Les aléas de la vie font qu’il n’est pas rare de se trouver dans une situation difficile à un moment ou un autre de son existence, que ce soit sur le plan professionnel, personnel ou financier. En cas de difficultés financières, plusieurs options sont disponibles. Le rachat de crédit est l’une de ces solutions. Il est réglementé par certaines règles et doit être abordé avec sérieux. Voici quelques conseils à suivre.
Décortiquer les offres de rachat de crédit sur le marché
Pour trouver la meilleure offre, il est essentiel de scruter toutes les options disponibles sur le marché. Vous pouvez utiliser un simulateur de rachat de crédit pour ce faire. Ce dispositif vous permet de comparer toutes les offres existantes, incluant les conditions de crédit, les taux d’intérêt, les frais de dossier, et l’assurance emprunteur, entre autres. Avant de vous lancer, il peut également être utile de consulter des exemples de rachats de crédits ou de parler à des personnes de votre entourage qui ont déjà réalisé cette opération financière.
Une fois que vous êtes suffisamment informé sur les principes, les risques, les avantages et les inconvénients du rachat de crédit, vous pouvez sélectionner l’institution financière qui offre les meilleures conditions et répond le mieux à vos besoins. Si votre choix se porte sur votre propre banque, qui offre effectivement les meilleures conditions, les démarches seront généralement plus simples. Votre conseiller bancaire pourra très probablement gérer une grande partie de la transaction pour vous. Dans ce cas, il s’agira plus précisément d’une renégociation de vos crédits existants. Si, en revanche, vous optez pour une autre banque, préparez-vous à fournir des justificatifs tels que vos revenus, vos avis d’imposition, vos relevés bancaires et toute information sur d’éventuelles hypothèques.
Si vous ne vous sentez pas à l’aise pour formuler votre demande ou gérer le projet de rachat de crédit vous-même, l’assistance d’un courtier peut être précieuse. Si vous préférez gérer la procédure vous-même, assurez-vous de vous informer correctement sur les démarches à suivre pour formuler une demande de rachat de crédit.
Comment faire une demande de rachat de crédit ?
- Le rachat de crédit est une option pour ceux qui cherchent à sortir d’une situation financière difficile ou à financer un nouveau projet potentiellement plus rentable. Pour optimiser vos chances d’obtenir une réponse favorable, il est crucial de bien formuler votre demande de rachat de crédit. L’objectif principal est de regrouper vos différents crédits en une seule mensualité, généralement moins élevée que la somme des mensualités actuelles, afin d’améliorer votre pouvoir d’achat et votre capacité d’épargne. Si vous choisissez de faire appel à un courtier pour gérer votre dossier, tout ce que vous avez à faire est de lui fournir les documents nécessaires.
- La demande peut être soumise soit par e-mail, soit en étant déposée directement au siège de l’institution financière que vous avez choisie. Si vous gérez la démarche vous-même, assurez-vous de suivre les étapes nécessaires et de fournir toutes les pièces justificatives requises. Il est également crucial de vous informer sur la manière dont vous recevrez la réponse, que ce soit par e-mail ou en étant convoqué à l’agence. Renseignez-vous également sur le délai de réponse afin d’éviter une attente inutile dans le cas où l’institution financière ne réagit pas aux dossiers qui ne remplissent pas les conditions d’éligibilité. Si vous êtes un particulier et que votre dossier est éligible pour un rachat de crédit à la consommation, il existe des astuces spécifiques à suivre pour maximiser vos chances de succès.
Les astuces pour réaliser un rachat de crédit à la consommation
- En général, le rachat de crédit immobilier offre souvent des conditions de prêt et des taux plus avantageux que le rachat de crédit à la consommation. Bien que ce dernier soit moins fréquemment choisi par les particuliers, il peut parfois être inévitable. Dans de tels cas, il est crucial de connaître certaines astuces pour obtenir les meilleures conditions possibles. Notez que si le rachat de crédit à la consommation permet souvent de réduire vos mensualités, il peut augmenter le coût total du crédit en raison de la prolongation de la durée du prêt.
- Si vous optez pour un rachat de crédit à la consommation, la banque remboursera en général tous vos prêts actuels et vous consoliderez ces montants en un seul prêt avec une mensualité unique. Vous devrez ensuite rembourser cette somme, plus les intérêts. Si vous êtes déjà inscrit au FICP (Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers), vous pourriez avoir à mettre en hypothèque un bien immobilier pour obtenir ce rachat de crédit.
- Avant de vous engager dans un rachat de crédit, que ce soit immobilier ou à la consommation, il est important de peser soigneusement les avantages et les inconvénients. En général, vous pourriez bénéficier d’une réduction de vos mensualités, mais cela pourrait s’accompagner d’une prolongation de la durée de remboursement et, par conséquent, d’un coût total de crédit plus élevé.
Les formalités à maîtriser pour un rachat de crédit
- La première étape dans les formalités consiste à rédiger une demande de rachat de crédit de manière claire et précise. Pour minimiser les efforts et le temps consacré, la demande de rachat de crédit en ligne est souvent plus simple et plus rapide. De nombreux sites proposent également ce service gratuitement.
- Si vous optez pour une demande en ligne, plusieurs sites proposent des formulaires simples à remplir. Il est important de noter qu’il n’y a généralement aucun engagement à ce stade ; vous êtes libre de poursuivre ou non avec l’opération une fois que vous avez rempli le formulaire. Certaines institutions financières acceptent également les demandes par voie postale traditionnelle et fournissent des documents vierges accompagnés d’instructions pour le remplissage. Certaines parties du formulaire sont souvent obligatoires, tandis que d’autres sont facultatives.
- Les informations essentielles à fournir incluent vos coordonnées (nom, adresse, e-mail, numéro de téléphone, etc.) et des détails sur vos prêts en cours, tels que le type de crédit, le montant initial emprunté, le solde restant, les échéances, etc. En général, la lettre de demande de rachat de crédit doit être personnalisée selon votre situation financière. Le délai maximal de réponse est généralement d’une semaine. Si vous ne recevez pas de réponse dans cet intervalle, il peut être utile de relancer la demande par téléphone ou par e-mail, afin de connaître le statut de votre dossier ou les raisons d’un éventuel refus.
Les raisons du refus de rachat de crédit et les solutions possibles
- Un refus de votre demande de rachat de crédit peut être dû à une situation financière difficile. L’organisme de financement peut estimer que vos revenus sont insuffisants pour honorer le nouveau prêt ou que votre taux d’endettement est trop élevé. Dans ce cas, envisagez de solder certains de vos prêts en cours. Une option est de vendre l’actif financé par le crédit pour rembourser directement la banque.
- Si vous êtes fiché à la Banque de France, l’organisme prêteur peut légitimement refuser votre demande. Une solution possible dans le cas d’un fichage FICP est de proposer une garantie sous forme de bien immobilier, à condition d’en être propriétaire. Si votre demande est acceptée, la Banque de France peut mettre en place un système de surveillance de vos finances et un plan de remboursement.
- Si le refus est dû à des incidents de paiement, comme des chèques sans provision ou un abus de carte de crédit, il sera difficile d’obtenir de l’aide de la commission de surendettement de la Banque de France. Une solution alternative est de négocier directement avec vos créanciers pour étaler les remboursements ou réduire vos mensualités.
Le comportement à adopter en cas de refus de la demande de rachat de crédit
Des forums spécialisés peuvent vous apporter des éclairages en cas de refus de votre demande de rachat de crédit. Les forums sur le rachat de crédit peuvent vous aider à comprendre les raisons de ce refus et à découvrir les solutions que d’autres emprunteurs ont adoptées. Il est également conseillé de contacter plusieurs autres institutions financières qui proposent des services de rachat de crédit. Certaines peuvent être plus flexibles quant à votre situation. Des courtiers spécialisés en rachat de crédit peuvent également vous proposer des solutions adaptées.