Rachat de crédit simulation

• Un courtier professionnel, une aide inestimable pour monter et présenter votre rachat de crédit
• Généralités sur les organismes de rachat de crédit
• Le taux de remboursement : un indicateur pour choisir la bonne offre de rachat de crédit
• Les critères à ne pas négliger pour le choix de l’organisme où présenter son dossier de rachat de crédit
• Qu’est-ce que la banque va regarder dans votre dossier de rachat de crédits ? 
• Quels délais pour l’étude d’un dossier de rachat de crédit ?
• Réussir son rachat de crédit : les autres informations à retenir

Vous avez plusieurs emprunts à respecter avec des échéances qui sont difficiles à gérer ? Vous risquez le surendettement ? Le rachat de crédit vous semble être la solution. Comme c’est la première fois que vous entreprenez ce type de démarche, nous vous proposons quelques conseils pour augmenter vos chances de réussite. Il y a des points importants à ne pas négliger pour choisir l’organisme de rachat de crédit.

Un courtier professionnel, une aide inestimable pour monter et présenter votre rachat de crédit

Se lancer dans le rachat de crédit n’est pas chose aisée. En effet, les citoyens ordinaires ne connaissent pas toujours les tenants et les aboutissants de ces opérations. Faire appel à un courtier en rachat de crédit apparaît donc comme une solution salutaire.

Guide et allié

Un courtier en rachat de crédit est votre allié. Bien que ce service soit payant, il est recommandé pour une première fois de faire appel à un courtier en rachat de crédit. C’est une option plus objective et plus sûre que de choisir son établissement d’emprunt uniquement sur la base des conseils des forums et des avis en ligne. Ce professionnel sélectionne l’organisme prêteur partenaire et fait le lien entre l’emprunteur et ce dernier.

Dans sa liste de partenaires, le courtier pourra vous guider. Les institutions financières préfèrent souvent travailler avec ces intermédiaires bancaires professionnels qui connaissent déjà les procédures et les réglementations. Ces courtiers ont déjà accompagné plusieurs clients emprunteurs dans diverses opérations bancaires.

Un vrai connaisseur du marché

Si vous pouvez rencontrer et négocier votre demande de rachat de crédit avec un intermédiaire bancaire spécialisé en rachat de crédit, c’est une chance supplémentaire de pouvoir mener à bien le processus de rachat de crédit. Si possible, vous devez vérifier le profil du courtier rencontré ou recommandé par une tierce personne.

Cette prudence est un gage de qualité de service. Ce serait idéal si le courtier disposait d’une certification ISO 9001 à vous présenter. Cette certification est généralement délivrée par l’Afnor. Parfois, il peut être utile de consulter les avis des clients sur Internet, sur des forums dédiés au rachat de crédit. Cependant, soyez vigilant car il existe un risque de tomber sur des commentaires fallacieux. Si possible, demandez à une ou plusieurs personnes de votre entourage qui ont déjà fait une demande de rachat de crédit de vous recommander un courtier de confiance.

Généralités sur les organismes de rachat de crédit

Le crédit à la consommation a subi une réforme en 2010 et le rachat de crédit est ainsi doté d’un cadre juridique spécifique. Par conséquent, les organismes autorisés à pratiquer cette activité de rachat de crédit doivent respecter les textes en vigueur. Ces organismes peuvent être des établissements spécialisés ou des banques.

Vers qui se tourner pour profiter d’un rachat de crédit ?

Lorsque l’emprunteur souhaite comparer ces organismes habilités, il doit mettre en concurrence ceux qui sont en règles. On peut prendre en compte :

• Les banques traditionnelles
• Les organismes spécialisés en rachat de crédit
• Les banques spécialisées dans le rachat de crédits
• Les courtiers spécialisés en rachat de crédit

L’objectif est de profiter des meilleures conditions de rachat de crédit. Toutefois, il est également important de choisir un établissement de crédit fiable. Une première initiative à prendre est donc de contacter votre banque actuelle. Si votre profil est jugé solvable, votre banque peut accepter de rembourser tous les prêts accordés par d’autres établissements bancaires. Si cela n’est pas possible, envisagez de présenter votre dossier à un autre organisme bancaire.

La solvabilité de l’emprunteur en ligne de mire

Si votre banque refuse votre demande, essayez d’autres banques traditionnelles, et de préférence des spécialistes du rachat de crédit. Par principe, certains de ces spécialistes questionnent les causes du risque de surendettement du prospect pour limiter les risques de non-remboursement. Ils vérifient les incidents de paiement du client et examinent les garanties que pourrait apporter le demandeur du rachat de crédit.

En tant qu’intermédiaire bancaire, le courtier en rachat de crédit est certainement le plus indiqué pour intervenir dans ce type de situation. Cependant, le courtier doit être rémunéré pour son intervention. Il peut trouver les meilleures conditions pour l’emprunteur. Notez que si le courtier intervient pour un établissement de crédit précis, vous n’aurez pas à payer ses services. Dans ce cas, assurez-vous que le courtier a réellement comparé et trié les différentes offres sur le marché avant de vous engager.

Le taux de remboursement : un indicateur pour choisir la bonne offre de rachat de crédit

Le critère le plus important à considérer est votre nouveau taux de remboursement. Ce taux déterminera le coût final du rachat de crédit. Un taux de remboursement faible vous permettra de payer moins.

En général, les organismes de rachat de crédit proposent des fourchettes de taux en prévoyant les éventuelles réévaluations des taux durant la période de remboursement. Certains organismes de rachat de crédit, en quête de nouveaux clients, proposent parfois des taux de remboursement relativement faibles. Il s’agit donc de trouver le meilleur organisme en utilisant un comparateur. Le courtier expérimenté de votre choix en est tout à fait capable. Cependant, il ne faut pas oublier de comparer également le taux effectif global (TEG) qui inclut les frais de dossier et l’assurance emprunteur, soit l’ensemble des frais du rachat de crédit, afin d’éviter les mauvaises surprises.

Attention :

Un organisme qui propose un taux de remboursement faible peut subséquemment appliquer une offre d’assurance très chère.

Les critères à ne pas négliger pour le choix de l’organisme où présenter son dossier de rachat de crédit

Pour comparer les organismes bancaires de rachat de crédit, il ne faut pas se limiter aux taux faibles ou élevés. Il faut également prendre en compte :

• La durée du prêt
• Le montant de la mensualité
• Le taux d’assurance emprunteur

C’est très important car cela vous permettra de trouver l’organisme qui correspond à votre situation et qui peut répondre à vos exigences. Un comparatif qui considère ces éléments est idéal.

Vous pouvez changer les critères de comparaison comme vous le souhaitez. Par exemple, si vous définissez votre capacité de remboursement, le comparatif indiquera la durée correspondante. Si vous changez le taux qui vous convient, la durée et le montant de la mensualité changeront. En effet, il s’agit de comparer ces éléments ensemble, car il n’est pas possible de tout avoir à la fois. L’essentiel est de prendre la meilleure décision qui tienne compte de la durée du remboursement. Quoi qu’il en soit, assurez-vous de bien vérifier les caractéristiques de l’organisme choisi.

Qu’est-ce que la banque va regarder dans votre dossier de rachat de crédits ?

Les conditions requises pour la réalisation d’un rachat de crédit sont identiques aux conditions pour les autres emprunts. Dans la pratique, les établissements de financement, avant d’accepter une demande de rachat de crédit, s’assurent tout d’abord de la capacité du nouveau client à rembourser le capital à accorder. L’établissement ne se limite pas à l’observation des revenus du demandeur de rachat de crédit. Il s’intéresse beaucoup plus à l’utilisation de ces revenus.

Pour ce faire, l’établissement examine en détail les relevés de comptes afin d’évaluer les économies du futur client, la fréquence de ses dépenses et surtout son taux d’endettement. L’établissement de financement étudie minutieusement la solvabilité du futur client. Il observe avec attention la nature et la régularité de ses revenus. Puis, il fait le calcul pour déterminer le taux d’endettement une fois le nouveau crédit attribué, et simultanément le reste à vivre, par rapport à la composition du ménage.

L’établissement vérifie si le client est fiché à la Banque de France. Particulièrement, pour le rachat de crédit, l’établissement analyse le type et le nombre des crédits à racheter ainsi que le montant des capitaux restant dus. Les dossiers qui lui sont soumis doivent informer sur les taux d’intérêt de ces crédits à regrouper ainsi que les durées restantes des remboursements. Lorsque le résultat de l’analyse est positif, l’établissement demande les documents suivants concernant le client :

• Une pièce d’identité
• Le livret de famille
• Un certificat de résidence
• Un RIB
• Les derniers bulletins de salaires
• Les relevés bancaires
• L’attestation d’assurance
• L’avis d’imposition, etc.

Quels délais pour l’étude d’un dossier de rachat de crédit ?

Il faut en moyenne 3 semaines pour l’étude des candidatures pour un rachat de crédit. En effet, toute demande de rachat de crédit n’est pas automatiquement acceptée. Les banques prennent le temps d’étudier votre dossier et les risques que vous représentez avant de vous accorder ou non un refinancement d’emprunt. Plusieurs facteurs peuvent notamment impacter leur décision : vos revenus, votre profil bancaire, les garanties que vous proposez ou encore l’importance du capital demandé, etc. Certains établissements sont néanmoins plus rapides que d’autres dans cette analyse. Vous pouvez accélérer les choses en présentant toutes les pièces justificatives demandées dès le début de la procédure.

Réussir son rachat de crédit : les autres informations à retenir

Rappelez-vous que vous allez devoir collaborer avec cette banque pendant des mois, voire des années. Il est donc impératif de faire le bon choix. Pour cela, vous devez vous renseigner sur sa réputation sur le marché, les avis des anciens clients, ses années d’expérience dans le domaine, etc. Il est également important de se concentrer sur les chiffres :

• Les taux d’intérêt
• La durée des remboursements
• Le coût des assurances emprunteurs, etc.

Enfin, les conditions d’exécution de l’emprunt doivent être prises en compte. Notamment, avoir une offre qui soit flexible et une banque ouverte à la discussion est essentiel pour pouvoir renégocier les mensualités en cas de besoin ou alors demander un report des mensualités, voire un rééchelonnement.

En d’autres termes, il faut choisir un organisme bancaire flexible sachant que votre situation peut changer du jour au lendemain. Cette flexibilité est nécessaire au cas où vos revenus seraient révisés à la baisse pour une raison ou pour une autre. Cela peut inciter à demander la révision de votre mensualité ou l’ajournement de votre remboursement, par exemple. Si l’organisme ne prévoit pas de pouvoir remédier à une telle situation, il faut continuer à chercher d’autres organismes bancaires pour votre rachat de crédit.