Rachat de crédit simulation

• Qu’est-ce que le rachat de crédit ?
• Quand demander le rachat de crédit ?
• Les conditions d’un rachat de crédit
• Comment réussir votre rachat de crédit ?
• Pourquoi choisir un regroupement de crédit plus trésorerie ?
• Quelle est la différence entre rachat de crédit, regroupement de crédit ou restructuration de dettes ?
• Quel est le montant de limite de dettes qu’on peut restructurer ?
• Y a-t-il des frais générés par le rachat de crédit ?
• Quels sont les critères d’acceptation d’un dossier de regroupement de crédit ?
• Ce qu’il faut savoir dans un regroupement de crédit
• La différence entre un taux variable ou fixe
• Qu’entend-on par frais de remboursement anticipé ?
• Comment fonctionne exactement un rachat de crédit ?
• Quels sont les pièges d’un regroupement de crédit ?
• Rachat de crédit difficile : comment faire ?

Que vous soyez en cours de remboursement de votre emprunt ou au début, il est toujours possible de renégocier les conditions de fonctionnement préétablies. Pour ce faire, vous pouvez opter entre deux solutions : le rachat de crédit ou renégocier avec votre banque. Dans le cadre d’une restructuration de prêt, on dit souvent que le regroupement de la dette permet d’abaisser le taux de remboursement de crédits. Grâce à cette solution, les ménages surendettés ont l’occasion de partir sur une bonne base avec un taux plus attractif. Ils peuvent aussi bénéficier d'une trésorerie en plus pour financer un nouveau projet tout en bénéficiant d’une mensualité avantageuse. En allongeant la durée de remboursement des prêts, ils peuvent également disposer d’une sécurité financière pour eux et leurs familles lors d’un événement imprévisible. Pour ceux qui veulent regrouper leurs dettes, voici nos conseils afin de réussir vos rachats de crédits.

Qu’est-ce que le rachat de crédit ?

Le rachat de crédit est tout simplement un service bancaire au même titre que le crédit à la consommation classique. Comme son nom l'indique, il s'agit de racheter son prêt auprès d'une banque pour profiter d'un nouveau contrat de crédit beaucoup plus avantageux. Avec ce type d'offre, vous demanderez à la banque de rembourser intégralement votre prêt en cours. En retour, vous aurez des mensualités moins élevées et un délai de remboursement plus souple. S'adressant aux emprunteurs qui disposent déjà d'un crédit à la consommation, le rachat de crédit débouche sur une certaine réédition de tous vos contrats de prêt en cours de remboursement. De plus, le montant du capital requis sera équivalent à la dette restante, aux intérêts et aux pénalités de remboursement anticipé.

Quand demander le rachat de crédit ?

Le rachat de crédit a généralement deux finalités.

• C’est un regroupement de crédit pour ceux qui souhaitent lisser leur mensualité pour une meilleure gestion de leur crédit. Autrement dit, vous allez réunir tous vos prêts en un seul. Cela qui minimisera aussi les risques de surendettement.
• C’est un moyen de faire baisser les mensualités et les taux des emprunts. Vous pouvez ainsi dégager du financement pour un autre projet ou simplement réduire les risques de surendettement.

C’est le moment idéal pour demander un rachat de crédit si vous n’avez pas encore pu profiter de la baisse de taux de crédit à la consommation.

Les conditions d’un rachat de crédit

Attention, il ne suffit de monter un dossier de rachat de crédit pour obtenir un accord concernant votre demande. Vous devez remplir un certain nombre de conditions pour pouvoir profiter des offres des banques.

Crédits éligibles à un rachat

En premier lieu, les crédits éligibles à un rachat sont ceux qui ont été remboursés à hauteur de 60 %. Pour les banques, c’est une garantie du retour de leur investissement. Les établissements n'hésitent pas à prendre des renseignements sur les profils des demandeurs qui s'adressent à eux.

Dossier fiable

Vous devez vous constituer un dossier qui pourrait intéresser les banques et établissements de crédit. Vous devez également avoir une assurance-crédit et présenter une garantie de parfait remboursement. Il convient de noter que certaines banques ne proposent leurs offres qu'aux résidents français. Un certificat de résidence sera exigé ainsi que des pièces d'identité. Le rachat de crédit, en revanche, ne vous contrait pas à domicilier votre compte auprès de la nouvelle banque auprès de laquelle vous allez profiter d’un rachat.

Comment réussir votre rachat de crédit ?

Le but d’un rachat de crédit est d’obtenir des taux et des mensualités moins chers afin de réduire les risques de votre emprunt. Mais pour ce faire, passer par un comparatif rachat de crédit est de mise. En ligne, vous avez plusieurs plateformes dédiées qui vous proposent un accompagnement personnalisé, gratuit et sans engagement. Vous pourrez donc comparer plusieurs offres différentes en effectuant quelques recherches en ligne. Pour information, les banques en ligne sont les plus prisées en matière de rachat de crédit. Elles proposent en effet des offres plus accessibles et moins chères aux emprunteurs. Sachez que vous pouvez remplir votre dossier directement en ligne, avec certains prestataires.

Pourquoi choisir un regroupement de crédit plus trésorerie ?

La pratique de cette opération financière a vu le jour il y a une vingtaine d’années chez les peuples anglo-saxons. En France, elle a beaucoup gagné en popularité depuis 2014. C'est l'année au cours de laquelle de nombreux emprunteurs ont décidé de se faire racheter leurs rachats de crédit immobilier. Si on tient compte de la politique d’octroi de financement de la banque centrale Européenne, ce taux n’est pas susceptible d’augmenter. Les souscripteurs ont alors intérêt à renégocier ou à amortir la durée de leurs prêts pour alléger leur budget. Voici les avantages d’une restructuration de dettes :

• Si une famille a plusieurs dettes à couvrir (auto, immobilier, travaux, prêt consommation… ) et rencontre des difficultés pour payer les mensualités, cette solution lui permet de rééquilibrer son budget. Le rachat de crédit regroupe tous ses prêts en un seul, avec une seule mensualité, et un seul prélèvement.
• Le montant de la mensualité peut s’abaisser jusqu’à moins 60%.

Si on fait appel à certaines banques en ligne, nul n’est besoin de changer de banque et les frais de dossiers ne sont pas imposés.

• On peut disposer d’un TAEG fixe.
• En cas d’incident ou d’événement imprévu, la famille peut toujours payer ses échéances tout en faisant face à ses dépenses.
• Cette opération fait éviter le fichage FIP ou même l’interdit bancaire.

Il convient de rappeler que le rachat de crédit n'est pas une solution magique. En principe, les mensualités sont ajustées aux dépenses réelles de chaque ménage. La dette est réduite mensuellement pour gagner du pouvoir d'achat. Les crédits existants sont regroupés en un nouveau prêt qui doit être remboursé. Il est important de vérifier le taux d'intérêt ainsi que les frais nécessaires à la mise en place du rachat de crédit. Cela implique les pénalités de remboursement anticipé. Ceci est très important pour s'assurer que la solution soit rentable et intéressante.

Quelle est la différence entre rachat de crédit, regroupement de crédit ou restructuration de dettes ?

Ces différents termes s'appliquent tous au rassemblement des différents types de crédits ou de dettes d’un emprunteur. Ces solutions impliquent des prêts existants qui ont été contactés et doivent être remboursés à temps. C'est toute la différence avec un prêt classique. Les crédits seront remboursés par la banque ou l'organisme de remboursement. Ce dernier est chargée de rembourser le capital restant à verser aux créanciers de l’emprunteur. Dès lors, cette banque est le nouveau prêteur à travers l'opération de rachat de crédit. C'est ce qu'on appelle la consolidation de dettes. Pour ce faire, elle propose une solution pérenne pour restructurer les dettes. Il s'agit d'un rééchelonnement de paiement sur un délai plus long. C’est une manière pour l’emprunteur d'assainir son budget. C'est ce qu'on appelle la restructuration de la dette.

Quel est le montant de limite de dettes qu’on peut restructurer ?

Lors des fins de mois difficile et surtout si les dettes dépassent 50% de revenus, le recours à un organisme de rachat de crédit est à conseiller. Pour rappel, le taux d’endettement maximal accepté par l’emprunteur en France est de 33%. En pratique, on peut résumer cette règle à cette affirmation : si le reste à vivre d’un ménage suffit à régler des dépenses de la vie courante, le foyer peut être éligible au prêt. En guise d’exemple, les organismes de prêt calculent le ratio familial pour analyser si un ménage peut octroyer un prêt. Pour cela, ils multiplient par 12 le reste d’argent à vivre, qu’ils divisent ensuite par le nombre des personnes dans le ménage. Si le taux d’endettement du nouveau crédit est de 33% mais si le ratio familial est au-delà de 4500 euros, le ménage peut obtenir une restructuration de prêt. Pour les revenus variables des salariés en CDD ou en CDI, les organismes prêteurs évaluent le revenu de l’emprunteur selon son salaire fixe. Le montant de crédit qu’on peut restructurer est ainsi calculé en fonction de revenus et des charges de l’emprunteur. Notons que certains organismes et banques proposent le rachat de créances ainsi que le financement d’un nouveau projet allant d’une valeur de 3000 euros à 250 000 euros.

Y a-t-il des frais générés par le rachat de crédit ?

Le fait de renégocier ses taux d’emprunt ou de restructurer ses dettes n’est pas une opération simple. Elle engendre des coûts qui peuvent être importants selon chaque organisme de restructuration. D’autre part, elle implique des intervenants comme le courtier, l’assurance, le notaire… Dans le cas où l’organisme prêteur propose un frais de dossier, celui-ci est évalué à 1% du montant du nouveau prêt. Pour les prêts immobiliers, les frais de remboursement anticipé sont calculés jusqu’à 3% du montant de capitaux à restructurer. Pour le financement et garantie d’hypothèque, les frais de notaire peuvent aller de 6% à 9% du montant du nouveau prêt. Enfin, pour les coûts liés au travail de l’intermédiaire de l’opération bancaire, ceux-ci peuvent s’échelonner entre 4% à 8% du montant du nouveau prêt.

Quels sont les critères d’acceptation d’un dossier de regroupement de crédit ?

Les conditions d'acceptation d'une demande de rachat dépendent des ressources de l'emprunteur, de sa solvabilité, de son âge, de ses encours, de ses garanties et de son historique de paiement. En premier lieu, l'emprunteur doit être majeur, valide et avoir la plénitude des droits civiques. Habituellement, le taux de 33 % constitue d’une de ces conditions. Cependant, certains établissements peuvent accepter un taux d'endettement pouvant aller jusqu'à 50% si l'emprunteur est propriétaire. Pour les prêts de consommation, celle-ci est de 70 à 80 ans. Par ailleurs, les organismes n’acceptent pas comme garantie les biens inachevés, les constructions en bois, les campings car, les bateaux, etc. Certains organismes accordent également un rachat de crédit à une personne fichée FICP s’il est propriétaire. S’il est interdit bancaire, la possibilité de restructuration de dette est exclue. Enfin, les endettés aux jeux, les endettés professionnels, les personnes désireuses d’acheter un bien personnel ne peuvent pas prétendre à cette opération.

Ce qu’il faut savoir dans un regroupement de crédit

Diverses circonstances de la vie peuvent entraîner à un endettement excessif. Cela peut être dû à un divorce, à une perte d'emploi ou à un décès. Lorsque ses revenus mensuels ne suffisent plus à rembourser ses dettes impayées, le rachat de crédit est souvent vu comme une bonne alternative pour se protéger des problèmes bancaires. A noter que l'emprunteur doit bien connaître la solution qui lui est proposée. Dans cette démarche, la connaissance de quelques facteurs est requise :

• les taux (variables ou invariables),
• les pénalités de remboursement anticipé,
• la capacité à renégocier les taux ou les échéances.

La différence entre un taux variable ou fixe

La restructuration de crédit permet de solder tous ses crédits en un seul. Du moment qu’on a constaté que le solde a tendance à s’accumuler en fin de mois au lieu d’être réglé, il vaut mieux rétablir son budget au plus vite.

Baisse considérable de taux de crédit

Parmi les solutions durables, la plus courante est le rachat de crédit. En recourant à cette opération, l’emprunteur peut faire baisser ses mensualités tout en modulant la durée du remboursement. D’autre part, depuis ces 5 dernières années, on a pu remarquer une baisse considérable de taux de crédit. C’est dû au contexte économique et beaucoup ont profité de cette situation pour renégocier leur taux de prêt immobilier. En principe, c’est lors de la souscription de crédit qu’un emprunteur fait un choix de taux révisable ou fixe. Le taux fixe est fixé dès le début et reste le même jusqu’à la fin du crédit. Ceci est intéressant si les taux sont bas. Le candidat à l’emprunt sait d’avance le montant des mensualités qu’il aurait à payer.

Taux fixe ou variable ?

Certains établissements de crédit offrent ce taux fixe. En revanche, un prêt à taux crédit variable s'adaptera à la hausse/baisse de l'indice financier par rapport à l'évolution du taux sur le marché. Les mensualités peuvent augmenter ou diminuer selon un certain plafond. Cette solution peut être bénéfique en début des remboursements en cas de baisse des taux. Elle s'applique spécifiquement aux hypothèques, mais elle est généralement déconseillée pour les autres crédits bancaires. En revanche, si vous avez souscrit à un taux fixe, vous devez rester sur ce taux jusqu’à la fin du remboursement. Pour un prêt qui n’est pas plafonnée, l’emprunteur peut prétendre à un taux fixe. Dans ce cas, il est conseillé de bien s’informer :

• si l’augmentation du taux est plafonnée,
• si elle est inférieure au taux actuel,
• s’il est possible de réviser ce taux et de limiter la baisse de ses mensualités avant de choisir un contrat de regroupement de crédit.

Qu’entend-on par frais de remboursement anticipé ?

Selon la loi Lagarde, depuis le 01 mai 2011, les crédits de consommation amortissables sont soumis à des pénalités de remboursement au-delà d’un seul de 10 000 euros de remboursement de 12 mois. Pour les crédits immobiliers, l’indemnité sera inférieure à 3% du capital restant dû ou à 6 mois d’intérêts des sommes déjà versées. C’est dans le contrat de rachat de crédit qu’on peut lire ces conditions de cette pénalité de remboursement. Pour un contrat de rachat de crédit signé après le 30 juin 1999, la banque ne peut pas demander un versement de pénalités de remboursement anticipé si le motif de rachat de crédit immobilier est la mort du conjoint de l’emprunteur, ou un arrêt de travail. La négociation de ces frais est importante car il se peut qu’on retrouve sa situation financière améliorée. On a ainsi intérêt à avoir des frais de remboursement anticipée minimes ou même inexistantes. La négociation de ces frais doit être faite lors la conclusion du contrat.

Comment fonctionne exactement un rachat de crédit ?

Avec un regroupement de crédits, les emprunteurs peuvent partiellement consolider leurs dettes. Cela est faisable tant que le total ne dépasse pas le taux d'endettement maximal. Pour connaître le montant et la formule qui conviennent à votre cas, vous pouvez faire une simulation de rachat de crédit en ligne.

Constituer le dossier

Après avoir étudié les offres des organismes de rachat en fonction de leur TEG selon la même durée de remboursement, il faut préparer ses dossiers. Les pièces justificatives peuvent être envoyées via internet ou par e-mail ou en main propres. Si après étude l’étude de son dossier le regroupement des crédits est accordée, on peut par la suite obtenir sa proposition de contrat.

Quelques mots sur le versement de la première mensualité

Le premier versement de mensualité sera à régler après avoir signé le contrat et sitôt le délai de rétraction légal écoulé. L’organisme prêteur reprend ainsi les dettes en cours (dettes d’impôts, dettes professionnelles, assurances, loyer….). Ce faisant, il rembourse directement les anciens crédits de son nouveau souscripteur. Il peut proposer la souscription à une assurance prévoyance, décès-invalidité, ou invalidité temporaire, ou arrêt de travail. Mais le choix est facultatif. La banque ou l’organisme prêteur peut conseiller cela seulement afin de sécuriser le client. La plupart des organismes prêteurs acceptent également qu’on ajoute un financement de projet à sa demande de restructuration de dettes. Cela permet d’améliorer la gestion de son budget.

Tout dépend de votre profil d'emprunteur

Les conditions d’acceptation du financement dépendent aussi du dossier du client et de sa situation personnelle. Si les garanties apportées ne semblent pas stables pour la banque, elle est en droit de refuser le rachat. Si la banque a refusé son dossier, il peut se tourner en dernier recours à la commission de surendettement pour assainir son budget. Mais certains organismes de rachat de crédit acceptent cependant de racheter ses crédits s’il est propriétaire.

Quels sont les pièges d’un regroupement de crédit ?

Comme la plupart des solutions de prêts, les arnaques et les pratiques d’offres de prêts trompeuses et pas claires ne sont pas à exclure par des opérateurs financiers. Il est ainsi prudent de bien vérifier certaines choses telles que le coût total du crédit par exemple.

Les frais cachés

Vous devez prendre en compte tous les frais dans le cadre du regroupement de prêt. Cela comprend, entre autres, les frais de dossier, les frais d'assurance et d'hypothèque, les intérêts, etc. En effet, étaler les échéances sur un délai plus long permet d’alléger les remboursements tout en augmentant le coût total de l'opération. Cela vaut aussi bien pour le crédit renouvelable que pour le crédit à la consommation. De plus, les intérêts à payer peuvent être conséquents pour un prêt à la consommation à rembourser sur une plus longue durée. Pour un crédit immobilier, il est nécessaire de connaître à l'avance le coût des pénalités de remboursement anticipé, des frais de dossier, etc.

Offres alléchantes

Il existe également des offres apparemment alléchantes avec de taux variables, mais ceux-ci peuvent augmenter vertigineusement au bout d'un certain de temps. En bref, la vérification des TAEG et le bon décryptage des conditions de l’offre sont indispensables dans cette opération. En évitant les pièges, le rachat de crédit peut- être une solution durable et avantageuse. C'est le cas même si on a du mal à joindre les deux bouts à cause de ses nombreux crédits, ou si on veut dynamiser ses finances.

Rachat de crédit difficile : comment faire ?

Un emprunteur est en situation compliquée lorsqu’il exprime des gros risques d’insolvabilité. Par conséquent, il ne peut pas présenter lors de sa demande une garantie sur un bien immobilier, car il n’est pas propriétaire de bien immobilier. Un emprunteur est également en situation compliquée lorsqu’il est fiché à la Banque de France. Il se peut qu'il fasse l’objet de plusieurs rejets de prélèvements avant le dépôt de la demande de rachat crédit. Ce ne sont que des échantillons de profil d’un emprunteur en situation compliquée. On parle ainsi de rachat de crédit difficile.

Montrer un profil solvable ou des garanties fiables

Pour que l’opération soit réalisable et réalisée, il faut trouver des solutions. A noter que le rachat de crédit est la solution, le dernier rempart, avant de déposer un dossier de surendettement. Pourtant, pour trouver un organisme de rachat de crédit, rares sont les établissements qui acceptent facilement un tel dossier. S’il est encore loin de pouvoir présenter une situation financière pour rassurer l’établissement de financement, il faut chercher une tierce personne qui accepte de se porter caution. Cette personne représente les garanties nécessaires pour pouvoir prendre la relève en cas de défaillance.

Autres alternatives

Il y a également des sociétés de cautionnement. Ces établissements financiers font confiance, mais il y a des frais à payer et il faut rémunérer le service. Peut-être que l’assurance emprunteur peut faire l’affaire, mais en général, ses prestations ne sont que des complémentaires pour l’acceptation du dossier. Pour avoir plus de chance de décrocher un rachat de crédit difficile, le recours à des simulations en ligne est nécessaire.