Simulation de rachat de crédit en ligne

• Tableau d’amortissement d’un rachat de crédit : données et colonnes à comprendre
• Calculer un tableau d’amortissement : formule, mensualité et exemple chiffré
• Simuler un tableau d’amortissement de rachat de crédit sous Excel
• Comparer plusieurs durées de rachat : mensualité, intérêts et coût total
• Passer de plusieurs crédits à un seul tableau d’amortissement
• Lire le coût réel d’un rachat dans le tableau d’amortissement

Calculer le tableau d’amortissement d’un rachat de crédit permet de simuler la nouvelle mensualité, les intérêts et le capital restant dû après regroupement. À partir du capital financé, du taux et de la durée, l’emprunteur peut comparer plusieurs scénarios et mesurer l’effet du nouveau financement sur son budget et son coût total.

Tableau d’amortissement d’un rachat de crédit : données et colonnes à comprendre

Un tableau d’amortissement décompose chaque échéance du nouveau crédit. Il permet de suivre la dette mois après mois et de comparer les effets d’un regroupement de prêts sur le remboursement. Pour un prêt amortissable à mensualités constantes, la part d’intérêts diminue progressivement tandis que la part de capital remboursé augmente.

Avant de lancer le calcul, plusieurs données doivent être réunies :

• le capital réellement financé après regroupement des dettes ;
• le taux nominal annuel appliqué au nouveau crédit ;
• la durée de remboursement et le nombre d’échéances ;
• la périodicité des remboursements, généralement mensuelle.

Le tableau affiche ensuite la mensualité, les intérêts de chaque période, le capital amorti et le capital restant dû. Le TAEG répond à une autre logique : il permet de comparer le coût global du crédit en tenant compte des coûts entrant réglementairement dans son calcul. Il ne doit pas être confondu avec le taux nominal utilisé pour déterminer les intérêts.

Calculer un tableau d’amortissement : formule, mensualité et exemple chiffré

Pour un crédit à taux fixe et à mensualités constantes, la mensualité hors assurance peut être calculée avec la formule M = P × (t × (1 + t)^n) / ((1 + t)^n – 1). P correspond au capital emprunté, t au taux mensuel et n au nombre total d’échéances.

Prenons un exemple pédagogique de 10 000 € sur 60 mois au taux nominal annuel de 5 %. Le taux mensuel correspond à 5 % divisé par 12, soit environ 0,4167 %. La mensualité théorique atteint environ 188,71 € hors assurance et frais. Calculée sans arrondir la mensualité intermédiaire, la somme des 60 échéances atteint environ 11 322,74 €, soit environ 1 322,74 € d’intérêts. Le montant effectivement prélevé peut présenter un léger écart en raison des règles d’arrondi appliquées aux échéances, notamment à la dernière.

Simuler un tableau d’amortissement de rachat de crédit sous Excel

Excel permet d’automatiser le calcul et de tester rapidement plusieurs hypothèses. En modifiant le capital, le taux nominal ou la durée, il devient possible d’observer immédiatement l’évolution de la mensualité, des intérêts et du capital restant dû. Le fichier ci-dessous permet d’effectuer cette simulation directement dans un tableur.

Cette simulation reste indicative. L’échéancier contractuel dépend du capital réellement refinancé, des conditions proposées par le prêteur, des frais éventuellement intégrés au financement et de l’assurance lorsqu’elle s’ajoute aux échéances.

Comparer plusieurs durées de rachat : mensualité, intérêts et coût total

Une baisse de mensualité ne signifie pas nécessairement une baisse du coût du crédit. À capital et taux identiques, un allongement de la durée réduit généralement l’échéance, mais augmente le montant cumulé des intérêts. Le tableau d’amortissement permet de visualiser cet arbitrage au lieu de se limiter au montant mensuel annoncé.

Pour comparer plusieurs simulations, il est utile d’examiner simultanément :

• la mensualité obtenue et son effet immédiat sur le budget ;
• la nouvelle durée nécessaire pour obtenir cette mensualité ;
• le montant total des intérêts sur chaque scénario ;
• le capital restant dû à une même date pour comparer la vitesse d’amortissement.

Dans un rachat de crédit, une mensualité plus faible peut réduire la charge mensuelle consacrée au remboursement des crédits et dégager davantage de marge dans le budget courant. En contrepartie, l’allongement du remboursement peut accroître le coût total. La comparaison doit donc porter à la fois sur la charge mensuelle, la durée et la somme totale à rembourser.

Passer de plusieurs crédits à un seul tableau d’amortissement

Un regroupement de crédits ne consiste pas à rembourser successivement les dettes en fonction de leur taux. Les encours retenus dans l’opération sont soldés selon les modalités prévues, puis remplacés par un nouveau financement. Un prêt immobilier, un crédit à la consommation ou un découvert bancaire intégré à un regroupement de crédits peuvent ainsi contribuer au montant refinancé.

Le nouveau crédit possède son propre capital, son taux nominal, sa durée et son échéancier. Il ne faut donc pas calculer son amortissement à partir d’une simple moyenne des anciens taux. La simulation doit partir du montant effectivement financé et des caractéristiques du nouveau contrat. L’ancien cumul de mensualités peut alors être comparé à la nouvelle échéance unique.

Lire le coût réel d’un rachat dans le tableau d’amortissement

Le tableau d’amortissement montre précisément l’évolution du capital restant dû et la répartition de chaque échéance entre capital et intérêts. Lorsqu’il est établi hors assurance et hors frais, il ne représente toutefois pas à lui seul le coût complet du nouveau financement. Pour comparer les offres, il convient notamment d’examiner le TAEG, qui intègre les intérêts ainsi que les frais nécessaires à l’obtention du crédit ou à son obtention aux conditions annoncées, selon les règles applicables. Les autres sommes liées à l’opération doivent également être identifiées lorsqu’elles ne sont pas déjà prises en compte dans cet indicateur.

Pour comparer plusieurs propositions, examinez notamment la mensualité, la durée, le montant total dû, le TAEG et l’évolution du capital restant dû. Une simulation Excel permet de tester différents scénarios. L’offre de financement et son échéancier précisent ensuite les conditions réellement applicables. Une baisse de mensualité doit donc toujours être analysée avec la durée et le coût global du nouveau crédit.