Rachat de crédit simulation

• Définition du surendettement
• Effets du surendettement
• Définition rachat de crédit
• Avantages du rachat de crédit dans le cas de surendettement
• Obtenir un rachat de crédit rapide et avantageux
• Propriétaire : un profil qui intéresse les banques lors d’un rachat de crédit
• Comment bénéficier d’un rachat de crédit en ligne ?
• Est-il possible de faire racheter un crédit relais ?

Être propriétaire implique une grande responsabilité financière pour ceux qui ont fait appel au crédit immobilier. Le remboursement est programmé sur plusieurs années et établi sur le versement de mensualité pré-déterminé. Lorsque le remboursement devient difficile et que le surendettement s’installe, il est possible de se tourner vers le rachat de crédit pour les propriétaires éprouvant quelques difficultés.

Définition du surendettement

Si le propriétaire avait pu bénéficier d’un financement bancaire au stade de l’acquisition, c’est qu’il remplissait les conditions nécessaires. Parmi ces conditions, il y a :

• l’apport personnel suffisant,
• la situation professionnelle prometteuse,
• la capacité de remboursement suffisante, etc.

Néanmoins, le crédit immobilier est un prêt à long terme. Il se peut que des événements ultérieurs viennent perturber le remboursement du crédit. Citons entre autres :

• la naissance d’un enfant,
• la perte d’emploi,
• la baisse de pouvoir d’achat,
• d’autres cas beaucoup plus compliqués.

Le surendettement est donc la situation durant laquelle l’emprunteur n’arrive plus à rembourser ses crédits. Elle a aussi du mal à payer les charges de son foyer comme l’électricité, les frais de transport, les frais de scolarité, les impôts, les nourritures, car ses ressources financières ne s’y prêtent plus.

Effets du surendettement

Quelle que soit la cause du surendettement, il crée toujours une situation délicate entre le débiteur concerné et ses créanciers. En effet, les crédits doivent être remboursés dans les échéances prévues. Suite aux impayés qui entraînent la mise en demeure, deux solutions restent envisageables :

La saisie du bien hypothéqué

Si le propriétaire a mis le bien immobilier en hypothèque, le prêteur (banque ou organisme de crédit) peut demander la saisie du bien hypothéqué auprès du tribunal. Le préteur va alors procéder à sa mise en vente pour se faire rembourser sur le prix. Avec cette solution, l’emprunteur rembourse ses dettes, mais il perd sa maison/appartement.

Le fichage au FICP

Le propriétaire peut aussi déposer un dossier de surendettement à la Banque de France pour saisir la commission de surendettement. Cette solution entraîne son fichage au FICP. Or, l’inscription au FICP signifie que la personne concernée n’aura plus le droit de contracter un crédit. Elle ne pourra pas non plus se porter caution d’un crédit et elle lui sera désormais interdite de procéder au rachat de crédit.

Le rachat de crédit est une solution éventuelle afin de sortir de cette problématique et retrouver une stabilité financière. Il faut toutefois étudier attentivement les procédures avant de se lancer.

Définition rachat de crédit

Pour bien comprendre la situation, il faut prendre l’exemple d’un surendetté qui a à sa charge une mensualité total de 1 090 € (crédit immobilier : 840 €, crédit auto : 120 €, crédit pour la scolarisation : 90 € et crédit personnel : 40 €). Si cette personne vient de perdre son conjoint et qu’elle doit supporter toutes les dépenses du ménage avec ses revenus de 2 100 €, il est tout à fait impossible de payer en même temps ces mensualités tout en payant toutes les charges du ménage.

Le rachat de prêt est le processus par lequel un autre établissement de crédit s’engage à payer tout le capital restant sur tous les prêts de l’emprunteur. Ce dernier n’a donc plus rien à rembourser à ces anciens créanciers. En contrepartie, le montant total des capitaux restants dus ainsi que les frais éventuels du rachat de crédit vont constituer le capital d’un nouveau et unique prêt. Ce nouvel emprunt sera négocié dans de nouvelles conditions plus favorables au débiteur. Sans entrer dans les détails, le premier avantage qu’il peut en tirer réside dans le fait que la mensualité est réduite par rapport à celle qu’il aurait dû payer auparavant.

Avantages du rachat de crédit dans le cas de surendettement

Le rachat de crédit surendettement  permet en premier lieu d’alléger les dépenses mensuelles et de faciliter le remboursement des crédits. Ceci s’explique par le fait qu’il réduit le montant de mensualité à payer. En reprenant notre exemple : si auparavant, le débiteur doit payer 1 090 €, il se peut que la nouvelle mensualité n’excède pas les 400 €, voir largement moins.

Chaque prêt de l’emprunteur a une durée spécifique et donc sa propre date d’échéance. Dans ce cas, il est facile de s’endetter lorsque divers prélèvements sont programmés. En effet, si la disette économique perdure, il lui sera impossible de rembourser ses dettes. C’est là que le cycle infernal des problèmes d’endettement commence : délai non respecté, prélèvement refusé, etc. Le rachat de crédit permet de faire place nette et de retrouver une situation financière sereine. Il n’y a qu’un seul délai à respecter et l’équilibre budgétaire sera rétabli.

Le rachat de prêt permet aussi d’éviter le surendettement. Enfin, il permet de conserver son bien immobilier hypothéqué.

Obtenir un rachat de crédit rapide et avantageux

La première solution consiste à demander le rachat de prêt auprès de sa propre banque. Ici, un nouveau prêt va se substituer à ou aux prêt(s) en cours de remboursement. Cela s’appelle un regroupement de crédit. Il offre les mêmes avantages que le rachat de crédit. Il y a également la renégociation de crédit qui consiste à négocier de nouvelles conditions plus avantageuses. Le propriétaire peut ainsi bénéficier d’un taux de crédit réduit, d’une mensualité réduite ou d’une durée de prêt rallongée. La négociation en interne permet d’accélérer l’opération.

La seconde solution consiste à solliciter l’aide d’un courtier en crédit. Grâce au professionnalisme de ce dernier, le dossier sera traité plus vite. De plus, grâce à sa force de négociation, il obtiendra pour son client une offre avec des conditions avantageuses.

Si l’emprunteur négocie seul son rachat de prêt, il est conseillé de présenter sa demande auprès de plusieurs banques. Il convient par la suite de procéder au comparatif des offres afin de choisir celle qui correspond à vos besoins.

Propriétaire : un profil qui intéresse les banques lors d’un rachat de crédit

Vous avez plus de chance d’obtenir un rachat de crédit si vous êtes propriétaire. En effet, vous présentez davantage de garanties pour un parfait remboursement.

Propriétaire d’un bien qui couvre plus de 80% de votre emprunt

Pour vous lancer dans un rachat de crédit hypothécaire, vous devez avoir un bien qui couvre plus de 80% du montant que vous demandez. Une estimation de votre propriété sera demandée par la banque pour s’en assurer. Attention toutefois, si vous mettez en gage votre bien immobilier pour garantir votre nouvel emprunt, il y a toujours un risque de le perdre. Aussi, simulez bien les conditions de votre rachat de crédit pour éviter les déchéances de mensualité.

Propriétaire : une situation qui vous ouvre droit à des avantages

Dans tous les cas, si vous vous lancez dans un rachat de crédit en tant que propriétaire, vous aurez droit à quelques avantages. Les banques pourront être plus ouvertes à la négociation. Désireuses de vous garder comme clients, elles peuvent faire des efforts sur les taux de votre nouvel emprunt.

En outre, vous pouvez vous permettre de demander une réserve d’argent avec votre rachat de crédit. Vous pouvez avoir droit à 15% de la somme totale de la dette à racheter en plus dans votre nouvel emprunt. Ce sera plus facile de convaincre la banque parce que vous présentez une bonne garantie. Il n’en demeure pas moins que seuls les crédits réglés à plus de 60% peuvent faire l’objet d’un rachat de crédit.

Comment bénéficier d’un rachat de crédit en ligne ?

Les propriétaires ayant hypothéqués leur bien veulent des rachats de crédit rapides et sans déplacement. Les grands établissements financiers répondent à leur demande avec des offre de prêt en ligne. Voici les étapes à suivre.

Choisir un organisme de crédit

Pour éviter toute forme d’arnaque et éviter des crédits aux taux d’intérêts trop importants, il faut choisir les organismes de crédit de renom ou passer par les comparateurs de prêt notable. Il est de mise de choisir au moins 3 établissements pour pouvoir comparer les offres.

Formuler la demande en ligne

Entrez sur le site et répondez au questionnaire en ligne de l’organisme. Choisissez par la suite les types de prêt et la durée du crédit (les coûts comme l’assurance et le frais de dossier s’intégreront généralement de manière automatique) dans les cases prévues sur le calculateur. Après calcul, ce dernier va présenter le montant des mensualités et le coût du crédit. Le client recevra ensuite un mail contenant une offre préalable sans engagement.

Signature de l’offre et envoi des dossiers

Si le client accepte, il signe l’offre et le renvoie avec des documents comme les 3 derniers bulletins de salaire. Il doit aussi fournir ses relevés de compte bancaire, sa carte d’identité, ses factures ainsi que d’autres documents exigés par la banque.

Est-il possible de faire racheter un crédit relais ?

Un crédit relais est nommé autrement crédit achat, et ce crédit relais intervient lorsqu’un propriétaire veut vendre un bien immobilier pour en acquérir un autre. En effet, le crédit relais sert d’apport pour l’achat d’un nouveau bien, sur la base du prix de vente du bien immobilier à vendre.

En outre, le crédit relais permet de disposer du prix d’un bien immobilier avant sa vente effective. Techniquement, l’emprunteur peut intégrer le crédit relais dans un regroupement de crédits. C’est une astuce pour résoudre le problème d’absence de preneur du bien immobilier à l’échéance du crédit. C’est également un risque à prendre d’intégrer le crédit relais dans le rachat de crédit, si le bien à céder n’est pas vendu à l’échéance du crédit.

Pour prévoir le problème, il est possible de modifier le crédit relais pour le rendre éligible au rachat de crédit. Éventuellement, l’emprunteur peut modifier le crédit relais en un crédit amortissable. Le résultat attendu est que la durée de remboursement soit plus longue et l’emprunteur pourra rembourser la totalité du crédit lorsque le bien immobilier à céder trouve enfin un preneur.

En effet, faire racheter un crédit relais représente une solution acceptable dans deux cas de figure :

• si l’organisme de financement du rachat de crédit demande à l’emprunteur de tout solder à l’échéance du crédit relais, pourtant l’ancien bien immobilier n’est pas encore vendu. Dans tel cas, le rachat permet de bénéficier d’un délai de remboursement plus long ;
• si le marché immobilier se dégrade et qu’il s’avère impossible de vendre l’ancien immobilier à un prix raisonnable, l’emprunteur peut mettre en location le bien jusqu’à ce que la conjoncture s’améliore. Le rachat de crédit peut servir au refinancement.