Rachat de crédit simulation

• Les points essentiels à connaître sur le taux lors d’un rachat de crédit
• Taux d’intérêt fixe ou taux variable ?
• Avantages du taux d’intérêt fixe et du taux d’intérêt variable
• Inconvénients du prêt à taux fixe et du prêt à taux variable
• Pourquoi faire un rachat de crédit quand on a des prêts à taux variable ??

Le financement de projets, tels que l’immobilier ou la mobilité, demeure encore aujourd’hui largement associé au recours au crédit. Cependant, il convient de noter qu’il existe différentes options disponibles pour ce faire, chacune ayant ses avantages et ses considérations. Parmi ces options, deux formules principales s’offrent à vous : le taux fixe et le taux variable. Le choix entre ces deux formules revêt une importance capitale. Non seulement leur fonctionnement diffère, mais aussi leur impact sur le coût total de votre crédit à court et à long terme peut varier considérablement. Ainsi, avant d’entamer quelque démarche que ce soit, il est vivement recommandé de consulter des spécialistes en matière de crédit. Voici un guide explicatif qui vous aidera à faire le bon choix en matière de demande de crédit.

Les points essentiels à connaître sur le taux lors d’un rachat de crédit

Pour surmonter une situation d’endettement excessif, le rachat de crédit se présente comme une solution financière pratique. Le rachat de crédit est une opération bancaire visant à réduire le montant global des paiements mensuels. Cependant, afin de bénéficier de ces avantages, l’emprunteur doit rechercher activement le taux de rachat de crédit le plus bas disponible sur le marché.

Conditions à remplir

Avant d’aborder en détail le taux de rachat de crédit, il est crucial de rappeler que les institutions bancaires sont les mieux placées pour accorder un rachat de crédit hypothécaire ou un rachat de crédit à la consommation. De plus, certaines conditions doivent être satisfaites pour envisager un rachat de crédit, notamment :

• La consolidation d’au moins deux crédits existants,
• Le montant du rachat doit être supérieur ou égal à 5 000 € et inférieur ou égal à 90 000 €,
• L’emprunteur ne doit pas être inscrit au fichier de la Banque de France et son taux d’endettement doit être inférieur à 33%, etc.

Une fois ces paramètres essentiels vérifiés, l’emprunteur peut entamer la recherche d’un taux de rachat de crédit correspondant à sa situation.

Nature du projet

Le taux de rachat de crédit est influencé par la nature du projet souhaité par l’emprunteur. Il est également déterminé par le ou les types de garanties ainsi que leurs conditions financières. De plus, il est important de garder à l’esprit que le rachat de crédit immobilier peut englober différents types de prêts tels que prêt immobilier, prêt à la consommation et autres dettes. Il est nécessaire que le ou les prêts immobiliers représentent au moins 60% du montant total de la consolidation. Cette condition est cruciale pour accéder à un taux de crédit immobilier, généralement plus avantageux que le taux applicable au crédit à la consommation.

À titre illustratif, les taux moyens en juin 2023 sont d’environ 3,29% pour un crédit immobilier, environ 3,39% pour un rachat de crédit immobilier et environ 6,62% pour un rachat de crédit à la consommation. Ces chiffres sont fournis à titre indicatif.

Taux d’intérêt fixe ou taux variable ?

Que ce soit pour un crédit amortissable ou un prêt in-fine, différentes options sont disponibles en termes de taux d’intérêt : taux fixe, taux variable, voire même une combinaison des deux dans certains cas.

Taux d’intérêt fixe

Un taux fixe, comme son nom l’indique, garantit un coût de crédit et un taux d’intérêt constants tout au long de la durée du contrat. Tout est préétabli pour éviter les surprises désagréables. Le taux initial reste inchangé jusqu’à la fin du remboursement. De plus, l’emprunteur sait à l’avance quelles seront les mensualités à payer jusqu’à la fin du contrat. La durée de remboursement peut également être ajustée en fonction de la capacité de remboursement de l’emprunteur. Le crédit à taux fixe peut être renégocié ou remboursé par anticipation.

Taux variable

En revanche, le taux variable, également appelé taux révisable, ne garantit pas à l’emprunteur un taux constant tout au long du crédit. Le taux d’intérêt peut fluctuer en fonction des variations du marché financier. Par conséquent, le montant des mensualités peut changer pendant la durée du prêt, et l’emprunteur ne connaîtra le coût total du crédit qu’à la fin du remboursement.

Il existe différents types de taux variable, notamment le taux capé, qui limite les variations à la hausse ou à la baisse ; le taux plancher, qui établit un seuil minimum en dessous duquel le taux ne peut pas descendre ; et le taux plafond, qui définit un maximum que le taux ne peut pas dépasser. Ces taux peuvent sembler avantageux au début, mais ils peuvent :

• devenir avantageux ou non en fonction de l’évolution des indices de référence,
• augmenter d’une mensualité à l’autre.

Les mensualités sont donc sujettes à des fluctuations. Cependant, un avantage est qu’en cas de remboursement anticipé du prêt, il n’y a généralement pas de pénalités.

Le réajustement du taux variable se produit généralement chaque année à la date anniversaire du contrat. Il est possible de convertir un prêt à taux variable en un prêt à taux fixe une fois pendant la durée du remboursement. L’Euribor est un indice de référence couramment utilisé pour les taux variables dans la zone euro, bien que d’autres indices puissent également être employés. Les fluctuations de ces indices peuvent avoir un impact significatif sur le budget de l’emprunteur. C’est pourquoi certains établissements de crédit proposent des prêts à taux capés, qui limitent l’impact de ces variations.

Pourquoi opter pour un taux fixe plutôt qu’un taux variable ?

Les banques offrent le choix entre un prêt à taux fixe ou à taux variable. Il est souvent conseillé d’opter pour le taux fixe. Ce choix est plus simple à gérer car les mensualités restent constantes. Bien que les taux variables puissent sembler attractifs au début, ils peuvent rapidement augmenter au fil du temps, ce qui accroît les risques de surendettement. La caractéristique majeure de ces prêts est que les taux d’intérêt varient en fonction des tendances du marché. Cependant, il est important de noter que selon certains experts, la hausse des taux de crédit pourrait n’être qu’à ses débuts.

Avantages du taux d’intérêt fixe et du taux d’intérêt variable

Le choix entre un taux d’intérêt fixe et un taux d’intérêt variable présente des avantages distincts pour les emprunteurs.

Taux d’intérêt fixe

Le taux fixe offre à l’emprunteur la certitude quant au montant total de son crédit dès la signature du contrat de prêt. Pendant toute la durée de remboursement, l’emprunteur a la possibilité de renégocier le taux d’intérêt de son crédit. De plus, en cas de difficultés de remboursement, il peut envisager une restructuration de ses crédits. Le principal avantage de ce taux réside dans sa stabilité.

Taux d’intérêt variable

Le taux variable présente l’avantage d’offrir un taux de départ initial généralement plus attractif que celui d’un prêt à taux fixe. En cas de diminution des taux, les intérêts à payer diminueront également. C’est pourquoi certains emprunteurs optent pour cette option, espérant profiter d’une baisse des taux au cours du crédit. Les emprunteurs à revenus élevés sont principalement ceux qui bénéficient de la flexibilité offerte par ce type de taux.

Il est important de noter que la réglementation exige que le taux d’un prêt variable puisse varier à la hausse comme à la baisse. Un avantage supplémentaire du taux variable est la possibilité de bénéficier d’un prêt capé, où les variations sont limitées. Enfin, les emprunteurs présentant un profil plus risqué peuvent également plus facilement obtenir un prêt en acceptant ce type de taux.

Remarques :

Si vous envisagez de conserver votre prêt sur une longue période, il est recommandé de choisir un prêt à taux fixe. Bien qu’il puisse y avoir des pénalités en cas de remboursement anticipé, la gestion de vos mensualités sera plus aisée. De plus, la stabilité offerte par ce type de prêt constitue un gage de sécurité.

Le prêt à taux fixe est particulièrement intéressant pour les emprunteurs prévoyant un remboursement à long terme avec des paiements mensuels réguliers. Un crédit à faible taux d’intérêt offre non seulement une sécurité, mais facilite également la planification financière. Il est important de noter que le crédit à taux variable peut être une option avantageuse pour quelqu’un entreprenant des travaux de rénovation domiciliaire, par exemple. Cette personne dispose ainsi des fonds nécessaires au fur et à mesure de l’avancement des travaux, évitant ainsi de payer des intérêts sur une somme non encore utilisée.

Inconvénients du prêt à taux fixe et du prêt à taux variable

Les deux types de prêts, à taux fixe et à taux variable, comportent certains inconvénients à prendre en considération.

Prêt à taux fixe

L’inconvénient majeur d’un prêt à taux fixe réside généralement dans la présence de pénalités en cas de remboursement anticipé. Si l’emprunteur souhaite rembourser la totalité du montant dû avant la fin du prêt, des pénalités sont généralement appliquées. Ces pénalités sont souvent d’environ 3% du montant restant dû.

Prêt à taux variable

En ce qui concerne le taux variable, les mensualités peuvent augmenter considérablement en cas d’augmentation des taux d’intérêt. Alors que l’emprunteur peut bénéficier d’un taux d’intérêt avantageux lorsque les taux sont bas, une hausse de ces taux peut avoir un impact significatif sur le coût total du crédit. L’emprunteur doit donc être prêt à faire face à cette éventualité.

En résumé, le choix entre un taux fixe et un taux variable dépend de plusieurs facteurs liés au prêt.

• Le taux fixe est recommandé pour les prêts à long terme en raison de la sécurité qu’il offre.
• Le taux variable est plus approprié pour ceux qui recherchent un prêt flexible, où les intérêts ne sont payés que sur le montant utilisé, et pour ceux dont la situation financière peut tolérer une éventuelle augmentation des taux.

Il est essentiel de peser attentivement les avantages et les inconvénients de chaque option en fonction de votre situation financière et de vos objectifs avant de prendre une décision.

Pourquoi faire un rachat de crédit quand on a des prêts à taux variable ?

Le regroupement de dettes, également appelé rachat de crédit, est une stratégie financière prisée par de nombreux ménages qui font face à des difficultés financières résultant de divers emprunts contractés. Cette démarche consiste à consolider les prêts existants en un seul prêt unique, dans le but de réduire le montant total des mensualités.

Réduction des mensualités

La consolidation peut conduire à une réduction de la mensualité globale pouvant aller jusqu’à 60 %. Tous types de prêts, y compris les prêts renouvelables, peuvent être inclus. De plus, il est souvent possible d’intégrer des dettes sociales et fiscales, telles que les découverts bancaires et les factures impayées.

Pour les ménages et les individus ayant souscrit à plusieurs prêts à taux variable, cette solution financière peut s’avérer extrêmement bénéfique. En effet, les organismes prêteurs proposent généralement un taux d’intérêt fixe pour le rachat de crédit. En faisant appel à un courtier, les demandeurs peuvent même négocier un taux d’intérêt révisé, ce qui peut se traduire par des économies substantielles sur le coût total du crédit.

Restructuration des dettes

Les prêts renouvelables, par exemple, peuvent avoir des taux d’intérêt pouvant atteindre 20 %. Cependant, le taux de rachat de crédit est généralement inférieur au taux initial. En consolidant les prêts renouvelables et d’autres prêts à la consommation ou même hypothécaires, l’emprunteur peut se libérer des charges liées à plusieurs assurances emprunteur. En outre, la simplification de la gestion des crédits et la réduction du taux d’endettement sont des avantages notables de cette démarche. Ces résultats sont obtenus grâce à la réduction des mensualités et à la restructuration des dettes. Enfin, si l’emprunteur a besoin d’une réserve d’argent, la trésorerie résultant du rachat de crédit peut être utilisée pour financer d’autres projets personnels ou pour réaliser des économies.