Rachat de crédit simulation

• Quelques mots sur les crédits
• Le reste à vivre en quelques mots
• L’accumulation de crédits : pas facile à gérer !
• Le reste à vivre : pourquoi y prêter attention ?
• Le rachat de crédit, une alternative
• Le rachat de crédit pour augmenter le reste à vivre
• Astuces pour le rachat de crédit

Le paiement des mensualités est obligatoire et l’acquittement des charges fixes est indispensable pour la vie du ménage. Le reste à vivre est ainsi nécessaire à la famille pour vivre dans la dignité. Alors, que faire lorsque les revenus ne suffisent plus pour faire face à toutes ces dépenses ? Ce cas arrive aux ménages qui ont accumulé des crédits et qui cherchent une issue pour éviter le surendettement. Pour eux, le rachat de crédit est la solution la plus pertinente.

Quelques mots sur les crédits

Le crédit est un moyen largement utilisé par les Français pour réaliser un projet nécessitant un gros budget ou pour acheter une chose dans l’immédiat, sans avoir à prendre du temps pour épargner. Avec le crédit, le fonds nécessaire est disponible au moment voulu et le remboursement du capital emprunté se fait petit à petit pendant un délai plus ou moins long, selon le type de prêt.
Les crédits sont divers et variés. Il y a les crédits destinés à une utilisation précise comme le prêt immobilier (achat de résidence ou investissement locatif) et le prêt auto (acquisition d’une voiture). Il y a aussi les crédits dont l’usage est laissé à la discrétion de l’emprunteur.
C’est le cas, par exemple, du crédit renouvelable et du crédit personnel. Il est donc évident que les modalités de remboursement varient également selon qu’il s’agit d’un crédit in fine ou d’un crédit amortissable.
Le rachat de crédit efface tous les prêts en cours de remboursement et leurs conditions devenues pesantes pour la nouvelle situation où se trouve l’emprunteur. Il les remplace par un prêt unique dont le montant de mensualité est fortement réduit pour permettre à l’emprunteur de s’acquitter de ses dettes dans les conditions convenables et de garder son reste à vivre. Vous pouvez vous rendre sur un forum d’entraide surendettement pour plus d’informations.

Le reste à vivre en quelques mots

Le terme « reste à vivre » est souvent utilisé par les banquiers pour évaluer votre situation et votre demande d’emprunt. Quand bien même pour vous ce serait un terme assez technique, c’est sur la base justement de ce dernier que les banquiers déterminent si vous pourriez ou non obtenir un emprunt. Mais qu’est-ce donc que le reste à vivre ? Le point.
Revenu – charges = reste à vivre
Dit simplement, le reste à vivre est la différence entre le revenu et les charges du ménage : loyer, écolage des enfants, mensualités des dettes, etc. C’est la somme qui vous servira à payer les courses, les frais de soins en cas de besoin, les sorties et même les vacances.
Les banques prennent en compte le reste à vivre pour évaluer votre demande de crédit. Et pour cause, la nouvelle loi sur la consommation les oblige pour éviter les surendettements. Mais aussi, si vous n’avez pas de reste à vivre suffisant, vous présentez un risque pour leur investissement.
Depuis quelques années, le montant du « reste à vivre » fait l’objet d’une attention particulière en France. Pour éviter le surendettement, chaque ménage doit maintenir un « reste à vivre » suffisant après avoir payé toutes les charges fixes. Cela signifie que même si une personne gagne le SMIC (qui est actuellement d’environ 1 200 euros), elle doit gérer ses dépenses de manière à maintenir un « reste à vivre » convenable.

L’accumulation de crédits : pas facile à gérer !

Une personne peut souscrire autant de crédits qu’elle le souhaite, tant que sa capacité de remboursement le permet. La capacité de remboursement est une méthode de calcul dont l’objectif est de ne pas autoriser un emprunteur à souscrire un ou plusieurs crédits dont le total des mensualités peut dépasser 30 % de ses revenus fixes. Ce pourcentage, qui mesure la part des mensualités à payer par rapport aux revenus, s’appelle le taux d’endettement.

Il se peut qu’au moment de la souscription, l’emprunteur ne dépasse pas le taux d’endettement autorisé. Mais si ultérieurement, il y a une augmentation des charges du ménage comme la naissance d’un enfant, les frais de scolarité, l’hospitalisation de longue durée, le remboursement des crédits devient pénible pour le budget du ménage. Une diminution de revenus comme la perte d’emploi de l’un des conjoints, le changement d’activité ou la baisse de pouvoir d’achat affecte directement la vie de l’emprunteur. En d’autres termes, la difficulté financière est un prélude au surendettement.

Le reste à vivre : pourquoi y prêter attention ?

Dans le budget du ménage, il y a d’abord ce qu’on appelle des charges incompressibles ou charges fixes. Ce sont des charges débitées mensuellement et dont le montant ne varie pas ou varie très peu. Il y a entre autres les factures d’eau et d’énergie (gaz, électricité), les abonnements téléphoniques, les frais de transport. Il y a aussi des dépenses débitées mensuellement telles que les dommages à intérêts versés à un tiers (pour cause de responsabilité civile dans un accident par exemple) et les pensions alimentaires. Ensuite, il y a le remboursement des crédits.

C’est un paiement obligatoire que l’emprunteur doit effectuer chaque mois jusqu’au remboursement total. Une fois ces dépenses obligatoires déduites, le reste des revenus constitue le « reste à vivre ». Le reste à vivre permet de subvenir aux autres dépenses du ménage telles que l’alimentation, les dépenses de santé, l’habillement, les frais pour certains conforts, etc. Ce qu’il faut retenir, c’est que l’augmentation des charges fixes et des mensualités de crédit fait diminuer le reste à vivre.

Le rachat de crédit, une alternative

Le rachat de crédit pour éviter le surendettement est une opération par laquelle une banque ou un établissement de crédit, autre que le prêteur, rembourse le ou les crédit(s) en cours de l’emprunteur. Le crédit immobilier fait souvent l’objet d’un rachat. Ce qui fait que l’emprunteur ne doit plus rien à sa banque. En contrepartie, l’ensemble des capitaux restants dus remboursés par la nouvelle banque constitue un nouveau prêt à payer par l’emprunteur chez cette dernière.

La question se pose : pourquoi ne pas continuer à rembourser les prêts en cours tels qu’ils sont si le rachat entraine un nouveau prêt ? La réponse est simple ; le rachat de crédits offre de nouvelles conditions avantageuses. L’emprunteur dispose d’un délai plus long pour rembourser le prêt. Le montant des mensualités est également réduit et il est possible que le nouveau prêt soit obtenu à un taux moins élevé.

Le rachat de crédit pour augmenter le reste à vivre

L’un des avantages du rachat de crédit, comme nous l’avons dit, est de faire baisser le montant de remboursement à payer par l’emprunteur chaque mois. Les capitaux restant des prêts en cours sont regroupés puis transformés en un seul et unique prêt avec de nouvelles conditions qui tiennent compte de la nouvelle situation financière du débiteur. Le rachat de crédit permet donc de réduire les dépenses obligatoires afin de disposer davantage de reste à vivre.

Le rachat de crédit est une solution financière qui peut vous aider à retrouver une situation financière pérenne. En effet, entre les mensualités et les taux d’emprunt réduits ou la demande de trésorerie possible, le souscripteur gagne au change en optant pour cette solution. Si vous êtes attentifs à tous ces points, vous pouvez même réaliser des économies par rapport au coût final du crédit.

Astuces pour le rachat de crédit

L’utilité du rachat de crédit est d’obtenir de nouvelles conditions. Les critères de cette pratique incluent un taux inférieur, une mensualité réduite et un délai de remboursement adapté. Toutefois, chaque banque et chaque établissement de crédit n’offrent pas les mêmes conditions. Il est donc nécessaire d’examiner plusieurs offres avant de choisir celle qui vous est la plus avantageuse. Voici quelques astuces pour sortir gagnant d’un rachat de prêt.

Premièrement, il faut tenir compte des frais de rachat. Ils sont constitués de l’éventuelle pénalité pour remboursement anticipé, des frais de dossier ainsi que des nouvelles garanties et éventuellement des frais de mainlevée (prêt avec hypothèque). Ces frais peuvent atteindre 4,5 % de la somme en jeu. Mais lorsque la nouvelle somme à payer (capital + nouvel intérêt + frais) est inférieure à la somme restant due de l’ancien taux (capital + ancien intérêt), l’emprunteur est gagnant.

Deuxièmement, pour pouvoir comparer plusieurs offres, il est recommandé d’envoyer sa demande à plusieurs banques et établissements de crédit. Vous ne manquerez pas de trouver des établissements qui consentiront à proposer un taux plus bas et à offrir des modalités de remboursement plus convenables afin d’attirer de la clientèle. Vous pouvez aussi confier la tâche de mettre les banques en concurrence à un courtier en crédit. De plus, le courtier en crédit est l’expert qui protégera vos intérêts durant toute l’opération.