Le tableau d’amortissement de prêt est le registre détaillé des effets de dettes à payer pour le crédit en fonction de leur date d’échéance. Il a pour principal utilité la visualisation des modalités de remboursement pendant la durée de remboursement de l’emprunt. C’est un outil extrêmement pratique. Cet échéancier qui explique le montant de répartition entre le capital et les intérêts doit accompagner toute offre de prêt à taux fixe. Cette obligation stipulée par le Code de consommation n’est pas valable pour le crédit à taux variable. Le point sur l’utilisation de ce tableau de simulation rachat de crédit.
Dans le cadre d’un crédit à taux fixe, le tableau d’amortissement du crédit aide le candidat à l’emprunt ou l’emprunteur à vérifier le remboursement du prêt et la somme restante due s’il s’agit d’un remboursement anticipé. Cette analyse approximative lui permet de juger pleinement sa capacité de remboursement car elle affiche la part du capital remboursé à chaque échéance, le montant du capital restant à rembourser ainsi que le montant total du crédit. On doit retrouver au minimum dans cet échéancier le numéro de période (où il faut rembourser le crédit), le capital remboursé et les intérêts. Ces données seront complétées par d’autres informations comme :
Certains tableaux affichent également le coût total des remboursements et la date de leur échéance.
Pour effectuer le tableau de simulation de rachat crédit un calcul rapide de mensualités de prêt et obtenir un rapport détaillé de l’amortissement d’un crédit, on peut recourir à plusieurs outils de simulation. Comme par exemple, celui du tableau-amortissement.fr. La calculatrice de ce site présente 3 champs à remplir dont :
Ainsi, pour un montant à emprunter de 150 000 euros, et un taux de prêt à 2.61 à rembourser pendant une période de 12 ans, l’emprunteur aura à honorer le versement de 1 202. 29 euros par mois. L’hypothèque totale des intérêts est 174 569.05 euros. Le site propose les détails de répartition du capital et des intérêts sur sa page dédiée.
Prenons une autre calculatrice de crédit sur internet pour illustrer ce tableau d’amortissement. Un emprunteur a emprunté 150 000 euros avec un remboursement qui s’étale sur 15 ans (180 mois). Le taux débiteur annuel du crédit est 1.75 % et le taux d’assurance 0.35. Le montant de l’assurance pour ce prêt est 948.09 euros. Le coût total des intérêts est 20 657 euros, celui de l’assurance 7 875 euros et le coût total de l’emprunt en dehors des frais de dossier et des garanties 28 532 euros. Le tableau suivant montre que l’intérêt et le restant dû diminuent au fur et à mesure que le remboursement progresse. En revanche, le montant du capital remboursé monte au fil du remboursement. Le rapport succinct annuel de cet emprunt affiche :
| Numéro d’échéance | Date | Restant dû | Intérêt payé | Capital remboursé |
| 1er mois | 18/02/22 | 150 000,00 € | 218,75 € | 729,34 € |
| 12ème mois | 18/02/23 | 141 918,50 € | 206,96 € | 741,13 € |
| 24ème mois | 18/02/24 | 132 953,31 € | 193,89 € | 754,20 € |
| 36ème mois | 18/02/25 | 123 829,97 € | 180,59 € | 767,50 € |
| 48ème mois | 18/02/26 | 114 545,70 € | 167,05 € | 781,04 € |
| 60ème mois | 18/02/27 | 105 097,63 € | 153,27 € | 794,82 € |
| 72ème mois | 18/02/28 | 95 482,88 € | 139,25 € | 808,84 € |
| 84ème mois | 18/02/29 | 85 698,53 € | 124,98 € | 823,11 € |
| 96ème mois | 18/02/30 | 75 741,57 € | 110,46 € | 837,63 € |
| 108ème mois | 18/02/31 | 65 608,95 € | 95,68 € | 852,41 € |
| 120ème mois | 18/02/32 | 55 297,59 € | 80,64 € | 867,45 € |
| 132ème mois | 18/02/33 | 44 804,32 € | 65,34 € | 882,75 € |
| 144ème mois | 18/02/34 | 34 125,94 € | 49,77 € | 898,32 € |
| 156ème mois | 18/02/35 | 23 259,19 € | 33,92 € | 914,17 € |
| 168ème mois | 18/02/36 | 12 200,73 € | 17,79 € | 930,30 € |
| 180ème mois | 18/02/37 | 947,18 € | 1,38 € | 947,18 € |
L’établissement de ce plan de remboursement est utile non seulement pour le projet de crédit immobilier mais aussi pour le rachat de crédit et le prêt à la consommation. Il permet d’anticiper le coût du remboursement et le montant de chaque mensualité. Dans l’exemple ci-haut, on retrouve :
L’échéancier détaillé normal présente l’échéancier chaque mois dans chaque ligne. L’emprunteur devrait faire cette simulation avant de chercher un établissement de crédit qui finance son projet d’achat de bien immobilier ou de voiture etc. car ce service rapide et gratuit l’aide entre autres à évaluer le coût total de son crédit et l’avantage de son crédit. C’est un gain de temps intéressant car il n’aurait plus alors besoin de faire de calcul d’intérêts ou du montant à payer chaque mois sur sa calculatrice. Cet outil l’aide également à moduler les critères en fonction de sa capacité de remboursement et de ses ressources quelle que soit la nature du crédit :
Certains simulateurs de crédit ou de rachat de crédit permettent également d’estimer le montant des indemnités de remboursement anticipé. A titre de rappel, ces indemnités à payer auprès de l’établissement de crédit ne dépassent pas 3 % du capital restant dû. Cet échéancier du prêt constitue donc un point de départ dans une recherche de crédit ou d’un financement de rachat de crédit. Le futur candidat au prêt ou au regroupement de dettes peut utiliser gratuitement les calculatrices en ligne autant de fois qu’il le souhaite. Il faut noter que les données recensées dans cet échéancier de remboursement peuvent être légèrement différentes de celles fournies par l’établissement de prêt.
Lors de la demande de souscription à un rachat de crédit ou à un prêt immobilier ou crédit conso, l’établissement financier ou la banque fournit un échéancier provisoire. Ce registre d’amortissement montre l’ensemble des informations comprenant le montant de la somme due à payer chaque mois, les intérêts remboursés, le capital restant dû. Mais on n’y retrouve pas encore la date de prélèvement car la banque n’a pas encore débloqué son financement. Lorsque la demande de l’emprunteur est acceptée, ce dernier recevra un échéancier définitif après le déblocage de fonds.
Le tableau d’amortissement montrera alors les dates de prélèvements par mois des mensualités. A noter enfin que dans le cas d’une renégociation d’un prêt immobilier ou d’un regroupement de dettes immobilier, le candidat au rachat devrait se munir de ce plan d’amortissement définitif avec les dates de prélèvements.
Lorsque trop de dettes bancaires paralysent le budget d’un particulier ou d’un foyer, il a intérêt à chercher une banque qui peut restructurer ses prêts. Cette solution financière lui permet de rétablir l’équilibre de son budget tout en augmentant son pouvoir d’achat. Le rachat de crédit consiste à fusionner une partie ou la totalité des prêts en cours d’un emprunteur en un seul afin de lui permettre de bénéficier d’une unique mensualité adoucie adaptée à ses revenus.
Pouvant être aussi fusionnés dans ce dossier :
En contrepartie de cette baisse de mensualité, le nouveau prêt aura une durée de vie allongée d’au moins 3 ans. La banque proposant ce dispositif financier pourrait également accorder une demande de trésorerie supplémentaire de l’emprunteur. Il s’agit d’un montant ne dépassant pas 30 000 euros qu’il peut utiliser pour financer les projets personnels comme l’acquisition d’une voiture, le financement des travaux dans son bien immobilier.
L’emprunteur peut aussi utiliser ce montant pour se prémunir contre les éventuels problèmes financiers. Si le rachat de crédit peut réduire le taux d’endettement d’un emprunteur, il est aussi susceptible de le faire exploser si son coût est élevé. Cela peut arriver dans le cas d’un taux d’intérêt peu compétitif et d’une durée de vie trop longue du crédit.
Pour maîtriser le coût de ce refinancement, il est ainsi conseillé de passer par un simulateur de rachat. Cet outil en haut de ce site permet à un emprunteur de mettre en concurrence plusieurs offres de rachat et de choisir celle qui est la plus abordable en termes de taux d’intérêt et de modalités de remboursement. Ce genre d’outil est pratique pour l’utilisateur, d’autant plus qu’il n’entraîne aucun frais et n’implique pas d’engagement de la part de ce dernier.
Tous les emprunteurs qui souhaitent racheter leur prêt sont invités à utiliser le simulateur de rachat de prêt pour analyser toutes les modalités et les offres des différents établissements financiers. Le simulateur de remboursement de prêt permet aux emprunteurs d’obtenir facilement et rapidement une évaluation initiale pour un nouveau prêt. Deuxièmement, cela nous permet de résoudre les problèmes des emprunteurs de manière sûre et efficace. De plus, les résultats obtenus sont facilement traçables et facilement vérifiables. Le simulateur de rachat de prêt aide les emprunteurs à rembourser toutes leurs dettes avec des mensualités plus faibles sur une période de remboursement plus longue. Les emprunteurs peuvent jouer avec les paramètres jusqu’à ce qu’ils trouvent les meilleures conditions et offres.
Il se peut, en effet, que le taux d’endettement diminue en acceptant une certaine hausse du coût total du nouveau crédit.
Si l’emprunteur veut anticiper sa situation lorsqu’il entre dans la période de retraite, le simulateur de rachat de crédit permet de bien préparer cette courbe de la vie où les rentrées d’argent risquent de diminuer, alors que les dépenses de santé, notamment, risquent de s’accroître. En réalisant la simulation du rachat de crédit, l’emprunteur doit introduire certaines informations telles que :
En contrepartie, le simulateur affiche :
L’emprunteur doit comparer les offres à partir des informations offertes par le simulateur de rachat de crédit.
Faire une simulation de rachat de crédit est la première étape pour être sûr de profiter de la meilleure offre en la matière. Pour ce faire, vous devez simplement remplir un formulaire en ligne. Ce sera gratuit et facile à faire. Mais alors, quelles sont les informations demandées lors de la simulation de rachat de crédit ? Le point.
La première information à fournir sera sur vos revenus. Si vous avez notamment subi depuis votre premier emprunt, il faudra noter votre nouveau salaire. Comptez aussi bien votre salaire en entreprise que les revenus de vos différents investissements s’il y en a.
Vous devriez également présenter vos charges afin de calculer avec objectivité les mensualités que vous pouvez vous permettre. Tenez compte des loyers, des frais de scolarité. Il y a aussi les pensions alimentaires s’il y en a, les autres dettes ou mensualités qui restent en cours après le rachat, les dépenses mensuelles que vous devez régler de manière pérenne.
Vous devez également présenter votre situation personnelle. Le formulaire vous propose plusieurs choix : célibataire, veuf, divorcé, pacsé, marié, avec ou sans enfant à charge, etc. Ces détails peuvent impacter sur votre profil emprunteur et vos possibilités mensuelles.
Enfin, lors d’une simulation de rachat de crédit, vous devez aussi présenter votre situation professionnelle. Vous pouvez être en :
Dans tous les cas, il faut être honnête et précis quand vous donnez ces informations. Il en va de la réussite de votre simulation et donc de votre rachat de crédit.
| Banque | Taux d’intérêt | TAEG | ||
|---|---|---|---|---|
| Boursorama | 2,21% | 2,33% | ||
| Axa Banque | 2,23% | 2,40% | ||
| BNP Paribas | 2,25% | 2,39% | ||
| Banque Postale | 2,26% | 2,39% | ||
| Banque Populaire | 2,29% | 2,42% | ||
| Crédit Agricole | 2,31% | 2,44% | ||
| Caisse d’Epargne | 2,34% | 2,47% | ||
| HSBC | 2,46% | 2,51% | ||
| Fortuneo | 2,59% | 2,61% | ||
| Société Générale | 2,59% | 2,71% | ||
| Crédit du Nord | 2,58% | 2,80% | ||
| Crédit Mutuel | 2,60% | 2,74% | ||
| LCL | 2,65% | 2,79% | ||
| CIC | 2,71% | 2,93% |
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