Rachat de crédit simulation

• À qui s’adresser pour réussir son un regroupement de prêt ?
• Pourquoi regrouper les crédits ?
• Que doit-on faire pour réussir un regroupement de prêts ?
• Quels sont les types de crédits restructurables ?
• Quel est le coût d’une restructuration de dettes ?
• Le régime du nouveau crédit obtenu
• Exemple de regroupement de crédit
• Comment fonctionne un regroupement de crédit en ligne ?
• Quels sont les éléments pris en compte pour l’acceptation d’une restructuration de crédits ?
• Les préjugés à éviter lors d’un rachat de crédit
• Regroupement de crédit : modalités de caution

L’objectif d’un regroupement de crédits consiste à établir un nouveau contrat vous permettant de diminuer le montant de la mensualité unique que vous devrez désormais payer à la place des diverses autres échéances existantes antérieurement. Le regroupement de prêts gagne de l’ampleur en France. D’après les statistiques, le pourcentage des Français qui ont recours aux besoins de financement n’atteint même pas la moitié de la population (46%). Vu la baisse du taux d’intérêt immobilier, les deux tiers des emprunteurs font un prêt pour l’habitat. Les emprunteurs se dirigent principalement vers le crédit de consommation.

À qui s’adresser pour réussir son un regroupement de prêt ?

La plupart des crédits sont dédiés à des dépenses modérées, comme la rénovation ou la réhabilitation de sa maison, l’achat des appareils de chauffage ou des équipements électroménagers. Les organismes de financement ou les banques ont chacun leurs solutions. Pour se lancer dans cette démarche, il vaut mieux faire appel à un courtier ou au moins à un simulateur de crédits en ligne. Cela permet de mieux appréhender les perspectives d’emprunt, les mensualités, le taux, le frais de dossiers, etc. Le regroupement de crédit est une opération bancaire qui requiert une connaissance financière plus ou moins avancée pour éviter les erreurs qui risquent d’alourdir la situation d’un particulier. Il faut chercher de l’aide venant d’un expert en la matière. Au moins, il faut utiliser les dispositifs sur internet pour alléger les risques de faussetés, du genre comparateur en ligne.

Le courtier en crédit

Il y a des périodes de l’année où les taux d’emprunts baissent au plus bas, incitant les français à investir dans l’immobilier. Telle opération n’est pas si facile à entreprendre si on manque d’expérience. Pour résoudre le problème, plusieurs sont les emprunteurs qui contactent un courtier en crédit pour demander conseils et voire demander des services pour retrouver une situation financière saine. Effectivement, il représente des aides inestimables lorsqu’un particulier arrive à un point de non-retour sur le plan financier.

Professionnel et bien formé

Dans ses formations et dans ses compétences professionnelles, le courtier en crédit est appelé à jouer le rôle :

• d’intermédiaire entre un particulier et un organisme financier
• d’encadreur de son client qui est à la recherche d'un rachat de crédit ou d’une assurance de prêt plus favorable.

Il dispose de plusieurs partenaires bancaires parmi lesquels il fait le choix de satisfaire chacun de ses clients en proposant, par exemple, un taux attractif ou des meilleures conditions de prêt. Outre l’avantage de sécuriser le choix de crédit et les nouvelles connaissances en matière du marché de crédit, le particulier peut gagner du temps et de l’argent. Le particulier peut certainement comparer les offres de crédits en utilisant des simulations proposées par le courtier en crédit. Dans certains cas, les prestations du courtier en crédit sont gratuites, lorsqu’il est mandataire d’un ou des organismes financiers. Dans le cas contraire, le client règle ses honoraires en fin de procédure, c'est-à-dire lorsque le fonds demandé est débloqué.

Un courtier : à vos frais ou à la charge de la banque ?

Le courtier en crédit dispose d’un réseau d’organisme financier qui informe sur les taux actuels et sur les conditions d’obtention de crédit par rapport à une situation donnée. S’il s’agit d’un regroupement de crédit, les prestations d’un courtier en crédit s'avèrent très utiles. Il connaît tous les détails, notamment la période de la baisse des taux et les astuces pour soutenir un dossier de rachat de crédit. Les banques font plutôt confiance à un courtier professionnel en crédit qu’à un particulier dont elles ignorent le passé financier et la crédibilité présente. En contrepartie, elles doivent leur payer un honoraire de l’ordre de 1% de l’emprunt. Il est également important de noter que faire appel à un professionnel spécialisé en rachat de crédit permet de faire gagner du temps à l'emprunteur, notamment sur le plan des démarches administratives à effectuer.

Le comparateur de rachat de crédit en ligne

Il n’est pas aisé de choisir un rachat de crédit sans avoir comparé les offres proposées par les différents organismes financiers. Il s’agit de comparer :

• les mensualités,
• la durée de remboursement,
• les frais de dossier,
• les autres éléments qui entrent dans le calcul du coût global du rachat de crédit, etc.

Etape incontournable

La comparaison est donc une étape incontournable quand on doit négocier un rachat de crédit. Utiliser un comparateur en ligne de rachat de crédit est un moyen efficace pour :

• visualiser la situation financière actuelle,
• dévisager les perspectives du marché de rachat de crédits,
• évaluer les risques à prendre.

L’emprunteur doit toutefois fournir toutes les informations nécessaires pour l’analyse de l’opération. Pour bien comparer les rachats de crédit en ligne, il s’agit d’observer attentivement le TAEG, les taux d’intérêt, les conditions d’acceptation imposées par l’organisme financier.

Demander une trésorerie supplémentaire ou non

Comparer les différentes composantes des offres de rachat de crédit reçues s'avère nécessaire et voire incontournable, si on veut bien réaliser des économies d’argent. Le comparateur en ligne des rachats de crédit fournit plusieurs propositions qui varient d’un organisme à une autre. En fait, tout dépend de la politique commerciale respective et de l’appréciation du dossier. Il est peut-être un peu malaisé d’analyser et de comparer les différentes offres, au risque de faire des erreurs d’observation. Ainsi, le recours à un courtier en rachat de crédit est une solution meilleure. Néanmoins, le particulier se doit de préparer toutes les informations le concernant pour que le courtier en rachat de crédit puisse choisir le partenaire qui convient à la situation. Aussi, il faut savoir définir clairement les attentes et les objectifs, et éventuellement le nouveau projet si le particulier a l’intention de demander une trésorerie supplémentaire dans le cadre du rachat de crédit.

Pourquoi regrouper les crédits ?

Il a deux grandes tendances de causes de regroupement de crédit. L’une est la difficulté financière qui attaque le ménage, et l’autre est une promotion financière ou professionnelle qui permet de raccourcir la durée de remboursement en ayant la capacité d’augmenter le montant des mensualités. En effet, il y a des causes qui dépendent de la volonté de l’emprunteur à réaliser le rachat de crédit. Il y a des causes contraignantes. Si un ménage veut assainir sa gestion budgétaire, il peut faire un rachat de crédit. Simultanément, il peut faire une demande de trésorerie supplémentaire, pour avoir une liquidité permettant la réalisation de son projet. Un autre cas de figure, le rachat de crédit permet à un débiteur en difficulté à simplifier la gestion de ses dettes et crédits. C'est-à-dire au lieu de payer trois mensualités à la fin de mois, avec des taux d’intérêt différents, et une charge qui dépasse le taux normal d’endettement, il peut ne payer qu’une seule mensualité et peut retrouver la sérénité financière. Le cas de surendettement est évité. Certainement, la durée de remboursement s’allonge, mais le reste à vivre devient plus conséquent, et il peut envisager un autre projet.

Que doit-on faire pour réussir un regroupement de prêts ?

Les établissements de crédit fleurissent sur le net. Ils fournissent les informations relatives aux crédits qu’on souhaite restructurer (taux, montant disponible, garanties, contrats, assurances…). Il est prudent de faire la comparaison de ces offres avant d’opter pour un organisme de prêt en particulier. La banque n’est pas censée d’accepter sa demande de rachat de crédit même si on a déjà fait un crédit chez elle. Elle vérifiera d’abord la solvabilité de la personne. Ce faisant, elle vérifie les revenus mensuels, les charges actuelles du demandeur du débiteur. Si elle trouve que ce dernier a des possibilités de payer ses créanciers, elle accepte de regrouper les prêts et les rachète pour un nouveau crédit. La prudence est de mise. Il faut aussi se souvenir qu’au final, on se retrouve avec une dette beaucoup plus importante que celle qu’on a auparavant, puisque celle-ci bénéficie d’un allongement de durée du remboursement. L’engagement dans d’autres crédits est totalement déconseillé dans ce cas, car le débiteur entrera alors dans la spirale de surendettement.

Quels sont les types de crédits restructurables ?

Le regroupement des crédits immobiliers ou hypothécaires

Par ce moyen, l’emprunteur aurait la chance de racheter ses crédits en hypothéquant sa maison. Cependant, cette formule est onéreuse car les commissions du courtier, la prise de l’hypothèque et les frais éventuels du dossier sont compris dans le coût global du prêt. En guise d’exemple, une personne a 4 crédits à la consommation d’une valeur de 20000 euros et aurait à trouver 50 000 euros pour s’acquitter de ses dettes de prêt immobilier. La banque va faire une proposition de rachat de tous ces crédits pour la somme de 70 000 euros en y rajoutant les frais des actes du notaire et les frais du dossier, disons de 5000 euros environ. Le coût du rachat avoisine donc 75 000 euros qu’il aurait à rembourser dans une durée plus longue avec une mensualité moins élevée. Même si la personne est fichée au FICP, ce prêt lui est possible s’il est propriétaire d’un bien immobilier. Toutefois, monter un dossier nécessite deux mois, dans ce cadre.

Le regroupement prêt consommation

Celui-ci s’adresse aux locataires ou aux propriétaires. Dans cette formule, il est possible de regrouper l’ensemble de ses prêts personnels hormis le prêt immobilier et le prêt professionnel. Le taux n’est pas aussi important que celui du premier type de crédit car les frais de dossiers ne sont pas fréquents. Pour ce faire, le prêteur doit remplir certaines conditions comme avoir une source d’argent régulière (salaire, retraite…), ne pas se trouver fiché négativement au FICP. Pour ce genre de démarche, il est prudent d’opter pour le délai de remboursement le plus court. Étant donné que l’intérêt augmente au fur et à mesure que le crédit s’allonge. Pour s’assurer d’avoir fait le bon choix de l’établissement financier, la comparaison de diverses propositions est impérative. Il faut mettre en concurrence le montant et la durée de rachat de deux crédits semblables. On doit aussi vérifier le TEG, les mensualités et le coût total de l’emprunt. La restructuration de crédits et d’une créance non bancaire.

Quel est le coût d’une restructuration de dettes ?

Pendant le processus de restructuration de la dette, il y a certains frais que l’emprunteur ne doit pas négliger. En effet, la restructuration de dettes consiste parfois à regrouper tous les crédits en un seul et unique contrat. D'autre part, la durée de ce nouveau contrat sera allongée. Par conséquent, l'allongement de la durée d'un crédit ou le remboursement d'une dette entraîne une augmentation des intérêts à payer. De cause à effet, le coût total du nouveau crédit augmente. Les coûts de restructuration de la dette peuvent être déterminés à l'avance grâce à un simulateur de restructuration de dette en ligne. Connaître à l'avance l'évolution des paramètres lors de la réalisation d'une restructuration de dettes est essentiel. Parmi ces frais, il y a :

• IRA,
• éventuels intérêts supplémentaires,
• divers frais de dossier, frais de banque, frais de notaire, frais de main levée en cas d’hypothèque, etc.

Le coût d’une restructuration de dettes n’est pas si facile à déterminer à l’aveuglette. En tout cas, le coût diffère d’un établissement bancaire à un autre, donc il faut comparer par un comparateur en ligne.

Le régime du nouveau crédit obtenu

La nature du crédit dépend de la proportion du crédit immobilier. Si celui-ci dépasse 60% du montant global de l’opération de rachat, on parle alors d’un crédit immobilier. Celui-ci peut être remboursé jusqu’à une période 30 ans. Dans le montant total à rembourser par l’emprunteur figure :

• les intérêts,
• le coût,
• les termes de la commission,
• les pénalités, etc.

En deçà de ce taux, les règles du crédit à la consommation sont à vigueur.

Rappel de la loi

Soulignons que le regroupement de crédit est encadré par la loi Lagarde selon le code de consommation R.312-12 à14 révisée le 17 février 2012. Les offres de prêt après janvier 2013 sont concernées par ce dispositif. Les créances antérieures et les dettes en cours peuvent être remplacées par le nouveau crédit unique y compris les dettes de loyer, les factures d’électricité, de téléphone, etc.

Quelques mots sur le dossier d'information

Dans cette opération, le prêteur aurait à établir à la suite de l’entretien avec l’éventuel emprunteur, un dossier d’information qui doit lui être donné au moment de l’offre de prêt. Ce document vise à expliquer à l’emprunteur la convenance du rachat. Il aurait à donner des informations sur les conditions et modalités avant le regroupement. S’il s’agit de dettes, le document doit stipuler le montant et la date à laquelle ces dettes doivent être payées. La prise de l’effet de l’opération ainsi que les modalités de mise en place doivent également être indiqués dans le document ainsi qu’un tableau comparant les antécédents financiers de dettes avec les caractéristiques de restructuration proposée. Dans le cas d’un crédit avec une durée plus longue et une hausse de son coût total, l’organisme de prêt doit l’informer à l’emprunteur. Le particulier ne peut demander aucun versement de quelque nature que ce soit avant le consentement de l’organisme prêteur d’accorder le prêt.

Exemple de regroupement de crédit

Les outils de calcul de mensualité d’emprunt et de taux en ligne proposent des exemples de regroupement de dettes. Les mensualités peuvent être réduites jusqu’à moins de 60%. Dans ce cas, la baisse du montant de mensualités entraîne la durée de remboursement plus longue et la majoration du coût total de l’emprunt.

Cas d'un ménage avec une seule rentrée d'argent

Prenons un exemple d’un ménage où la femme est ménagère et son mari est comptable. Le total de leurs crédits est 80 000 euros et ils ont besoin en plus de 3000 euros. Pour un taux effectif de 3,24% (TAEG), remboursable pendant 300 mois, le nouveau montant à rembourser sera alors 111 600 euros en payant 372 euros par mois. Si le couple veut payer une mensualité plus élevée avec une durée de remboursement moins longue de 84 mois, il aurait un taux effectif global fixe de 4,22%. La nouvelle mensualité serait alors 1078 euros. Le montant total à rembourser devient 90 522 euros. Pour faire cette simulation simple, tapez seulement outil de simulation regroupement de crédit sur la barre de navigateur et on fera son choix parmi les résultats.

Autres frais exclus

L’estimation approximative ne tient pas compte des frais d’assurances. Le frais de dossier est dans les environs de 4% du montant total du prêt. Il est également possible de simuler son taux d’endettement sur ce site. Il suffit de saisir :

• son revenu mensuel emprunteur et co emprunteur,
• le revenu foncier par mois,
• la pension alimentaire,
• le loyer ou le prêt immobilier qu’on a fait,
• la mensualité de crédit, etc.

Le site renvoie le taux d’endettement. Rappelons qu’en application de la loi n°78-17 du 6 janvier 1978 relative à l’informatique, le simulateur en ligne n’a pas le droit de divulguer les informations recueillies dans les fiches de renseignements. Il ne les utilisera que dans le but de communiquer avec le particulier sur les offres et propositions correspondant à ses attentes. Cela n’engage en rien le particulier qui a recours au site.

Comment fonctionne un regroupement de crédit en ligne ?

À la suite d’un accident de vie provoquant l’accumulation de dettes, la restructuration de dettes pourrait s’avérer une solution financière adéquate. Concernant les outils simulations en ligne, le principe consiste à remplir le formulaire selon les indications demandées. Après validation, un conseiller prend en charge la demande et fait une analyse de la situation. Il établit ensuite un bilan de la situation du particulier dans les 24 heures suivant la demande. Le site peut par la suite proposer une ou plusieurs offres de financement. Le particulier aurait ensuite temps à envoyer les demandes de pièces complémentaires nécessaires à l’étude de son dossier. Celui-ci est mis en attente jusqu’à ce que l’emprunteur ait envoyé les documents complémentaires. Quand le dossier est accepté par la banque, l’emprunteur a le droit de se rétracter dans les 14 jours (délais légaux) suivant l’acceptation de la demande. Notons que l’âge minimum pour emprunter dans le cas d’un :

• locataire est de 84 ans à la fin du prêt,
• propriétaire est de 95 ans à la fin du prêt.

Quels sont les éléments pris en compte pour l’acceptation d’une restructuration de crédits ?

Détails considérés

L’organisme financier ou le prêteur calcule les charges et les revenus afin de déterminer le taux de l’endettement de l’emprunteur. Certains éléments servent aussi à apprécier les dossiers tels que :

• la stabilité professionnelle de l’emprunteur (CDD ou CDI ou intérimaire…),
• le montant de son reste à vivre,
• l’ancienneté professionnelle.

Tous ces détails sont considérés dans sa globalité. Cependant, si la situation de l’emprunteur correspond aux standards de la banque ou de ses partenaires, il sera alors plus facile de mettre en place un regroupement de crédit. S'il ne correspond pas aux standards de l'établissement de crédit, alors le conseiller peut lui proposer une autre solution de financement. La rapidité de la restructuration de la dette dépend de la présentation des pièces justificatives demandées. Si l’emprunteur tient vraiment à accélérer ce processus, il doit ainsi constitue au plus vite son dossier.

Regroupement de crédit : à quel moment est-ce intéressant ?

Le regroupement de crédit est intéressant quand vous n’arrivez plus à suivre vos mensualités. Vous pouvez notamment vous lancer dans ce genre de démarche dès que vous avez 2 emprunts en cours. Ce peut être des crédits à la consommation non affecté ou affecté, avec ou sans emprunts immobiliers. Assurez-vous néanmoins qu’avec les pénalités de remboursement anticipé et tous les frais que peut engendrer le refinancement, le nouveau contrat soit plus facile à supporter que l’ancien. Pour ce faire, une simulation de votre regroupement de crédit sera nécessaire avant de vous lancer.

Les préjugés à éviter lors d’un rachat de crédit

Beaucoup de fausses idées sans fondement statistique circulent dans le cadre de cette opération. En premier lieu, l’on assume qu’on doit nécessairement changer de banque lors de cette opération. C'est faux, car la renégociation de son prêt est possible sans changer de banque. Dans ce cas, le taux est revu à la baisse. Un écart de 0,5 point contre 1 est déjà favorable. Cependant, si elle refuse le rachat, le débiteur aurait à payer les frais de remboursement anticipé, les frais de dossier en changeant de banque. L’idée se répand également que le rachat s’adresse seulement à personnes surendettées. Ce qui n’est pas entièrement avéré vu qu’il propose aussi un nouveau niveau d’endettement. Il en est de même pour certains avis des gens sur le taux fixe et le taux variable. Ce taux dépend du projet de l’emprunteur et de la proposition du prêt mais n’est pas nécessairement variable ou fixe. Notez toutefois qu'un regroupement de dettes entraîne toujours un délai de remboursement plus long. Néanmoins, les emprunteurs peuvent choisir ce délai en fonction de leur capacité de remboursement. En définitive, certains pensent que la restructuration de la dette, si mal géré, conduit au dépôt d’un dossier de surendettement à la Banque de France. A l'inverse, en choisissant cette formule, le débiteur peut éviter ce dépôt étant donné que ses dettes seront alors rachetées et donc, plus faciles à gérer. Il peut obtenir une certaine liberté dans son budget. Il paie de faibles mensualités pendant une période plus ou moins longue. En un mot, le regroupement de crédit n'est rien d'autre qu'une solution financière qui vous permet de restructurer vos dettes tout en ayant potentiellement une trésorerie en plus.

Regroupement de crédit : modalités de caution

Lorsqu’un particulier se propose un regroupement de ses prêts, les établissements de financement peuvent lui imposer une caution sous tutelle d’un organisme financier spécialisé et agréé par l’État. Les établissements de financement cherchent toujours les moyens pour présager la défaillance des clients.

La caution : pourquoi ?

La demande de caution est l’une des méthodes et des mesures pour se prémunir contre l’hypothétique insolvabilité de l’emprunteur. La caution permet à l’établissement de financement de récupérer le montant prêté. La société de caution réalise le paiement à la place de l’emprunteur défaillant.

Autres informations à retenir

Dans certains cas, une modalité parmi tant d’autres est la proposition par la banque d’une solution à l’amiable. Cela consiste, par exemple, à étaler les échéances de paiement. Une des modalités de caution est également une caution mutuelle qui se substitue à une prise d’hypothèque.

Établissements spécialisés et éligibles pour déposer une demande de restructuration de dettes

Sur le marché, il existe des établissements spécialisés et éligibles pour se faire accepter une demande de restructuration de dettes :

• le Crédit Logement,
• la SACEF,
• la CAMCA (crédit agricole),
• BRED HABITAT,
• CMH,
• CNP Caution,
• SOMACI, etc.

Évidemment, les modalités de caution peuvent varier d’un établissement à un autre. Les mensualités varient entre 1,25% et 1,5% du capital à regrouper, en termes de coût de la caution. Pour le cas de caution, l’emprunteur peut bénéficier d’un certain nombre d’avantages apparents.