Rachat de crédit simulation

• Qu’est-ce qu’un crédit renouvelable ?
• Qu’est-ce que le rachat de crédit renouvelable ?
• Les pièges à éviter lors d’un rachat de crédit renouvelable
• Comment obtenir un rachat de crédit au coût le plus abordable ?

Les crédits à la consommation contribuent au soutien de la croissance économique. Cependant, pour les souscripteurs de crédits, s’engager dans ce type de prêt nécessite une grande vigilance. Le crédit renouvelable, en particulier, s’accompagne souvent d’un taux variable, pouvant augmenter le coût total de l’emprunt. Pour limiter le coût de crédits cumulés, certains ménages ont recours au rachat de crédit renouvelable. Les prêts renouvelables, souvent associés à une carte de fidélité ou une carte de crédit, peuvent en effet être regroupés en un seul prêt, dont le remboursement s’étale sur une durée plus longue. Cela permet à ceux qui sont en situation de surendettement d’alléger leur taux d’endettement et de reprendre pied financièrement. Voici un décryptage.

Qu’est-ce qu’un crédit renouvelable ?

Le crédit renouvelable, aussi appelé prêt revolving, est une forme de crédit qui offre une réserve d’argent à la disposition du souscripteur. Ce crédit présente plusieurs caractéristiques spécifiques :

• Accès au Crédit : Le souscripteur peut accéder à cette réserve d’argent à tout moment.
• Frais de dossier : La plupart du temps, ce crédit n’exige pas de frais de dossier.
• Renouvellement : Le crédit se renouvelle automatiquement à mesure que l’emprunteur effectue des remboursements.
• Montant : Le montant disponible dépend de la capacité de remboursement de l’emprunteur et de ses besoins financiers.

Modalités de Fonctionnement

• Utilisation : Le souscripteur peut débloquer une partie ou la totalité de la somme pour créditer le compte associé.
• Débit : À chaque achat ou retrait avec la carte adossée au compte, le montant sera automatiquement débité.
• Activation : La fonction « paiement à crédit » de la carte n’est activée qu’avec l’accord du souscripteur.
• Virement : Il est possible de virer des fonds du crédit renouvelable vers un compte chèque et vice-versa.

Aspects Légaux et Financiers

• Durée du contrat : Le contrat est généralement d’une durée d’un an, avec tacite reconduction.
• Vérification de solvabilité : L’établissement bancaire vérifie la solvabilité de l’emprunteur ainsi que le fichier FICP avant la signature et tous les 3 ans.
• Intérêts : Les intérêts sont calculés en fonction de l’argent utilisé. S’il n’utilise pas le crédit, l’emprunteur ne doit rien.
• Remboursement : Les remboursements sont effectués en petites mensualités, souvent avec un taux d’intérêt variable.
• Risques : Les taux variables et l’absence d’un plan d’amortissement clair peuvent entraîner un coût élevé du crédit.
• Échéances : Pour les crédits inférieurs à 3 000 euros, la durée de remboursement est généralement de 3 ans. Pour les montants supérieurs, elle est de 5 ans.
• Report d’échéance : En cas de difficulté de remboursement, un report d’échéance peut être demandé.
• Exigibilité : L’établissement prêteur peut exiger le remboursement intégral en cas de défaut.

C’est quoi le rachat de crédit renouvelable ?

Le rachat de crédit renouvelable est une option financière permettant de regrouper plusieurs crédits en un seul, dans le but de réduire le taux d’endettement et de simplifier la gestion des finances. Voici des points à considérer :

Contexte

• Dans chaque dossier de surendettement traité par la commission de surendettement, il y a généralement au moins quatre crédits renouvelables, représentant environ 20% du taux de surendettement.
• Ce mécanisme financier a émergé dans les années 2000.

Avantages

• Le taux d’intérêt du nouveau crédit est généralement plus bas que ceux des crédits précédents.
• Il offre la possibilité de moduler la durée de remboursement en fonction de la capacité de remboursement du foyer.
• Les mensualités du nouveau crédit sont plus faibles, permettant un allègement du budget mensuel.

Inconvénients

• L’étirement de la durée du prêt augmente le coût total du crédit.
• Il ne s’agit pas d’une annulation des dettes, mais d’un rééchelonnement.

Recommandations

• Éviter de contracter de nouveaux crédits pendant la période de remboursement du rachat de crédit.
• Il est possible d’inclure dans le rachat de crédit non seulement les crédits renouvelables, mais aussi d’autres dettes comme les crédits à la consommation, l’impôt sur le revenu, la taxe d’habitation, les droits de succession, etc.
• Si le taux d’endettement ne dépasse pas 35%, certains établissements peuvent simplement renégocier le taux d’intérêt sans étendre la durée du remboursement.

Le rachat de crédit renouvelable peut être une solution viable pour reprendre le contrôle de ses finances, mais il est essentiel de bien comprendre les termes et conditions associés à cette démarche financière pour éviter des pièges potentiels.

Les pièges à éviter lors d’un rachat de crédit renouvelable

Le rachat de crédit renouvelable peut être une solution pour ceux qui sont en situation de surendettement. Cependant, il y a plusieurs pièges potentiels à éviter pour maximiser les bénéfices de cette option financière.

Comparaison des Offres

• Faites la comparaison des différentes offres en ligne, en prêtant attention au Taux Annuel Effectif Global (TAEG), à la durée de remboursement, et aux pénalités de remboursement anticipé.
• Considérez l’utilisation d’un simulateur de rachat de crédit en ligne pour une évaluation rapide.

Pénalités de Remboursement

• Si le rachat inclut un prêt immobilier, une pénalité de remboursement de 3% pourrait s’appliquer.
• En revanche, si le rachat concerne uniquement des crédits renouvelables, prêts personnels et autres dettes, il n’y a généralement pas de pénalité.

Coûts et Frais

• Comparez le coût total des crédits initiaux au montant total des crédits rachetés pour évaluer la rentabilité de l’opération.
• Assurez-vous que la société de rachat de crédit ne facture pas de frais avant l’acceptation de votre dossier.

Planification Financière

• Le rachat de crédit renouvelable peut offrir un taux d’intérêt fixe et une mensualité plus prévisible, facilitant ainsi la gestion du budget.
• Cette option peut également vous aider à financer de nouveaux projets et à améliorer votre capacité d’épargne.

Conclusion

Le rachat de crédit renouvelable peut être une bouée de sauvetage pour les personnes en surendettement, mais il faut être vigilant. Une gestion prudente de vos finances demeure indispensable, même après avoir opté pour cette solution.

Comment obtenir un rachat de crédit au coût le plus abordable ?

Obtenir un rachat de crédit au meilleur taux est crucial pour améliorer votre situation financière. Plusieurs options s’offrent à vous pour trouver la meilleure offre.

Recherche d’un Établissement Financier

• Pour trouver un établissement offrant les meilleures conditions, vous pouvez consulter une liste des meilleures banques et organismes de rachat de crédit.
• La mise en concurrence des contrats peut vous permettre de trouver le meilleur taux.

Recours à un Courtier

• Si vous ne vous sentez pas à l’aise avec le marché du rachat de crédit, un courtier spécialisé peut vous être d’une grande aide.
• Un courtier non-exclusif a accès à plusieurs offres et peut négocier les taux ainsi que les frais annexes pour vous.

Utilisation de Simulateurs en Ligne

• Les simulateurs en ligne offrent la possibilité de recevoir des propositions sans engagement en un minimum de temps.
• Ces offres peuvent inclure des modalités de remboursement flexibles comme le report d’échéance et des frais de gestion gratuits.

Facteurs Influant sur le Coût

• Le coût de l’offre peut dépendre de l’expertise du courtier, de sa capacité à négocier, du nombre de ses partenaires bancaires et de la marge qu’il peut obtenir.

Conclusion

Pour vous sortir des difficultés financières, utilisez les outils de simulation en ligne qui sont souvent gratuits et sans engagement. Ces simulateurs vous permettent de remplir un formulaire rapidement et d’obtenir un devis correspondant à votre situation.