Rachat de crédit simulation

Simulateur de regroupement de prêt en ligne avec réponse immediate

C’est quoi le scoring bancaire ?

Lorsque leur budget est insuffisant, certains particuliers font appel à des crédits pour l’achat d’un logement, d’un véhicule ou des travaux de rénovation. Cette requête est d’ailleurs plébiscitée par de nombreuses familles. L’analyse des risques représentés par le prêt constitue un élément primordial pour  les établissements bancaires. Outre les garanties indispensables pour l’octroi du crédit, la banque dispose également d’un outil servant à statuer sur la fiabilité de l’emprunteur et sa solvabilité en fonction d’une certaine méthode statistique. Celle-ci est basée sur l’étude d’un échantillon de consommateurs selon chaque type de crédit, ainsi que sur l’historique bancaire des demandeurs. Explications.

La pratique de scoring a séduit les acteurs du marché du crédit depuis les années 1990. Plusieurs facteurs entrent en jeu dans le calcul de cette méthode , à savoir :

  • l’âge de demandeur du prêt
  • sa situation maritale
  • son statut de résidence (locataire, propriétaire)
  • son ancienneté à son logement actuel
  • sa situation professionnelle et celle de son conjoint ou de son concubin
  • la nature de son contrat de travail et son ancienneté
  • les ressources et la stabilité du revenu du ménage
  • le nombre de personnes constituant le foyer
  • le remboursement en cours du ménage etc.

Une notation est attribuée à chaque facteur. À titre d’exemple, le scoring relatif au revenu a une note plus importante que la situation professionnelle. Les organismes de crédit favorisent cette façon d’évaluer une demande de crédit. Tandis que le réseau bancaire se sert surtout de logiciels des plus pointus (comme CreditMetrics de la banque JP Morgan, par exemple) pour déterminer si le client est en capacité de rembourser le crédit envisagé. On retrouve également ce qu’on appelle un« fichier positif » dans les grandes banques, à l’instar de banque Accord. Ce sont les données recueillies sur les clients. Ce type de données est également disponible pour les filiales du groupe bancaire. Le refus de certaines demandes est établi en se basant sur ce scoring ou sur la consultation dudit fichier positif.

Notons d’abord que l’utilisation de cette méthode est beaucoup plus fréquente dans l’octroi d’un crédit peu conséquent, comme le prêt revolving ou le prêt à la consommation que le prêt immobilier. Car pour les crédits à montant peu significatif, l’automatisation de la procédure optimise les activités de la banque. Ainsi, un demandeur de crédit ne disposant pas d’un apport personnel et en situation professionnelle précaire peut obtenir un prêt revolving, si son scoring est dans la norme. Rappelons également que la rapidité de l’obtention de l’accord constitue l’atout de ce procédé. Le demandeur doit simplement remplir les données le concernant et l’octroi se fait plus facilement. Quant aux clients dont les demandes de financement sont refusées, ils peuvent faire une demande de réévaluation de leurs dossiers en apportant d’autres pièces plus pertinentes. Le crédit scoring ne sera plus automatisé cette fois-ci et les chances seront plus grandes.
En ce qui concerne une étude d’un crédit immobilier, d’autres informations moins quantifiables, telles que l’analyse des derniers relevés du compte courant, la présence d’une hypothèque, la capacité d’épargne, la localisation géographique de la maison ainsi que les incidents de paiement sont étudiés afin d’évaluer la crédibilité de l’emprunteur et du projet. Ainsi, même s’il a obtenu une note de scoring acceptable, la banque peut lui refuser le prêt si elle considère qu’il n’est pas en mesure de rembourser les échéances à leur terme. Le cas d’un bien hypothéqué situé en pleine campagne peut impacter sur l’octroi d’une restructuration de dettes. Car l’organisme prêteur considère que la revente du bien n’est pas rentable pour lui en cas de défaillance du souscripteur au rachat.
Par contre, un locataire qui paie habituellement son loyer pendant des années est un critère d’évaluation positive pour la banque.
Les nombreux critères seront évalués globalement. En revanche, plus la note du score de l’emprunteur est haute avec des bons points dans l’ensemble de critères, plus il peut bénéficier de taux favorables au niveau du prêt. Cela constitue une technique de marketing répandue pour attirer le client potentiel. L’établissement bancaire peut alors se contenter d’une caution mutuelle pour un bon score, mais il impose l’hypothèque du bien immobilier pour les notes d’évaluation de crédits faibles.
Parmi les inconvénients de ce procédé automatisé, on note qu’il ne permet pas à l’emprunteur de convaincre le prêteur ou de soutenir son projet. Son dossier sera refusé ou accepté à partir des données fournies.

Chaque établissement bancaire a sa propre méthode  pour évaluer les scores des demandeurs de crédit. Comme ce système dépend de l’analyse des bases de données reçues sur le client et l’importance de chaque critère selon un scoring efficace, l’amélioration de sa note est alors faisable. Pour cela, il suffit de bien honorer ses dettes et ses factures à temps et avant son échéance pour booster son score. Par contre, si les dettes et les factures s’accumulent, la note sera très faible. Il est donc conseillé d’éviter les découverts pendant les trois mois précédant sa demande de financement. Si vous avez plusieurs mois devant vous avant la demande, la constitution régulière d’une épargne améliore également ses points.
Pour éviter de se trouver dans une situation délicate, il est préférable de bien tenir ses comptes. Dans l’idéal, les organismes bancaires apprécient l’utilisation au maximum de la moitié du montant disponible de sa carte dans l’octroi du crédit. Par ailleurs, la souscription à d’autres produits bancaires du prêteur comme l’assurance obsèques, la carte de crédit haut de gamme etc sera également un plus pour sa note. Cela est possible si le prêteur est un établissement bancaire.
Enfin, si on remplit aussi ses informations auprès des banques en vue de l’obtention d’un prêt, ces établissements bancaires vont faire une enquête crédit sur sa personne. Le demandeur du prêt perdra alors des points car ces nombreuses demandes représentent un risque pour l’éventuel prêteur.

Quand la note de scoring est trop faible, les banques peuvent refuser leurs diverses prestations à ses clients : chéquier, carte bleue, crédits etc. Si la note est nulle, la banque est dans le droit de clôturer le compte du client car celui-ci n’est pas rentable pour elle. Et pour une demande de financement, un mauvais point du dossier reflète non seulement son non fiabilité financière mais entraîne aussi le refus du crédit.
Pour finir, ce système de calcul inspiré du système bancaire américain note une entité physique ou une entreprise en fonction de son risque de défaut de paiement. Ce calcul est pris en compte dans la décision finale de l’acceptation ou du rejet de la demande de prêt. En règle générale, une personne détenant un mauvais scoring est jugée défaillante. Avant la demande de crédit, il importe alors de régler ses incidents de remboursement et de recouvrir en même temps toutes ses créances. Rappelons enfin pour ceux qui disposent d’une sûreté réelle comme un patrimoine immobilier en termes de garantie, le scoring bancaire n’est pas un critère décisif dans l’octroi du crédit.

Le regroupement de dettes ou rachat de prêt est une technique bancaire permettant d’aider un emprunteur à sortir d’une impasse financière. Elle consiste à réunir une partie ou la totalité des prêts encours d’un emprunteur en un seul dans le but de réduire le montant de la charge mensuelle. Grâce à l’allégement du seul prélèvement mensuel, il lui est possible de renouer avec la sérénité financière et même de dégager une enveloppe supplémentaire appelée « trésorerie ». En contrepartie de cette baisse de la mensualité et de la négociation du taux d’intérêt, l’organisme financier proposera un crédit avec une durée de remboursement plus longue s’étalant sur 3 à 5 ans dans le cadre d’un rachat de crédit classique.
Il faut souligner cependant que l’obtention de ce rachat de crédit n’est pas facile. C’est d’ailleurs pour cette raison que de nombreux candidats au rachat recourent à un courtier afin que ce dernier l’accompagne dans la recherche de ce refinancement. C’est dû au fait que les banques passent aussi au peigne fin le dossier de l’emprunteur à travers la procédure de scoring bancaire. Si cette annotation ne reçoit pas de note positive, l’établissement bancaire est en mesure de demander une garantie hypothécaire pour les propriétaires accédant. L’hypothèque est une garantie prise sur un bien immobilier qui n’est pas encore hypothéqué. L’inscription hypothécaire pourra être levée après le remboursement total du rachat de crédit et s’éteindra d’une façon automatique 1 an après l’échéance initiale du crédit. Cette solution financière permet également de bénéficier d’un montant de trésorerie plus conséquente que le seuil de 10 % ou de 15 % octroyée par les banques dans le cadre de ce refinancement. Afin de bénéficier d’un rachat de crédit pas cher, il est recommandé de passer par un simulateur de rachat. Cet outil gratuit présent en haut de ce site permet d’avoir une idée du coût de ce refinancement. Il permet également d’obtenir une proposition de rachat de crédit pas cher si son projet peut être réalisé.

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