Rachat de crédit simulation

• Qu’est-ce que le refinancement ?
• Caractéristiques du dossier de refinancement hypothécaire
• Les avantages d’un refinancement
• Zoom sur la renégociation de son prêt hypothécaire

Certains pensent que le refinancement est un dernier recours pour les emprunteurs en difficulté financière avant de déposer un dossier à la Commission de Surendettement. Cependant, cette idée n’est pas partagée par tous. En effet, le refinancement peut être une solution pour rembourser plus tôt vos prêts ou regrouper tous vos crédits en un seul contrat. Pour réussir cette opération, il est essentiel de présenter un bon dossier de refinancement. Dans les paragraphes suivants, nous allons définir ce qu’est le refinancement, expliquer les caractéristiques du dossier de refinancement, et enfin, mettre en avant les avantages de cette opération.

Qu’est-ce que le refinancement ?

Le refinancement de crédit, également appelé rachat de prêt, est une démarche consistant à s’adresser à une autre banque ou un organisme financier afin de bénéficier d’une aide pour rembourser l’intégralité du capital restant dû en échange de mensualités plus faciles à supporter. Cette solution s’avère idéale pour prévenir ou sortir du surendettement, car elle permet de revoir à la fois les taux d’intérêt appliqués et la durée de l’emprunt. Tous les types de crédits peuvent être éligibles à cette prestation bancaire, qu’il s’agisse de crédits à la consommation, de crédits affectés ou même de dettes entre particuliers.

En d’autres termes, le refinancement est une opération financière qui vise à alléger les charges mensuelles de l’emprunteur qui rencontre des difficultés financières. Concrètement, un organisme financier rachète tout ou partie des crédits de l’emprunteur pour lui proposer ensuite un nouveau crédit unique à un taux réduit.

Cette opération permet ainsi à l’emprunteur de réduire son taux d’endettement et de sortir de la difficulté financière. Il est essentiel de noter que tout type de prêt peut faire l’objet d’un refinancement, qu’il s’agisse d’un crédit à la consommation ou d’un crédit immobilier. Quelle que soit la nature du refinancement, l’opération n’est intéressante que si l’emprunteur obtient un taux nettement plus bas afin d’améliorer sa situation financière.

Caractéristiques du dossier de refinancement hypothécaire

Le dossier de refinancement peut être plus ou moins complexe en fonction de la situation personnelle de l’emprunteur. Par exemple, si un emprunteur souhaite réaliser le refinancement de son hypothèque, cela implique qu’il souhaite réemprunter une partie de la valeur de son bien immobilier ainsi que les remboursements déjà effectués sur son prêt hypothécaire, et ce, jusqu’à 80% de la valeur du bien. Voici les principales caractéristiques du dossier de refinancement hypothécaire en France :

Nature du prêt :

Le refinancement hypothécaire concerne uniquement les prêts immobiliers. Il permet de rassembler plusieurs crédits immobiliers (et parfois des crédits à la consommation) en un seul prêt, avec un taux d’intérêt unique et une mensualité globale.

Propriété immobilière :

Pour pouvoir prétendre à un refinancement hypothécaire, l’emprunteur doit généralement être propriétaire d’un bien immobilier, qu’il soit sa résidence principale, secondaire ou un investissement locatif.

Justificatifs financiers :

L’emprunteur doit fournir divers documents pour constituer son dossier de refinancement, tels que des pièces d’identité, des relevés de compte bancaire, des justificatifs de revenus, des échéanciers de prêts en cours, etc.

Capacité de remboursement :

Comme pour tout emprunt, les établissements financiers évalueront la capacité de remboursement de l’emprunteur. Ils examineront ses revenus, ses charges, son taux d’endettement ainsi que la valeur du bien immobilier offert en garantie.

Garantie hypothécaire :

L’une des particularités du dossier de refinancement hypothécaire est qu’il requiert une garantie hypothécaire sur le bien immobilier de l’emprunteur. Cela signifie que si l’emprunteur ne peut plus rembourser ses mensualités, l’établissement prêteur peut saisir le bien pour se rembourser.

Durée du prêt :

La durée du refinancement hypothécaire peut varier en fonction des établissements et des situations particulières de l’emprunteur, mais elle est généralement plus longue que celle d’un prêt immobilier classique.

Taux d’intérêt :

Le taux d’intérêt proposé pour le refinancement peut être fixe ou variable, selon les offres du marché et les préférences de l’emprunteur. Un taux fixe offrira une stabilité des mensualités, tandis qu’un taux variable peut être plus avantageux dans certaines situations économiques.

Frais et coûts :

Le refinancement hypothécaire peut entraîner des frais de dossier, des frais de garantie (hypothèque), des frais de notaire et éventuellement des pénalités pour remboursement anticipé des prêts en cours. Il est essentiel de prendre en compte ces coûts lors de l’évaluation de l’intérêt du refinancement.

Cependant, en fonction du dossier présenté, la banque peut n’accorder qu’un pourcentage moindre. En raison de la complexité de ces procédures, un emprunteur non averti pourrait avoir du mal à négocier au mieux son dossier. C’est pourquoi il est fortement recommandé de consulter un courtier spécialisé en prêt hypothécaire et en refinancement pour discuter des produits financiers adaptés à sa situation. Pour monter un tel dossier, il faut faire preuve d’astuce. Un courtier spécialisé peut être très utile, notamment pour accompagner son client emprunteur. Grâce à ces stratégies, le refinancement peut offrir de nombreux avantages à l’emprunteur.

Les avantages d’un refinancement

Le refinancement hypothécaire offre différentes solutions, qu’il soit utilisé pour rembourser des dettes ou pour financer un autre projet. Sa polyvalence est un avantage majeur, qui inclut notamment :

• L’achat d’un bien immobilier
• La renégociation des crédits en cours à un taux plus bas
• La rénovation d’un bien immobilier
• La combinaison de marge de prêt
• La contribution au REER (Régime enregistré d’épargne-retraite)

Cependant, il est important de noter qu’un refinancement hypothécaire peut permettre à l’emprunteur d’obtenir une somme importante, pouvant aller jusqu’à 2/3 de la valeur de l’hypothèque, avec une possibilité de déduction de frais. Tout avantage issu du refinancement dépendra du dossier, du profil et des pièces justificatives fournies par l’emprunteur.

Zoom sur la renégociation de son prêt hypothécaire

Lorsqu’un emprunteur propriétaire d’un bien immobilier a souscrit un prêt hypothécaire, il peut arriver que ce prêt ne soit plus adapté à sa situation financière actuelle. Dans ce cas, l’emprunteur a le droit de renégocier son prêt hypothécaire autant de fois que nécessaire. Pour que la renégociation soit avantageuse, il est essentiel que l’emprunteur trouve des taux plus bas. Une baisse significative, par exemple un écart de 0,70 point voire de 1 point par rapport au taux de crédit actuel, serait idéale, car cela lui permettrait de bénéficier de réductions des échéances. En augmentant sa capacité de remboursement, l’emprunteur aura également l’opportunité de rembourser plus rapidement son crédit hypothécaire.

Il est important de noter que la renégociation du prêt hypothécaire est plus intéressante lorsque ce dernier est au début de sa période de remboursement, c’est-à-dire durant la période où l’on rembourse plus d’intérêts. Cependant, l’emprunteur a la possibilité de renégocier à tout moment pendant la période de remboursement, en espérant que l’établissement bancaire accepte sa demande. Il est à souligner que l’établissement bancaire a le droit de refuser la demande de renégociation. De plus, il est crucial de prendre en compte les éventuels frais appliqués par l’établissement bancaire lors de la renégociation. Il est donc essentiel de faire une étude préalable pour évaluer la rentabilité de cette opération.

L’emprunteur a le choix quant aux modalités de remboursement de son prêt hypothécaire, en fonction de sa capacité financière, à savoir :

• Rembourser le prêt hypothécaire jusqu’à sa dernière échéance, sans avoir à payer de mainlevée d’hypothèque.
• Opter pour le rachat de son prêt hypothécaire par une banque concurrente, à condition de trouver un taux plus avantageux, mais en devant payer les frais de mainlevée.

La renégociation du prêt hypothécaire auprès de la banque initiale peut être plus intéressante afin de réduire les frais et de faciliter les procédures.