Rachat de crédit simulation

• Rappel de définition du rachat de crédit
• Un exemple de rachat de crédit
• Existe-il des inconvénients du rachat de crédit ?
• Les caractéristiques du CDI
• Les opportunités pour un salarié CDI récent pour un rachat de crédit
• La possibilité d’obtenir un rachat de crédit sans CDI lorsque le conjoint en a un

Le rachat de crédit est une option viable pour les emprunteurs au risque de surendettement ou ceux cherchant à financer un nouveau projet. Un salarié en contrat à durée indéterminée (CDI) peut être éligible à cette opération financière, sous certaines conditions. Ce qui suit est une explication du rachat de crédit, y compris un exemple illustratif, ses avantages et ses inconvénients, ainsi que les opportunités qu’il peut offrir à un salarié en CDI.

Rappel de définition du rachat de crédit

Le rachat de crédit est une opération financière qui consiste à regrouper plusieurs crédits en cours en un seul. Il est destiné aux emprunteurs à risque de surendettement ou ceux ayant un nouveau projet. L’objectif principal du rachat de crédit est de réduire le montant des mensualités. Par exemple, si l’ensemble des mensualités de 3 crédits en cours est de 1250€, l’emprunteur pourrait se retrouver avec une seule mensualité de 830€. Toutefois, cela implique souvent une prolongation de la durée du remboursement. Si l’emprunteur peut se permettre de rembourser 1000€ par mois, la durée peut être raccourcie, mais cela dépend de sa capacité financière.

Il existe généralement quatre types de rachat de crédit : le rachat de crédit locataire, le rachat de crédit immobilier, le rachat de crédit par achat/vente à réméré et le rachat de crédit professionnel. Nous allons discuter du type de rachat de crédit qu’un salarié en CDI peut obtenir, sans qu’il y ait un conflit d’intérêt avec son employeur. Le rachat de crédit est conçu pour s’adapter à de nombreuses situations et à différents profils d’emprunteurs, y compris un salarié en CDI qui cherche à bénéficier de meilleures conditions que celles qu’il avait avant d’être embauché en CDI.

Le rachat de crédit peut simplifier la gestion du budget. L’emprunteur n’a plus à jongler entre différentes dates d’échéance chaque mois, et n’a plus qu’une seule mensualité à rembourser. En cas de problème, l’emprunteur n’a qu’un seul interlocuteur, ce qui simplifie le suivi du compte.

Le rachat de crédit permet à l’emprunteur de s’adapter à des événements de vie importants, tels que l’arrivée d’un enfant, l’achat d’un nouveau véhicule, ou un changement significatif des revenus. Il offre également à l’emprunteur la possibilité d’investir la trésorerie supplémentaire obtenue grâce au rachat de crédit, par exemple dans l’immobilier locatif.

Un exemple de rachat de crédit

Le présent exemple de rachat de crédit est donné afin de pouvoir cerner cette opération financière qui présente un procédé de sauvetage pour un emprunteur qui risque de tomber dans une situation de surendettement. Un ménage contracte actuellement un crédit automobile, un crédit à la consommation et un crédit immobilier. Respectivement, les remboursements de ces crédits se présentent comme suit : 300€ par mois pendant 5 ans, 150€ par mois pendant 2 ans et 800€ par mois pendant 15 ans. L’ensemble des mensualités s’élève à 1250€ par mois.

Le ménage a comme revenu net 2500€ par mois et le reste à vivre est donc 1250€. Telle situation ne permet pas à ce ménage d’affronter tous les emprunts et vivre le quotidien comme il se doit. Le ménage veut donc regrouper les 3 crédits pour diminuer ses mensualités. À remarquer que le taux d’endettement du ménage atteint 50% du revenu total, alors que le taux maximum généralement acceptable est de 33%.

Après avoir contacté et fait réaliser une étude de faisabilité d’un rachat de crédit, le ménage est conseillé comme suit : il est inévitable d’allonger la durée de leur crédit dans le but de baisser les mensualités. L’offre proposée est une mensualité unique de 830€, et la nouvelle durée est de 18 ans, soit supérieure à celle du crédit immobilier de 15 ans. L’étude décrit que le taux d’endettement devient 33,2% au lieu de 50%. Et le reste à vivre pour le ménage est de 1670€ au lieu de 1250€.

Existe-il des inconvénients du rachat de crédit ?

Sachant que le rachat de crédit entraîne une durée de remboursement plus longue, le coût total du crédit augmente. Pour illustrer cet inconvénient inéluctable, voici l’explication pour un ménage ayant contracté 3 crédits, à savoir :

• 300€/mois pendant 5 ans pour le crédit auto : 18.000€
• 150€/mois pendant 2 ans pour le crédit à la consommation : 3.600€
• 800€/mois pendant 15 ans pour le crédit immobilier : 144 000€
• Total : 165.600€

Après le rachat de crédit permettant un crédit unique, une mensualité unique de 830 €, une durée unique de 18 ans, le coût total du crédit est de 179 280€. À cet effet, le rachat de crédit n’est pas une opération financière qui permet de faire de l’économie, mais une opération pour se remettre d’un risque de surendettement. L’inconvénient peut être d’un mauvais côté si l’emprunteur trouve une autre solution, mais c’est inévitable pour éviter illico le fichage à la Banque de France. Il est temps de voir le cas d’un CDI récent vis-à-vis de l’opération bancaire qu’est le rachat de crédit.

Les caractéristiques du CDI

Le contrat de travail CDI est matérialisé par 3 éléments, à savoir : l’offre d’un travail, la rémunération et la présence d’un lien de subordination juridique entre l’employeur et le salarié en CDI.

Le contrat en CDI est normalement réalisé par écrit, rédigé en deux exemplaires et selon la langue comprise par les parties. En France, le CDI est naturellement rédigé en français. Le contrat doit être daté et couronné par la mention « Lu et approuvé » par le salarié. L’absence de trace écrite du CDI n’est pas très conseillée au risque de préjudice aussi bien pour le salarié que pour l’employeur. Par exemple, une promesse d’embauche sans contrat écrit peut entraîner l’employeur ou le salarié à faire une rétractation sans motif, mais telle rupture abusive peut occasionner le versement de dommages et intérêts, sinon le versement d’une indemnisation compensatrice de préavis. En fait, un contrat CDI écrit est toujours idéal pour éviter les mauvaises interprétations d’un contrat verbal.

Hormis certaines questions discriminantes interdites par la loi, le contrat de travail en CDI doit véhiculer certaines informations pertinentes. Il y va de l’identité des deux parties et aussi de l’emploi concerné. Il y va de la convention collective applicable et une référence au règlement intérieur. Il y va aussi de la période d’essai qui, selon la convention collective, peut être de 2 mois pour un ouvrier ou employé, 3 mois pour un agent de maîtrise ou un technicien et 4 mois pour un cadre. Cette durée peut être renouvelée une fois, mais le salarié a son dernier mot pour accepter ou non. Le contrat en CDI n’est valable que si les deux parties sont en accord explicite.

Lorsque le contrat de travail en CDI est approuvé et signé, l’employeur peut imposer au salarié une modification des conditions de travail, par exemple les horaires de travail, le transport de personnel, etc., mais il n’a pas le droit d’imposer la modification du contrat. Ceci doit être négocié et accepté explicitement par le salarié. En cas de refus de la modification du contrat de travail en CDI par le salarié, l’employeur peut choisir entre deux solutions, soit il arrête sa décision de modifier le contrat de travail, soit il engage une procédure Cela peut inclure la fermeture de l’entreprise, le redressement judiciaire de l’entreprise, etc.

En France, un salarié en CDI peut avoir un rachat de crédit à condition d’avoir une ancienneté de 6 mois. Ainsi, il peut jouir de la stabilité de revenu et le rachat de crédit peut être possible. Toutefois, ce n’est pas une garantie qu’un rachat de crédit est réalisable. Il faut toujours étudier la situation financière globale du salarié.

Voilà le cas d’un CDI récent vis-à-vis de l’opération bancaire qu’est le rachat de crédit. Un salarié en CDI est normalement plus privilégié dans un rachat de crédit que d’un salarié en CDD. Mais tout dépend de la situation financière globale du salarié. Les banques et les établissements de crédit ont chacun leur politique, mais tous s’accordent pour dire que le salarié en CDI a plus de chance d’avoir un rachat de crédit.

Les opportunités pour un salarié en CDI récent pour un rachat de crédit

Vous avez du mal à gérer vos emprunts et vos mensualités ? Un rachat de crédit peut être une solution envisageable. Vous aurez davantage de chance d’obtenir l’aide des banques si vous êtes en CDI. En effet, avoir un travail à plein temps et à durée indéterminée rassure les banques quant à votre capacité de remboursement.

Pour profiter d’un taux plus intéressant

En outre, pour un emprunteur en CDI, les établissements bancaires pourraient être plus enclins à proposer des taux plus avantageux. Ce sera d’autant plus le cas si vous bénéficiez d’un salaire élevé. Un CDI peut être un avantage lors de la demande d’un rachat de crédit. Cela dit, la décision finale dépendra toujours d’autres facteurs financiers.

Les autres paramètres

Les établissements financiers exigent diverses garanties et évaluent la capacité de remboursement de l’emprunteur. C’est une analyse entre le niveau de revenu et les charges de l’emprunteur. Le taux d’endettement ne doit pas dépasser les 35%. Pour que la demande de rachat de crédit soit acceptée, même en ayant un CDI récent, cette condition financière doit être respectée. Le CDI représente une certaine garantie pour les risques d’impayés, mais il ne s’agit pas de la seule considération.

La possibilité d’obtenir un rachat de crédit sans CDI lorsque le conjoint en a un

Pour obtenir un rachat de crédit sans CDI, l’emprunteur doit démontrer une gestion budgétaire impeccable et une gestion de compte bancaire irréprochable. Les établissements financiers sont très attentifs à la rigueur et à la motivation de leurs clients potentiels, qu’ils soient en CDI ou non.

Il est important pour les établissements financiers que l’emprunteur ait des revenus réguliers. Dans le cas où ce n’est pas possible, le conjoint de l’emprunteur peut éventuellement se porter caution pour l’emprunt. Certes, le CDI est synonyme de revenus fixes et réguliers, mais il existe d’autres situations pouvant également garantir les remboursements.

Dans d’autres cas, l’emprunteur doit pouvoir expliquer, par exemple, qu’il enchaîne les CDD sans longue période d’inactivité ou qu’il est travailleur indépendant avec une situation financière stable. Dans tous les cas, l’emprunteur, qu’il soit en CDI, en CDD ou travailleur indépendant, doit préparer soigneusement son dossier de rachat de crédit. En cas de manque de compétences techniques en la matière, il peut être judicieux de faire appel à un courtier. Le spécialiste en rachat de crédit peut aider à structurer la demande de rachat de crédit d’un emprunteur sans CDI mais dont le conjoint est en CDI. Cela peut apporter une garantie solide pour l’établissement prêteur.