Rachat de crédit simulation

Est-il possible de regrouper tous ses prêts ?

Comme indiqué précédemment, certains organismes refusent de regrouper les prêts immobiliers avec d’autres types de crédits. Cependant, la majorité des établissements de rachat de crédit acceptent de regrouper tous les crédits, indépendamment de leur nature, de leur taux ou de leur durée. Il est crucial de vérifier si l’organisme choisi permet d’inclure un prêt immobilier dans le regroupement.

Bon à savoir :

Le regroupement de crédit immobilier peut entraîner des frais de remboursement anticipé qui peuvent être coûteux, parfois jusqu’à 3% du capital restant dû. Il est important de négocier ces frais lors de la signature de votre prêt immobilier initial, car ils seront inclus dans le nouveau contrat de rachat. Contrairement aux prêts immobiliers, les prêts à la consommation n’imposent généralement pas de frais de remboursement anticipé, sauf exceptions.

La loi encadre l’opération de regroupement en fonction de la nature des prêts inclus :

• Si le montant du prêt immobilier représente plus de 60% du total du regroupement, la législation sur le crédit à la consommation s’applique.
• Si le montant du prêt immobilier est égal ou supérieur à 60% du montant total du regroupement, c’est la législation sur le crédit immobilier qui prévaut.

Pour les regroupements exclusivement composés de crédits immobiliers, l’opération est encadrée par l’article L. 312-1 du Code de la consommation, même si le montant total est inférieur à 75 000 euros. Les regroupements qui concernent uniquement des crédits à la consommation sont régis par l’article L. 311-1 du Code de la consommation. Pour une restructuration mixte de dettes immobilières et de crédits à la consommation, c’est la loi Lagarde qui s’applique.

Faut-il souscrire une assurance emprunteur pour un rachat de prêt ?

De nombreuses interrogations peuvent se poser pour les emprunteurs, notamment en ce qui concerne l’obligation de souscrire une assurance pour un rachat de prêt. Bien qu’aucune loi n’impose cette obligation, certains établissements de crédit l’exigent avant d’accorder un prêt.

Cette assurance couvre les accidents de la vie tels que l’assurance décès et l’assurance invalidité. En effet, une incapacité de travail, qu’elle soit temporaire ou permanente, ainsi qu’un arrêt de travail peuvent compromettre le remboursement des prêts en cours. En cas de décès de l’emprunteur, la compagnie d’assurance règle le capital restant dû à l’établissement de crédit. Si l’emprunteur devient incapable de rembourser de son vivant, ses héritiers prendront le relais.

Le montant de l’assurance dépend des garanties couvertes par la compagnie d’assurance. Les banques peuvent proposer cette prestation via l’adhésion à un contrat collectif ou individuel, le souscripteur étant libre de choisir son assureur, à condition que les garanties soient équivalentes.

Le coût de l’assurance pour un rachat de prêt est calculé en fonction de :

• L’étendue de la garantie (comme le taux d’invalidité au-dessus duquel elle s’applique),
• Le questionnaire médical, etc.

Le prêteur peut imposer la souscription à une assurance, mais doit préciser que l’emprunteur est libre de choisir son assureur. Les informations suivantes doivent figurer dans l’offre de prêt :

• Le taux,
• L’assurance,
• La durée du remboursement du prêt, etc.

Remarque :

Le prêteur peut demander à l’emprunteur des informations sur sa santé via un questionnaire médical pour évaluer le risque. Les exclusions de couverture comprennent :

• La consommation excessive d’alcool,
• Les pathologies préexistantes non déclarées,
• L’usage de stupéfiants, etc.

Si l’offre de prêt est accompagnée d’une assurance de groupe, l’emprunteur doit recevoir une fiche d’information contenant :

• Le nom et l’adresse de l’assureur,
• La durée de la garantie,
• Les risques couverts et ceux qui ne le sont pas.

Il existe trois types d’assurance emprunteur :

• Celle qui couvre le décès,
• Celle qui prend en charge l’invalidité permanente ou temporaire,
• La garantie en cas d’arrêt de travail ou de perte d’emploi.

Jusqu’à quel âge peut-on obtenir un rachat de crédit ?

La consolidation ou le regroupement de dettes permet de souscrire à un crédit unique auprès d’un organisme de rachat. L’emprunteur bénéficiera ainsi d’une nouvelle mensualité adaptée à ses revenus et à ses charges actuelles, avec une répartition des dettes sur une période plus longue, réduisant ainsi son taux d’endettement. Certains établissements prêteurs offrent également la possibilité d’inclure toutes les dettes et même d’obtenir une trésorerie supplémentaire pour améliorer sa situation financière.

En ce qui concerne la limite d’âge pour l’obtention d’un rachat de crédit, celle-ci varie selon l’assureur. Les retraités et les personnes avancées en âge constituent une part importante des demandeurs, souvent en raison de difficultés à rembourser leurs dettes existantes.

En général, l’âge maximum pour accéder à un regroupement de dettes est fixé à 75 ans. Cependant, l’organisme prêteur prend en compte l’âge que l’emprunteur aura à la fin du crédit, qui est généralement fixé entre 85 et 95 ans, selon l’organisme et le type de crédit. Pour les dettes immobilières, notamment si le demandeur est propriétaire et a effectué un rachat de crédit hypothécaire, l’âge limite peut s’étendre jusqu’à 95 ans. Néanmoins, la plupart des emprunteurs sont réticents à rembourser un crédit jusqu’à cet âge, poussant les organismes à réduire la durée de remboursement. Pour le rachat de crédit à la consommation, l’âge maximum autorisé est généralement de 85 ans.

Remarque :

Certains assureurs peuvent appliquer un taux plus élevé pour les seniors. Avec l’accord des héritiers, une offre de restructuration de dettes peut aussi permettre de débloquer des fonds pour le financement de la préparation d’une succession, par exemple.

Le rachat de crédit concerne-t-il uniquement les prêts ?

Si vous avez plusieurs dettes à rembourser, vous pourriez vous demander si le rachat de crédit s’applique uniquement aux prêts. En règle générale, cette opération concerne principalement les prêts à la consommation et les prêts immobiliers. L’organisme de rachat acquiert vos crédits ou une partie de ceux-ci et les consolide en un seul prêt. Toutefois, la flexibilité des établissements prêteurs varie :

• Certains prêteurs refusent de regrouper prêts à la consommation et prêts immobiliers.
• D’autres sont plus flexibles et peuvent inclure des dettes de loyer, des arriérés fiscaux, des découverts bancaires, et plus encore.

Les conseillers des établissements prêteurs sont disponibles pour répondre aux questions des demandeurs et expliquer les détails de cette opération financière.

Bon à savoir :

Recourir à un courtier lors d’un rachat de crédit peut être très avantageux. Ce professionnel peut trouver la solution de financement la plus adaptée à votre situation, défendre votre dossier auprès des partenaires financiers et négocier un taux d’intérêt favorable. Après l’acceptation de votre dossier, la rémunération du courtier est à la charge de l’emprunteur.

Quelle est la durée maximale d’un rachat de crédit ?

La durée de remboursement d’un crédit varie en fonction du projet de l’emprunteur et du type de crédit souscrit. Voici des exemples :

• Pour un crédit à la consommation, la durée maximale est généralement de 144 mois, soit 12 ans, en tenant compte de l’âge de l’emprunteur à la fin du crédit.
• Pour un crédit avec caution, la durée peut s’étendre jusqu’à 25 ans.
• Dans le cas d’une consolidation de dettes avec hypothèque, certaines banques peuvent proposer des périodes de remboursement allant jusqu’à 35 ans, soit 420 mois.

L’organisme prêteur peut offrir une étude gratuite et sans engagement pour déterminer la durée maximale appropriée pour le remboursement du rachat de crédit selon le dossier de l’emprunteur.

Bon à savoir :

La durée de remboursement influe directement sur le montant des mensualités et le coût total du crédit. Plus la durée est longue, plus le coût total augmente, en raison de taux d’intérêt potentiellement plus élevés dus au risque accru pris par le prêteur sur une période étendue. En revanche, une durée de remboursement plus courte peut réduire les mensualités, mais requiert un reste à vivre suffisant pour couvrir ces paiements sans compromettre la capacité de remboursement de l’emprunteur.

Comparatif des taux de rachat de crédit et regroupement de prêt : par où commencer ?

Pour trouver la meilleure offre de rachat de crédit, il est crucial de viser un taux le plus bas possible. L’utilisation d’un comparateur en ligne est fortement recommandée pour évaluer sa situation financière actuelle et examiner les offres disponibles sur le marché. Bien que la recherche d’un rachat de crédit puisse sembler interminable et épuisante, elle est nécessaire pour éviter les mauvaises surprises. Il est donc essentiel de commencer la recherche en utilisant un comparateur de rachat de crédit.

Avant d’utiliser le comparateur, l’emprunteur doit clairement définir ses attentes et fixer ses objectifs. Parmi les objectifs courants lors d’un rachat de crédit, on peut citer :

• Réduire le montant des mensualités et des dettes,
• Effectuer un rachat de soulte,
• Bénéficier d’une trésorerie supplémentaire,
• Réaliser un nouveau projet personnel, etc.

Avant de comparer les taux de rachat de crédit, l’emprunteur doit évaluer sa situation personnelle, professionnelle et patrimoniale à court et à moyen terme. Ces étapes sont cruciales pour utiliser efficacement un comparateur de rachat de crédit et trouver les conditions les plus avantageuses correspondant à ses besoins actuels et futurs.

Il peut également être judicieux de consulter un courtier spécialisé avant d’utiliser le comparateur. Ce professionnel peut offrir un soutien technique et moral, optimisant ainsi les conditions du rachat de crédit tout en exploitant efficacement un comparateur.