Rachat de crédit simulation

• Notions sur le regroupement de prêts
• Procédure de regroupement des crédits dans un rachat de crédit
• Éligibilité pour un regroupement de crédit conso avec un prêt immo

Plusieurs situations peuvent inciter un emprunteur à regrouper ses prêts. Les modalités de réalisation d’un regroupement de prêt varient en fonction de la situation. L’emprunteur peut regrouper différents types de crédits en un seul, mais le rachat de crédit est désigné comme « immobilier » ou « à la consommation » selon le cas. Si vous remboursez un prêt à la consommation et un prêt immobilier et que vous souhaitez les regrouper, rassurez-vous : c’est tout à fait possible !

Notions sur le regroupement de prêts

Le regroupement de prêts consiste à réunir tous les prêts en cours en un seul prêt. Selon la perspective, cela peut être appelé de différentes manières, telles que restructuration de crédits, refinancement de prêts ou rachat de crédits. L’objectif est de réduire le montant des mensualités, le taux d’endettement et le taux d’intérêt. Le résultat attendu du regroupement de prêts est d’augmenter le reste à vivre et d’accroître les chances de réaliser un nouveau projet lorsque la gestion du budget est assouplie.
S’il s’agit d’un regroupement de prêts immobiliers associés à des crédits à la consommation, deux options peuvent être identifiées, à savoir :

• le regroupement d’un ou deux crédits immobiliers avec des crédits à la consommation tels que des prêts travaux, des prêts personnels, des prêts auto, etc., et l’emprunteur inclut une garantie hypothécaire dans l’opération ;
• le regroupement de plusieurs crédits à la consommation avec une garantie hypothécaire, à condition que le bien hypothéqué soit exempt de toute charge ou soit en première position, ou éventuellement en deuxième position si un prêt immobilier est maintenu en place.

Procédure de regroupement des crédits dans un rachat de crédit

La procédure pour réussir le regroupement de crédits avec un rachat de crédit est relativement simple. Il est possible de faire racheter plusieurs crédits à la consommation associés à un ou deux crédits immobiliers, ainsi qu’éventuellement d’autres types de dettes. L’objectif de l’opération est de n’avoir qu’une seule mensualité avec un meilleur taux, même si cela implique généralement une nouvelle durée de remboursement plus longue.

Dans le cadre de la procédure, l’établissement bancaire qui rachète les crédits en cours les rembourse par anticipation, suivi de la mise en place du nouveau crédit unique. Tous les crédits en cours peuvent être regroupés. Toutefois, s’il s’agit d’un rachat de crédit immobilier avec une garantie hypothécaire, c’est-à-dire lorsque la part du montant du crédit immobilier dépasse 60 % du montant total, la procédure peut être légèrement plus longue, impliquant une intervention du notaire pour finaliser le contrat avec tous les actes notariés.

Sur le plan technique, il s’agit de calculer le montant total du nouveau crédit, y compris une éventuelle trésorerie supplémentaire. Cela implique d’additionner le capital restant dû et les intérêts, sans oublier les cotisations d’assurance (le calcul concerne tous les crédits à regrouper). Si l’emprunteur n’est pas à l’aise avec les calculs, il peut se faire assister par un IOB (Intermédiaire en Opérations de Banque) ou un courtier spécialisé tout au long des procédures.

Éligibilité pour un regroupement de crédits à la consommation avec un prêt immo

Il est important de noter que tous les emprunteurs demandant un regroupement de leurs crédits à la consommation et immobiliers pour un rachat de crédit immobilier ne recevront pas automatiquement une réponse favorable. Il existe certains critères d’éligibilité, en particulier en ce qui concerne la capacité à rembourser le nouveau montant.

Il arrive que l’emprunteur ne regroupe qu’un seul crédit immobilier dans le regroupement de crédits, pour diverses raisons, notamment :

• les autres crédits immobiliers sont déjà à plus de la moitié de leur durée de remboursement, voire dans la dernière partie ;
• les autres crédits immobiliers bénéficient déjà de taux très bas ;
• le montant total de tous les crédits immobiliers dépasse la capacité de remboursement des mensualités du nouveau crédit, suite au calcul effectué par le conseiller bancaire.

En effet, l’emprunteur, assisté par un courtier spécialisé, doit trouver des stratégies pour regrouper ses crédits conso à taux d’intérêt élevés avec un ou deux crédits immobiliers, dont le montant dépasse nécessairement 60 % du montant total, afin de bénéficier du taux le plus bas possible.