Rachat de crédit simulation

• Meilleur taux de rachat de crédit en 2023
• Est-il possible de racheter tous ses prêts ?
• Faut-il souscrire une assurance emprunteur pour un rachat de prêt ?
• Jusqu’à quel âge peut-on obtenir un rachat de crédit ?
• e rachat de crédit concerne-t-il uniquement les prêts ?
• Quelle est la durée maximale d’un rachat de crédit ?
• Comparatif des taux de rachat de crédit et regroupement de prêt : par où commencer ?

Ne vous précipitez pas sur la première offre de rachat de crédit venue. Certaines ne valent pas la peine d’être considérées. Comparez les taux afin d’être sûr de réaliser des économies en comparant vos dernières mensualités avec celles à venir. Sur Internet, vous trouverez des comparatifs gratuits disponibles 24h/24 et 7j/7. Cela vous aidera à choisir les meilleures conditions de remboursement pour votre nouvel emprunt, ce qui réduira les risques de surendettement dans les mois à venir. De plus, comparer les taux avant un rachat de crédit vous permettra de libérer davantage de fonds sur vos revenus mensuels. Cela vous sera utile pour financer un nouveau projet, tout en vous assurant que les mensualités correspondent à votre capacité financière actuelle.
Si vous avez plusieurs crédits en cours et que vous souhaitez les regrouper, nous allons vous éclairer sur ce domaine afin que vous puissiez retrouver une stabilité financière plus sereine en évitant les pièges.

Meilleur taux de rachat de crédit en 2023

Avant de vous engager dans cette solution, nous allons d’abord vous expliquer l’importance du taux de rachat dans votre démarche. Il y a ce qu’on appelle le TAEG (taux annuel effectif global) dans une opération de rachat. Celui-ci intègre :

• le montant des intérêts,
• le frais de dossier,
• les frais annexes,
• le montant de l’assurance emprunteur ou assurance-décès, etc.

Une différence de 0,40% dans le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) peut entraîner des économies significatives sur votre crédit. Il est donc important de comparer les TAEG des institutions ou établissements bancaires proposant ce type de service. Les outils de simulation en ligne permettent de trouver rapidement le meilleur taux. L’utilisation de ces outils est gratuite et si votre demande est rejetée, vous n’aurez rien à payer. Rappelons que plus le taux est bas, plus vous pouvez réaliser de belles économies sur votre crédit. Un conseil : évitez les taux variables.
Voici un tableau présentant les meilleurs taux de rachat de crédit pour le mois de mai 2023. Veuillez noter que les grilles de taux peuvent évoluer en fonction de la durée de votre rachat, du montant emprunté ou racheté, etc.

Tableau comparatif des taux de rachat en mars 2023

Est-il possible de regrouper tous ses prêts ?

Comme indiqué dans le tableau ci-dessus, certains organismes n’acceptent pas le regroupement des prêts immobiliers. Cependant, la plupart des établissements de rachat de crédit regroupent tous les crédits, quelle que soit leur nature, leur taux ou leur durée. Si vous avez un prêt immobilier parmi vos crédits, il est important de vous renseigner si l’organisme accepte l’inclusion de ce prêt dans le regroupement.

Bon à savoir :

Le regroupement de crédit immobilier peut être désavantageux, car cela peut entraîner des frais de remboursement anticipé coûteux. Ces frais peuvent s’élever jusqu’à 3% du capital restant dû, sauf si vous avez déjà négocié cet aspect lors de la signature du contrat de prêt immobilier. Ces pénalités seront incluses dans le nouveau contrat de rachat. Il convient de souligner qu’en principe, un prêt à la consommation n’impose pas de frais de remboursement anticipé, sauf dans des cas exceptionnels.
La loi encadre l’opération en fonction de la nature des prêts inclus dans le regroupement. Pour la consolidation de crédits immobiliers exclusivement, l’opération est encadrée par l’article L. 312-1 du Code de la consommation, même si le montant total du regroupement est inférieur à 75 000 euros. Si le regroupement ne concerne que des crédits à la consommation, l’opération est soumise à l’article L. 311-1 du Code de la consommation. En cas de restructuration de dettes immobilières et de dettes à la consommation, la loi Lagarde s’applique.

• Si le montant du prêt immobilier dépasse 60% du montant total du regroupement, l’organisme prêteur applique la législation sur le crédit à la consommation.
• Si le montant du prêt immobilier est égal ou supérieur à 60% du montant total du regroupement, la législation sur le crédit immobilier est mise en vigueur.

Faut-il souscrire une assurance emprunteur pour un rachat de prêt ?

De nombreuses interrogations peuvent se poser pour les emprunteurs, notamment en ce qui concerne l’obligation de souscrire une assurance pour un rachat de prêt. Il est important de savoir qu’aucune loi n’impose cette obligation. Cependant, certains établissements de crédit l’exigent avant d’accorder un prêt.
Cette assurance couvre les accidents de la vie grâce à l’assurance décès et l’assurance invalidité. En effet, une incapacité de travail, qu’elle soit temporaire ou permanente, ainsi qu’un arrêt de travail peuvent entraver le remboursement des prêts en cours. Les assurances décès et invalidité permettent de couvrir ces risques. En cas de décès de l’emprunteur, la compagnie d’assurance se chargera de régler le capital restant dû à l’établissement de crédit. Si l’emprunteur devient incapable de couvrir ce risque de son vivant, ce seront ses héritiers qui se chargeront du remboursement.
Le montant de l’assurance dépend des garanties que la compagnie d’assurance doit couvrir. L’établissement bancaire peut également proposer ce type de prestation via l’adhésion à un contrat collectif ou un contrat individuel, mais le souscripteur du prêt est toujours libre de choisir. L’avantage d’un contrat collectif est qu’il est moins coûteux qu’une formule individuelle.
Dans tous les cas, le coût de l’assurance pour le rachat de prêt est calculé en fonction de :

• L’étendue de la garantie (comme le taux d’invalidité au-dessus duquel elle s’applique),
• Le questionnaire médical, etc.

Selon le type de crédit, le coût de l’assurance peut être inclus dans la mensualité de remboursement. Dans ce type de regroupement de prêt, il s’ajoute au calcul du prêt. C’est pourquoi la loi exige la mention d’informations telles que :

• Le taux,
• L’assurance,
• La durée du remboursement du prêt, etc.

Si le prêteur impose la souscription à une assurance, il doit cependant indiquer dans l’offre de prêt que l’emprunteur est libre de choisir son assureur, à condition que celui-ci propose des garanties équivalentes.

Remarque :

Le prêteur peut demander à l’emprunteur des informations relatives à sa santé via un questionnaire médical. Cela lui permet d’évaluer plus précisément le risque encouru en acceptant les garanties. Le souscripteur du prêt est tenu de fournir des informations exactes sur sa santé, car l’assureur peut refuser l’indemnisation en cas de fausses informations. Il existe également des exclusions de couverture, telles que :

• La consommation excessive d’alcool,
• L’existence d’une pathologie préexistante non déclarée,
• L’usage de stupéfiants, etc.

Si l’offre de prêt est accompagnée d’une assurance de groupe, le candidat à l’emprunt doit recevoir une fiche d’information comprenant :

• Le nom et l’adresse de l’assureur,
• La durée de la garantie (l’âge à partir duquel elle ne s’applique plus),
• Les risques couverts et ceux qui ne le sont pas.

Il existe trois types d’assurance emprunteur :

• Celle qui couvre le décès de l’assuré,
• Celle qui prend en charge l’invalidité permanente ou temporaire,
• La garantie mise en œuvre en cas d’arrêt de travail ou de perte d’emploi.

Jusqu’à quel âge peut-on obtenir un rachat de crédit ?

La consolidation ou le regroupement de dettes permet de souscrire à un crédit unique auprès d’un organisme de rachat. L’emprunteur bénéficiera ainsi d’une nouvelle mensualité adaptée à ses revenus et à ses charges actuelles. Les dettes seront réparties sur une longue période et le taux d’endettement sera réduit. Certains établissements prêteurs offrent également la possibilité d’inclure toutes les dettes et même d’obtenir une trésorerie supplémentaire pour améliorer sa situation financière.
En ce qui concerne la limite d’âge pour l’obtention d’un rachat de crédit, cela dépend de l’assureur. En effet, les retraités et les personnes avancées en âge représentent une part importante des demandeurs de rachat de crédit, souvent confrontés à des difficultés de remboursement de leurs dettes.
En général, l’âge maximum pour accéder au regroupement de dettes est fixé à 75 ans. L’organisme prêteur prend également en compte l’âge que vous aurez à la fin du crédit. Celui-ci est généralement fixé entre 85 et 95 ans, selon l’organisme et le type de crédit. Pour un regroupement de dettes immobilières, si le demandeur est propriétaire et a effectué un rachat de crédit hypothécaire, l’âge limite peut être fixé à 95 ans. Étant donné que la plupart des emprunteurs sont réticents à rembourser un crédit jusqu’à cet âge, les organismes font de leur mieux pour réduire la durée de remboursement. Pour le rachat de crédit à la consommation, l’âge maximum autorisé est de 85 ans.

Remarque :

Certains assureurs peuvent proposer un taux plus élevé pour les seniors. Avec l’accord des héritiers, une offre de restructuration de dettes peut également permettre de débloquer des fonds pour le financement de la préparation d’une succession, par exemple.

Le rachat de crédit concerne-t-il uniquement les prêts ?

Voici une autre question que vous pouvez vous poser si vous avez plusieurs dettes à rembourser. En règle générale, le concept de cette opération s’applique aux prêts à la consommation et aux prêts immobiliers. L’organisme de rachat rachète vos crédits ou une partie de vos crédits et les regroupe en un seul et unique prêt. Cependant, certains établissements prêteurs n’acceptent pas de regrouper ces deux types de prêts, tandis que d’autres se montrent plus flexibles. Ces derniers acceptent même de racheter des dettes de loyer, des arriérés de fiscalité, des découverts bancaires, etc. En général, les prêteurs disposent de conseillers qui peuvent répondre aux questions des demandeurs de rachat et leur expliquer le fonctionnement de cette opération.

Bon à savoir :

Faire appel à un courtier peut être avantageux lors d’un rachat de crédit, car il est en mesure de trouver la solution de financement la plus adaptée à votre situation. Cet intermédiaire en opérations bancaires défend le dossier du client auprès de ses partenaires financiers et peut négocier un taux d’intérêt plus intéressant. Après l’acceptation du dossier, la rémunération du courtier est à la charge de l’emprunteur.

Quelle est la durée maximale d’un rachat de crédit ?

La durée de remboursement d’un crédit dépend du projet de l’emprunteur, mais aussi du type de crédit. Par exemple, pour un crédit à la consommation, la durée maximale est généralement fixée à 144 mois, soit 12 ans, sous réserve du respect de l’âge à la fin du crédit. Pour un crédit avec caution, la durée peut s’étendre jusqu’à 25 ans. En ce qui concerne la consolidation de dettes avec une hypothèque, certaines institutions bancaires peuvent accepter un remboursement sur une période allant jusqu’à 35 ans, soit 420 mois. L’organisme prêteur peut effectuer une étude gratuite et sans engagement du dossier afin de déterminer la durée maximale pendant laquelle l’emprunteur peut rembourser le rachat de crédit.

Bon à savoir :

Dans le cadre d’une consolidation de dettes, la durée de remboursement peut avoir un impact significatif sur le montant des mensualités et le coût total de l’opération. En effet, plus la durée de remboursement est longue, plus le coût total de l’opération est élevé. Les taux d’intérêt peuvent également être plus élevés pour les prêts à long terme, car le prêteur prend davantage de risques en s’engageant sur une période plus longue. En revanche, plus la durée de remboursement est courte, plus les mensualités seront faibles. Il est donc recommandé de choisir une durée de remboursement plus courte si vous disposez encore d’un reste à vivre suffisant et si le montant des mensualités reste dans votre capacité de remboursement.

Comparatif des taux de rachat de crédit et regroupement de prêt : par où commencer ?

Pour trouver la meilleure offre de rachat de crédit, il est essentiel de viser un taux le plus bas possible. Il est donc recommandé à l’emprunteur d’utiliser un comparateur en ligne pour évaluer sa situation financière actuelle et examiner les offres potentielles sur le marché. Il n’est pas surprenant que certains emprunteurs considèrent la recherche d’un rachat de crédit comme une tâche interminable et épuisante, mais cela est nécessaire pour éviter les mauvaises surprises. Il est donc crucial de commencer la recherche en utilisant un comparateur de rachat de crédit.
Avant même d’utiliser le comparateur, l’emprunteur doit définir clairement ses attentes et fixer ses objectifs. Parmi les objectifs courants lors d’un rachat de crédit, on peut citer :

• Réduire le montant des mensualités et des dettes,
• Effectuer un rachat de soulte,
• Bénéficier d’une trésorerie supplémentaire,
• Réaliser un nouveau projet personnel, etc.

En bref, avant de comparer les taux de rachat de crédit, l’emprunteur doit évaluer sa situation personnelle, professionnelle et patrimoniale à court et à moyen terme. Ces étapes sont essentielles pour utiliser correctement un comparateur de rachat de crédit. L’objectif est de trouver les meilleures conditions qui correspondent aux besoins réels de l’emprunteur actuels et futurs. Il peut également être judicieux de consulter un courtier spécialisé avant d’utiliser le comparateur de taux de rachat de crédit. Ce professionnel peut apporter non seulement un soutien technique, mais aussi un soutien moral. L’accompagnement d’un courtier en rachat de crédit peut certainement optimiser les conditions de rachat de crédit tout en utilisant efficacement un comparateur de rachat de crédit.