Rachat de crédit simulation

• Pourquoi recourir au rachat de crédit ?
• Rachat de crédit impossible : pourquoi ?
• Situation de surendettement et rachat de crédit : problématique
• Rachat de crédit impossible : solutions ?
• Rachat de crédit impossible : pourquoi faire appel à un courtier ?
• Optez pour un rachat de crédit entre particuliers

Pourquoi recourir au rachat de crédit ?

Le but du rachat de crédit est de réduire la mensualité et, par conséquent, d’allonger la durée de remboursement. Par exemple, un emprunteur X a un crédit immobilier, un crédit auto et un prêt personnel qui ont respectivement une mensualité de 900 €, 280 € et 130 €. Ainsi, il doit rembourser 1310 € par mois. En faisant racheter ses crédits, il peut obtenir à la place un prêt unique dont la mensualité est aux alentours de 600 €, voire moins. L’emprunteur recourt donc au rachat de crédit pour alléger ses dépenses.

Avec une mensualité réduite, le prêt est plus facile à rembourser en période de difficulté financière. Cela peut être dû à une baisse de revenu, une perte d’emploi, ou une augmentation des dépenses suite à un évènement particulier. Le rachat de crédit réduit le taux d’endettement. Le total des mensualités des crédits remboursés séparément peut représenter plus de 70 % des revenus. Avec le regroupement, ce taux peut descendre en dessous de 30 %. D’un point de vue budgétaire, cette opération financière a pour principal effet d’augmenter le montant disponible, après retrait des dépenses incompressibles du foyer concerné, autrement dit, d’augmenter le reste à vivre. Ce qui a un impact direct sur les finances du foyer.

Rachat de crédit impossible : pourquoi ?

Si une demande de rachat est refusée, la première chose à faire est de s’entretenir avec son banquier ou avec le responsable qui a traité le dossier. L’objectif est de demander en détail les motifs du refus. Cependant, la banque ou l’organisme de crédit n’est pas obligé de se justifier, il est donc important d’être convaincant. Dans ce cas, il est nécessaire d’identifier soi-même les causes.

Fichage FICP

Le FICP est un registre tenu par la Banque de France. Il répertorie les particuliers en situation de surendettement ou ayant eu des incidents de paiement. Parmi ces incidents, on peut citer les chèques sans provision et les dépassements de découvert non autorisés. Les personnes fichées ne peuvent plus réaliser d’opération bancaire tant qu’elles n’ont pas régularisé leur situation.

Taux d’endettement trop élevé

Les banques sont généralement réticentes à racheter des crédits dont le total du restant dû est élevé. C’est également le cas lorsque le taux d’endettement de l’emprunteur dépasse 33 %. Pour elles, une personne qui a tendance à accumuler des prêts peut être considérée comme un mauvais gestionnaire. Les banques craignent donc qu’il s’agisse d’une personne insolvable.

Profil d’emprunteur ne correspondant pas aux critères d’acceptation de la banque

Les critères varient d’une banque à l’autre. Pour certaines, cela peut concerner le niveau de ressources de l’emprunteur, pour d’autres, la situation professionnelle ou même l’âge de l’emprunteur.

Situation de surendettement et rachat de crédit : problématique

Le surendettement est une situation dans laquelle un emprunteur n’est plus en mesure de rembourser ses crédits non professionnels. Le surendettement concerne une personne physique de bonne foi, c’est-à-dire qui ne s’est pas volontairement placée dans cette situation de détresse financière. Lorsque les revenus ne suffisent plus à couvrir les dettes et que cette situation persiste, on parle de surendettement.

Pour honorer ses engagements financiers

Un individu surendetté est donc une personne qui ne peut plus honorer ses engagements financiers. Cependant, le remboursement des crédits reste obligatoire. L’emprunteur doit alors faire examiner son dossier par la commission de surendettement de la Banque de France pour bénéficier d’un plan de remboursement. Cette solution n’est pas forcément à l’avantage de l’emprunteur. En effet, il sera fiché au FICP et il doit se conformer au plan établi par la commission de surendettement. Le rachat de crédit est une alternative qui peut permettre d’éviter le surendettement, voire de le résoudre. En effet, en cas de surendettement, l’emprunteur reste tenu de ses engagements envers chacun de ses créanciers et chaque créancier voudrait probablement être payé en premier.

Pour profiter de modalités de remboursement adaptées à sa situation actuelle

Avec le rachat de crédit, l’emprunteur est libéré de ses dettes vis-à-vis de ses créanciers. Il n’aura désormais qu’un seul créancier qui consent à lui offrir des modalités de remboursement adaptées à sa situation actuelle. Avant d’être fiché et soumis à un plan de remboursement obligatoire, l’emprunteur doit réagir. En plus de lui permettre d’éviter le surendettement ou une éventuelle saisie de ses biens, le rachat de crédit aide également l’emprunteur à réorganiser son budget familial.

Rachat de crédit impossible : solutions ?

Si l’organisme prêteur déclare le rachat de crédit comme impossible à traiter, cela veut dire que la demande est rejetée. Dans ce cas, l’emprunteur reste redevable de tous ses crédits en cours selon les modalités initialement convenues :

• montant de mensualité,
• échéances,
• restant dû,
• durée de remboursement, etc.

Cependant, si la demande de rachat de crédit n’est pas acceptée, d’autres solutions financières peuvent être envisagées.

Déposer sa demande de rachat dans plusieurs établissements de crédit :

Les critères d’acceptation de rachat de crédit peuvent varier d’une banque à l’autre. L’absence d’un contrat de travail à durée indéterminée (CDI) peut, par exemple, constituer un critère de refus pour une banque mais pas pour une autre. Il est donc recommandé à l’emprunteur de déposer sa demande dans plusieurs établissements, afin d’augmenter ses chances d’acceptation. Utiliser un comparateur en ligne peut faciliter cette démarche et permettre de trouver des offres de crédit à des taux plus avantageux.

Améliorer sa situation financière :

Si la demande de rachat de crédit est refusée, l’emprunteur peut tenter d’améliorer sa situation financière. Augmenter ses revenus, par exemple en travaillant plus d’heures, en exerçant un second emploi ou en investissant dans des projets rentables, peut aider. Épargner une partie de ces revenus supplémentaires peut également démontrer à la banque une gestion financière solide.

Faire appel à un courtier en crédit :

Un courtier en crédit est un professionnel qui travaille en partenariat avec plusieurs banques et institutions financières. Grâce à ces partenariats, il peut mettre en concurrence les différentes offres et négocier un rachat de crédit adapté à la situation de l’emprunteur. Il apporte également son expertise pour conseiller l’emprunteur tout au long du processus.

Rachat de crédit impossible : pourquoi faire appel à un courtier ?

Un rachat de crédit peut être déclaré impossible lorsque l’organisme prêteur rejette le dossier. Les banques et les établissements de crédit ne sont pas toujours tenus de partager les raisons du refus. Il peut alors être complexe pour l’emprunteur de comprendre et de rectifier la situation, particulièrement s’il manque d’expérience en matière de finances et d’opérations bancaires. Il faut se rappeler que le rachat de crédit permet généralement de réduire les mensualités mais peut allonger la durée de remboursement.

Des difficultés financières peuvent survenir à la suite d’:

• une baisse de revenus,
• une perte d’emploi,
• une augmentation des dépenses liées à un aléa de la vie.

Dans ces circonstances, l’emprunteur peut se trouver dans une situation où il lui est difficile de solliciter un rachat de crédit. C’est là qu’un courtier spécialiste en rachat de crédit peut être d’une grande aide.

Le courtier est un professionnel qui prend en charge le dossier et analyse les aspects clés, comme le taux d’endettement. Il peut souvent négocier pour réduire ce taux d’endettement, facilitant ainsi l’acceptation d’un rachat de crédit. Il examine également d’autres facteurs, comme la situation professionnelle, le contrat de travail, le niveau de revenus complémentaires, et l’âge.

Le courtier peut bénéficier d’une certaine confiance auprès des organismes de financement grâce à ses partenariats et à son expertise. Il peut ainsi obtenir de meilleures conditions pour l’emprunteur et donner des conseils pour améliorer sa situation financière.

De plus, le courtier est familier avec les outils de simulation et de comparaison en ligne et sait comment les utiliser pour obtenir les meilleures offres. L’emprunteur peut généralement rester chez lui et recevoir les résultats des recherches du courtier par mail ou par téléphone.

Opter pour un rachat de crédit entre particuliers

Si vous cherchez à refinancer vos crédits, ne vous limitez pas aux offres bancaires. Les particuliers peuvent également vous proposer des offres de refinancement intéressantes.

Les avantages d’un rachat de crédit entre particuliers

Un rachat de crédits entre particuliers peut être plus rapide car il n’y a pas de délai règlementaire à respecter. Le capital peut être disponible plus rapidement, parfois en une semaine.

Dans certains cas, vous pourriez éviter de payer des pénalités pour remboursement anticipé, mais cela dépend des conditions de votre contrat d’emprunt actuel.

Comment minimiser les risques ?

Il est important de noter qu’en s’éloignant des établissements bancaires traditionnels, les risques peuvent être plus élevés, notamment le risque de fraude. Prenez donc des précautions. Assurez-vous de rédiger un contrat détaillé, signé par les deux parties, qui précise toutes les modalités d’exécution de l’emprunt, y compris les mensualités et les garanties. Faites également des recherches sur le prêteur avant de vous engager.