Rachat de crédit simulation

• Qu’est-ce que le surendettement ?
• Conséquences du surendettement
• Explication du rachat de crédit pour les propriétaires
• Stratégies pour un rachat de crédit efficace et rapide
• Guide pour obtenir un rachat de crédit en ligne
• Rachat d’un crédit relais pour proprio : est-ce possible ?

Posséder une propriété entraîne des engagements financiers significatifs, en particulier lorsque l’on est engagé dans un prêt hypothécaire. Ce type de prêt est généralement étalé sur de nombreuses années et nécessite le paiement de mensualités fixes. Dans des situations où ces paiements deviennent insoutenables et que le risque de surendettement augmente, la consolidation de dettes peut offrir une bouée de sauvetage pour les propriétaires confrontés à des problèmes financiers.

Qu’est-ce que le surendettement ?

Un emprunteur ayant initialement répondu à tous les critères bancaires pour obtenir un financement immobilier a probablement présenté plusieurs garanties, telles que :

• un apport initial conséquent,
• une situation professionnelle stable,
• et une capacité de remboursement adéquate, parmi d’autres.

Toutefois, étant donné que les prêts immobiliers sont accordés sur une longue durée, divers événements peuvent survenir, affectant la capacité de l’emprunteur à suivre le rythme des remboursements. Parmi ces événements, on peut citer :

• l’arrivée d’un nouvel enfant dans la famille,
• une perte d’emploi inattendue,
• une réduction du pouvoir d’achat,
• et d’autres situations financières compliquées.

Le surendettement se caractérise par l’incapacité de l’emprunteur à continuer de rembourser ses dettes. Il peut également avoir des difficultés à couvrir les dépenses courantes de son ménage, comme les factures d’électricité, les frais de transport, les frais de scolarité, les impôts, et les achats de nourriture, lorsque ses ressources financières ne suffisent plus à couvrir toutes ces charges.

Conséquences du surendettement

Le surendettement génère inévitablement des tensions entre le débiteur et ses créanciers, car les échéances de remboursement des crédits doivent être respectées. Face à des retards de paiement, qui peuvent mener à une mise en demeure, deux issues principales sont envisagées :

Saisie et vente du bien hypothéqué

Dans les cas où le bien immobilier a été hypothéqué, le créancier (banque ou établissement financier) peut initier une procédure judiciaire pour saisir le bien. Suite à cela, il peut procéder à la vente du bien pour récupérer les fonds dus. Cette option permet de régler les dettes mais conduit à la perte de la propriété pour l’emprunteur.

Inscription au FICP

L’autre alternative pour un propriétaire surendetté est de soumettre un dossier de surendettement à la Banque de France afin de saisir la commission de surendettement. Cette démarche mène à l’inscription au Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers (FICP), ce qui restreint considérablement la capacité d’emprunt futur de l’individu. La personne inscrite au FICP ne peut plus souscrire de nouveaux crédits, agir comme garant pour d’autres prêts, et ses options pour un rachat de crédit sont également limitées.

Bien que le rachat de crédit puisse être une solution pour résoudre le surendettement et retrouver une certaine stabilité financière, il est crucial de bien analyser ses conditions avant de s’engager.

Explication du rachat de crédit pour les propriétaires

Prenons l’exemple d’un propriétaire confronté à un surendettement important, avec des mensualités totales de dettes s’élevant à 1 090 €, réparties entre plusieurs prêts : un prêt immobilier de 840 €, un prêt auto de 120 €, un prêt scolaire de 90 € et un prêt personnel de 40 €. Après la perte de son conjoint, cette personne doit gérer les dépenses du ménage et les remboursements de dettes avec un revenu mensuel de 2 100 €. Équilibrer ces obligations devient de plus en plus difficile.

Diminution des charges mensuelles

Le principal avantage du rachat de crédit pour un emprunteur surendetté est la réduction significative des charges mensuelles. Dans notre exemple, la mensualité pourrait être réduite à moins de 400 €, bien en dessous du montant initial de 1 090 €. Cette baisse permet de rendre le remboursement des crédits plus gérable et de libérer du pouvoir d’achat pour les autres dépenses nécessaires du ménage.

Simplification de la gestion financière

La gestion de multiples prêts avec des dates d’échéance différentes peut conduire à un endettement accru, surtout en période de crise financière où le paiement à temps devient difficile. Le rachat de crédit simplifie cette gestion en unifiant les dettes en un seul prélèvement, ce qui facilite le respect des échéances et aide à rééquilibrer les finances. L’emprunteur n’a plus qu’une seule mensualité à gérer, réduisant ainsi le risque de retard de paiement et les pénalités associées.

Prévention du surendettement futur

En consolidant les dettes, le rachat de crédit peut également aider à prévenir de futurs surendettements. En abaissant les mensualités et en simplifiant la gestion des paiements, l’emprunteur est moins susceptible de prendre de nouveaux crédits pour faire face aux paiements existants. Cela crée un cercle vertueux de meilleure gestion financière et de réduction du risque de nouveaux endettements.

Sauvegarde des biens immobiliers

Pour un propriétaire, le rachat de crédit peut aussi servir à sauvegarder des biens précieux comme une maison hypothéquée. En réduisant la pression financière mensuelle, l’emprunteur peut plus facilement maintenir les paiements hypothécaires, évitant ainsi le risque de saisie. Cela est particulièrement crucial dans les situations où des biens immobiliers importants sont en jeu.

Propriétaire avec un bien couvrant plus de 80% de l’emprunt : informations pratiques

Pour entamer un rachat de crédit hypothécaire, il est nécessaire que votre bien immobilier représente au moins 80% de la valeur du montant demandé. Une évaluation de la propriété sera requise par la banque pour confirmer ce pourcentage. Toutefois, hypothéquer votre bien immobilier comporte des risques, notamment celui de perdre la propriété en cas de non-paiement. Il est donc essentiel de bien évaluer les termes de votre rachat de crédit.

Stratégies pour un rachat de crédit efficace et rapide

La première méthode pour obtenir un rachat de crédit consiste à l’aborder avec votre banque actuelle. Ce processus, souvent appelé regroupement de crédit, remplace vos prêts existants par un nouveau prêt, tout en conservant les bénéfices typiques d’un rachat de crédit. Une autre option est la renégociation de votre crédit actuel pour obtenir de meilleures conditions, comme un taux d’intérêt réduit, des mensualités plus basses, ou une extension de la durée du prêt. La familiarité avec votre banque peut accélérer ce processus.

La seconde méthode est de faire appel à un courtier en crédit. Un courtier, grâce à son expertise et ses compétences en négociation, peut non seulement accélérer le traitement de votre dossier mais aussi obtenir des conditions plus avantageuses.

Pour ceux qui préfèrent gérer le processus eux-mêmes, il est conseillé de soumettre des demandes à plusieurs banques et de comparer les offres reçues pour trouver la meilleure solution à leurs besoins.

Guide pour obtenir un rachat de crédit en ligne

Les propriétaires ayant hypothéqué leur bien immobilier recherchent souvent des solutions de rachat de crédit qui sont à la fois rapides et sans nécessité de se déplacer. Pour répondre à ce besoin, de nombreux établissements financiers proposent des options de prêt en ligne. Voici les étapes recommandées pour procéder.

Sélectionner le bon organisme de crédit

Pour éviter les pièges comme les taux d’intérêt excessifs et les arnaques, il est prudent de choisir des organismes de crédit réputés ou de se servir de comparateurs de prêts bien établis. Il est conseillé de sélectionner au moins trois institutions afin de pouvoir comparer efficacement leurs offres.

Effectuer la demande en ligne

Visitez le site de l’institution choisie et remplissez le formulaire en ligne. Sélectionnez les options de prêt et spécifiez la durée souhaitée. Les coûts tels que l’assurance et les frais de dossier seront généralement calculés automatiquement. Le calculateur en ligne affichera ensuite les mensualités et le coût total du crédit. Une offre préalable sera envoyée par courriel, sans engagement.

Finaliser l’offre et envoyer les documents nécessaires

Si l’offre convient, le client doit la signer et la renvoyer accompagnée des documents requis, tels que les trois derniers bulletins de salaire, des relevés bancaires, une pièce d’identité, des factures, et autres documents demandés par l’établissement financier.

Rachat d’un crédit relais pour proprio : est-ce possible ?

Le crédit relais, souvent utilisé par les propriétaires désirant vendre un bien pour en acquérir un autre, fonctionne comme un apport pour l’achat d’une nouvelle propriété, basé sur la valeur estimée du bien à vendre.

Il est possible d’intégrer un crédit relais dans un rachat de crédits. Cette stratégie peut être utile, surtout si le bien initial n’a pas encore été vendu à l’échéance du crédit. Néanmoins, cela comporte des risques, notamment si le bien n’est pas vendu à temps.

Pour contourner ces risques, le crédit relais peut être converti en un crédit amortissable, rendant ainsi le prêt éligible pour un rachat. Cette transformation permet d’allonger la durée de remboursement jusqu’à ce que le bien soit vendu. Le rachat d’un crédit relais peut être particulièrement avantageux dans deux cas :

• si l’établissement financier exige un remboursement intégral à l’échéance du crédit relais et que le bien n’est pas vendu, le rachat permet d’obtenir un délai de remboursement prolongé ;
• si le marché immobilier est en baisse et il devient difficile de vendre à un prix acceptable, le propriétaire peut choisir de louer le bien jusqu’à ce que les conditions de marché s’améliorent, en utilisant le rachat de crédit pour le refinancement.