Rachat de crédit

Comparatif des taux de crédit & Simulateur de regroupement de prêt

Rachat de crédit pour propriétaire

Le propriétaire accédant qui a contracté plusieurs crédits à la consommation avec un crédit immobilier est plus avantageux qu’un emprunteur qui paie des loyers chaque mois. En effet, s’il n’arrive plus à honorer ses échéances à cause d’une imprévue, sa maison peut constituer une force dans sa demande de regroupement de dettes. Cette solution qui permet la réorganisation de sa finance prévient le surendettement. Zoom sur la restructuration de dettes pour propriétaire.

Lorsqu’un débiteur a souvent des fins de mois difficiles qui peuvent conduire jusqu’aux découverts de compte et retard de remboursement de crédits, cela signifie que son reste à vivre est insuffisant. Ces signes indiquent l’état d’un endettement excessif. Pour réagir et sortir de cette situation, il peut faire la négociation de dette par dette avec chaque créancier, en essayant d’obtenir une mensualité moins élevée pour chacune. Mais quelquefois les établissements de crédit n’acceptent pas cette opération. En cas de refus, il lui reste alors l’alternative de rachat de crédit. Cette solution consiste à regrouper ses crédits existant, ou une partie de ses dettes en un seul et unique crédit. Le remboursement de ce nouvel emprunt s’étalera alors dans une plus longue durée d’amortissement et le montant de son nouveau remboursement par mois peut diminuer jusqu’à 50%. En outre, le souscripteur au rachat peut bénéficier d’une enveloppe de financement en supplément. Les organismes de regroupement de dettes exigent quelquefois un cautionnement ou une hypothèque pour garantir le crédit. En engageant son immobilier comme garantie, le candidat au rachat peut ainsi avoir beaucoup de chance de se voir accepter sa demande.

Cette restructuration de dettes qui propose le remplacement de crédits existants en un seul et unique crédit permet d’améliorer sa capacité d’emprunt. Les mensualités de différents crédits (prêt à la consommation, crédit renouvelable, crédit auto…) seront alors réduites de 20% à 60%. On peut aussi inclure dans le rachat avec les dettes familiales ou les dettes de fiscalité ainsi que le loyer. Avec un prêt et un remboursement unique, la gestion du budget du débiteur sera plus facile. Grâce au regroupement de crédits, l’emprunteur peut maîtriser sa situation budgétaire et peut voir clair dans la manière dont il fera le remboursement. Avec le rachat de crédit hypothécaire, il lui est également possible de bénéficier d’une trésorerie. Cette somme d’argent lui permet de financer d’autres projets comme la rénovation de la maison ou l’achat d’une voiture neuve. Cela lui permet également de disposer le fonds nécessaire pour rétablir ses dettes ou pour surmonter une baisse de revenue. Enfin, avec cette opération, l’emprunteur ne nécessite pas de changer de banque. En guise d’info, rappelons que près de 6 Français sur 10 possèdent une maison. La solution de rachat de crédit propriétaire est donc un dispositif courant chez les propriétaires accédant qui ont un problème d’épargne ou de remboursement de dettes.

Cette solution est accessible à toutes les professions (salariés, travailleurs non salariés ou professions libérales, entrepreneurs, commerçants, artisans…). Le rachat de crédit hypothécaire ne vise pas uniquement les personnes en situation d’endettement irrémédiable. Elle peut aussi intervenir si l’emprunteur souhaite restructurer ses dettes et les regrouper en un seul afin d’avoir une meilleure gestion de son budget. Il doit seulement être propriétaire ou propriétaire accédant de la résidence qu’il souhaite d’hypothéquer. Les établissements de rachat imposent également d’autres conditions telles que l’âge maximum à la fin du crédit (par exemple 84 ans), la durée et le montant maximum du rachat prêt etc. Les personnes inscrites au Fichier des incidents de remboursement de crédit aux particuliers (FICP) peuvent également obtenir un regroupement de dettes hypothécaires sous certaines conditions. En ce qui concerne le montant du crédit que l’établissement peut octroyer, cela dépend de la valeur du bien hypothéqué. Le montant du prêt peut environner 80% de la valeur nette du patrimoine immobilier. A noter que le rachat de crédit ne doit pas passer obligatoirement par l’hypothèque de son bien immobilier. Il peut être sous forme de crédit personnel ou sous forme de prêt cautionné.

Avec l’accumulation de prêts, le retard de paiement de loyers, les charges du ménage qui ne cessent d’augmenter, le surendettement guette à l’horizon. Pour résoudre la déconvenue financière, on peut faire en premier lieu un rachat de crédit à la consommation. Celui-ci englobe uniquement tous les prêts à la consommation pour les regrouper en un seul prêt.
Le souscripteur au rachat peut aussi opter pour le rachat de crédit global. Dans ce cas, toutes les natures de prêts souscrits y compris le prêt immobilier seront incluses dans le rachat. Cette formule permet d’ajuster son taux d’endettement et d’avoir une certaine stabilité budgétaire. Une solution globale de restructuration de dettes propose deux contrats différents : l’offre de rachat pour le crédit immobilier et l’autre pour les prêts à court terme.
Le regroupement de prêts peut aussi être fait avec une caution (c’est-à-dire, il est cautionné par une société mutualiste). Cette formule convient aux emprunteurs qui n’ont pas de patrimoine immobilier. Le cautionnement peut venir d’un tiers qui garantit le bon remboursement du crédit en cas d’insolvabilité du débiteur ou d’un organisme de cautionnement. Dans ce dernier cas, la rémunération de l’établissement varie de 2% à 3% du prêt.
La restructuration de dettes hypothécaire peut aussi s’accompagner d’une garantie hypothécaire. Les propriétaires consentent alors à adosser leur regroupement de dettes à leur résidence. L’hypothèque constitue un gage de confiance pour les organismes bancaires qu’ils ne vont pas perdre leur capital dans le financement. La mise en place de cette solution optimise ses chances d’obtenir un rachat de crédit dans les plus brefs délais. L’emprunteur peut aussi regrouper des sommes plus importantes que dans le cas d’un rachat de crédit standard.
On retrouve également un regroupement de dettes avec une garantie de type caution hypothécaire. Il s ‘agit ici d’un patrimoine qui appartient aux parents du souscripteur. La caution consiste alors à une garantie sur prêt et se limitant à la valeur du bien seulement.
Bon à savoir : l’endettement et le surendettement est un phénomène de plus en plus courant de nos jours. Dû à la crise, bon nombre de ménages se retrouvent inscrits au fichier de FICP, ou finissent par subir une procédure de rétablissement personnel. Avant d’aboutir à une situation financière étriquée, dès que l’on a des problèmes à régler le prêt, il convient de chercher une autre alternative telle que le rachat de crédit par exemple. Et surtout si on a un bien immobilier, cette formule est à préconiser. En revanche, le souscripteur au rachat de crédit hypothécaire doit faire preuve de bonne gestion dans son budget, dans son activité commerciale et dans ses dettes. Il doit modifier son comportement s’il est un acheteur compulsif ou une sorte de panier percé. En hypothéquant sa maison ou son bien immobilier, la société de rachat est dans le droit de saisir l’hypothèque s’il ne parvient pas à honorer régulièrement ses échéances. Dans le cas contraire, s’il arrive à solder ses dettes, l’hypothèque tombe à la fin du rachat. Et il peut retrouver une situation budgétaire moins serrée.

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