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Prêt de consolidation de dettes c’est quoi ?

Coincé entre le remboursement de plusieurs prêts et le paiement des factures, l’emprunteur doit rapidement envisager des solutions pérennes pour améliorer sa condition financière. Il y a moins d’argent pour vivre et il n’y a plus d’argent pour d’autres projets. Le plus contraignant dans cette situation, ce sont surtout les sanctions venant des créanciers impayés et la situation de surendettement qui constituent une menace constante pour le débiteur. Heureusement, il existe une solution pour sortir cette impasse : le prêt de consolidation de dettes.

La consolidation de dettes consiste à regrouper une partie ou tous les emprunts contractés par un individu, au fil des ans. Dans cette opération, un établissement de crédit se charge alors de payer ses dettes auprès des différents créanciers et le transforme en un prêt unique. Pour ce prêt unique, il y a donc des nouvelles modalités qui le rendent plus facile à rembourser par l’emprunteur. Vu sur un autre angle, contracter un prêt de consolidation de dette consiste à emprunter pour payer plusieurs crédits en cours.

Avec cette opération, l’emprunteur ne se préoccupera plus que d’un seul prêt. Il n’aura plus qu’une seule mensualité à payer tous les mois. Or, le montant de cette mensualité sera plus bas par rapport à la somme des mensualités des anciens prêts. Le prêt de consolidation de dettes permet de regrouper les diverses dettes. Citons entre autres :

  • les prêts à la consommation,
  • les cartes de crédit,
  • le crédit renouvelable,
  • le prêt employeur,
  • les dettes de facture,
  • les retards de loyers, etc.

L’emprunteur a aussi le choix de ne consolider que les dettes pressantes (arrivée d’échéance imminente) et/ou les dettes plus chères. Sachez toutefois que le prêt immobilier ne peut pas être liquidé avec cette opération.

Le remboursement des crédits est obligatoire, que ce soit des dettes contractées auprès d’un prêteur privé ou auprès d’un établissement financier. Le non remboursement entraîne des pénalités comme les dommages et intérêts moratoire ou la majoration des intérêts. Dans la pire des cas, cela peut pousser le créancier à engager une action en justice. Le remboursement forcé peut passer par la saisie et la vente des biens hypothéqués ou gagés. Au final, l’emprunteur défaillant devient plus démuni qu’avant.

Rembourser facilement les crédits

C’est pour éviter toutes ces déconvenues que le prêt de consolidation de dettes a été mis en place. Il permet de rembourser facilement les crédits en diminuant le montant des mensualités et en augmentant la durée de remboursement. L’emprunteur peut rembourser plus sereinement son crédit. Cette solution est à envisager lorsque l’emprunteur est en difficulté financière ou lorsqu’il sollicite un nouveau financement tel que le prêt immobilier. En effet, avec la consolidation de crédit, l’emprunteur revient à un taux d’endettement normal. Le montant des dettes à rembourser ne sera plus excessif par rapport aux revenus. De cette manière, sa capacité de remboursement s’accroit et il lui est plus facile de mener un train de vie plus gérable.

Conditions

La consolidation de dettes est ouverte à toutes les personnes qui remplissent quelques critères exigés par les banques et les autres prêteurs. Cela inclut :

  • un actif suffisant – l’emprunteur doit avoir un bien à hypothéqué ou autres garanties,
  • une solvabilité prouvée – l’emprunteur ne doit pas présenter des retards de remboursement dans le passé,
  • des revenus suffisants – l’emprunteur doit justifier l’existence d’une activité stable (salaires élevés et emploi stable, etc.),
  • des dettes en cours pas trop élevés – c’est plus convenable si son taux d’endettement ne dépasse pas les 33 %.

Avec le prêt de consolidation de dettes, l’emprunteur sait combien il doit payer chaque mois et jusqu’à quand il doit payer. Avec la mensualité fixe, il peut établir un plan de remboursement adapté. Il est donc en mesure de préparer son budget mensuel en fonction de cela. L’allongement de la durée de remboursement permet d’avoir du temps. Notez toutefois que cette durée d’endettement plus longue n’est pas forcément un avantage. Ce qui est sûr, c’est que le débiteur ne fera pas face à un surendettement ni à un remboursement forcé dans l’immédiat.

Il ne tient ainsi qu’à l’emprunteur de prendre des dispositions pour que cela n’arrive pas. Le plus sage des décisions serait de ne plus contracter des emprunts importants jusqu’au remboursement total du prêt de consolidation. Il est à noter également que les banques et les établissements de crédit offrent un taux d’intérêt plus bas pour le prêt de consolidation de crédit. Ce qui permet de réduire les coûts que l’emprunteur a dû payer avec les cartes de crédit à taux d’intérêts très élevés. Toutefois, si la durée de remboursement est assez longue, le coût peut augmenter puisque les intérêts augmentent au fur à mesure de l’augmentation de nombre des échéances.

Il convient de rappeler que le prêt de consolidations de dette est plus difficile à obtenir. Cela s’explique par le fait que les banques craignent qu’un emprunteur endetté peut constituer un emprunteur insolvable. À cet effet, un total de dettes très élevé peut entrainer un refus de la part des établissements de crédit. Pour augmenter sa chance, le souscripteur doit continuer à rembourser ses prêts en cours afin d’améliorer son cote de crédit. Pour le montage d’un dossier de consolidation de crédit, il faut s’adresser aux organismes de crédit ou à des banques qui propose ce genre d’offre. Ces établissements examineront par la suite :

  • le profil du demandeur :  situation professionnelle et personnelle,
  • l’état des dettes à consolider,
  • les garanties disponibles, etc.

Afin de trouver un prêt de consolidation avantageux, il convient d’envoyer la demande dans plusieurs établissements différents. La demande de prêt peut être également effectuée en ligne. Par conséquent, il est conseillé dans ce cas de s’adresser uniquement à des établissements notables sous peine de subir des arnaques. Après les formalités en ligne, vous pouvez toujours venir négocier directement dans une agence ou succursale de l’établissement.

Une autre alternative consiste à s’adresser à un courtier en crédit. Ce spécialiste de crédit augmente la chance d’obtenir un prêt de consolidation grâce à sa relation avec les nombreuses institutions financières. Par-dessus tout, il aide l’emprunteur à voir claire dans l’opération de consolidations de dettes. Il apporte son expertise pour choisir l’offre la plus adaptée et la plus avantageuse.

Le comparateur de crédit peut être un établissement ou encore un simple outil en ligne spécialisé dans les offres de crédit. Il a le même rôle et la même mission que le courtier en crédit. Seulement, le comparateur travaille en agence ou en ligne avec plusieurs professionnels comme collaborateurs. Le comparateur de crédit travaille avec plusieurs banques et leur notoriété permet d’obtenir facilement des offres pour leur client. Pour les emprunteurs qui veulent se lancer dans le prêt de consolidation de dette, le comparateur peut leur faire bénéficier des prêts au taux d’intérêt inférieur à celui du marché et à des conditions plus avantageuses.

La réduction du coût d’un emprunt ou d’un ensemble de crédits en cours est le point commun des trois techniques financières dont :

  • la consolidation de dette,
  • le regroupement de crédit,
  • le rachat de crédit.

Certaines tendent à confondre ces termes et risquent d’utiliser l’un à la place de l’autre, au risque de se confronter à certaines difficultés de procédure.

Les points de distinction

Ces trois opérations sont distinctes et ont leurs propres caractéristiques. A commencer par la consolidation de dettes, il s’agit d’un prêt accordé par un établissement financier qui accepte le regroupement de plusieurs emprunts d’un emprunteur (cartes de crédits, crédits à la consommation, etc.). La consolidation de dettes permet d’éviter la faillite en remboursant les dettes et en adoptant un montant acceptable en rapport à la capacité financière de l’emprunteur. Le terme « regroupement de crédit » fait allusion à la réunion de plusieurs crédits en cours afin de ne disposer qu’un seul crédit à rembourser. C’est une opération très proche du rachat de crédit. Par conséquent, il permet le rééquilibre du budget global de l’emprunteur.

Les points de similitude

Si le rachat de crédit représente une opération plus ou moins similaire au regroupement, il permet pourtant un taux de crédit plus avantageux. C’est la différence significative entre ces deux opérations. En outre, le regroupement de crédit a plutôt comme objectif une meilleure gestion du budget de l’emprunteur, sans trop miser sur le taux d’intérêt. Il peut être réalisé auprès de la banque initiale de l’emprunteur, tandis que le rachat de crédit a besoin d’une banque concurrente. C’est cette dernière qui va racheter tous les crédits en cours et accepte de devenir l’unique créancier de l’emprunteur.

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