Rachat de crédit

• Pourquoi choisir un regroupement de crédit ?
• Quelle est la différence entre rachat de crédit, regroupement de crédit ou restructuration de dettes ?
• Quel est le montant de limite de dettes qu’on peut restructurer ?
• Y a-t-il des frais générés par le rachat de crédit ?
• Quels sont les critères d’acceptation d’un dossier de regroupement de crédit ?
• Ce qu’il faut savoir dans un regroupement de crédit 
• La différence entre un taux variable ou fixe 
• Qu’entend-on par frais de remboursement anticipé ? 
• Comment fonctionne exactement un rachat de crédit ? 
• Quels sont les pièges d’un regroupement de crédit ? 

Dans le cadre d’une restructuration de prêt, on dit souvent que le regroupement de la dette permet d’abaisser le taux de remboursement de crédits. En effet, grâce à cette solution, les ménages surendettés ont l’occasion de partir sur une bonne base avec un taux plus attractif. Ils peuvent aussi financer un nouveau projet tout en bénéficiant d’une mensualité avantageuse. En allongeant la durée de remboursement de ses prêts, ils peuvent également disposer d’une sécurité financière pour eux et leurs familles lors d’un événement imprévisible. Pour ceux qui veulent regrouper leurs dettes, découvrez tous nos conseils qui vous permettent de mener à bon terme vos rachats de crédits.

Pourquoi choisir un regroupement de crédit ?

La pratique de cette opération financière a vu le jour il y a une vingtaine d’années chez les peuples anglo-saxons. En France, elle a beaucoup gagné en popularité depuis 2014 où des nombreux emprunteurs ont décidé de se faire racheter leurs rachats de crédit immobilier. C’est en voyant les taux compétitifs actuels comparés à leurs taux initiaux au moment du contrat de crédit qu’ils se lancent dans cette solution. Et si on tient compte de la politique d’octroi de financement de la banque centrale Européenne, ce taux n’est pas susceptible d’augmenter. Les souscripteurs ont alors intérêt à renégocier ou à amortir la durée de leurs prêts pour alléger leur budget. Voici les avantages d’une restructuration de dettes :

• Si une famille a plusieurs dettes à couvrir (auto, immobilier, travaux, prêt consommation… ) et qu’elle a du mal à rembourser, cette solution lui permet de rééquilibrer son budget. Le rachat de crédit regroupe tous ses prêts en un seul, avec une seule mensualité, et un seul prélèvement.
• Le montant de la mensualité peut s’abaisser jusqu’à moins 60%.
• Si on fait appel à certaines banques en ligne, nul n’est besoin de changer de banque et les frais de dossiers ne sont pas imposés.
• On peut disposer d’un TAEG fixe.
• En cas d’incident ou d’événement imprévu, la famille peut toujours payer ses échéances tout en faisant face à ses dépenses.
• Cette opération fait éviter le fichage FIP ou même l’interdit bancaire.

Toutefois, il ne faut pas s’attendre à un miracle avec le rachat de crédit. La réduction des mensualités ne signifie pas baisse de mensualités d’une façon significative. En principe, ces mensualités s’adaptent aux charges réelles chaque ménage. La dette n’est pas effacée, mais elle est divisée mensuellement pour gagner en pouvoir d’achat. Les crédits en cours sont regroupés en un nouveau prêt et celui-ci doit être remboursé. C’est pourquoi, il importe de bien vérifier ce taux d’intérêt, les frais nécessaires au montage du dossier (pénalités pour remboursement anticipé, frais de garantie… ) afin de s’assurer que la solution est bien rentable pour son cas individuel.

Quelle est la différence entre rachat de crédit, regroupement de crédit ou restructuration de dettes ?

Ces différents termes s’appliquent tous à l’opération de consolidation de crédits de natures différentes ou de dettes diverses  (impôts, dette personnelle…). Ces solutions concernent les prêts existants dont on a contacté et qu’on doit rembourser à temps. C’est toute la différence avec un prêt classique qui peut partir d’un rien. Les crédits seront rachetés par la banque ou l’organisme de rachat. Ces derniers se chargent du remboursement des capitaux restants qu’on doit payer à ses créanciers. La banque est ainsi le nouveau prêteur via l’opération rachat de crédit. Elle a octroyé un nouveau prêt unique que l’emprunteur aurait à régler désormais. C’est ce qu’on regroupement de dettes. Pour ce faire, elle propose une solution durable pour restructurer ses dettes. Celui-ci est le rééchelonnement du paiement à long terme. Un moyen d’assainir ses budgets convenablement. C’est ce qu’on appelle restructuration de dettes.

Quel est le montant de limite de dettes qu’on peut restructurer ?

Lors des fins de mois difficile et surtout si les dettes dépassent 50% de revenus, le recours à un organisme de rachat de crédit est à conseiller. Pour rappel, le taux d’endettement maximal accepté par l’emprunteur en France est de 33%. Mais en pratique, celui-ci n’est pas toujours respecté car si une famille est censée pouvoir rembourser ses dettes via un rachat de crédit, les organismes prêteurs ne rechignent pas à faire des crédits . Pour autant, si le reste à vivre d’un ménage suffit à régler des dépenses de la vie courante, elle pourrait être éligible au prêt. En guise d’exemple, les organismes de prêt calculent le ratio familial pour analyser si un ménage peut octroyer un prêt. Pour ce, ils multiplient par 12 le reste d’argent à vivre, qu’ils divisent ensuite par le nombre des personnes dans le ménage. Si le taux d’endettement du nouveau crédit est de 33% mais si le ratio familial est au-delà de 4500 euros, le ménage peut obtenir une restructuration de prêt. Pour les revenus variables des salariés en CDD ou en CDI (primes, pourcentages…), les organismes prêteurs évaluent la revenu de l’emprunteur selon son salaire fixe. Le montant de crédit qu’on peut restructurer est ainsi calculé en fonction de revenus et des charges de l’emprunteur. Notons que certains organismes et banques proposent le rachat de créances ainsi que le financement d’un nouveau projet allant d’une valeur de 3000 euros à 250 000 euros.

Y a-t-il des frais générés par le rachat de crédit ?

Le fait de renégocier ses taux d’emprunt ou de restructurer ses dettes n’est pas une opération simple. Elle engendre des coûts qui peuvent être importants selon chaque organisme de restructuration. D’autre part, elle implique des intervenants comme le courtier , l’assurance, le notaire… Dans le cas où l’organisme prêteur propose un frais de dossier, celui-ci est évalué à 1% du montant du nouveau prêt. Pour les prêts immobiliers, les frais de remboursement anticipé sont calculés jusqu’à 3% du montant de capitaux à restructurer. Pour le financement et garantie d’hypothèque, les frais de notaire peuvent aller de 6% à 9% du montant du nouveau prêt. Enfin, pour les coûts liés au travail de l’intermédiaire de l’opération bancaire, ceux-ci peuvent s’échelonner entre 4% à 8% du montant du nouveau prêt.

Quels sont les critères d’acceptation d’un dossier de regroupement de crédit ?

Les conditions d’acceptation d’une demande de rachat dépendent des ressources de l’emprunteur, sa solvabilité, son âge, le montant de ses dettes en cours, son bien mis en garantie, ainsi que ses antécédents de paiements. En premier lieu, celui qui fait l’emprunt doit être majeur, valide et a tous ses droits civiques. Les ménages en instance de divorce, l’étranger titulaire d’une carte de séjour temporaire sont évidemment rejetés. Normalement le taux de 33% est respecté, mais certains organismes peuvent accepter un taux d’endettement allant jusqu’à 50% si l’emprunteur est propriétaire. Concernant la limite d’âge accepté, les critères ne sont pas très serrés là-dessus. Pour les prêts de consommation, celle-ci est de 70 à 80 ans. Par ailleurs, les organismes n’acceptent pas comme garantie les biens inachevés, les constructions en bois, les campings car, les bateaux… Certains organismes accordent également un rachat de crédit à une personne fichée FICP s’il est propriétaire. Mais s’il est interdit bancaire, la possibilité de restructuration de dette est exclue. Enfin, les endettés aux jeux, les endettés professionnels, les personnes désireuses d’acheter un bien personnel ne peuvent pas prétendre à cette opération.

Ce qu’il faut savoir dans un regroupement de crédit 

Outre le fait de remettre à flot ses finances en cas de surendettement, le regroupement de crédit permet également d’avoir une situation budgétaire moins étouffante. En effet, différentes circonstances dans la vie peuvent amener l’endettement. Celui-ci peut-être dû à un divorce ou une perte d’emploi ou encore un décès. Et quand ses revenus mensuels ne suffisent plus à rembourser les prêts en cours, le rachat de crédit est souvent considéré comme une solution immédiate pour se prémunir des incidents bancaires. Pour ce, l’emprunteur doit bien connaître la solution qui lui a été proposé. Dans cette démarche, la connaissance des éléments comme le taux variable ou invariable, les pénalités de remboursement anticipé, la possibilité de renégocier le taux ou les échéances est primordiale.

La différence entre un taux variable ou fixe

La restructuration de crédit permet de solder tous ses crédits (cartes de crédit, crédits renouvelables, retards d’impôts, prêt immobilier etc…) en un seul. Du moment qu’on a constaté que le solde a tendance à s’accumuler en fin de mois au lieu d’être réglé, il vaut mieux rétablir son budget au plus vite. Parmi les solutions durables, la plus courante est le rachat de crédit. En recourant à cette opération, l’emprunteur peut faire baisser ses mensualités tout en modulant la durée du remboursement. D’autre part, depuis ces 5 dernières années, on a pu remarquer une baisse considérable de taux de crédit. C’est dû au contexte économique et beaucoup ont profité de cette situation pour renégocier leur taux de prêt immobilier. En principe, c’est lors de la souscription de crédit qu’un emprunteur fait un choix de taux révisable ou fixe. Le taux fixe est fixé dès le début et reste le même jusqu’à la fin du crédit. Ceci est intéressant si les taux sont bas. Le candidat à l’emprunt sait d’avance le montant des mensualités qu’il aurait à payer. Plusieurs organismes de crédit proposent ce taux fixe. En revanche un prêt à taux de crédit variable s’adapte selon la hausse ou la baisse de l’indicateur financier lié à l’évolution du taux de marché. Les mensualités peuvent augmenter ou baisser jusqu’à des taux plancher ou des taux plafond (le double de taux pour l’augmentation et 0% pour la baisse). Cette solution peut être avantageuse au début du remboursement et en cas de diminution d’un taux élevé. Elle s’applique surtout pour le crédit immobilier mais elle est globalement à éviter pour les autres formules. Par contre, si on a souscrit à un taux fixe, on doit rester tout au long de son crédit dans ce choix. Pour un taux invariable, si le prêt n’est pas plafonné, le débiteur peut faire une demande de passage en taux fixe. C’est pourquoi, dans ce cas, il est conseillé de bien s’informer si l’augmentation du taux est plafonnée, si elle est inférieure au taux actuel, s’il est possible de réviser ce taux et de limiter la baisse de ses mensualités avant de choisir un contrat de regroupement de crédit.

Qu’entend-on par frais de remboursement anticipé ?

Selon la loi Lagarde, depuis le 01 mai 2011, les crédits de consommation amortissables sont soumis à des pénalités de remboursement au-delà d’un seul de 10 000 euros de remboursement de 12 mois. Pour les crédits immobiliers, l’indemnité sera inférieure à 3% du capital restant dû ou à 6 mois d’intérêts des sommes déjà versées. C’est dans le contrat de rachat de crédit qu’on peut lire ces conditions de cette pénalité de remboursement. En revanche, pour un contrat de rachat de crédit signé après le 30 juin 1999, la banque ne peut pas demander un versement de pénalités de remboursement anticipé si le motif de rachat de crédit immobilier est la mort du conjoint de l’emprunteur, ou un arrêt de travail. La négociation de ces frais est importante car il se peut qu’on retrouve sa situation financière améliorée. On a ainsi intérêt à avoir des frais de remboursement anticipée minimes ou même inexistantes. La négociation de ces frais doit être faite lors la conclusion du contrat.

Comment fonctionne exactement un rachat de crédit ?

Notons d’abord que lors d’un regroupement de crédit, un emprunteur peut ne regrouper qu’une partie de ses dettes à condition que l’ensemble de celui-ci n’aille pas au-delà du taux d’endettement maximal. Pour savoir le montant de somme qu’on peut emprunter et la formule avantageuse pour son cas, on peut faire une simulation auprès d’un simulateur de rachats de crédits en ligne. Après avoir étudié les offres des organismes de rachat en fonction de leur TEG (taux effectif global) selon la même durée de remboursement, il faut préparer ses dossiers. Les pièces justificatives peuvent être envoyées via internet ou par e-mail ou en main propres. Si après étude l’étude de son dossier le regroupement des crédits est accordée, on peut par la suite obtenir sa proposition de contrat. Le premier versement de mensualité sera à régler après avoir signé le contrat et sitôt le délai de rétraction légal écoulé. L’organisme prêteur reprend ainsi les dettes en cours (dettes d’impôts, dettes professionnelles, assurances, loyer….). Ce faisant, il rembourse directement les anciens crédits de son nouveau souscripteur. Il peut proposer la souscription à une assurance prévoyance, décès-invalidité, ou invalidité temporaire, ou arrêt de travail. Mais le choix est facultatif. La banque ou l’organisme prêteur peut conseiller cela seulement afin de sécuriser le client. La plupart des organismes prêteurs acceptent également qu’on ajoute un financement de projet à sa demande de restructuration de dettes. Cela permet d’améliorer la gestion de son budget. Mais les conditions d’acceptation du financement dépendent aussi du dossier du client et de sa situation personnelle. Si les garanties apportées ne semblent pas stables pour la banque, elle est en droit de refuser le rachat et le financement. Enfin, soulignons aussi que si un candidat emprunteur a déjà fait une opération de rachat de crédit sans problème du paiement, il peut également prétendre à une autre restructuration de dettes. Et dans le cas où la banque a refusé son dossier, il peut se tourner en dernier recours à la commission de surendettement pour assainir son budget. Mais certains organismes de rachat de crédit acceptent cependant de racheter ses crédits s’il est propriétaire.

Quels sont les pièges d’un regroupement de crédit ?

Comme la plupart des solutions de prêts, les arnaques et des pratiques d’offres de prêts trompeuses et pas claires ne sont pas à exclure par des opérateurs financiers. Il est ainsi prudent de bien vérifier certaines choses telles que le coût total du crédit par exemple. Cela se réfère à l’ensemble des frais à payer dans le cadre de l’emprunt. Ceci englobe entre autres les frais de dossier, les frais d’assurances et hypothèques, le montant des intérêts. .. Effectivement, le fait d’étaler ses échéances sur une longue durée ralentit le remboursement tout en augmentant sensiblement le coût total de l’opération. Cela est valable pour le crédit renouvelable (revolving) tout aussi bien que pour les prêts de consommation. Par ailleurs, les intérêts à payer peuvent être importants lors d’un rachat de prêt de consommation à longue échéance. Pour le crédit immobilier, il faut prévoir le coût des pénalités de remboursement anticipé, les frais de dossier... Il existe également des offres apparemment alléchantes avec de taux variables, mais ceux-ci peuvent augmenter vertigineusement au bout d'un certain de temps. En bref, la vérification de la comparaison sur le TEG et le bon décryptage des conditions de l’offre sont indispensables dans cette opération. En évitant les pièges, le rachat de crédit peut- être une solution durable et avantageuse si on a du mal à joindre les deux bouts à cause de ses nombreux crédits, ou si on veut dynamiser ses finances .