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Regroupement de crédit immobilier : comment ça marche ?

Votre crédit immobilier n’est pas une donnée inamovible : vous avez tout à fait la possibilité de renégocier les termes de votre contrat ou de le faire reprendre par un autre établissement bancaire afin de profiter d’un taux d’intérêt plus avantageux ! Néanmoins, une telle démarche nécessite une préparation soigneuse et une réflexion approfondie. Voici les éléments essentiels pour comprendre et envisager la restructuration de votre prêt immobilier en toute tranquillité
Banque rachat de crédit Le taux d'intérêt le TAEG
Rachat de crédit Boursorama Banque 2,21% 2,33%
Rachat de crédit Axa Banque 2,23% 2,40%
Rachat de crédit BNP Paribas 2,25% 2,39%
Rachat de crédit Banque Postale 2,26% 2,39%
Rachat de crédit Banque Populaire 2,29% 2,42%
Rachat de crédit Crédit Agricole 2,31% 2,44%
Rachat de crédit Caisse d'Epargne 2,34% 2,47%
Rachat de crédit HSBC 2,46% 2,51%
Rachat de crédit Fortuneo 2,59% 2,61%
Rachat de crédit Société Générale 2,59% 2,71%
Rachat de crédit Crédit du Nord 2,58% 2,80%
Rachat de crédit Crédit Mutuel 2,60% 2,74%
Rachat de crédit LCL 2,65% 2,79%
Rachat de crédit CIC 2,71% 2,93%


Le rachat de votre crédit immobilier vise généralement à réaliser des économies. Cependant, plusieurs motifs peuvent vous inciter à considérer un rachat de votre prêt immobilier :
  • Augmenter votre pouvoir d’achat : En diminuant le montant de vos mensualités, vous libérez une part plus importante de vos revenus pour d'autres dépenses.
  • Réduire la durée de votre crédit : Si vous avez en tête un nouveau projet, accélérer le remboursement de votre prêt peut être une option intéressante.
  • Augmenter votre reste à vivre : En allégeant vos charges, vous évitez le risque de surendettement et améliorez votre qualité de vie.
  • Profiter d'un taux plus attractif : Lorsque les taux d’intérêts sur le marché baissent, le rachat de crédit peut vous permettre de bénéficier de ces conditions plus favorables.
  • Consolider plusieurs crédits : Si vous avez plusieurs emprunts en cours (immobilier, consommation, auto, etc.), leur regroupement en un seul crédit peut vous offrir des conditions plus avantageuses.
Rappelons-le, le rachat de crédit immobilier est un droit pour chaque emprunteur, encadré par le Code de la consommation. C'est une option à considérer attentivement pour optimiser votre gestion financière.

Le rachat de crédit immobilier peut générer des économies significatives à long terme, à condition de le réaliser au moment opportun ! Pour déterminer si cette démarche est bénéfique, une certaine recherche de votre part est nécessaire - il est peu probable que votre banque vous alerte à ce sujet. Trois critères principaux doivent être réunis pour que le rachat de crédit soit rentable :
  • Taux d'intérêt plus bas : Les taux d'intérêt actuellement pratiqués devraient être inférieurs d'au moins 0,7 à 1 point par rapport au taux de votre crédit initial.
  • Crédit récent : En début de crédit, une grande partie des remboursements est constituée des intérêts dus à la banque. Le rachat de crédit en fin de prêt avec un taux d'intérêt plus bas n'est pas très avantageux, car vos mensualités seront principalement composées du capital restant dû. Les économies réalisées peuvent ne pas suffire à compenser les frais liés au rachat.
  • Capital restant à rembourser significatif : Votre capital restant à rembourser doit être assez important - au moins 50 000 €, voire 70 000 €.
Si ces critères sont remplis, le rachat de crédit immobilier pourrait s'avérer être une décision financière judicieuse.

Pour estimer les économies que pourrait vous procurer un rachat de crédit, il est crucial de prendre en compte les facteurs suivants :
  • Le capital restant dû : C'est le montant que vous devez encore rembourser sur votre prêt actuel.
  • Le taux d'intérêt potentiel de votre nouveau crédit : C'est le taux d'intérêt que vous pourriez obtenir sur le nouveau prêt.
  • La durée du nouveau crédit : C'est le nombre d'années pendant lesquelles vous rembourserez le nouveau prêt.
  • Le coût total du nouveau crédit : Cela comprend le montant emprunté, les frais de garantie, les frais de dossier, les frais de remboursement anticipé, etc.
Lors d'un rachat de crédit, vous avez deux options : soit augmenter vos mensualités de prêt si vos finances le permettent, pour réduire la durée de remboursement, soit simplement réduire vos mensualités en maintenant la même échéance de prêt. Selon le scénario choisi, les économies réalisées ne seront pas les mêmes !

Le rachat de crédit immobilier s'adresse spécifiquement aux propriétaires d'un bien immobilier qui ont un crédit immobilier en cours. Il a pour but de réduire les mensualités, contribuant ainsi à une gestion financière plus sereine.

Exemple de situation
Considérons un couple avec un revenu net mensuel de 3 200 €. Ils ont un crédit immobilier de 225 000 € dont 178 000 € restent à rembourser, avec une mensualité actuelle de 1 740 €.

Impact du rachat de crédit
Dans cet exemple, le rachat de crédit permet de diminuer cette mensualité à 887 €, en allongeant la durée de remboursement de 6 ans.

Comment procéder ?
Pour mettre en place votre rachat de crédit et rembourser de manière plus confortable, n'hésitez pas à utiliser notre simulateur

Le rachat de crédit immobilier peut générer des économies à long terme, mais il faut noter que cette opération n'est pas gratuite et entraîne des frais qui peuvent être substantiels. C'est pourquoi le montant emprunté lors d'un rachat de crédit est souvent plus élevé que le capital restant à rembourser ! Voici les frais principaux à prendre en compte :

Les pénalités de remboursement anticipé
Un rachat de crédit est essentiellement un remboursement anticipé de votre prêt immobilier auprès de votre banque initiale. Si vous remboursez votre crédit plus tôt que prévu, la banque recevra moins d'intérêts. Pour compenser cela, les banques imposent généralement des pénalités de remboursement anticipé. Ces frais représentent 6 mois d'intérêt au moment où la demande de rachat de crédit est faite, et ne peuvent pas dépasser 3 % du capital restant dû. Cependant, ces frais ne sont pas systématiques et peuvent parfois être supprimés en négociant avec votre banque.

Les frais de garantie
En plus de l'assurance de prêt immobilier, les banques demandent toujours aux emprunteurs une garantie de prêt supplémentaire. Lors d'un rachat de crédit, des frais peuvent s'appliquer puisque votre ancienne garantie n'est plus valable et vous devrez en souscrire une nouvelle. Si votre prêt était garanti par une hypothèque, vous risquez de devoir payer des frais de mainlevée. En revanche, si votre garantie était une caution, vous pourriez être remboursé jusqu'à 75 % du Fonds Mutuel de Garantie (FMG) versé initialement, selon l'organisme de cautionnement choisi.

Les frais de dossier
L'obtention d'un prêt immobilier entraîne toujours des formalités administratives, et vous devrez probablement payer des frais de dossier lors de votre rachat de crédit. En moyenne, ces frais peuvent représenter jusqu'à 1 % du montant emprunté. Cependant, avec un profil sans risque et un dossier solide, vous pouvez essayer de négocier ces frais avec votre nouvelle banque.

Les frais de courtage
Recourir à un courtier pour votre rachat de crédit peut vous faire gagner du temps et vous aider à obtenir un taux plus avantageux. Cependant, ce service a un coût ! La rémunération d'un courtier peut se faire de deux façons : soit en calculant un pourcentage du montant emprunté, soit via un forfait établi à l'avance. Dans certains cas, les frais de courtier peuvent être pris en charge par la banque qui rachète votre crédit.


Suivez ces étapes clés pour un rachat de prêt immobilier rapide et efficace :

Comparer les taux du marché
Commencez par comparer les taux d'intérêt disponibles sur le marché pour trouver un contrat plus avantageux. Il est recommandé de demander des devis à plusieurs banques pour mettre en concurrence les différentes offres. Pour que le rachat soit bénéfique, le taux d'intérêt proposé par votre nouvelle banque doit être inférieur d'au moins un point à celui de votre contrat actuel. Pour faciliter cette étape, vous pouvez recourir à un courtier spécialisé dans le rachat de crédit ou utiliser un simulateur en ligne.

Constituer votre dossier
Une fois que vous avez sélectionné votre nouvelle banque, il est nécessaire de rassembler les documents nécessaires pour faire une demande de rachat de crédit. Ceux-ci comprennent :
  • Des justificatifs administratifs : pièce d’identité, livret de famille, justificatif de domicile, taxe d’habitation ou taxe foncière.
  • Des justificatifs de revenus : bulletins de salaire, avis d’imposition, contrat de travail.
  • Des justificatifs bancaires : RIB, relevés de compte et d’épargne.
  • Les détails de votre crédit : durée, montant, capital restant dû, nouvel apport éventuel.
Ces documents permettront à la banque d'évaluer votre taux d'endettement et votre capacité à rembourser le crédit. Mettez en avant une situation stable pour augmenter vos chances d'acceptation.

Attendre la décision de la banque
Après l'étude de votre dossier, la banque vous fera part de sa décision. Si votre demande est acceptée, elle vous enverra une offre de rachat détaillée. Vous disposerez d'un délai de réflexion légal de 10 jours avant de pouvoir accepter l'offre.

Finaliser le rachat
Une fois le contrat signé, votre nouvelle banque débloquera les fonds et se chargera elle-même de rembourser votre ancien crédit. À partir du mois suivant, vos nouvelles mensualités seront prélevées par votre nouvelle banque. Il faut généralement compter deux mois entre votre demande de rachat et le déblocage des fonds. Ce délai peut être prolongé si votre premier crédit était garanti par une hypothèque, car sa clôture nécessite un acte notarié.

Si le rachat de crédit n'est pas envisageable ou suffisamment profitable, vous pouvez opter pour la renégociation de votre prêt immobilier avec votre banque actuelle. Cette option est généralement plus simple et rapide, et implique moins de formalités administratives.

Comment renégocier son prêt immobilier ?
Vous pouvez demander à prolonger la durée de votre prêt pour réduire vos mensualités, augmentant ainsi votre pouvoir d'achat. Vous pouvez également opter pour une augmentation de vos mensualités pour raccourcir la durée de remboursement. Si votre banque accepte votre demande de renégociation, elle vous enverra un avenant à votre contrat. À partir de sa réception, vous disposerez d'un délai de 10 jours pour accepter ou refuser les nouvelles conditions de votre prêt.

Frais liés à la renégociation
Attention, l'émission d'un avenant à votre contrat peut entraîner des frais supplémentaires qui doivent être pris en compte. Tout comme pour le rachat de crédit, il est généralement recommandé de renégocier son contrat au début du prêt, lorsque les mensualités sont principalement composées des intérêts dus à la banque.

Renégociation d'assurance de prêt
Si la renégociation ou le rachat de crédit ne sont pas possibles, vous pouvez toujours renégocier votre assurance de prêt immobilier ou changer de contrat d'assurance emprunteur en cours de prêt pour réaliser des économies. Notre simulateur d'assurance emprunteur vous permet d'évaluer facilement les économies potentielles.
Lexique et guide du rachat de crédit – Loi a la consommation

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Le rachat de prêt est utile dans la mesure où un emprunteur peut réunir ses prêts en cours en un seul crédit. L’objectif de cette transaction consiste donc à minimiser le montant qu’il doit rembourser chaque mois.

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Lexique et guide du rachat de crédit – Hypothèque

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L’augmentation de ses charges fait que le paiement de la mensualité devient trop difficile pour un emprunteur. Pour éviter le surendettement, il lui est conseillé de racheter ses prêts, ceci afin de bénéficier de quelques avantages non négligeables.

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