Rachat de crédit simulation

• Définition du surendettement
• Effets du surendettement
• Définition du rachat de crédit
• Avantages du rachat de crédit en cas de surendettement
• Obtenir un rachat de crédit rapide et avantageux
• Propriétaire : un profil qui intéresse les banques lors d’un rachat de crédit
• Comment bénéficier d’un rachat de crédit en ligne ?
• Est-il possible de faire racheter un crédit relais ?

Être propriétaire implique une grande responsabilité financière, particulièrement pour ceux qui ont souscrit à un crédit immobilier. Le remboursement est programmé sur plusieurs années et se base sur le versement de mensualités prédéterminées. Lorsque le remboursement devient difficile et que le surendettement menace, le rachat de crédit peut s’avérer être une solution pour les propriétaires éprouvant des difficultés financières.

Définition du surendettement

Si le propriétaire a pu bénéficier d’un financement bancaire lors de l’acquisition, c’est qu’il remplissait les conditions nécessaires. Parmi ces conditions, il y avait :

• un apport personnel suffisant,
• une situation professionnelle stable,
• une capacité de remboursement suffisante, etc.

Néanmoins, le crédit immobilier est un prêt à long terme. Il se peut que des événements ultérieurs viennent perturber le remboursement du crédit. Citons entre autres :

• la naissance d’un enfant,
• la perte d’emploi,
• la baisse du pouvoir d’achat,
• d’autres situations complexes.

Le surendettement est donc la situation durant laquelle l’emprunteur n’arrive plus à rembourser ses crédits. Il a également du mal à payer les charges de son foyer, comme l’électricité, les frais de transport, les frais de scolarité, les impôts, les dépenses alimentaires, car ses ressources financières ne le permettent plus.

Effets du surendettement

Quelle que soit la cause du surendettement, celui-ci crée toujours une situation délicate entre le débiteur et ses créanciers. En effet, les crédits doivent être remboursés selon les échéances prévues. Suite aux impayés, qui entraînent une mise en demeure, deux solutions sont envisageables :

La saisie du bien hypothéqué

Si le propriétaire a mis son bien immobilier en hypothèque, le prêteur (banque ou organisme de crédit) peut demander la saisie de ce bien auprès du tribunal. Le prêteur va alors procéder à sa mise en vente pour se faire rembourser. Avec cette solution, l’emprunteur rembourse ses dettes, mais il perd son logement.

Le fichage au FICP

Le propriétaire peut aussi déposer un dossier de surendettement auprès de la Banque de France pour saisir la commission de surendettement. Cette solution entraîne son fichage au Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers (FICP). Or, l’inscription au FICP signifie que la personne concernée ne pourra plus contracter de crédit, ni se porter caution pour un autre emprunt, et elle sera également limitée pour effectuer un rachat de crédit.

Le rachat de crédit est une solution éventuelle pour sortir de cette situation de surendettement et retrouver une stabilité financière. Il est toutefois important d’étudier attentivement les conditions avant de se lancer.

Définition du rachat de crédit

Prenons l’exemple d’un individu surendetté qui a une mensualité totale de 1 090 € (crédit immobilier : 840 €, crédit auto : 120 €, crédit pour la scolarisation : 90 € et crédit personnel : 40 €). Si cette personne vient de perdre son conjoint et qu’elle doit assumer toutes les dépenses du ménage avec ses revenus de 2 100 €, il devient extrêmement difficile de payer ces mensualités tout en gérant les charges du ménage.

Le rachat de crédit est le processus par lequel un autre établissement de crédit s’engage à rembourser le capital restant dû sur tous les prêts de l’emprunteur. L’emprunteur n’a donc plus rien à rembourser à ses anciens créanciers. En contrepartie, le montant total des capitaux restants dus, ainsi que les frais éventuels du rachat de crédit, vont constituer le capital d’un nouveau et unique prêt. Ce nouvel emprunt sera négocié avec des conditions plus favorables pour le débiteur. En général, l’avantage majeur est que la mensualité est réduite par rapport à celle d’origine.

Avantages du rachat de crédit en cas de surendettement

Le rachat de crédit en cas de surendettement  permet en premier lieu de réduire les dépenses mensuelles et de faciliter le remboursement des crédits. Ceci est possible car il diminue le montant de la mensualité à payer. Reprenant notre exemple : si le débiteur devait initialement payer 1 090 €, il se peut que la nouvelle mensualité soit inférieure à 400 €.

Chaque prêt contracté a une durée spécifique et donc sa propre date d’échéance. Dans ce cas, le remboursement de plusieurs prêts peut facilement mener à l’endettement lorsque divers prélèvements sont programmés simultanément. Si une crise financière perdure, le débiteur pourrait ne pas être en mesure de rembourser ses dettes. C’est là que le cycle infernal des problèmes d’endettement commence : délais non respectés, prélèvements rejetés, etc. Le rachat de crédit permet de simplifier la gestion des dettes en ne devant respecter qu’un seul délai de remboursement, rétablissant ainsi l’équilibre budgétaire.

Le rachat de prêt aide également à prévenir le surendettement et peut permettre de conserver un bien immobilier hypothéqué.

Obtenir un rachat de crédit rapide et avantageux

La première option consiste à demander un rachat de prêt à sa propre banque. Dans ce cas, un nouveau prêt se substitue au(x) prêt(s) en cours de remboursement. Cela s’appelle un regroupement de crédit, et il offre les mêmes avantages que le rachat de crédit. Il y a également la possibilité de renégociation de crédit qui consiste à négocier de nouvelles conditions plus avantageuses. Le propriétaire peut ainsi bénéficier d’un taux de crédit réduit, d’une mensualité réduite ou d’une durée de prêt prolongée. La négociation au sein de sa banque actuelle peut permettre d’accélérer le processus.

La seconde option consiste à solliciter l’aide d’un courtier en crédit. Grâce à son expertise, le courtier peut accélérer le traitement du dossier. De plus, grâce à ses compétences en négociation, il peut obtenir pour son client une offre avec des conditions plus avantageuses.

Si l’emprunteur choisit de négocier seul son rachat de prêt, il est conseillé de présenter sa demande à plusieurs banques. Par la suite, il est important de comparer les offres afin de choisir celle qui correspond le mieux à ses besoins.

Propriétaire : un profil qui intéresse les banques lors d’un rachat de crédit

En étant propriétaire, vous avez de meilleures chances d’obtenir un rachat de crédit. En effet, vous présentez davantage de garanties pour un remboursement réussi.

Propriétaire d’un bien qui couvre plus de 80% de votre emprunt

Pour vous engager dans un rachat de crédit hypothécaire, vous devez posséder un bien qui couvre plus de 80% du montant que vous demandez. Une estimation de votre propriété sera exigée par la banque pour confirmer cela. Cependant, si vous hypothéquez votre bien immobilier pour garantir votre nouvel emprunt, il y a toujours un risque de le perdre. Par conséquent, assurez-vous de bien simuler les conditions de votre rachat de crédit pour éviter les défaillances de paiement.

Propriétaire : une situation qui vous ouvre droit à des avantages

Quoi qu’il en soit, si vous envisagez un rachat de crédit en tant que propriétaire, vous pourrez bénéficier de certains avantages. Les banques peuvent être plus ouvertes à la négociation. Souhaitant vous garder comme client, elles peuvent faire des efforts sur les taux de votre nouvel emprunt.

De plus, vous pouvez demander une réserve d’argent avec votre rachat de crédit. Vous pourriez avoir droit à 15% du montant total de la dette à racheter en plus dans votre nouvel emprunt. Il sera plus facile de convaincre la banque parce que vous présentez une bonne garantie. Néanmoins, seuls les crédits remboursés à plus de 60% peuvent faire l’objet d’un rachat de crédit.

Comment bénéficier d’un rachat de crédit en ligne ?

Les propriétaires ayant hypothéqué leur bien cherchent souvent des solutions de rachat de crédit rapides et sans déplacement. De nombreux grands établissements financiers répondent à cette demande avec des offres de prêt en ligne. Voici les étapes à suivre.

Choisir un organisme de crédit

Pour éviter toute forme d’arnaque et des crédits aux taux d’intérêts trop élevés, il est recommandé de choisir des organismes de crédit renommés ou de passer par des comparateurs de prêt reconnus. Il est conseillé de choisir au moins 3 établissements pour pouvoir comparer les offres.

Formuler la demande en ligne

Accédez au site et remplissez le questionnaire en ligne de l’organisme. Choisissez ensuite les types de prêt et la durée du crédit (les coûts comme l’assurance et les frais de dossier seront généralement inclus automatiquement) dans les cases prévues sur le calculateur. Après calcul, celui-ci va présenter le montant des mensualités et le coût total du crédit. Le client recevra ensuite un email contenant une offre préalable sans engagement.

Signature de l’offre et envoi des dossiers

Si le client accepte, il signe l’offre et la renvoie avec des documents tels que les 3 derniers bulletins de salaire. Il doit aussi fournir ses relevés de compte bancaire, sa carte d’identité, ses factures ainsi que d’autres documents exigés par la banque.

Est-il possible de faire racheter un crédit relais ?

Un crédit relais, également appelé crédit achat, intervient lorsqu’un propriétaire veut vendre un bien immobilier pour en acquérir un autre. En effet, le crédit relais sert d’apport pour l’achat d’un nouveau bien, sur la base du prix de vente du bien immobilier à vendre.

En outre, le crédit relais permet de disposer du prix d’un bien immobilier avant sa vente effective. Techniquement, l’emprunteur peut intégrer le crédit relais dans un regroupement de crédits. C’est une astuce pour résoudre le problème d’absence de preneur du bien immobilier à l’échéance du crédit. Cependant, c’est également un risque d’intégrer le crédit relais dans le rachat de crédit, si le bien à vendre n’est pas vendu à l’échéance du crédit.

Pour anticiper ce problème, il est possible de convertir le crédit relais en un crédit amortissable pour le rendre éligible au rachat de crédit. Le résultat attendu est que la durée de remboursement soit plus longue et l’emprunteur pourra rembourser la totalité du crédit lorsque le bien immobilier à vendre trouve enfin un acheteur.

En effet, faire racheter un crédit relais peut être une solution viable dans deux situations :

• si l’organisme de financement du rachat de crédit exige de l’emprunteur de rembourser l’intégralité à l’échéance du crédit relais, mais que l’ancien bien immobilier n’est pas encore vendu. Dans ce cas, le rachat permet de bénéficier d’un délai de remboursement plus long ;
• si le marché immobilier se dégrade et qu’il devient difficile de vendre l’ancien bien immobilier à un prix raisonnable, l’emprunteur peut mettre en location le bien jusqu’à ce que la conjoncture s’améliore. Le rachat de crédit peut servir au refinancement.