Rachat de crédit simulation

• Principes des prêts à taux variable
• Mécanisme des prêts à taux révisable
• Choix entre prêt à taux variable capé et non capé
• Quels sont les inconvénients d’un rachat de crédit immobilier à taux variable ?
• Pourquoi choisir un taux variable pour son crédit immobilier ?

Les prêts à taux variable, y compris lors du rachat de crédit immobilier, ajustent leur taux en fonction de l’Euribor, entraînant des variations qui peuvent affecter les coûts de remboursement. Bien que ces prêts puissent initialement offrir des taux inférieurs à ceux fixes, l’incertitude de leur évolution rend difficile l’estimation précise des coûts futurs. Pour minimiser les risques, les emprunteurs peuvent opter pour des prêts capés, qui limitent les fluctuations des taux. Toutefois, même avec des protections, les variations des taux d’intérêt lors des rachats peuvent considérablement influencer la viabilité financière de l’emprunteur.

Principes des prêts à taux variable

Le prêt à taux variable est une forme de crédit immobilier où le taux d’intérêt est sujet à des variations, pouvant augmenter ou diminuer en fonction de l’évolution d’un indice de référence, souvent l’indice Euribor. Ce type de prêt offre initialement des taux inférieurs à ceux des prêts à taux fixe, mais avec une incertitude sur leur stabilité future.

Bien que le taux initial soit plus attractif, l’absence de garantie sur son évolution future rend difficile l’utilisation du TAEG (Taux Annuel Effectif Global) pour prédire le coût total du crédit sur l’ensemble de sa période de remboursement. Opter pour un prêt à taux variable est donc un choix risqué pour l’emprunteur, avec des taux qui peuvent fluctuer à la hausse comme à la baisse.

Pour atténuer ce risque, l’emprunteur peut choisir un prêt à taux variable « capé », limitant ainsi l’amplitude des variations possibles du taux révisable.

Mécanisme des prêts à taux révisable

Un prêt à taux révisable ajuste périodiquement son taux d’intérêt en fonction des fluctuations de l’Euribor, qui est un indice financier de référence basé sur les taux interbancaires européens. Ce taux reflète les conditions sous lesquelles les banques se prêtent de l’argent entre elles.

Il est utile de suivre l’évolution de l’Euribor pour comprendre les changements potentiels dans les taux de prêt. Toutefois, il est important de noter que les taux offerts aux clients seront toujours légèrement supérieurs, typiquement avec une marge ajoutée de 1 à 2 %, reflétant le coût supplémentaire pour la banque de prêter ces fonds.

Les variations de l’Euribor influencent directement les taux des crédits immobiliers. Si l’Euribor augmente, les banques empruntent à des taux plus élevés, et cette hausse est répercutée sur les taux qu’elles proposent à leurs clients, impactant les conditions de financement au moment de la signature d’un crédit, qu’il soit à taux fixe ou variable.

La principale différence est que, contrairement aux prêts à taux fixe dont le taux ne varie plus après la signature, le prêt à taux variable continuera d’évoluer en parallèle avec l’Euribor pendant toute la durée du crédit. Ainsi, les mensualités peuvent fluctuer annuellement, à la hausse ou à la baisse, en fonction de cet indice.

Bon à savoir : Selon que le prêt à taux variable est capé ou non, les variations de taux seront plus ou moins limitées, offrant une certaine prévisibilité ou flexibilité.

Choix entre prêt à taux variable capé et non capé

Un prêt à taux variable par défaut est non-capé, ce qui implique que les fluctuations de taux sont illimitées, pouvant augmenter ou diminuer sans restriction.

Pour minimiser les risques, l’emprunteur peut opter pour un prêt à taux variable capé. Ce type de prêt a une limite fixée sur les variations possibles du taux, souvent à 1, 2, ou 3 points maximum par rapport au taux initial. Cette limitation est définie lors de la signature du contrat et offre une protection supplémentaire contre les variations extrêmes des taux.

Le taux initial d’un prêt capé est généralement plus élevé que celui d’un prêt non-capé en raison de la sécurité accrue qu’il offre. Cependant, il est important de noter que le risque reste significatif avec les deux types de prêts car les fluctuations futures des taux d’intérêt ne peuvent être entièrement prévues. Une bonne gestion financière, incluant une réserve de trésorerie suffisante, est essentielle pour faire face à des variations importantes du taux qui pourraient augmenter les mensualités de manière inattendue.

À noter également que certaines banques permettent la conversion d’un prêt à taux variable en prêt à taux fixe si les taux d’intérêt sur le marché montent significativement, offrant ainsi une option de stabilité supplémentaire à l’emprunteur.

Quels sont les inconvénients d’un rachat de crédit immobilier à taux variable ?

Un rachat de crédit immobilier à taux variable expose l’emprunteur à des risques liés à la fluctuation des taux d’intérêt. Si le taux baisse, le crédit devient moins cher, mais s’il monte, le crédit devient plus coûteux. Cette incertitude peut rendre difficile, voire impossible, l’évaluation du coût total du rachat de crédit, ce qui peut être préoccupant pour l’emprunteur. Cependant, dans un contexte où les taux fixes sur le marché sont élevés, un rachat de crédit à taux variable peut être plus avantageux. Il est néanmoins difficile de prédire les variations futures des taux, ce qui rend cette option risquée.

Pourquoi choisir un taux variable pour son crédit immobilier ?

Si un emprunteur a initialement opté pour un taux variable mais souhaite plus de stabilité par la suite, il lui est possible de convertir son contrat de rachat de crédit à taux variable en un contrat à taux fixe. Les avantages potentiels d’un taux variable incluent la possibilité de bénéficier des fluctuations du marché : si les taux baissent, les mensualités peuvent également diminuer. De plus, les taux initiaux sont souvent plus bas qu’avec un contrat à taux fixe. De plus, l’emprunteur peut revendre son bien immobilier avant la fin des remboursements sans encourir de frais de remboursement anticipé, et peut se protéger contre une forte hausse des taux.