Rachat de crédit simulation

• Le rachat de crédit des particuliers qui sont hébergés à titre gratuit
• Comment faire cette opération financière et quels sont ses avantages ?
• Hébergement à titre gratuit : que dit la loi ?
• Les pièges à éviter dans le regroupement de dettes de personnes logées gratuitement
• Comment faire une simulation de rachat de crédit ?

Le rachat de crédit pour les personnes hébergées consiste à regrouper les crédits des emprunteurs hébergés par leur proche, leur famille, leur partenaire ou leur patron. Elles peuvent être, par exemple, des :

• concierges,
• militaires,
• gardiens,
• employés d’un chantier, etc.

C’est également le cas d’un couple dont l’appartement appartient à l’un d’eux. L’autre est donc logé en qualité de personne hébergée gratuitement. Les personnes qui sont logées chez une famille d’accueil entrent également dans la catégorie de gens hébergés à titre gracieux. Contrairement aux idées reçues, le rachat de crédit est accessible aux personnes hébergées, sous certaines conditions. Faisons le point sur ce sujet.

Le rachat de crédit des particuliers qui sont hébergés à titre gratuit

D’abord, on peut classer les personnes logées gratuitement en 3 catégories. En premier lieu, il y a les jeunes de moins de 25 ans qui vivent encore chez leurs parents ou qui vivent chez l’un de leurs frères ou sœurs. Il y a aussi les personnes qui séjournent gratuitement chez une tierce pendant une durée plus ou moins longue. Elles peuvent être des étudiants hébergés par des familles d’accueil par exemple. Enfin, on retrouve les employés d’une entreprise ou les fonctionnaires qui sont obligés de rester dans un logement de fonction pendant la durée de leur mission.

Assainir son budget

Pour tous ces emprunteurs hébergés à titre gratuit, ils ont la possibilité de bénéficier d’un rachat de crédit. Cette solution pourrait les intéresser. Rappelons en effet que le rachat de crédit ou consolidation de dettes permet d’assainir son budget tout en réduisant son taux d’endettement. Cela se fait grâce au regroupement des crédits en un seul et à la réduction des mensualités à payer.

Rembourser ses dettes sur un délai plus long

La plupart des crédits peuvent être regroupés. Le nouveau crédit sera ainsi étalé à une durée plus longue. Il convient de noter que le regroupement de dettes pour ces personnes hébergées à titre gratuit n’offre pas plus de facilité que celui d’un locataire, car elles présentent aussi de loyer fictif. En effet, les banques calculent également leur montant du loyer fictif. Ce calcul pourrait influer sur leur capacité de remboursement, car il augmente le taux d’endettement. Il en résulte ainsi que les établissements bancaires sont plus réticents à accorder de financement de rachat à des emprunteurs hébergés par une tierce personne ou par un membre de famille si ces derniers n’ont pas un emploi stable.

Avoir un bon profil emprunteur même en étant hébergé

Les organismes prêteurs craignent que ces profils ne soient pas autonomes du point de vue financier. Pour faciliter le déblocage de fonds, les souscripteurs hébergés gratuitement chez leur famille ont intérêt à proposer une hypothèque ou à chercher un co-emprunteur qui se charge également du remboursement du crédit. En revanche, s’ils jouissent d’un logement de fonction dans leur travail, leur demande de rachat aura plus de chances d’aboutir car en général ces profils sont des salariés en CDI (fonctionnaires, militaires…).

Pour résumer, afin de bénéficier du rachat de crédit, il est essentiel d’avoir de bons revenus, fiables, d’avoir une bonne situation bancaire et de ne pas être fiché au FICP. Ces conditions constituent des points positifs, dans le cadre d’un dossier de demande de rachat de crédit.

Comment faire cette opération financière et quels sont ses avantages ?

Le rachat de crédit est d’abord une solution intéressante pour tous les emprunteurs car il permet de redresser la balance négative de leur finance. Également connue sous le nom de restructuration de dettes, cette solution de financement permet de résoudre les problèmes liés au remboursement des emprunts et à l’endettement. Elle prend en compte tous les crédits de l’emprunteur : des crédits à la consommation au prêt immobilier en passant par ses autres dettes personnelles. Avec le rachat, tous les crédits bancaires et les dettes à sa charge seront regroupées en un seul. Il n’aura alors qu’un seul interlocuteur et une mensualité. En effet, le regroupement a pour effet de diminuer la mensualité et d’allonger la durée du nouveau prêt. Il permet aussi de réduire son taux d’endettement jusqu’à 40 %.

Chercher un taux fixe

Pour obtenir une marge intéressante avec l’opération, il est conseillé de chercher un taux fixe et une différence de taux d’au moins 0.7 entre le crédit initial et le nouveau. Le recours à des comparateurs de rachat de crédit en ligne et la demande de devis gratuit permettent de dénicher cette proposition avantageuse. Pour optimiser ses chances de trouver une proposition de rachat intéressante, l’emprunteur peut également recourir à un courtier.

Rembourser une seule mensualité

Par ailleurs, en faisant racheter ses prêts, la personne hébergée gratuitement peut baisser ses charges mensuelles de remboursement. Elle a donc un budget assaini en contrepartie d’un allongement de durée du prêt. Ainsi, si elle avait à rembourser plusieurs échéances chaque un mois, grâce à cette solution, elle ne paie désormais qu’une seule mensualité. Le montant de cette dernière est nettement inférieur au total du remboursement qu’elle a fait auparavant.

Profiter d’un taux d’intérêt avantageux

De même, si elle a plusieurs taux d’intérêt et plusieurs assurances, elle n’a qu’un seul taux avec le rachat de crédit et ne paie qu’une seule assurance. C’est pourquoi, il importe de comparer les taux affichés par les organismes de prêt pour faire une opération rentable. En outre, c’est à l’établissement de rachat de prendre en charge le rachat de ses dettes auprès de ses anciens organismes de crédit après la signature du contrat. Elle n’aura pas à s’occuper de cela.

Tout ce qu’elle a à faire, c’est d’honorer le remboursement après la finalisation de l’opération. Le regroupement de dettes permet également à un souscripteur à cette solution de bénéficier d’une trésorerie supplémentaire. Ce financement peut servir pour les travaux, les études, l’extension d’un logement ou pour tout autre projet.

Notons également que le rachat de crédit ne s’applique pas uniquement aux personnes hébergées gratuitement en situation d’endettement excessif ou ayant des difficultés financières. Cette solution est aussi avantageuse pour ceux qui trouvent un taux d’intérêt avantageux et pour ceux qui ont besoin d’un fonds de trésorerie complémentaire. Pour bénéficier de ce fonds, il faut ajouter le montant avec les autres crédits à acheter.

Hébergement à titre gratuit : que dit la loi ?

Est-il possible de se faire héberger chez quelqu’un sans payer de loyer ? Comment ça marche ? Quelles sont les modalités pour ce faire ? Qu’en dit la loi ?

Un hébergement à titre gratuit est possible

C’est effectivement possible de vous faire héberger chez quelqu’un à titre gratuit. Ce peut être chez un ami, chez votre concubin, chez un membre de la famille, etc. Tant que vous êtes le propriétaire, il n’y aura aucun problème à héberger quelqu’un gratuitement. Vous avez le droit d’user de votre maison comme bon vous semble. Toutefois, c’est aussi possible même si vous êtes locataires. Vous n’avez pas à demander l’avis de votre bailleur pour accueillir des invités chez vous, et ce, sans limite de durée. Néanmoins, cela ne se fait pas sans condition.

Quelques conditions

Toutefois, il y a quelques conditions à respecter :

• En tant que prêteur d’hébergement, vous devez prendre une assurance habitation adaptée. Cette dernière doit couvrir tous les dégâts faits dans votre résidence, que ce soit de votre chef ou de celui de vos invités.
• Vous devriez donner une attestation d’hébergement gratuit à votre invité. C’est un document officiel avec quelques mentions obligatoires. Cela peut lui servir pour les démarches administratives de toutes sortes. Des exemplaires à télécharger ou à copier sont disponibles en ligne. Ce même certificat peut permettre à vous en tant qu’hébergeur de toucher une aide à la CAF pour les hébergements de plus de 6 mois.

Les pièges à éviter dans le regroupement de dettes de personnes logées gratuitement

Un regroupement de dettes inapproprié revient cher au souscripteur. S’il ne trouve pas des conditions avantageuses, il vaut mieux opter pour une renégociation de crédit pour éviter le surendettement. S’il souhaite amorcer un autre projet alors qu’il ne trouve pas de taux intéressant fixe de rachat, il peut se tourner vers la solution de prêt à gage par exemple. Sont autant des éléments à prendre en compte lors de la conclusion d’un contrat de restructuration de dettes :

• le taux d’intérêt,
• la durée du remboursement,
• la possibilité de remboursement anticipé,
• les frais de dossiers,
• le montant de l’assurance emprunteur.

Soulignons également que le souscripteur au regroupement de dettes peut désormais choisir une délégation d’assurances qui propose une couverture décès et invalidité moins chère mais avec des garanties analogues à ceux de l’établissement du rachat.

En bref, les personnes logées à titre gratuit peuvent se faire racheter leurs crédits si elles jouissent d’un emploi fixe en CDI et si leur profil bancaire est excellent. Les outils de simulation de rachat et de comparaison de taux des établissements prêteurs en ligne permettent la mise en concurrence des différentes propositions.

Comment faire une simulation de rachat de crédit ?

Tous les candidats à cette opération doivent d’abord réaliser cette démarche gratuite et sans engagement. Les avantages de ce service sont multiples :

• avoir une idée plus précise du coût de cette restructuration de prêts et des modalités de remboursement.
• obtenir une ou plusieurs propositions de rachat en fonction de son profil emprunteur,
• estimer l’économie qu’il peut encaisser lors de la mise en place de cette opération,
• savoir s’il peut prétendre ou non à la trésorerie de cette opération.

Avec l’outil de simulateur gratuit, il lui faut remplir le formulaire avec les informations demandées telles que :

• le montant et le nombre de ses crédits à racheter,
• son capital restant dû,
• ses revenus et charges par mois,
• le fait qu’il soit propriétaire ou non,
• le nombre de ses enfants à charge, etc.

C’est lors de cette démarche libre d’engagement qu’il doit aussi déterminer le montant de la trésorerie en plus qu’il souhaite obtenir. L’obtention de cette liquidité supplémentaire dépend de la qualité de son dossier, de son endettement et de la garantie qu’il peut apporter.

Après avoir complété ce formulaire en quelques minutes, il peut obtenir un avis estimatif du coût de ce regroupement de dettes. Ce n’est pas encore un contrat de prêt, mais juste un devis approximatif. Cela l’aide à mieux préparer son budget. Si l’opération est réalisable, il peut par la suite obtenir une ou plusieurs offres de rachat aux meilleures conditions de remboursement. Ces propositions sont toujours sans engagement. Il aurait juste à choisir l’offre dont il juge la plus attrayante et à suivre la consigne dans cette offre s’il souhaite profiter rapidement de ce rachat de crédit au meilleur taux.