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Prêt de consolidation de dettes c’est quoi ?

Coincé entre le remboursement de plusieurs prêts et le paiement des factures, l’emprunteur court inéluctablement vers une difficulté financière, s’il n’en est déjà pas une victime. Il y a moins d’argent pour vivre et il n’y a plus d’argent pour d’autres projet. Le plus contraignant dans cette situation, ce sont surtout les sanctions venant des créanciers impayés et la situation de surendettement qui constituent une menace constante pour le débiteur. Heureusement, il existe une solution pour sortir cette impasse : le prêt de consolidation de dettes.

La consolidation de dettes consiste à regrouper une partie ou tous les emprunts qu’un individu a contractés à des différentes conditions. Dans cette opération, un établissement de crédit se charge alors de payer ses dettes auprès des différents créanciers et le transforme en un prêt unique. Pour ce prêt unique, il y a donc des nouvelles modalités qui le rendent plus facile à rembourser par l’emprunteur. Vu sur un autre angle, contracter un prêt de consolidation de dette consiste à emprunter pour payer plusieurs crédits en cours. Avec cette opération, l’emprunteur ne se préoccupera plus que d’un seul prêt. Il n’aura plus qu’une seule mensualité à payer tous les mois et dont le montant est plus bas par rapport à la somme des mensualités des anciens prêts.
Le prêt de consolidation de dettes permet de regrouper les diverses dettes. Citons entre autre les prêts à la consommation, les cartes de crédit, le crédit renouvelables, le prêt employeur, les dettes de facture, les retards de loyers, etc. L’emprunteur a aussi le choix de ne consolider que les dettes pressantes (arrivée d’échéance imminente) et/ou les dettes plus chères. Sachez toutefois que le prêt immobilier ne peut pas être liquidé avec cette opération.

Le remboursement des crédits est obligatoire, que ce soit des dettes contractées auprès d’un prêteur privé ou auprès d’un établissement financier. Le non remboursement entraîne non seulement l’exécution forcée résultant d’une action en justice, mais aussi des pénalités comme les dommages et intérêts moratoire ou la majoration des intérêts. Le remboursement forcé peut passer par la saisie et la vente des biens hypothéqués ou gagés. Au final, l’emprunteur défaillant devient plus démuni qu’avant.
C’est pour éviter toutes ces déconvenues que le prêt de consolidation de dettes a été mis en place. Il permet de rembourser facilement les crédits grâce au montant de la mensualité plus bas et la durée de remboursement plus longue. L’emprunteur peut rembourser plus sereinement son crédit. Cette solution est à envisager lorsque l’emprunteur est en difficulté financière ou lorsqu’il sollicite un nouveau financement tel que le prêt immobilier. En effet, avec la consolidation de crédit, l’emprunteur revient à un taux d’endettement normal. Le montant des dettes à rembourser ne sera plus excessif par rapport aux revenus. De cette manière, sa capacité de remboursement s’accroit et il lui est plus facile de mener un train de vie plus gérable.
La consolidation de dettes est ouverte à toutes les personnes qui remplissent quelques critères exigées par les banques et les autres prêteurs :
actif suffisant – il doit avoir un bien à hypothéqué ou autres garanties,
solvabilité prouvée – il ne doit pas présenter des retards de remboursement dans le passé,
revenus suffisants – il doit justifier l’existence d’une activité stable (salaires élevés et emploi stable, etc.),
dettes en cours pas trop élevés – il est plus convenable si son taux d’endettement ne dépasse pas les 33 %.

Le prêt de consolidation de dettes permet de simplifier la gestion de remboursement des prêts et factures impayées. En effet, il est plus facile de rembourser un prêt unique avec une mensualité plus abordable que plusieurs prêts à des mensualités et des échéances différentes. Avec cette opération, l’emprunteur sait combien il doit payer chaque mois et jusqu’à quand il doit payer. Avec la mensualité fixe, il peut établir un plan de remboursement adapté. Il est donc en mesure de préparer son budget mensuel en fonction de cela. L’allongement de durée permet d’avoir du temps. Mais cette durée d’endettement plus longue n’est pas forcément un avantage. Ce qui est sur, c’est que le débiteur ne fera pas face à un surendettement ni à un remboursement forcé dans l’immédiat. Il ne tient ainsi qu’à l’emprunteur de prendre des dispositions pour que cela n’arrive pas. Le plus sage serait de ne plus contracter des emprunts importants jusqu’au remboursement total du prêt de consolidation. 
Il est à noter également que les banques et les établissements de crédit offrent un taux d’intérêt plus bas pour le prêt de consolidation de crédit. Ce qui permet de réduire les coûts que l’emprunteur a dû payer avec les cartes de crédit à taux d’intérêts très élevés. Toutefois, si la durée de remboursement est assez longue, le coût peut augmenter puisque les intérêts augmentent au fur à mesure de l’augmentation de nombre des échéances.

Il convient de mentionner que le prêt de consolidations de dette est plus difficile à obtenir du fait que les banques craignent qu’un emprunteur endetté peut constituer un emprunteur insolvable. À cet effet, un total de dettes très élevé peut entrainer un refus de la part des établissements de crédit. Pour augmenter sa chance, le souscripteur doit continuer à rembourser ses prêts en cours afin d’améliorer son cote de crédit.
Pour le montage d’un dossier de consolidation de crédit, il faut s’adresser aux organismes de crédit ou à des banques qui propose ce genre d’offre. Ces établissements examineront par la suite le profil du demandeur : situation professionnelle et personnelle, l’état des dettes à consolider, les garanties disponibles, etc. Afin de trouver un prêt de consolidation avantageux, il est convient d’envoyer la demande dans plusieurs établissements différents.
La demande de prêt peut être également effectuée en ligne. Mais il est conseillé dans ce cas de s’adresser uniquement à des établissements notables sous peine de subir d’arnaque. Après les formalités en ligne, vous pouvez toujours venir négocier directement dans une agence ou succursale de l’établissement. Une autre alternative consiste à s’adresser à un courtier en crédit. Ce spécialiste de crédit augmente la chance d’obtenir un prêt de consolidation grâce à sa relation avec les nombreuses institutions financières. Et par-dessus tout, il est aide l’emprunteur à voir claire dans l’opération de consolidations de dettes, et il apporte son expertise pour choisir l’offre la plus adaptée et la plus avantageuse.

Le comparateur de crédit peut être un établissement ou encore un simple outil en ligne spécialisé dans les offres de crédit. Il a le même rôle et même mission que le courtier en crédit. Seulement, le comparateur travaille en agence ou en ligne avec plusieurs professionnels comme collaborateurs. Le comparateur de crédit travaille avec plusieurs banques et leur notoriété permet d’obtenir facilement des offres pour leur client. Pour les emprunteurs qui veulent se lancer dans le prêt de consolidation de dette, le comparateur peut leur faire bénéficier des prêts au taux d’intérêt inférieur à celui du marché et à des conditions plus avantageuses.

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