Rachat de crédit simulation

• Quand faire une demande de rachat de crédit immobilier ?
• Comment faire une demande de rachat de crédit ?
• Quels avantages peut-on percevoir avec un rachat de crédit ?
• Le rachat de crédit n’est pas toujours avantageux : est-ce vrai ?
• Quels sont les frais relatifs au rachat de crédit plus trésorerie ?
• Le rachat de crédit, faire une demande de trésorerie complémentaire
• Les justificatifs de base à la demande de rachat de crédit immobilier plus trésorerie
• Rachat de prêt immobilier et trésorerie : le pour et le contre
• Est-ce prudent de demander une trésorerie en plus ?

Peu de particuliers peuvent payer au comptant un bien immobilier ou financer des travaux d’envergure. Le prêt immobilier est un moyen abordable pour résoudre ces problèmes. Que ce soit pour un projet de construction ou de réhabilitation, un projet d’investissement locatif, ou tout simplement l’achat d’un terrain, le prêt immobilier est adapté. Il vous appartient de choisir les meilleures conditions pour votre prêt immobilier, en prenant en compte le taux, la durée de remboursement, les garanties, etc. Si au fil du temps, vous avez contracté plusieurs prêts, y compris un prêt immobilier et des prêts à la consommation, et vous vous retrouvez dans une situation délicate, vous pouvez demander un rachat de crédit. Cependant, il est important de bien comprendre les principes de cette pratique financière. Si vous êtes astucieux, vous pourriez même bénéficier d’une trésorerie supplémentaire.

Quand faire une demande de rachat de crédit immobilier ?

Vous pouvez faire une demande de rachat de crédit immobilier par choix, comme une solution efficace pour réduire vos mensualités et augmenter votre pouvoir d’achat. Mais pour certains emprunteurs, cette décision n’est pas un choix. Ils sont face à une demande de regroupement de prêts ou à la perspective d’une commission de surendettement. Cela concerne notamment ceux qui :

• ont plusieurs emprunts en cours ;
• peinent à gérer leurs mensualités ;
• ont des problèmes de liquidité.

Le rachat de crédit est un service bancaire qui vous permet de regrouper tous vos contrats de prêts en un seul. Vous n’aurez alors à rembourser qu’à une seule banque, ce qui est plus pratique et confortable. Vous pourrez gérer votre budget plus facilement et vous pourriez réduire considérablement le capital à rembourser.

Comment faire une demande de rachat de crédit ?

Adressez-vous à une banque pour faire votre demande de rachat de crédit. Ce peut être un nouvel établissement où vous n’êtes pas encore client. Ce peut être aussi une des banques qui détient un des emprunts que vous souhaitez faire regrouper. L’objectif étant de réduire le coût et les mensualités de votre emprunt. Aussi, comparez les offres pour être sûr de faire le meilleur choix et pour réellement impacter sur votre situation financière.

À savoir que pour ce genre de prestation, les banques vous demanderont toujours une assurance de rachat de crédit et des justificatifs comme pour la souscription à un nouvel emprunt. L’objectif est de faciliter vos remboursements autant que faire se peut. Dans ce cas, vous devez comparer les offres des établissements bancaires, et ce, de manière à réduire les mensualités, quitte à rallonger la durée de l’emprunt.

Outre les plateformes de simulation et de comparaison d’offre en ligne, vous pouvez prétendre aux services d’un courtier afin qu’il vous accompagne dans la négociation des conditions et des mensualités de votre nouveau prêt immobilier. Attention toutefois, c’est une solution qui vous coutera quelques centaines, voire milliers d’euros en commission. Tout dépend du capital que vous voulez demander.

Quels avantages peut-on percevoir avec un rachat de crédit ?

Le rachat de crédit devrait vous permettre d’économiser sur les intérêts, sinon il pourrait aggraver votre situation financière. Un des avantages immédiats est la réduction significative des mensualités lorsque tous les prêts sont regroupés en un seul. Ainsi, les difficultés liées au remboursement de plusieurs prêts sont atténuées. Notons que tous types de prêts peuvent être rachetés, par exemple :

• prêts à la consommation,
• prêts personnels,
• prêts immobiliers, etc.

En outre, le rachat de crédit peut permettre le financement d’autres activités ou d’un projet rentable. Vous n’avez plus à souscrire à un nouvel emprunt et à accumuler davantage de dettes. Votre pouvoir d’achat peut revenir à son niveau d’avant les multiples crédits.

Le stress mensuel peut être atténué grâce à un rachat de crédit bien pensé. Pour bénéficier de ces avantages, confier votre dossier à un courtier pourrait être une bonne décision. Un courtier en rachat de crédit connaît les banques susceptibles d’accepter votre situation et vos attentes. Le courtier peut effectuer les comparaisons et prendre une décision raisonnée en votre faveur. Vous pouvez ainsi gagner du temps et avoir l’assurance d’être accepté, tout en bénéficiant du taux le plus bas du marché, surtout si le prêt immobilier fait partie des crédits à racheter.

Le rachat de crédit n’est pas toujours avantageux : est-ce vrai ?

Il faut comprendre que la dette globale peut augmenter en termes de somme totale. La réduction des mensualités s’accompagne généralement d’une prolongation de la durée de remboursement du prêt unique. Vous devez aussi être conscient des pénalités de remboursement anticipé qui représentent des frais que la banque vous impose si vous remboursez votre crédit avant son terme.

Sachez aussi qu’une étude de faisabilité est incontournable avant de prendre la décision de valider votre demande. Cela peut créer des complications car les conseillers financiers de la banque peuvent prendre beaucoup de temps pour examiner votre dossier et exiger une liste de justificatifs plus ou moins difficiles à fournir. Vous devez également envisager un éventuel refus de votre demande de rachat de crédit, surtout si vous êtes en situation de surendettement ou si vous avez accumulé des risques d’impayés. Même si vous faites appel à un courtier, il peut y avoir des inconvénients, tels qu’une indemnité qui varie de 1% à 5% du montant du prêt immobilier. Pour éviter les désagréments, votre relation avec votre courtier doit se baser sur la confiance.

Quels sont les frais relatifs au rachat de crédit plus trésorerie ?

Il est important de rappeler qu’il doit y avoir un gain sur les taux d’intérêt du nouveau crédit par rapport à l’ensemble des crédits à racheter, sinon le rachat de crédit ne fera que vous plonger dans une situation financière encore plus difficile. Réajuster vos conditions de remboursement équivaut à alléger vos problèmes financiers et éventuellement à bénéficier d’une trésorerie, mais cela entraîne des frais. Il est conseillé de chercher un contrat où l’établissement financier propose un rachat de crédit sans IRA (Indemnités de Remboursement Anticipé). Cela constitue un frais en moins.

Il faut également être conscient des frais de garantie, qui sont généralement évalués à 1% du montant du prêt ou du rachat de crédit. La garantie peut être une caution bancaire ou un bien hypothécaire. Il faut aussi prendre en compte les frais de dossier, fixes ou en pourcentage (environ 1% du montant du prêt), ainsi que les frais de courtage (1% en moyenne). Attention, n’oubliez jamais l’assurance emprunteur, qui fait également partie des frais à payer.

Le rachat de crédit, faire une demande de trésorerie complémentaire

Suite à votre demande de rachat de crédit, la banque peut vous proposer ou vous accorder un montant destiné à un nouveau projet. Vous pouvez considérer cela comme une « trésorerie ». Cette trésorerie représente en effet un montant ajouté aux capitaux restants dus, ce qui vous permet de financer un nouveau projet sans devoir souscrire un nouveau crédit. En principe, cette trésorerie est demandée conjointement avec le rachat de crédit. Par ailleurs, les formulaires de demande de crédit prévoient cette question d’ajout de montant supplémentaire afin que l’étude de faisabilité soit complète. Il est possible que la banque refuse cette demande de trésorerie, en fonction de votre capacité financière et de remboursement. La banque étudiera également l’utilisation prévue de la trésorerie. C’est ce qu’on appelle une demande justifiée.

Les justificatifs de base à la demande de rachat de crédit immobilier plus trésorerie

Vous avez plus de chances d’obtenir une réponse positive si vos justificatifs sont complets et valides. Ces justificatifs varient en fonction de l’établissement financier, mais l’essentiel est qu’ils doivent pouvoir justifier votre capacité de remboursement. Ils servent donc à valider votre dossier. Parmi ces justificatifs, on peut trouver :

• une quittance de loyer pour un locataire,
• la mensualité de prêt immobilier,
• un RIB,
• les relevés de compte,
• les justificatifs de salaires,
• les tableaux d’amortissement de tous vos crédits immobiliers en cours et les offres de prêt de vos crédits personnels et/ou consommation, etc.

Si vous voulez simplement obtenir une estimation du montant de rachat qui pourrait vous être accordé, vous n’avez pas besoin de présenter des justificatifs, mais simplement de déclarer vos revenus et vos charges en cours. Pour cela, vous pouvez utiliser des comparateurs en ligne.

Rachat de prêt immobilier et trésorerie : le pour et le contre

Lors d’un rachat de crédit immobilier, l’emprunteur peut être tenté d’adjoindre une demande de trésorerie supplémentaire. Il s’agit d’analyser le pour et le contre, premièrement du rachat de crédit, deuxièmement de la demande de trésorerie supplémentaire. En d’autres termes, l’emprunteur doit évaluer les avantages et les inconvénients.

Le rachat de crédit immobilier est une opération permettant de regrouper en un seul crédit plusieurs crédits, dont au moins un crédit immobilier qui représente au moins 60% du montant total des crédits à regrouper. Le rachat de crédit immobilier, par rapport à un rachat de crédit à la consommation, permet d’obtenir le taux le plus bas possible sur le marché, car il y a une différence significative entre 1,5% pour le rachat de crédit immobilier et jusqu’à 5% pour le rachat de crédit à la consommation.

Avantages

Pour résumer les avantages d’un rachat de crédit immobilier, l’on peut citer :

• Un seul crédit avec un meilleur taux d’intérêt ;
• La possibilité de regrouper tous les types de crédits et toutes les dettes, y compris les crédits renouvelables souvent contractés à un taux très élevé ;
• Une mensualité unique réduite selon la capacité d’emprunt,
• Le risque de surendettement écarté,
• Une gestion financière simplifiée,
• Une assurance emprunteur unique et moins coûteuse,
• La possibilité de négocier les indemnités de remboursement anticipé, et enfin
• Dernier avantage, mais non le moindre : une trésorerie supplémentaire.

Inconvénients

Comme tout autre projet, le rachat de crédit immobilier, et la demande de trésorerie supplémentaire qui peut l’accompagner, peuvent présenter des inconvénients. Citons entre autres :

• La perte de la relation avec la banque d’origine. Ce n’est pas le cas s’il s’agit d’une renégociation du crédit immobilier,
• L’allongement de la durée du prêt, ce qui engendre une hausse du coût total du rachat de crédit,
• Des frais relativement élevés qui sont intégrés au montant global du nouveau crédit,
• La trésorerie supplémentaire qui peut augmenter le coût total du nouveau crédit également.

Pour et contre le rachat de crédit, pour et contre la trésorerie supplémentaire, c’est une question de profil de l’emprunteur, de sa situation professionnelle et personnelle et surtout de son projet de réhabilitation financière.

Est-ce prudent de demander une trésorerie en plus ?

Pour le cas d’un particulier emprunteur, lorsque la difficulté financière se pointe, le rachat de crédit se présente parmi les solutions les plus prisées, en regroupant tous les crédits en cours en un seul prêt avec une seule mensualité de montant significativement réduit. Ce faisant, l’emprunteur peut ajouter une demande de trésorerie qui sera intégrée dans le nouveau crédit. Est-il prudent de demander une trésorerie en plus lors d’une demande de rachat de crédit ? Au lieu de s’engager dans un nouveau crédit à la consommation ou dans un crédit renouvelable, c’est souvent plus prudent de demander une trésorerie supplémentaire dans la demande de rachat de crédit.

S’il s’agit d’une trésorerie complémentaire non affectée, l’emprunteur est libre de l’utiliser comme il le souhaite. Cependant, il existe un risque de mauvaise gestion. Si la trésorerie obtenue n’est pas affectée à une destination fructueuse, comme par exemple servir de trésorerie d’appoint ou constituer une épargne de sécurité, la prudence est donc relative au comportement de l’emprunteur. Rappelons qu’il peut gagner jusqu’à 15% du montant total du rachat de crédit.