Rachat de crédit simulation

• Qu’est-ce que la renégociation de crédit immobilier ?
• Le rachat de crédit immobilier c’est quoi ?
• Les avantages de ces opérations pour l’emprunteur
• Quelles sont les différences entre la renégociation de prêts conso et la restructuration de dette immobilière ?
• Différé d’amortissement : bien maîtriser les conditions pour un rachat de crédit immobilier
• Les frais de remboursement sont-ils obligatoires lors d’une renégociation de crédit immobilier et d’un rachat de crédit immobilier ?

Le recours au rachat de crédit immobilier ou à la renégociation de crédit immobilier est fréquent lorsque l’emprunteur a du mal à honorer ses échéances. Ces deux méthodes permettent d’alléger le poids de l’endettement et de bénéficier d’une bouffée d’air frais pour son budget. Pour l’emprunteur, la meilleure solution entre la renégociation ou le regroupement de crédit dépend de sa situation personnelle. Quelle est la différence entre ces deux possibilités ? Faisons le point sur la renégociation et le rachat de crédit immobilier.

Qu’est-ce que la renégociation de crédit immobilier ?

La renégociation d’un crédit immobilier consiste à discuter avec l’établissement de crédit avec qui on a conclu le contrat initial du prêt immobilier. La demande porte principalement sur la modification des conditions concernant le taux d’intérêt. En cherchant à renégocier le prêt, le débiteur sollicite l’établissement bancaire à appliquer un taux d’intérêt inférieur à celui qui est stipulé dans le contrat initial. Cependant, il n’est pas toujours garanti que les établissements bancaires accordent volontiers cette demande.

Si l’emprunteur est un client de longue date et qu’il a un bon scoring bancaire, il pourrait avoir des chances d’obtenir cette faveur. Dans ce cas, les formalités se résument à l’établissement d’un avenant au contrat initial qui constate les modifications apportées. Si l’emprunteur est un client moyen, ses chances d’obtenir une réponse favorable à sa demande sont faibles. Les démarches à suivre ne sont pas aussi simples. Pour optimiser ses chances de se voir accorder une renégociation de crédit, il peut par exemple souligner qu’il est en bonne santé, qu’il a un emploi stable, etc. Il peut également parler des projets futurs qu’il envisage pour renforcer son dossier auprès de l’organisme bancaire. Il faut noter que cette option de renégociation de prêts est uniquement possible auprès de la banque où le crédit a été contracté.

Qu’est-ce que le rachat de crédit immobilier ?

Si votre banque refuse de renégocier votre crédit immobilier, vous pouvez alors vous tourner vers le regroupement de dettes ou le rachat de crédit. Cette opération consiste à rassembler les crédits immobiliers et les autres crédits en cours en un seul contrat de prêt. Cette opération bancaire vous permet, en ce sens, de réduire vos mensualités. En contrepartie, le remboursement sera effectué sur une période plus longue. Il y a quelques conditions que vous devriez connaître concernant le rachat de crédit.

On considère généralement qu’un budget familial est en déséquilibre lorsque les mensualités et les charges fixes excèdent 35% de l’ensemble des revenus. Le rachat de crédit peut se faire auprès des organismes financiers, des établissements bancaires etc. Cette solution a l’avantage de s’adapter à tout profil, à part les personnes en situation de surendettement. En effet, l’emprunteur peut avoir :

• contracté un prêt immobilier et souhaite réduire son endettement,
• vécu un accident de vie (divorce, invalidité, décès etc.),
• besoin d’un financement pour un nouveau projet, etc.

Les avantages de ces opérations pour l’emprunteur

Les avantages sont nombreux :

• la simplification de la gestion de budget.
• la possibilité de redéployer ses finances et d’obtenir un nouveau financement. Cette dernière possibilité dépend bien entendu de son profil bancaire et de la stabilité de ses revenus.
• l’allègement du taux d’endettement de l’emprunteur s’il parvient à trouver un taux d’intérêt bas avec des conditions satisfaisantes.

Il est important de calculer le coût total de l’emprunt. Il ne faut pas oublier le coût du remboursement anticipé du prêt immobilier ainsi que les frais de dossier de la nouvelle souscription.

Remarques :

Pour réussir une restructuration de dettes, il est recommandé de comparer les meilleures offres de rachat sur internet. En ligne, il existe des outils de comparaison des différentes offres de regroupement de dettes dont l’utilisation est libre et sans engagement. Le taux d’intérêt et le coût total du crédit sont les éléments essentiels à prendre en compte dans son projet. Bien sûr, l’emprunteur peut aussi faire appel à un intermédiaire bancaire, un courtier, pour lui trouver des conditions plus avantageuses. Dans ce cas, il n’aurait plus besoin de mettre en concurrence les différentes propositions sur internet ni de se déplacer.

C’est l’intermédiaire qui se charge de la recherche d’un établissement qui accepte de regrouper le crédit immobilier et les autres crédits à des conditions intéressantes. Il faut seulement faire appel à un courtier réputé et bien définir les rémunérations de l’intermédiaire avant qu’il prenne en charge son dossier.

Quelles sont les différences entre la renégociation de prêts à la consommation et la restructuration de dette immobilière ?

Concrètement, l’opération de renégociation de prêts consiste à rembourser son prêt immobilier en cours avant sa date d’échéance pour bénéficier d’un nouveau rachat de prêt offert à un taux d’intérêt plus faible. Cela permet de réduire le coût total du crédit grâce au taux d’intérêt optimisé.

Le rachat de crédit, en revanche, consiste à regrouper le crédit immobilier avec les autres crédits ou dettes en cours en un seul crédit sur une durée plus longue. Cela permet de libérer un budget qui pourrait améliorer le quotidien de l’emprunteur. Les mensualités seront allégées, mais contrairement aux prêts renégociés, il y aura une augmentation du coût total du crédit. Ces deux solutions ne sont intéressantes que si le taux d’intérêt est en baisse. De plus, la renégociation de prêt ne peut se faire qu’auprès de la banque où le prêt immobilier a été contracté. À l’inverse, le rachat de crédit peut être effectué auprès d’un établissement financier spécialisé dans ce genre d’opération. C’est une différence notable qu’il est important de prendre en considération.

Différé d’amortissement : bien maîtriser les conditions pour un rachat de crédit immobilier

Le différé d’amortissement est une pratique courante dans le domaine du crédit à la consommation ou du crédit immobilier qui désigne la période durant laquelle l’emprunteur est exempté du paiement des intérêts et des frais relatifs au crédit. Le capital de la dette reste inchangé durant cette période. Le différé d’amortissement permet à l’emprunteur de réduire les mensualités au début du crédit.

Il est important de rappeler que le différé d’amortissement n’est applicable qu’au début du crédit. Par conséquent, l’emprunteur peut choisir de ne pas rembourser le capital immédiatement, mais uniquement les intérêts et les frais de crédit, et ce, pendant une période déterminée. Il est également à noter que le crédit ne s’amortit pas pendant cette période de différé d’amortissement. En ce qui concerne le rachat de crédit, il est possible de bénéficier d’un différé d’amortissement. L’emprunteur est autorisé à ne payer aucune mensualité pendant une période comprise entre 1 et 3 mois.

Il s’agit d’une négociation entre l’emprunteur et l’organisme de rachat de crédit. L’important est que le cadre juridique autorise cette option. Le différé d’amortissement lors d’un rachat de crédit peut être une solution avantageuse pour l’emprunteur, notamment en cas de retard de transfert de fonds prévu ou d’encaissement de chèques. C’est également bénéfique si le rachat de crédit immobilier est garanti par une hypothèque, car le différé permet à l’emprunteur de respirer financièrement. L’emprunteur n’est pas obligé de payer simultanément les mensualités en cours et la nouvelle dette due. Le différé partiel est plus avantageux pour un rachat de crédit dédié à la construction d’un logement neuf ou à des travaux d’envergure. Comme mentionné précédemment, les simulateurs en ligne sont essentiels pour obtenir la meilleure négociation de différé d’amortissement lors d’un rachat de crédit.

Les frais de remboursement sont-ils obligatoires lors d’une renégociation de crédit immobilier et d’un rachat de crédit immobilier ?

Il est important de rappeler qu’une renégociation de crédit immobilier est différente d’un rachat de crédit immobilier. Bien que les deux opérations puissent offrir des avantages à l’emprunteur, il est essentiel de distinguer les économies potentielles.

Peser les avantages et les inconvénients de chaque opération

Pour une renégociation de crédit immobilier, il s’agit de réévaluer le taux d’intérêt appliqué par la banque actuelle. Il ne s’agit pas vraiment de frais de remboursement appliqués lors de la renégociation, mais plutôt de frais d’avenant ou de dossier, selon le cas. Il est à noter que toute demande de renégociation ne reçoit pas systématiquement une réponse positive, cela dépend de la politique interne de l’établissement bancaire.

Si la politique de la banque ne permet pas la renégociation, alors que l’emprunteur voit une opportunité de réduire le taux d’intérêt, de diminuer le montant des mensualités, ou simplement d’éviter un taux d’endettement excessif, il peut être intéressant de se tourner vers un autre établissement bancaire pour un rachat de crédit. Il y aura probablement des frais à payer, mais il est nécessaire de peser les avantages et les inconvénients de l’opération.

Que faut-il retenir des indemnités de remboursement anticipé ?

Il est possible de résilier votre contrat de crédit avant la fin prévue initialement. Cependant, dans ce cas, vous devez rembourser l’ensemble de votre dette. À cela s’ajoutent les « indemnités de remboursement anticipé ». Il s’agit d’une sorte de pénalité que vous devez payer pour ne pas avoir respecté les termes de votre contrat de prêt. Elle est prévue dès le début de la dette et sera même précisée dans votre contrat. C’est le moyen le plus efficace pour la banque de compenser les pertes dues à la rupture de vos engagements.

Les frais à payer ne sont pas les mêmes pour une renégociation et un rachat de crédit immobilier. Si, au départ, l’emprunteur et sa banque se sont mis d’accord sur les modalités relatives aux indemnités de remboursement anticipé, il est plausible que l’emprunteur ne paie pas l’IRA lors de l’opération de rachat de crédit. Cependant, cet accord a ses limites. Si aucune clause n’exempte les pénalités de remboursement anticipé, la banque ne laissera pas son client partir sans percevoir une certaine compensation. En effet, en quittant la banque initiale pour une banque concurrente, l’emprunteur provoque le remboursement anticipé de son crédit.

Selon les textes de loi, l’IRA s’élève au maximum à 3% du capital restant dû avant le remboursement, sinon le montant de 6 mois d’intérêt sur le capital remboursé par anticipation au taux moyen du crédit.