Rachat de crédit simulation

• Définition du crédit relais
• Comment fonctionne ce type de financement ?
• Conditions du prêt relais
• Que choisir : crédit relais ou rachat de crédit ?

Le prêt relais s’adresse à un propriétaire accédant ou à un propriétaire d’une maison ou d’un appartement qui souhaite acquérir un autre bien immobilier alors qu’il ne dispose pas de liquidités pour financer le nouveau bien, car son bien immobilier actuel n’est pas encore vendu. Ce financement permet d’obtenir les fonds nécessaires à l’achat du nouveau bien, en attendant la revente de l’ancien. Ce type de prêt présente ses avantages et ses inconvénients.

Définition du crédit relais

Un propriétaire peut souhaiter acquérir une maison alors qu’il n’a pas encore trouvé d’acquéreur pour le bien dans lequel il vit actuellement. Il se peut également que son emprunt immobilier en cours ne soit pas totalement remboursé alors qu’il envisage de vendre sa maison pour en acheter une autre. Cela pourrait survenir s’il a repéré une offre intéressante sur le marché immobilier. Dans ce cas, le crédit relais peut représenter une alternative car la souscription à ce prêt lui permet d’obtenir une avance sur le montant de la future vente. Cet emprunt permet à l’acheteur d’obtenir de la trésorerie pour financer son nouveau projet jusqu’à ce que sa maison soit vendue.

Comment fonctionne ce type de financement ?

Il est important de souligner que ce type de financement, généralement proposé pour une durée maximale de 2 ans, n’est pas sans risques. Pour bien conduire cette opération, il est crucial de bien comprendre son mode de fonctionnement afin de tirer profit de ses avantages. Avant la demande de crédit, le futur emprunteur devrait ainsi effectuer une évaluation correcte de son logement à vendre. Une surévaluation du logement pourrait entraîner des complications financières. C’est pourquoi, il serait judicieux de faire appel à un professionnel pour cette évaluation. Il est également préconisé d’ajouter une marge de sécurité pour garantir un financement suffisant du nouveau bien. Le calcul du montant du crédit relais se fait en soustrayant du prix estimé de la propriété vendue le montant total des mensualités restantes du prêt en cours. En règle générale, le montant de ce crédit relais s’échelonne entre 60 à 80 % de la valeur de l’ancienne maison vendue. Le taux élevé dépend de l’état du bien immobilier en question. S’il est en bon état et situé dans un secteur très recherché, les banques peuvent offrir un montant partiel allant jusqu’à 80 % de la valeur du bien mis en vente. L’emprunteur doit vendre son ancien logement dans un délai maximal de 2 ans. L’idéal serait de vendre en quelques mois car si le bien ne trouve pas d’acheteur dans le délai imparti, l’emprunteur devra négocier auprès de son banquier pour une reconduction du prêt pour une durée de 6 mois. Passé ce délai, si le bien n’est toujours pas vendu, l’emprunteur devra soit mettre en vente le nouveau bien acquis, soit revoir à la baisse le prix du bien en vente afin d’accélérer son processus de vente. Si le contrat n’est pas reconduit, l’emprunteur devra rembourser les sommes dues. À noter que son insolvabilité pourrait conduire à une inscription au fichier FICP.
Il est bon à savoir que si le montant de la vente n’est pas suffisant pour financer le nouveau logement, ce qui pourrait survenir si l’on vend un bien pour en acquérir un plus grand, il est possible de jumeler le crédit relais avec un prêt immobilier classique amortissable. Dans le cadre d’un crédit jumelé avec le prêt principal, l’emprunteur devra payer les mêmes mensualités pendant la durée du crédit. Dans le cas d’un crédit relais « sec », c’est-à-dire non combiné avec le prêt principal, l’emprunteur rembourse uniquement des intérêts chaque mois, et règle le capital en une seule fois avec le produit de la vente. Il existe également une troisième option appelée crédit relais en franchise totale qui consiste à payer les intérêts et le fonds emprunté à l’échéance. Ce type de prêt a pour avantage de réduire les charges tant que le bien n’a pas encore trouvé d’acheteur. Cependant, il peut s’avérer onéreux en raison des intérêts non payés chaque mois qui génèrent eux-mêmes des intérêts.
Le crédit relais offre plusieurs avantages : il permet d’acquérir rapidement un bien lorsqu’une offre intéressante est trouvée sur le marché. En effet, l’emprunteur peut disposer de la trésorerie nécessaire pour acquérir le nouveau logement sans attendre que son ancien bien soit vendu. Ainsi, cette procédure lui permet de s’installer dans le nouveau logement sans avoir à payer des loyers, des frais d’agence, etc. Pendant toute cette période, il ne règle que des mensualités réduites.
Cependant, cette opération financière présente également des inconvénients. En effet, elle peut coûter cher, surtout si le remboursement s’étend sur les 2 années et que les intérêts sont payés en une seule fois à la date fixée dans le contrat. Et ce, même si le taux de ce type de crédit est souvent inférieur à celui d’un prêt immobilier classique.

Conditions du prêt relais

Un candidat à l’emprunt relais doit être en mesure de s’acquitter des mensualités de l’ancien prêt, du nouveau prêt ainsi que des intérêts du crédit relais. En règle générale, les établissements bancaires proposant ce type de financement requièrent un taux d’endettement n’excédant pas un tiers des revenus du ménage. Outre ce taux d’endettement inférieur à 33% des ressources du foyer, les banques demandent également, parmi les documents requis, une preuve de mise en vente de la propriété (tels que les mandats de vente).

Quant au montant du prêt relais, les banques accordent en moyenne 70% de la valeur estimée du logement actuel. Cependant, ce pourcentage peut varier, avec des taux allant jusqu’à 80%, en fonction de l’état de la résidence. Le calcul du montant accordé dépend de chaque banque, et le pourcentage peut s’appliquer soit sur le solde de l’emprunteur après paiement du capital restant dû, soit sur la valeur de la propriété.

Prenons l’exemple d’un logement avec un prix de vente de 200 000 euros et un capital restant dû de 90 000 euros. Dans le premier cas, avec un taux maximum de 80%, la banque pourrait accorder 88 000 euros (soit le montant de vente du logement moins le capital restant dû, multiplié par 80%). Dans le deuxième cas, la valeur du logement est multipliée par le taux du pourcentage, puis le capital restant dû est soustrait du résultat, soit 200 000 * 80%-90 000 = 70 000 euros. La banque accorde moins dans cette deuxième méthode.

Dans ces deux scénarios, les institutions financières cherchent principalement à limiter le montant accordé pour éviter les fluctuations abruptes du marché immobilier. Cela permet également à l’emprunteur de faire face aux offres de vente inférieures au prix estimé. En fait, parce que les banques ne peuvent pas accorder le montant total du prix de vente, le crédit relais constitue une aide en complément du crédit immobilier principal et d’autres prêts, comme le Prêt à Taux Zéro (PTZ).

En résumé, ce type de financement que vous pouvez contracter auprès d’une banque en ligne de rachat de crédit est une solution pour résoudre les problèmes de trésorerie lors de l’achat d’un logement dont le financement dépend de la vente de votre maison actuelle. Cependant, il faut faire preuve de prudence lors de son utilisation. Si les chances de vendre votre maison sont faibles, vous pourriez vous retrouver dans une situation difficile.

Que choisir : crédit relais ou rachat de crédit ?

En général, il est préférable de vendre un bien immobilier avant d’envisager l’achat d’un autre. Cependant, il peut arriver que l’on trouve une opportunité rare qui permettrait de réaliser une plus-value. Dans ce cas, l’emprunteur a le choix entre deux options : le crédit-relais ou le rachat de crédit immobilier.

Le crédit-relais a l’avantage de permettre à l’emprunteur de disposer des fonds pour acquérir le nouveau bien sans attendre la vente de l’ancien. Après le remboursement du prêt relais, l’emprunteur devra ensuite s’acquitter du crédit immobilier de sa nouvelle propriété. Cependant, cette solution peut être coûteuse, car le montant de la mensualité à payer en attendant la vente pourrait être conséquent. De plus, le crédit immobilier mis en place pourrait comporter un taux d’intérêt et des modalités de remboursement inadaptées.

En revanche, si l’emprunteur souhaite obtenir des mensualités réduites tout en bénéficiant d’un montant lui permettant de rénover sa maison, le rachat de crédit pourrait être la solution la plus appropriée. Ce dispositif financier s’adresse à tous ceux qui ont au moins deux crédits à regrouper, dont l’un est un prêt immobilier en cours. La trésorerie octroyée dans le cadre de cette opération peut également servir à financer l’achat d’une nouvelle maison. Ce montant supplémentaire est toutefois limité à 30 000 euros, sauf dans le cas d’un rachat de crédit hypothécaire.

Pour obtenir une idée du coût de ce refinancement, de la réduction de la mensualité et du taux d’intérêt potentiel, il est recommandé d’utiliser un simulateur de rachat. Cet outil gratuit, disponible en haut de ce site, peut également vous aider à obtenir une offre de regroupement de dettes à moindre coût.