Rachat de crédit simulation

• Pourquoi envisager le rachat de votre crédit immobilier ?
• Quand le rachat de crédit immobilier devient-il intéressant ?
• Comment calculer les économies potentielles d'un rachat de crédit immobilier ?
• Frais associés au rachat de crédit immobilier
• Comment procéder au rachat de votre prêt immobilier ?
• Une autre option : la renégociation de votre crédit immobilier

Pourquoi envisager le rachat de votre crédit immobilier ?

Le rachat de votre crédit immobilier vise généralement à réaliser des économies, mais plusieurs raisons peuvent vous inciter à envisager cette option :

• Augmenter votre pouvoir d'achat : En réduisant le montant de vos mensualités, vous libérez une part plus importante de vos revenus pour d'autres dépenses.
• Réduire la durée de votre crédit : Si vous avez un nouveau projet en tête, accélérer le remboursement de votre prêt peut être une option intéressante.
• Augmenter votre reste à vivre : En allégeant vos charges, vous évitez le risque de surendettement et améliorez votre qualité de vie.
• Profiter d'un taux plus attractif : Lorsque les taux d'intérêt du marché sont bas, le rachat de crédit peut vous permettre de bénéficier de conditions plus favorables.
• Consolider plusieurs crédits : Si vous avez plusieurs prêts en cours (immobilier, consommation, auto, etc.), les regrouper en un seul crédit peut vous offrir des conditions plus avantageuses.

Il est important de rappeler que le rachat de crédit immobilier est un droit pour chaque emprunteur, encadré par le Code de la consommation. C'est une option à considérer attentivement pour optimiser votre gestion financière.

Quand le rachat de crédit immobilier devient-il intéressant ?

Le rachat de crédit immobilier peut générer des économies significatives à long terme, mais il est essentiel de le réaliser au bon moment. Pour déterminer si cette démarche est bénéfique, il est nécessaire de mener des recherches, car votre banque ne vous en informera probablement pas. Trois critères principaux doivent être réunis pour que le rachat de crédit soit rentable :

• Taux d'intérêt plus bas : Les taux d'intérêt actuellement pratiqués doivent être inférieurs d'au moins 0,7 à 1 point par rapport au taux de votre crédit initial.
• Crédit récent : En début de crédit, une grande partie des remboursements est constituée des intérêts dus à la banque. Le rachat de crédit en fin de prêt avec un taux d'intérêt plus bas n'est pas très avantageux, car vos mensualités seront principalement composées du capital restant dû. Les économies réalisées peuvent ne pas suffire à compenser les frais liés au rachat.
• Capital restant à rembourser significatif : Votre capital restant à rembourser doit être suffisamment important, d'au moins 50 000 €, voire 70 000 €.

Si ces critères sont remplis, le rachat de crédit immobilier pourrait s'avérer être une décision financière judicieuse.

Comment calculer les économies potentielles d'un rachat de crédit immobilier ?

Pour estimer les économies que pourrait vous procurer un rachat de crédit, il est crucial de prendre en compte les facteurs suivants :

• Le capital restant dû : C'est le montant que vous devez encore rembourser sur votre prêt actuel.
• Le taux d'intérêt potentiel de votre nouveau crédit : C'est le taux d'intérêt que vous pourriez obtenir sur le nouveau prêt.
• La durée du nouveau crédit : C'est le nombre d'années pendant lesquelles vous rembourserez le nouveau prêt.
• Le coût total du nouveau crédit : Cela comprend le montant emprunté, les frais de garantie, les frais de dossier, les frais de remboursement anticipé, etc.

Lors d'un rachat de crédit, vous avez deux options : soit augmenter vos mensualités de remboursement si vos finances le permettent, afin de réduire la durée de remboursement, soit simplement réduire vos mensualités en maintenant la même durée de prêt. Selon le scénario choisi, les économies réalisées ne seront pas les mêmes !

Frais associés au rachat de crédit immobilier

Le rachat de crédit immobilier peut générer des économies à long terme, mais il faut noter que cette opération n'est pas gratuite et entraîne des frais qui peuvent être substantiels. C'est pourquoi le montant emprunté lors d'un rachat de crédit est souvent plus élevé que le capital restant à rembourser. Voici les frais principaux à prendre en compte :

Les pénalités de remboursement anticipé

Un rachat de crédit est essentiellement un remboursement anticipé de votre prêt immobilier initial auprès de votre banque. Si vous remboursez votre crédit plus tôt que prévu, la banque recevra moins d'intérêts. Pour compenser cela, les banques imposent généralement des pénalités de remboursement anticipé. Ces frais représentent 6 mois d'intérêt au moment où la demande de rachat de crédit est faite et ne peuvent pas dépasser 3 % du capital restant dû. Cependant, ces frais ne sont pas systématiques et peuvent parfois être supprimés en négociant avec votre banque.

Les frais de garantie

En plus de l'assurance de prêt immobilier, les banques demandent toujours aux emprunteurs une garantie de prêt supplémentaire. Lors d'un rachat de crédit, des frais peuvent s'appliquer car votre ancienne garantie n'est plus valable et vous devrez en souscrire une nouvelle. Si votre prêt était garanti par une hypothèque, vous pourriez devoir payer des frais de mainlevée. En revanche, si votre garantie était une caution, vous pourriez être remboursé jusqu'à 75 % du Fonds Mutuel de Garantie (FMG) versé initialement, selon l'organisme de cautionnement choisi.

Les frais de dossier

L'obtention d'un prêt immobilier entraîne toujours des formalités administratives, et vous devrez probablement payer des frais de dossier lors de votre rachat de crédit. En moyenne, ces frais peuvent représenter jusqu'à 1 % du montant emprunté. Cependant, avec un profil sans risque et un dossier solide, vous pouvez essayer de négocier ces frais avec votre nouvelle banque.

Les frais de courtage

Faire appel à un courtier pour votre rachat de crédit peut vous faire gagner du temps et vous aider à obtenir un taux plus avantageux. Cependant, ce service a un coût ! La rémunération d'un courtier peut se faire de deux façons : soit en calculant un pourcentage du montant emprunté, soit via un forfait établi à l'avance. Dans certains cas, les frais de courtage peuvent être pris en charge par la banque qui rachète votre crédit.

Comment procéder au rachat de votre prêt immobilier ?

Suivez ces étapes clés pour un rachat de prêt immobilier rapide et efficace :

Comparer les taux du marché

Commencez par comparer les taux d'intérêt disponibles sur le marché pour trouver un contrat plus avantageux. Il est recommandé de demander des devis à plusieurs banques afin de mettre en concurrence les différentes offres. Pour que le rachat soit bénéfique, le taux d'intérêt proposé par votre nouvelle banque doit être inférieur d'au moins un point à celui de votre contrat actuel. Pour faciliter cette étape, vous pouvez faire appel à un courtier spécialisé dans le rachat de crédit ou utiliser un simulateur en ligne.

Constituer votre dossier

Une fois que vous avez sélectionné votre nouvelle banque, il est nécessaire de rassembler les documents nécessaires pour faire une demande de rachat de crédit. Ces documents comprennent :

• Des justificatifs administratifs : pièce d'identité, livret de famille, justificatif de domicile, taxe d'habitation ou taxe foncière.
• Des justificatifs de revenus : bulletins de salaire, avis d'imposition, contrat de travail.
• Des justificatifs bancaires : RIB, relevés de compte et d'épargne.
• Les détails de votre crédit : durée, montant, capital restant dû, nouvel apport éventuel.

Ces documents permettront à la banque d' évaluer votre taux d'endettement et votre capacité à rembourser le crédit. Mettez en avant une situation financière stable pour augmenter vos chances d'acceptation.

Attendre la décision de la banque

Après l'étude de votre dossier, la banque vous fera part de sa décision. Si votre demande est acceptée, elle vous enverra une offre de rachat détaillée. Vous disposerez d'un délai de réflexion légal de 10 jours avant de pouvoir accepter l'offre.

Finaliser le rachat

Une fois le contrat signé, votre nouvelle banque débloquera les fonds et se chargera elle-même de rembourser votre ancien crédit. À partir du mois suivant, vos nouvelles mensualités seront prélevées par votre nouvelle banque. Il faut généralement compter deux mois entre votre demande de rachat et le déblocage des fonds. Ce délai peut être prolongé si votre premier crédit était garanti par une hypothèque, car sa clôture nécessite un acte notarié.

Une autre option : la renégociation de votre crédit immobilier

Si le rachat de crédit n'est pas envisageable ou n'est pas suffisamment avantageux, vous pouvez opter pour la renégociation de votre prêt immobilier avec votre banque actuelle. Cette option est généralement plus simple et plus rapide, et implique moins de formalités administratives.

Comment renégocier son prêt immobilier ?

Vous pouvez demander à prolonger la durée de votre prêt pour réduire vos mensualités, ce qui augmentera votre pouvoir d'achat. Vous pouvez également choisir d'augmenter vos mensualités pour raccourcir la durée de remboursement. Si votre banque accepte votre demande de renégociation, elle vous enverra un avenant à votre contrat. Vous disposerez d'un délai de 10 jours à partir de sa réception pour accepter ou refuser les nouvelles conditions de votre prêt.

Frais liés à la renégociation

Veuillez noter que l'émission d'un avenant à votre contrat peut entraîner des frais supplémentaires qui doivent être pris en compte. Tout comme pour le rachat de crédit, il est généralement recommandé de renégocier votre contrat au début du prêt, lorsque les mensualités sont principalement composées des intérêts dus à la banque.

Renégociation d'assurance de prêt

Si la renégociation ou le rachat de crédit ne sont pas possibles, vous pouvez toujours renégocier votre assurance de prêt immobilier ou changer de contrat d'assurance emprunteur en cours de prêt pour réaliser des économies. Notre simulateur d'assurance emprunteur vous permet d'évaluer facilement les économies potentielles.