Rachat de crédit simulation

• Généralités sur la comparaison des offres de rachat de crédit
• Que représente le TAEG ?
• Autres éléments à prendre en compte lors de la comparaison des offres de rachat de crédit immobilier

Un rachat de crédit est une opération financière qui peut étendre la durée de remboursement d’un crédit, ce qui en fait un engagement à long terme. Il est donc essentiel de faire le bon choix, et pour cela, il est nécessaire de comparer les offres disponibles. Les emprunteurs sont protégés par la loi Scrivener, qui oblige les établissements prêteurs à afficher un taux annuel effectif global (TAEG) dans leurs offres de rachat. Le TAEG représente la quasi-totalité des coûts liés à l’opération, en d’autres termes, le coût total du rachat.

Généralités sur la comparaison des offres de rachat de crédit

Un emprunteur a deux options pour comparer efficacement les offres de rachat de crédit proposées par les établissements financiers :

• Faire appel à un courtier spécialisé qui se charge de comparer les offres à sa place.
• Comparer lui-même les offres de rachat de crédit proposées par plusieurs établissements qui s’intéressent à son profil suite à une simulation en ligne.

Si l’emprunteur choisit de comparer lui-même les offres, il est conseillé de présenter la même demande avec les mêmes éléments justificatifs auprès de chaque établissement.

En général, le coût total de deux ou trois offres de rachat de crédit peut être similaire, mais d’autres services spécifiques peuvent faire la différence. L’emprunteur doit être attentif à ces services annexes. Avant de prendre une décision, il est important de comprendre ce que représente le TAEG.

Que représente le TAEG ?

Le TAEG, ou taux annuel effectif global, a récemment remplacé le TEG. Il permet de calculer le coût total d’un rachat de crédit, tout comme il le fait pour un crédit immobilier classique. Le TAEG est exprimé en pourcentage et est appliqué sur le montant total des crédits à regrouper. En d’autres termes, le TAEG représente tous les frais à payer en plus du montant total des crédits à regrouper. Le taux TAEG ne doit pas dépasser le taux d’usure fixé par la Banque de France, conformément à la réglementation en vigueur.

Le TAEG est indiqué dans l’offre de rachat de crédit et reste valable pendant 30 jours à compter de la date de réception par l’emprunteur. Au-delà de cette période, un nouveau TAEG doit être calculé.

Le TAEG est composé de plusieurs éléments, notamment le taux nominal, les frais de dossier, les frais de garantie, le coût de l’assurance emprunteur, ainsi que d’autres frais liés à l’obtention du rachat de crédit, tels que les frais d’évaluation immobilière. Les frais de notaire ne sont pas inclus dans le TAEG, mais restent à la charge de l’emprunteur.

Autres éléments à prendre en compte lors de la comparaison des offres de rachat de crédit immobilier

Il existe d’autres éléments à prendre en compte lors de la comparaison des offres de rachat de crédit, notamment :

Premièrement :

Les indemnités de remboursement anticipé (IRA). Si cette clause n’est pas clairement indiquée dans le contrat initial, la banque peut appliquer des IRA, plafonnées à 6 mois d’intérêts ou 3% du capital restant dû. Il est possible d’éviter les IRA, ce qui est une astuce à considérer.

Deuxièmement :

La modulation des échéances peut avoir un impact sur le coût total du rachat de crédit ainsi que sur la durée de remboursement. Si l’emprunteur réduit le montant des mensualités, cela prolonge la durée de remboursement et augmente le coût total du nouveau crédit (rachat de crédit).

Troisièmement :

Le report des mensualités, c’est-à-dire la possibilité de suspendre temporairement le remboursement, en totalité ou en partie, peut entraîner des frais qui influencent également le coût total du nouveau crédit.

En considérant ces éléments, l’emprunteur doit prendre le temps de réfléchir attentivement avant de signer un contrat de rachat de crédit, car le coût total proposé par les établissements prêteurs n’est qu’un aspect de la comparaison globale des offres.