Rachat de crédit simulation

Simulateur de regroupement de prêt en ligne avec réponse immediate

Rachat de prêt immobilier et trésorerie

Peu nombreux sont les particuliers qui peuvent payer au comptant un bien immobilier ou faire faire des travaux d’envergure. Le prêt immobilier est le moyen abordable pour pallier ces problèmes. En effet, si vous avez un projet de construction ou de réhabilitation, un projet d’investissement locatif ou tout simplement l’achat d’un terrain, le prêt immobilier existe pour cet effet. C’est à vous de choisir les meilleures conditions de prêt immobilier. Prenez en compte le taux, la durée de remboursement, les garanties, etc. Il est possible que vous ayez contracté au fil du temps plusieurs prêts y compris le prêt immobilier et les prêts conso, vous vous trouvez dans une situation critique. Il vous est possible de demander un rachat de crédit, mais il faut tout savoir sur le principe de cette pratique financière. Si vous êtes astucieux, vous pourriez même bénéficier d’une trésorerie supplémentaire.

Il est possible que vous fassiez une demande de rachat de crédit immobilier par choix. Il s’agit d’une excellente solution afin d’alléger les mensualités et d’augmenter davantage votre pouvoir d’achat. Mais certains emprunteurs n’ont pas le choix. C’est soit une demande de regroupement de prêts, soit le passage devant la commission de surendettement. C’est le cas notamment pour ceux qui :

  • ont plusieurs emprunts en cours ;
  • n’arrivent pas gérer leurs mensualités ;
  • ont des problèmes de liquidité.

Il s’agit d’une prestation bancaire qui vous permet d’unifier tous vos contrats d’emprunts en un seul. Vous ne serez alors redevable qu’envers une seule banque. Ce qui est pratique et plus confortable. Vous aurez moins de mal à gérer votre budget. Et vous pourriez faire baisser de manière exponentielle le capital à rembourser.

L’objectif est de faciliter vos remboursements autant que faire se peut. Dans ce cas, vous devez comparer les offres des établissements bancaires, et ce, de manière à réduire les mensualités, quitte à rallonger la durée de l’emprunt.

En plus des sites de comparaison et de simulation d’offres en ligne, vous pouvez solliciter les services d’un courtier pour vous aider à négocier les conditions et les mensualités de votre nouveau prêt immobilier. Notez toutefois que son service vous coûtera plusieurs centaines voire milliers d’euros de commissions. Tout dépend du capital que vous souhaitez faire racheter.

Le rachat de crédit doit vous permettre d’économiser sur les intérêts, sinon vous risquez d’empirer votre situation. Un des avantages directement constatés est la diminution significative des mensualités lorsque tous les prêts sont regroupés en un seul. A cet effet, les problèmes de remboursement de plusieurs prêts sont atténués. Ceci étant, tous les types de prêts peuvent être rachetés, par exemple :

  • emprunts à la consommation,
  • prêts perso,
  • emprunts immobiliers, etc.

En outre, le rachat de crédit permet un financement d’autres activités ou un projet rentable de l’emprunteur. Vous n’avez plus à souscrire à un nouvel emprunt et éviter par la même occasion le cumul d’endettement. Votre pouvoir d’achat revient à sa situation, d’avant les plusieurs crédits.

Vous évitez ainsi le stress des fins de mois avec un rachat de crédit négocié avec de bonnes conditions. Pour pouvoir bénéficier de tous ces avantages, présentez votre situation à un courtier. A titre de remarque, les courtiers en rachat de crédit connaissent les banques qui sauront accepter votre dossier en fonction de votre situation et vos attentes. En d’autres termes, le courtier peut comparer et choisir raisonnablement l’offre de rachat adaptée pour vous. Vous pouvez ainsi gagner du temps et être sûr de profiter des taux les plus bas du marché. C’est surtout le cas si le crédit immobilier fait partie des dettes qui seront rachetées.

Vous devez vous préparer que votre dette dans l’ensemble va être alourdie en termes de somme totale. La réduction des mensualités est évidemment en fonction de l’allongement de la durée de remboursement du prêt unique. Vous devez être conscient des pénalités de remboursement anticipé qui représentent des frais que la banque vous taxe au cas vous remboursez votre crédit avant son terme.

Sachez également qu’une étude de faisabilité est indispensable pour les établissements de crédit avant de décider de valider votre dossier. Cela peut toutefois être difficile étant donné que les conseillers financiers de la banque peuvent prendre trop de temps en demandant une liste de pièces justificatives plus ou moins difficiles à fournir. Vous devez ains vous attendre à une réponse négative dans la mesure où vous êtes déjà lourdement endetté, si vous avez accumulé le risque de non-paiement depuis des mois, etc. Même si vous vous adressez à un courtier, il peut y avoir des limites, comme une rémunération allant de 1 % à 5 % du montant du prêt hypothécaire. Pour éviter les tracas, votre relation avec le courtier en charge de votre doit être basée sur la confiance.

Tout d’abord, il est important de se rappeler qu’il doit y avoir un taux d’intérêt intéressant par rapport à tous les crédits convertis, sinon le rachat du crédit ne fera que vous poussiez dans le gouffre financier. Ajuster vos conditions de remboursement équivaut à atténuer vos problèmes financiers et éventuellement à profiter des flux de trésorerie, mais cela entraîne des coûts. Tout d’abord, recherchez un contrat où l’établissement de crédit propose un rachat de crédit sans IRA (indemnités de remboursement anticipé). C’est déjà une dépense en moins.

Il faut aussi que vous soyez conscient des frais de garantie évalués à 1% du montant du prêt ou du rachat de crédit. La garantie peut être une caution bancaire ou un bien hypothécaire. Il y a aussi les frais de dossier fixes ou en termes de pourcentage (environ 1% du montant du prêt) et aussi les frais de courtage (1% en moyenne). Attention : ne jamais oublier l’assurance emprunteur qui fait partie des frais à payer.

Suite à votre demande de rachat de crédit, la banque peut vous proposer ou vous accorder un montant destiné à un nouveau projet. Vous pouvez appeler ceci « une trésorerie ». Cette trésorerie représente en effet un montant rajouté aux capitaux restants dus pour que vous puissiez financer un nouveau projet sans que vous alliez souscrire un nouveau crédit. Par principe, cette trésorerie est demandée conjointement avec le rachat de crédit. Par ailleurs, les formulaires de demande de crédit prévoient cette question de rajout de montant supplémentaire pour que l’étude de faisabilité soit complète. Il est possible que la banque refuse cette demande de trésorerie, selon votre capacité financière et de remboursement. La banque étudie également votre programme d’emploi de la trésorerie. C’est la demande avec justificatif.

Vous avez donc la chance d’obtenir une réponse positive si vos justificatifs sont complets et recevables. Ces justificatifs varient selon l’établissement financier. L’essentiel est qu’ils peuvent justifier votre capacité de remboursement. Ils servent donc à valider votre dossier. Comme justificatifs, il peut y avoir :

  • une quittance de loyer pour un locataire,
  • la mensualité de prêt immobilier,
  • le RIB,
  • les relevés de compte,
  • les justificatifs de salaires,
  • les tableaux d’amortissement de tous vos crédits immobiliers en cours et les offres de prêt de vos crédits personnels et/ou consommation, etc.

Si vous voulez tout simplement obtenir une estimation de montant de rachat que l’on pourrait vous accorder, vous n’avez pas besoin de présenter des justificatifs, mais tout simplement vos déclarations verbales de revenus et de charges en cours. Pour cela, vous pouvez recourir à des comparateurs en ligne.

Lors d’un rachat de crédit immobilier, l’emprunteur peut être tenté d’adjoindre une demande de trésorerie supplémentaire. Il s’agit d’analyser le pour et le contre, premièrement du rachat de crédit, deuxièmement de la demande de trésorerie supplémentaire. En d’autres termes, l’emprunteur doit soupeser les avantages t les inconvénients.

Le rachat de crédit immobilier est une opération pour regrouper en un seul crédit les plusieurs crédits y compris au moins un crédit immobilier qui représente au moins les 60% du montant des crédits à regrouper. Le rachat de crédit immobilier, par rapport à un rachat de crédit conso, permet un taux le plus bas possible sur le marché, car il y a une différence accrue entre 1,5% pour le rachat de crédit immobilier et jusqu’à 5% pour le rachat de crédit à la consommation.

Avantages

Pour résumer les avantages d’un rachat de crédit immobilier, l’on peut parler de :

  • Un seul crédit avec un meilleur taux d’intérêt ;
  • La possibilité de regrouper tous les types de crédits et toutes les dettes y compris les crédits renouvelables contractés parfois avec un taux très élevé ;
  • Une mensualité unique réduite selon la capacité d’emprunt,
  • Le risque de surendettement écarté,
  • La gestion financière simplifiée,
  • Une assurance emprunteur unique et moins coûteuse,
  • La possibilité de négocier les indemnités de remboursement anticipé, et enfin
  • Le dernier mais pas le moindre : une trésorerie supplémentaire.
Inconvénients

Comme tout autre projet, le rachat de crédit immobilier, et la demande de trésorerie supplémentaire qui va avec, peut présenter des inconvénients. Citons entre autres :

  • La perte de la relation avec la banque d’origine. Ce n’est pas le cas s’il s’agissait d’une renégociation du crédit immobilier,
  • La durée du prêt s’allonge ce qui engendre la hausse du coût total du rachat de crédit,
  • Les frais relativement élevés qui sont intégrés au montant global du nouveau crédit,
  • La trésorerie supplémentaire va gonfler le coût total du nouveau crédit également.

Pour et contre le rachat de crédit, pour et contre la trésorerie supplémentaire, c’est une question de profil de l’emprunteur, de sa situation professionnelle et personnelle et surtout de son projet de réhabilitation de ses finances.

Juste un petit rappel pour le cas des entreprises : un surdimensionnement de l’outil productif par rapport à l’ampleur des activités peut être à l’origine des problèmes de trésorerie, ou peut-être l’entreprise s’engage à un niveau trop élevé d’endettement. De cause à effet, le fonds de roulement se détériore et le niveau de la trésorerie baisse malencontreusement. La première solution à envisager par l’entreprise est d’améliorer la trésorerie, mais est-il prudent de demander une trésorerie, autrement dit réaliser un prêt de trésorerie pour redresser la situation ?

Pour le cas d’un particulier emprunteur, lorsque la difficulté financière se pointe, le rachat de crédit se trouve parmi les solutions les plus prisées, en regroupant tous les crédits en cours en un seul prêt avec une seule mensualité de montant significativement réduit. Ce faisant, l’emprunteur peut ajouter une demande de trésorerie qui sera intégrée dans le nouveau crédit. Est-il prudent de demander une trésorerie en plus dans la demande de rachat de crédit ? Au lieu de s’engager dans un nouveau crédit de consommation ou dans un crédit renouvelable, c’est plus prudent de demander une trésorerie supplémentaire dans la demande de rachat de crédit.

S’il s’agit d’une trésorerie complémentaire non affectée, l’emprunteur est libre de l’utiliser comme bon lui semble. Il y a alors le risque de mauvaise gestion, si la trésorerie obtenue n’est pas affectée à une destination fructueuse, au moins pour servir de trésorerie d’appoint ou pour constituer d’épargne de sécurité. La prudence est donc relative selon le comportement de l’emprunteur. Rappelons qu’il peut gagner jusqu’à 15% du montant total du rachat de crédit.

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