Rachat de crédit simulation

• Comment fonctionne un crédit revolving ou crédit renouvelable ?
• Quelles sont les conditions applicables pour l’obtention d’un crédit renouvelable ?
• L’intérêt du crédit revolving
• Quels sont les risques de crédit renouvelable ?
• Le rachat de crédit pour se débarrasser de ses crédits renouvelables
• Quelles sont les pièges du rachat de crédit ?

La vie quotidienne est soumise à différents aléas. Il n’est pas rare de devoir faire face à des frais soudains ou importants tels que des réparations de voiture, l’achat d’électroménager suite à une panne, des travaux, etc. Souscrire un crédit peut s’avérer une solution utile et pratique. Les types de crédits sont variés. Dans certains régimes, par exemple, l’emprunteur peut disposer pleinement d’une certaine somme d’argent sans être obligé de fournir le motif de son emprunt. C’est le cas du crédit renouvelable. Le principe de cette formule est simple : le prêteur met à la disposition de l’emprunteur une somme d’argent que ce dernier peut utiliser. Le montant dépend de la capacité de remboursement de l’emprunteur et se renouvelle au fur et à mesure des remboursements. Cette somme peut être utilisée pour :

• faire face à des imprévus,
• acheter des équipements ménagers,
• partir en vacances, etc.

Cependant, le remboursement doit s’effectuer au maximum en 3 ou 5 ans.

Comment fonctionne un crédit revolving ou crédit renouvelable ?

Dans ce type de prêt, une fois la souscription acceptée, l’emprunteur peut débloquer une partie ou la totalité du montant disponible dans la limite du plafond. Il peut également effectuer un virement du compte crédit renouvelable vers son compte chèque, ou vice-versa, ou encore utiliser une carte associée au crédit pour payer ses achats.

Le contrat a une durée d’un an et se renouvelle automatiquement. Dans cette solution, l’emprunteur a également la possibilité de rembourser de façon anticipée la réserve d’argent le plus rapidement possible. Selon le montant emprunté, le consommateur doit rembourser un crédit inférieur à 3000 euros en 36 mois. Au-delà de cette somme, le remboursement doit être effectué en moins de 60 mois. Il convient de noter que le montant de tirage autorisé est fixé à l’avance.

En ce qui concerne le taux d’intérêt, celui-ci est souvent variable dans le temps selon l’établissement prêteur. Cependant, il n’y a pas de frais ni d’intérêts si le montant n’est pas utilisé. Le calcul des intérêts se fait uniquement sur le crédit utilisé. Ce type de crédit est souvent associé à une carte (carte de paiement, carte de fidélité, carte bancaire, etc.). Pour les cartes de magasins, l’emprunteur est libre de choisir entre un paiement au comptant ou à crédit à chaque achat. Il a également le droit de réduire le montant disponible, de suspendre ou de résilier son contrat à tout moment. En cas de résiliation, il devra rembourser le montant de la somme utilisée selon les conditions générales du contrat.

Quelles sont les conditions applicables pour l’obtention d’un crédit renouvelable ?

La conclusion d’un contrat de crédit renouvelable se déroule en trois étapes. Tout d’abord, le prêteur ou la personne responsable de fournir des explications, que ce soit sur le lieu de vente ou en personne, doit fournir des informations sur ce type de crédit. Cela se fait à travers une fiche d’information précontractuelle conformément à l’article L. 311-8 du code de la consommation. L’établissement prêteur fournit ainsi des détails sur les caractéristiques du crédit et les conséquences d’un défaut de paiement.

Ensuite, l’établissement vérifie la solvabilité de l’intéressé en lui demandant de remplir obligatoirement une « fiche de dialogue ». Cette fiche contient des informations telles que l’identité du client, ses revenus, ses crédits en cours, etc.

Enfin, si l’établissement accepte d’accorder le crédit, il présentera une offre de contrat de crédit à l’intéressé. Ce dernier peut obtenir le virement de la somme demandée en moins de 72 heures ouvrables. Le demandeur bénéficie d’un droit de rétractation dans un délai de 14 jours.

Par ailleurs, si le client n’utilise pas son crédit ou effectue aucun paiement associé pendant un an, le compte sera suspendu et résilié après un an de suspension. Enfin, pour vérifier si le client a correctement remboursé ses créanciers, l’établissement met à jour son dossier tous les 3 ans.

L’intérêt du crédit revolving

Le crédit renouvelable permet d’échelonner ses dépenses en finançant des achats autrement qu’avec ses propres ressources. De plus, la plupart des banques ne demandent pas de frais pour le montage du dossier. Par exemple, il est possible d’ installer un nouveau chauffage, un équipement audiovisuel, d’aménager son intérieur ou de régler des dépenses courantes telles que l’électricité ou le téléphone grâce à ce crédit. Pour des besoins de petits montants ponctuels et temporaires, il s’agit donc d’une solution idéale. Une certaine somme d’argent est toujours disponible rapidement.

Par ailleurs, contrairement à d’autres types de crédit, le mécanisme du crédit renouvelable est simple et flexible. Le consommateur peut effectuer des achats à crédit dans la limite de la réserve qui lui est octroyée, sans avoir besoin de fournir de justificatifs. Il a également la possibilité d’ effectuer un remboursement anticipé.

Quels sont les risques de crédit renouvelable ?

Tentation de dépenser sans tenir compte de sa capacité de remboursement :

L’emprunteur peut être tenté de faire des achats à crédit sans évaluer sa capacité à rembourser, ce qui peut entraîner un endettement excessif.

Risque de fraude en cas de perte de la carte bancaire :

Si l’emprunteur perd sa carte bancaire liée au crédit, il court le risque d’une utilisation frauduleuse de celle-ci.

Mensualités faibles et taux variable :

Les mensualités du crédit renouvelable sont souvent très faibles, mais le taux d’intérêt est variable. Il est important d’être vigilant, car cela peut conduire à une durée de remboursement prolongée et à un coût total élevé.

Manque de transparence lors de la conclusion du contrat :

Lors de la souscription du crédit renouvelable, il peut être difficile de connaître le plan d’amortissement. L’emprunteur peut se retrouver avec une durée de remboursement longue et un coût total du crédit élevé. Peu de clients demandent le TAEG (taux annuel effectif global), le nombre et le montant des mensualités, se laissant séduire uniquement par les faibles mensualités.

Augmentation du taux en fonction de l’utilisation de la réserve :

Plus l’emprunteur utilise la réserve de crédit, plus le taux d’intérêt augmente. Cela rend le crédit renouvelable plus coûteux qu’un crédit classique. Il est important de noter que le calcul du taux trimestriel doit respecter les normes de la Banque de France.

Difficultés de remboursement et risque de résiliation :

En cas d’impossibilité de remboursement, l’emprunteur peut demander un report d’échéance, mais pendant cette période, il n’a plus le droit d’utiliser son crédit renouvelable. Si les mensualités ne peuvent plus être réglées, l’organisme prêteur peut exiger le remboursement du capital restant dû, des intérêts et des indemnités de retard.

Il est donc essentiel de choisir le type de crédit adapté à ses besoins. Si l’argent n’est pas nécessaire pour une dépense spécifique, les crédits classiques sont recommandés. Dans ces cas, le coût total du crédit est connu et le taux d’intérêt est généralement fixe. De plus, si l’emprunteur éprouve déjà des difficultés à rembourser d’autres échéances, il est préférable d’éviter ce type de financement.

Le rachat de crédit pour se débarrasser de ses crédits renouvelables

Le regroupement de dettes ou le rachat de crédit permet de réunir en un seul prêt tous ou une partie de ses crédits bancaires dans le but de réduire le montant de la mensualité à honorer. Ainsi, au lieu d’avoir plusieurs interlocuteurs bancaires et des prêts à des taux différents, l’emprunteur n’a qu’un unique prêt accordé à un taux fixe. Ce taux non variable peut même être renégocié si le souscripteur au rachat recourt à un courtier.

Pour permettre la baisse de la mensualité et contracter le rachat de crédits le moins cher, l’établissement financier proposant ce regroupement de dettes étale souvent la durée du remboursement sur 3 ans au minimum. En bénéficiant de cette restructuration de prêt, l’emprunteur peut non seulement réduire son taux d’endettement, mais aussi profiter d’une enveloppe supplémentaire appelée « trésorerie ». Il s’agit d’un montant ne dépassant pas 15 % du coût total de l’opération. Celle-ci peut être octroyée sans ou avec justificatif.

Il est toutefois important de noter que cette solution financière peut être coûteuse si l’emprunteur ne dispose pas de connaissances suffisantes sur ce marché. C’est pourquoi, pour avoir une première idée du coût de ce refinancement, il est recommandé de recourir à un simulateur de rachat. Cet outil gratuit et sans engagement, présent sur ce site, aide les souscripteurs à connaître le taux d’intérêt auquel ils peuvent prétendre, le montant de la baisse de la mensualité, le coût total du rachat, etc.

Quelles sont les pièges du rachat de crédit ?

Si le regroupement de dettes est censé être une bulle d’oxygène pour les foyers surendettés, il peut également produire l’effet contraire si les emprunteurs ne sont pas conscients des frais et des coûts associés. En effet, de nombreuses personnes qui font appel à un établissement financier pour cette opération pensent qu’elle leur permettra de réaliser des économies intéressantes en réduisant le montant à emprunter. Cependant, cela n’est possible que s’ils parviennent à trouver un écart d’au moins 0,7 point entre leur ancien taux et le taux du rachat de prêt. Il faut également prendre en compte les frais engendrés par l’opération (frais de dossier, taux d’intérêt, assurance-emprunteur, indemnités de remboursement anticipé, frais de courtage, frais de mainlevée de l’hypothèque dans le cas d’un prêt immobilier).

Si l’offre de rachat ne propose pas cette différence de taux et une durée de remboursement appropriée, son coût pourrait être supérieur aux économies réalisées.

Après avoir effectué une simulation, le souscripteur de cette opération devrait demander au courtier ou à l’établissement bancaire si l’offre inclut tous les frais liés à l’opération. Dans tous les cas, il est fortement déconseillé de choisir un taux d’intérêt variable, car cela pourrait entraîner une explosion des coûts de l’opération. Un autre piège à éviter lors du rachat de crédit est la tentation d’inclure une demande de trésorerie importante. Le fait d’emprunter une somme considérable augmente le coût du rachat et les intérêts, même si cette trésorerie n’entraîne pas de frais de dossier ni d’assurance-emprunteur. Augmenter le montant à rembourser implique d’allonger la durée de remboursement du crédit.