Rachat de crédit simulation

• Rachat de prêt hypothécaire : pourquoi ?
• Rachat de prêt hypothécaire : pour qui ?
• Comment racheter un prêt hypothécaire ?
• Informations à connaître pour un rachat de prêt hypothécaire
• Où s’adresser pour effectuer un rachat de prêt hypothécaire ?
• Avantages du rachat de prêt hypothécaire

Le rachat de prêt consiste à rembourser un ou plusieurs crédits en cours en les regroupant sous un seul crédit aux modalités plus avantageuses. Il permet notamment de réduire considérablement le montant des mensualités et d’étendre la durée de remboursement. Dans ce cas, l’opération est soutenue par une hypothèque pour garantir le remboursement.

Rachat de prêt hypothécaire : pourquoi ?

Le principal objectif du rachat de prêt hypothécaire est de faciliter le remboursement. Ici, le montant des mensualités est réduit pour s’adapter à la nouvelle situation financière de l’emprunteur, que ce soit en raison d’une augmentation des charges ou d’une baisse des revenus. L’hypothèque permet à l’emprunteur d’obtenir une réponse positive à sa demande, car les banques et les organismes de crédit sont plus enclins à accorder un rachat lorsqu’ils ont la certitude de récupérer leur argent.

Parallèlement, le rachat de prêt hypothécaire constitue également une solution pour éviter le surendettement. En effet, l’accumulation de crédits entraîne un déséquilibre dans le budget du ménage. D’un côté, il y a des charges incompressibles telles que les impôts, les factures d’énergie, les frais de scolarité, etc. De l’autre, il y a des prêts avec différentes échéances et mensualités à rembourser. En fin de compte, l’emprunteur peut se retrouver dans l’incapacité de rembourser ses dettes, ce qui l’expose au surendettement. C’est une situation inconfortable où l’emprunteur risque d’être inscrit au fichier de la Banque de France et interdit de contracter de nouveaux prêts pendant un certain temps.

Le rachat de prêt hypothécaire permet également de dégager une marge financière entre les revenus et les charges du budget du ménage. Cette marge positive peut ensuite être épargnée ou réinvestie dans d’autres projets, ce qui contribue à réduire le taux d’endettement.

Rachat de prêt hypothécaire : pour qui ?

Le rachat de prêt hypothécaire s’adresse aux emprunteurs qui souhaitent ajuster les modalités de remboursement de leur crédit immobilier. Il concerne également tous les emprunteurs souhaitant regrouper plusieurs crédits (prêt immobilier et prêts à la consommation) en un seul pour simplifier le remboursement. Comme son nom l’indique, cette opération est garantie par une hypothèque et s’adresse donc à une catégorie spécifique d’emprunteurs.

Le rachat de prêt hypothécaire pour les propriétaires immobiliers

Pour bénéficier d’un rachat de crédit garanti par une hypothèque, l’emprunteur doit être propriétaire d’un bien immobilier. Ce bien hypothéqué peut être soit l’objet du prêt (c’est-à-dire le logement acquis à l’aide de l’emprunt), soit un autre bien appartenant à l’emprunteur.

Cependant, il ne suffit pas d’être propriétaire pour être éligible à un tel rachat de crédit. Le bien hypothéqué doit être exempt de contraintes, ce qui signifie qu’il ne doit pas être grevé d’une inscription hypothécaire en cours, d’une saisie-attribution, d’une mesure d’exécution, ou d’une mesure conservatoire. Si le bien est déjà hypothéqué, il devra être libéré de cette hypothèque avant de pouvoir être hypothéqué à nouveau.

Le rachat de crédit hypothécaire pour les emprunteurs en difficulté

Le rachat de prêt hypothécaire est une option pour les emprunteurs ayant du mal à obtenir un rachat de crédit classique en raison de leur niveau d’endettement élevé. Lorsque les revenus de l’emprunteur sont également trop faibles, les banques sont souvent réticentes à accorder un rachat. L’ajout d’une hypothèque à l’opération rassure les prêteurs quant à la récupération de leur argent.

Cette alternative permet à l’emprunteur d’obtenir un meilleur taux sur une période de remboursement plus longue.

Comment racheter un prêt hypothécaire ?

L’utilisation de l’hypothèque sur un bien immobilier offre une deuxième chance lorsque les banques refusent un rachat de crédit classique. Quelques établissements spécialisés dans le rachat acceptent les rachats de prêt garantis par cette garantie. Voici les étapes à suivre pour cela :

1. Estimer la valeur du bien

L’emprunteur doit d’abord faire estimer la valeur de son bien immobilier. Il est nécessaire de faire une évaluation officielle par un expert immobilier, comme un notaire ou un agent immobilier. En effet, le rachat ne sera accordé que si la valeur du bien dépasse le montant de l’opération. Il est donc essentiel de connaître le prix de vente exact du bien.

2. Trouver un établissement prêteur

L’emprunteur doit faire le tour des organismes financiers, comme les banques ou les établissements de crédit, pour trouver une offre de rachat. En comparant plusieurs offres, il peut choisir celle qui convient le mieux à sa situation. L’aide d’un courtier en crédit peut également être précieuse pour faciliter l’obtention d’un rachat dans les meilleures conditions.

3. Rédiger l’acte de garantie hypothécaire chez le notaire

La création de l’hypothèque doit être réalisée exclusivement chez un notaire. Elle doit prendre la forme d’un acte notarié, sans quoi elle serait considérée comme nulle. C’est le notaire qui rédige l’acte par lequel l’emprunteur consent à donner l’hypothèque à la banque qui rachète son crédit en tant que garantie de remboursement.

Informations à connaître pour un rachat de prêt hypothécaire

Type de bien éligible

Les biens pouvant servir de garantie hypothécaire sont les logements d’habitation utilisés comme résidence principale ou secondaire, ainsi que les logements loués à des fins d’investissement locatif.

Coût de l’opération

Outre les coûts habituels du rachat de crédit, tels que les frais de dossier (optionnels) et les pénalités pour paiement anticipé, l’hypothèque entraîne des frais supplémentaires. Ces frais comprennent les honoraires du notaire et les droits d’enregistrement de l’hypothèque au service de publicité foncière.

Cas d’un crédit hypothécaire existant

L’hypothèque qui a été souscrite comme garantie pour les crédits initiaux ne peut pas être reconduite pour garantir le rachat de crédit. En d’autres termes, si le crédit à racheter est déjà un crédit hypothécaire, l’hypothèque disparaît au moment du rachat, car le crédit lui-même est entièrement remboursé par anticipation à ce moment-là. Cependant, le bien peut de nouveau servir de garantie pour l’opération de crédit à condition de faire inscrire une nouvelle hypothèque.

Où s’adresser pour effectuer un rachat de prêt hypothécaire ?

Les banques

La plupart des emprunteurs contractent leur crédit auprès de leur propre banque, celle où est domicilié leur compte. Cette familiarité peut être un avantage pour un rachat de prêt hypothécaire, car la banque connaît déjà les détails de leur compte bancaire. Cependant, il est important de noter que rester dans la même banque peut signifier passer à côté d’offres plus avantageuses chez d’autres établissements (assurance moins chère, taux d’intérêt plus bas, conditions de prêt plus favorables).

Les établissements de crédit spécialisés (ECS)

Les ECS sont des institutions financières dont l’activité se limite aux offres de crédits divers, tels que les prêts à la consommation, les crédits-bails immobiliers, les prêts professionnels, les cautions, les garanties, etc. Obtenir un rachat de crédit auprès d’un ECS est souvent plus facile que dans une banque. Les clients y reçoivent un traitement plus favorable de leur dossier et ont de bonnes chances d’obtenir une réponse positive. Cependant, les taux d’intérêt pratiqués par les ECS sont généralement plus élevés.

Avantages du rachat de prêt hypothécaire

Réduction des mensualités :

L’un des principaux avantages du rachat de prêt hypothécaire est la possibilité de regrouper plusieurs prêts en un seul. Cela peut entraîner une réduction des mensualités de remboursement, ce qui peut aider les emprunteurs à mieux gérer leurs finances.

Taux d’intérêt plus bas :

Si les taux d’intérêt actuels sont plus bas que ceux de vos prêts initiaux, le rachat de prêt peut vous permettre de bénéficier de taux d’intérêt plus avantageux, ce qui peut également réduire le coût total de votre emprunt.

Simplification des finances :

En regroupant tous vos prêts en un seul, vous simplifiez vos finances. Au lieu de jongler avec plusieurs créanciers et échéances de paiement, vous n’aurez qu’un seul prêt à gérer, ce qui facilite la gestion de votre budget.

Économies potentielles à long terme :

En réduisant vos mensualités et en obtenant de meilleurs taux d’intérêt, vous pourriez réaliser des économies significatives sur la durée totale de votre prêt hypothécaire.

Flexibilité accrue :

Le rachat de prêt hypothécaire peut également offrir une plus grande flexibilité en termes de durée de remboursement. Vous pouvez choisir une durée plus longue pour réduire vos mensualités ou une durée plus courte pour rembourser plus rapidement.

Amélioration de la gestion de la dette :

Si vous avez des dettes non hypothécaires élevées, le rachat de prêt hypothécaire peut vous permettre de les intégrer dans votre prêt hypothécaire, ce qui peut réduire vos taux d’intérêt globaux et simplifier la gestion de la dette.

Possibilité de débloquer des fonds :

Dans certains cas, le rachat de prêt hypothécaire peut vous permettre de débloquer des fonds supplémentaires, soit pour réaliser des travaux de rénovation, soit pour financer d’autres projets importants.

Réduction du risque de défaut :

En réduisant vos mensualités et en rendant le remboursement de votre prêt hypothécaire plus abordable, le rachat de prêt hypothécaire peut contribuer à réduire le risque de défaut de paiement.