Rachat de crédit simulation

• Arrêter d’emprunter dès que la situation devient critique
• Réduire les dépenses et augmenter les ressources autant que possible
• Faire part de ses difficultés financières à ses créanciers et négocier un délai de paiement
• Négocier un regroupement ou un rachat de crédit pour réduire le montant des mensualités
• Saisir la commission de surendettement pour bénéficier d’un plan de redressement adéquat
• Quelles sont les conséquences du surendettement ?
• Note : optez pour un rachat de crédit immobilier

Le surendettement est une situation financière catastrophique puisqu’elle peut conduire un individu à la ruine totale. Si le concerné n’arrive pas à s’en sortir, sa vie de famille peut même s’écrouler. Il peut se retrouver à la rue, sans compter le risque de dépression et de détresse morale qui peut s’en suivre. Néanmoins, en adoptant les bons réflexes et en réagissant au bon moment, le surendetté peut sortir de sa difficulté financière. Voici les 5 choses à faire pour sortir d’une situation de surendettement.

Arrêter d’emprunter dès que la situation devient critique

Le surendettement survient quand le débiteur (celui qui doit rembourser ses dettes) commence à éprouver des difficultés à payer ses charges. Il va aussi avoir du mal à assumer les besoins de la vie quotidienne. Cela se traduit par le fait que ses ressources n’arrivent plus à couvrir toutes les charges. Parmi ces dernières, citons entre autres :

• les loyers,
• les factures d’énergie,
• les impôts,
• les mensualités de crédit,
• l’achat de nourriture.

Dans cette situation, certaines personnes trouvent une alternative qui ne fait que les enfoncer davantage vers le surendettement : emprunter pour rembourser. En effet, emprunter pour rembourser une dette avec une échéance imminente est loin d’être une bonne idée. En effet, opter pour cette solution contribue à vous entraîner dans un cercle vicieux. Les dettes augmentent et les mensualités augmentent en parallèle. Il s’agit de reculer pour mieux sauter. Dans tous les cas, cette solution n’est pas viable à long terme.

Réduire les dépenses et augmenter les ressources autant que possible

Un emprunt doit être remboursé. Par conséquent, le seul moyen pour le faire est d’accroître la capacité de remboursement. Il y a deux manières de le faire :

• augmenter les revenus à l’aide de travail,
• réduire les dépenses en faisant des économies.

Ici, toute perspective de gagner de revenu supplémentaire avec un nouvel investissement doit être abandonné. Il faut que l’argent disponible soit affecté au remboursement des dettes. Encore une fois, il faut éviter d’emprunter à tout prix. Il y a plusieurs manières de gagner un revenu supplémentaire avec le travail. L’emprunteur peut trouver un petit boulot dans la mesure où il vient de perdre son emploi. Il peut aussi faire des heures supplémentaires ou exercer deux postes de travail dont les horaires sont compatibles.

Demander à sa partenaire de travailler si elle ne le faisait pas auparavant est aussi une option pour plusieurs ménages. Pour réduire les dépenses, il faut arrêter tout ce qui est superflu :

• arrêter d’acheter des vêtements chers, des dîners au restaurant,
• limiter l’utilisation de la voiture (si les transports en commun s’avèrent moins chers).

Enfin, l’endetté peut aussi vendre un bien pour rembourser ses dettes si ce bien n’est pas mis en garantie (hypothèque, gage) et que cela ne soit pas interdit par la commission de surendettement.

Faire part de ses difficultés financières à ses créanciers et négocier un délai de paiement

Il y a le surendettement dit passif puisque le concerné est surendetté à cause des situations qu’il n’a pas voulues. En effet, il se peut que l’intéressé ne puisse plus s’acquitter de ses charges et de ses dettes en cours à cause des situations qu’il n’a pas voulu. Dans ce cas de figure, le débiteur est souvent de bonne foi. Son dossier est dans la plupart des cas recevable, c’est-à-dire qu’il va obtenir une solution adaptée. Il y a bon nombre de causes objectives de surendettement.

Citons entre autres :

• les crises économiques qui touchent l’ensemble du pays,
• la séparation de couple,
• l’accident ou maladie grave,
• l’augmentation de la charge familiale.

Si l’une de ces situations survient et qu’elle cause une difficulté financière, le débiteur doit avertir dans le plus bref délai ses créanciers. Ces derniers sont entre autres les établissements de crédit, les banques, les propriétaires de la maison louée, etc. Ici, il s’agit de trouver un arrangement pour éviter la mise en demeure ou le remboursement forcé. Pour ce faire, il faut, par exemple, demander un report d’échéance.

Négocier un regroupement ou un rachat de crédit pour réduire le montant des mensualités

L’accumulation de prêts est l’une des causes principales du surendettement. En effet, il se peut qu’au moment où une personne contracte plusieurs dettes, elle soit jugée solvable. À ce moment-là, sa capacité de remboursement est largement suffisante. Cependant, un changement dans sa situation socioprofessionnelle peut entraîner une baisse de revenu entraînant son incapacité à tout rembourser.

Un seul taux d’intérêt à payer

Avec les multiples crédits qu’un foyer peut accumuler, il est possible de ne plus voir le bout du tunnel en fin de mois. En effet, plus le foyer contracte des crédits, plus il a des intérêts à payer. En regroupant ses crédits en un seul par le biais d’un rachat, il n’aura plus qu’un seul taux d’intérêt à payer. Par exemple, si un foyer avait cumulé des multiples dettes avec des taux différents auprès d’organisme différent pour acheter des voitures, des immobiliers, pour la rentrée des enfants ou encore pour des prêts à la consommation, ces paiements mensuels seraient difficiles à calculer étant donné les différents taux appliqués.

Une mensualité largement moins chère

Le regroupement de crédit est le fait de réunir tous les prêts en cours de remboursement en un seul et unique crédit. Ce procédé veille à réunir tous les restants dus de l’ensemble des prêts et les transformer en un nouveau capital à rembourser. L’objectif est d’établir une mensualité largement moins chère que le total des mensualités des crédits avant le regroupement. C’est possible grâce au rallongement de la durée de crédit. Le regroupement de crédit n’est pas toujours avantageux en termes de coût, mais il permet de réduire la mensualité afin de faciliter le remboursement. Cette opération permet à l’emprunteur de montrer sa volonté réelle de payer ses dettes si les banques ou les organismes financiers donnent les moyens de le faire.

Saisir la commission de surendettement pour bénéficier d’un plan de redressement adéquat

La commission de surendettement est une institution publique. Elle a pour principale mission de trouver une solution à l’amiable avec les créanciers du surendetté. Elle veille à régler les incidences de remboursement en tenant compte de la difficulté financière de ce dernier. La saisine de la commission de surendettement permet en premier lieu à suspendre les saisies sur les biens du débiteur. Toutefois, le plus important est l’obtention d’une mesure telle que :

• le rééchelonnement du paiement de dette,
• la réduction ou la suppression de taux d’intérêt,
• la remise partielle ou totale de dettes.

En contrepartie, le débiteur sera fiché au Fichier national d’incidence de paiement ou FICP. Dans ce cas-là, il ne pourra plus contracter un prêt jusqu’à l’effacement de son fichage. La saisine de la commission de surendettement se fait auprès de la succursale de la Banque de France du lieu de résidence de l’intéressé. Là encore, l’emprunteur doit remplir les conditions de recevabilité de son dossier de surendettement.

Quelles sont les conséquences du surendettement ?

Réfléchissez-y à plusieurs fois avant de souscrire à un crédit. En effet, si vous ne respectez pas les mensualités, vous risquez d’y laisser votre chemise. Voici les conséquences du surendettement.

Un fichage dans les incidents bancaires

Un surendettement entrainera en premier lieu un fichage dans les incidents bancaires. Vous allez ainsi vous retrouver sur la liste rouge de la Banque de France. Cela vous empêchera de profiter de toutes les prestations des établissements bancaires de l’Hexagone. En effet, toutes les banques partagent la même banque de données. Un fichage dans les incidents bancaires ne vous empêche pas seulement de souscrire à un autre emprunt. Cela touche à votre réputation entière et à votre image aux yeux des banques. Elles hésiteront donc à vous accorder quelques services que ce soient.

La perte de vos biens en gage

Si vous avez proposé un bien en gage pour assurer votre crédit, le surendettement sera d’autant plus risqué. En effet, un manquement aux échéances de votre emprunt pourrait entrainer la saisie et la mise en vente aux enchères de ce dernier. Il en sera de même pour toutes les garanties personnelles ou réelles que vous allez utiliser. Les banques devront respecter quelques conditions et suivre des démarches bien précises avant de réaliser la saisie. Ce qui devrait vous permettre de réagir rapidement et de trouver une solution. Une chose est sûre : en cas d’incapacité à respecter les mensualités, en discuter directement avec votre banque est la meilleure solution.

Note : optez pour un rachat de crédit immobilier

Ce n’est pas chose aisée de réussir un rachat de crédit immobilier sans justificatif. Certes, la plupart des professionnels dans le domaine du rachat de crédit proposent de faire des démarches facilitées pour une demande d’accord. Néanmoins, le rachat en lui-même devient plus compliqué s’il n’y a pas les pièces justificatives qu’ils demandent. Il existe quand même quelques exceptions.

Se faire racheter son prêt immobilier par sa propre banque

En général, les banques n’ont pas trop confiance aux emprunteurs qui se trouvent en situation de surendettement, en difficulté financière et ayant beaucoup trop de crédit en cours. Pour accepter la demande de rachat de crédit, les banques exigent toujours des justificatifs. L’on dit que l’exception confirme la règle et certaines banques acceptent la demande de rachat de crédit sans justificatif sous quelques conditions. C’est là qu’il est important de passer par sa propre banque. Elle connaît vos finances. Elle peut très bien vous donnez des coups de pouces en rachetant vos prêts immobiliers sans vous demander de ramener des tonnes de pièces justificatives.

Certains organismes de crédit proposent un rachat sans justificatifs

Ces organismes agissent au fait au cas par cas. Ils ne demandent pas des pièces justificatives de type fiche de paie ou contrat de travail. Cependant, ils procèdent à un examen minutieux de vos finances via votre compte bancaire. Ils veulent voir votre solvabilité future et votre capacité à rembourser la dette que vous voulez étaler sur le temps. C’est donc une procédure qui n’est pas généralisée, mais qu’ils font au cas par cas.

Vérifier l’assurance emprunteur proposé par l’organisme est de mise. Elle doit être sûre et abordable, sachant que l’assurance fait partie des prix à payer dans le cadre du rachat de crédit. Bien que ce ne soit pas un acte obligatoire, les organismes de financement ne manquent pas de recommander cette procédure. Pourquoi ? Tout simplement parce que l’assurance est la meilleure protection en faveur de l’emprunteur contre les aléas de la vie.