Rachat de crédit simulation

• Fonctionnement du rachat de crédit avec trésorerie
• En quoi consiste la simulation de rachat avec trésorerie ?
• Comparer les crédits avant rachat et après rachat
• Les bénéfices du rachat de crédit avec trésorerie
• Le rachat de crédit et trésorerie et ses limites

Comment faire face à des dettes qui s’accumulent en période de difficulté financière ? Le rachat de crédit avec trésorerie complémentaire est une solution qui peut aider à surmonter de telles situations. Cette opération financière permet de consolider plusieurs dettes et crédits en un seul prêt, avec une mensualité unique, souvent réduite, bien que la durée de remboursement puisse s’étendre. De plus, l’emprunteur peut obtenir une trésorerie supplémentaire pour couvrir certaines dépenses imprévues ou pour réaliser des projets.

Fonctionnement du rachat de crédit avec trésorerie

Pour clarifier, dans le cadre d’une opération de rachat de crédit, la somme des capitaux restant dus sur les prêts en cours est totalisée, additionnée d’éventuels frais associés. Frais associés :

• Frais de dossier
• Indemnités pour remboursement anticipé
• Autres frais associés

Ces frais, avec le capital restant dû, constitueront le capital du nouveau prêt unique. Si une trésorerie complémentaire est accordée par la banque, celle-ci sera également intégrée dans le capital du nouveau crédit.

La trésorerie complémentaire, bien qu’optionnelle, offre une réserve d’argent à la disposition de l’emprunteur. Avantages de la trésorerie complémentaire :

• Évite de souscrire à un nouveau prêt pour financer des projets ou couvrir des besoins financiers, ce qui peut être avantageux pour éviter des frais supplémentaires et une gestion plus complexe.
• Facilite la gestion financière en n’ayant qu’une seule mensualité à rembourser.
• Permet de conserver une certaine flexibilité financière.

L’obtention de la trésorerie complémentaire permet donc à l’emprunteur d’éviter de contracter un autre prêt, qui engendrerait des frais supplémentaires et nécessiterait la gestion de remboursements distincts. Ainsi, avec la trésorerie intégrée dans le rachat de crédit, l’emprunteur gère un seul remboursement mensuel, ce qui peut contribuer à une meilleure gestion budgétaire et financière.

En quoi consiste la simulation de rachat avec trésorerie ?

Il existe plusieurs outils, tels que les calculettes de crédit en ligne, permettant d’effectuer une simulation de rachat de crédit. Pour illustrer concrètement les mécanismes de cette opération, considérons un exemple détaillé.

Exemple de Simulation :

Supposons que Monsieur Jean a contracté un crédit immobilier de 150 000 € sur 15 ans le 1er janvier 2015, avec un TEG de 2,2%. Sa mensualité s’élève à 979,17 € et, au 31 décembre 2022, son capital restant dû est de 105 384 €, avec 12 113 € d’intérêt restant à payer.

Monsieur Jean a également pris un crédit auto de 16 000 € pour 5 ans le 1er juillet 2017, avec un taux de 3,5%. La mensualité de ce crédit est de 291,07 €, et au 31 décembre 2022, le capital restant dû est de 11 490 €, avec 734,85 € d’intérêt restant à payer.

Après la perte d’emploi de sa femme, le foyer ne dispose plus que du salaire de Mr Jean, soit 2 300 € net par mois, avec un taux d’endettement de 55,22% et un reste à vivre de 1 029,76 €. De plus, Mr Jean a besoin de 6 000 € pour financer la première année de formation de sa fille.

Alors, au 1er janvier 2023, Monsieur Jean, ayant un total des capitaux restant dû de 116 874 €, décide de demander un rachat de crédit pour réduire ses mensualités et obtenir une trésorerie supplémentaire de 6 000 €.

Nouveau Prêt avec Rachat :

Supposons que le nouvel organisme de prêt effectue le rachat avec 1 200 € d’IRA et 1 000 € de frais, soit 2 200 € de frais totaux. Le capital du nouveau prêt serait donc de 125 074 € (116 874 € + 2 200 € + 6 000 €). Si le rachat est conclu pour une durée de 20 ans avec un taux d’intérêt de 4%, les nouvelles conditions seraient les suivantes :

• Mensualité: 751.63 € (approximatif)
• Total des intérêts: 55 315.20 € (approximatif)

Ce réajustement permettrait à Mr Jean de gérer plus efficacement ses finances en payant une mensualité réduite tout en disposant d’une trésorerie supplémentaire pour les besoins immédiats de sa famille.

Comparer les crédits avant rachat et après rachat

Le rachat de crédit peut offrir des avantages significatifs, tels que la réduction des mensualités et l’amélioration de la situation financière. Prenons l’exemple de Mr Jean pour analyser les différences avant et après le rachat de crédit.

Situation Financière Avant Rachat :

Avant le rachat de crédit, Mr Jean devait payer une mensualité totale de 1 270,24 €. Son taux d’endettement atteignait 55,22 %, mettant Mr Jean dans une situation de surendettement imminent, avec un reste à vivre de 1 029,76 €.

Situation Financière Après Rachat :

Après le rachat, la mensualité de Mr Jean a été réduite à 751,63 €, soit une réduction de 518,61 €. Cette diminution a également conduit à une amélioration du taux d’endettement, le ramenant à environ 32,68 %. Bien que proche du plafond généralement conseillé de 33 %, cela reste une amélioration significative, et le reste à vivre de Mr Jean s’élève maintenant à approximativement 1 548,37 €.

Comparaison des Coûts :

Concernant les coûts, si Mr Jean avait continué à rembourser ses crédits immo et auto selon les modalités initiales, le coût total des intérêts restants serait de 12 847,85 €. Après le rachat, le coût total des intérêts est d’environ 55 315,20 €. Bien que le rachat semble significativement plus cher de 42 467,35 €, il est crucial de prendre en compte les 6 000 € de trésorerie obtenus et la facilité de gestion grâce à la réduction de la mensualité.

Il est essentiel que l’emprunteur évalue attentivement les offres de rachat de crédit en comparant les coûts totaux et les mensualités, ainsi qu’en examinant en détail les termes du contrat. Cela permet de déterminer quelle offre est la plus avantageuse en fonction de sa situation financière et de ses besoins. Des simulateurs de rachat de crédit sont disponibles en ligne pour aider à faire cette évaluation.

Les bénéfices du rachat de crédit avec trésorerie

Le rachat de crédit avec trésorerie a offert à Mr Jean plusieurs avantages et solutions pour gérer sa situation financière. Cela lui a permis de surmonter les difficultés liées à la perte d’emploi de sa femme et d’assurer le financement de la formation de sa fille.

Gestion Simplifiée des Prêts :

Grâce au rachat de crédit, Mr Jean a consolidé ses prêts multiples en un seul. Cette consolidation a simplifié la gestion de ses dettes, lui permettant de n’avoir qu’une seule mensualité à rembourser, réduisant ainsi ses dépenses mensuelles et facilitant le suivi de son remboursement.

Amélioration de la Situation Financière :

En dépit des obstacles financiers, le rachat de crédit a permis à Mr Jean d’améliorer significativement la situation financière de sa famille. Il a réussi à augmenter le reste à vivre de sa famille, évitant ainsi le surendettement et éventuellement les pénalités en cas de non-remboursement.

Financement des Études de la Fille :

Avec la trésorerie complémentaire obtenue, Mr Jean a pu financer la première année de formation de sa fille, évitant ainsi de contracter un prêt scolarité supplémentaire.

Réduction du Taux d’Endettement :

Le rachat de crédit a également permis de faire baisser son taux d’endettement à un niveau acceptable, lui ouvrant la possibilité d’emprunter à nouveau en cas de besoin.

Flexibilité du Remboursement :

L’emprunteur peut également bénéficier de la flexibilité dans le remboursement du prêt. En cas d’augmentation des revenus, il est possible d’augmenter les mensualités pour rembourser le prêt plus rapidement. Inversement, en cas de problème de trésorerie, l’emprunteur peut demander une baisse des mensualités ou une suspension de paiement, moyennant une prolongation de la durée du prêt.

Il est crucial pour tout emprunteur de comprendre les termes de son contrat et d’explorer toutes les options disponibles, y compris les rachats de crédit avec trésorerie, pour optimiser sa situation financière.

Le rachat de crédit et trésorerie et ses limites

Le rachat de crédit est réputé être une solution efficace pour prévenir le risque de surendettement. Il permet aux emprunteurs de regrouper plusieurs emprunts en un seul, souvent avec un taux d’intérêt réduit, visant à diminuer le montant des mensualités. Cependant, cela s’accompagne d’une durée de remboursement prolongée et, potentiellement, d’un coût total du crédit plus élevé.

Trésorerie Supplémentaire :

La possibilité d’inclure une demande de trésorerie supplémentaire dans le rachat de crédit est devenue une pratique courante. Cette option peut apporter des avantages, comme l’augmentation de la liquidité disponible, mais elle peut également aggraver la situation financière de l’emprunteur si celle-ci n’est pas gérée prudemment, car elle augmente le montant à rembourser.

Impact sur le Coût Total :

En ajoutant une trésorerie supplémentaire, le montant total du crédit augmente, majorant ainsi le coût total du crédit et allongeant la durée de remboursement. Cela nécessite une simulation internet judicieuse pour évaluer l’impact de cette décision sur le budget familial.

Utilisation Raisonnable de la Trésorerie :

Il est crucial que la trésorerie supplémentaire soit utilisée de manière réfléchie et raisonnable. Que ce soit pour créer un fonds de réserve, financer des travaux, ou contribuer à l’acquisition d’un bien immobilier, il faut veiller à ce que cette trésorerie soit allouée à des postes qui valorisent réellement le budget familial.

En somme, il est vital de bien évaluer le pour et le contre de l’inclusion d’une trésorerie supplémentaire dans un rachat de crédit. L’emprunteur doit être conscient des engagements, des coûts supplémentaires, et des impacts quotidiens que cela implique, en veillant à ne pas compromettre l’équilibre financier du foyer.