un employé en CDI constitue ainsi un point important pour les organismes prêteurs.
  • les commissions : un commercial n’ayant pas d’ancienneté ne peut pas faire valoir ses commissions. Seules les commissions d’un employé ancien seront intégrées dans le calcul du taux d’endettement. L’analyste bancaire en fait la moyenne sur une certaine période.
  • Le 13ème mois : cette prime ainsi que les primes de vacances entrent dans le calcul de l’enveloppe du rachat de crédit mais il faut que leur condition d’octroi soit stipulée dans le contrat de travail. Sinon, le salarié peut demander à son employeur de lui donner une attestation.
  • Les revenus locatifs : les organismes prêteurs calculent les loyers nets. Toutefois, ils n’ont pas le même poids que le salaire.
  • L’APL et les allocations : l’APL n’est retenu que pour le prêt d’accession sociale. Contrairement aux allocations qui seront comptabilisées si elles durent pendant toute la durée du crédit.
  • Les pensions alimentaires : les pensions alimentaires perçues seront retenues dans le calcul si le pensionnaire le perçoit également pendant la plus grande partie de son rachat de crédit.

A noter d’abord que le fonctionnaire d’Etat a plus de chances de se voir octroyer le rachat de crédit par rapport aux salariés privé ou un travailleur indépendant à cause de la stabilité de sa fonction. Les revenus calculés dans le décompte de son taux d’endettement sont les mêmes que ceux d’un employé dans le secteur privé.

Les travailleurs non salariés comme le commerçant ou la profession libérale peuvent également prétendre à l’opération de rachat de crédit à condition d’apporter des pièces justificatives de revenus. Cela comprend une copie des 3 derniers bilans (compte annuel des bénéfices industriels et commerciaux) ainsi que les relevés bancaires de l’emprunteur ou de la société des 3 derniers mois avant la demande de rachat. L’établissement bancaire sera plus enclin à accorder le crédit si les relevés de banque de l’emprunteur affichent une hausse constante. En revanche, si le secteur d’activité du TNS n’est pas très porteur et ses rentrées d’argent sont irrégulières, il a très peu de chances de voir accorder une demande de regroupement de dettes, à moins de proposer une garantie hypothécaire.

La banque retient les mêmes éléments de revenus que le salarié privé, mais elle peut refuser l’accord du crédit parce que l’emprunteur a une situation professionnelle instable. Mais il est également possible qu’elle accepte la demande si l’étude du scoring bancaire, l’apport personne, le taux d’endettement et le montant des revenus seront pris en compte dans l’octroi de financement pour le souscripteur au rachat.

Les retraités peuvent obtenir le rachat de crédit car ils disposent des pensions de retraite ou de rentes viagères. Mais si l’emprunteur est complètement immobilisé ou à un degré de mobilité réduite grave, même s’il a les pensions d’invalidité, la banque pourrait ne pas lui octroyer le financement. Mais si la personne invalide peut toujours travailler, cela constitue une garantie pour l’établissement financeur. Dans tous les cas, la banque exige toujours la souscription à une assurance lorsqu’il s’agit d’un emprunt sur le long terme.
Par ailleurs, les personnes percevant un minima social ont aussi peu de chances de se voir accorder une demande de rachat de prêt immobilier même de crédit immobilier.

Le rachat de prêt ou regroupement de crédits intervient dans le cas d’une personne qui a contracté plusieurs crédits mais au fils des ans, il a des difficultés de remboursement des mensualités. Cette solution lui permet de regrouper ou de rassembler ses différents crédits en un seul, avec un taux d’intérêt plus avantageux. Concernant ce taux, il aurait à faire la comparaison des différents taux des sites de comparateurs en ligne afin de trouver celui qui lui permet d’avoir une marge intéressante d’économies. Le rachat de crédit lui permet de ne payer qu’une seule mensualité réduite chaque mois au lieu de plusieurs car il n’a qu’un seul interlocuteur. Cette mensualité réduite est adaptée à son capacité de remboursement. Par contre, le nouveau prêt de rachat s’étalera dans une durée plus longue. Ce qui aura un impact sur le montant des intérêts et sur le coût global du prêt. Le souscripteur au rachat aura donc intérêt à chercher l’établissement bancaire ou l’organisme de rachat qui lui propose les conditions les plus favorables (taux d’intérêt compétitif, frais d’indemnités de remboursement annulés, assurance-emprunteur négociable etc). Les emprunteurs qui ont besoin d’un fonds pour financer les travaux d’une maison, ou pour tout autre projet peuvent également regrouper leurs prêts encours en un seul.
Les avantages de cette opération financière sont nombreux. L’emprunteur en situation de surendettement peut vivre plus sereinement et rembourser ses crédits sans risquer la saisie des ses biens. Le montage financier lui permet également de diminuer son taux d’endettement et de bénéficier d’une trésorerie pour monter un projet s’il en est éligible. Enfin, la consolidation de dettes lui permet également de sortir d’une situation de surendettement.

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