Rachat de crédit simulation

• Des crédits qui s’accumulent sournoisement
• Gestion du budget : une méthode très simple
• Faire racheter ses crédits pour éviter les risques de surendettement

De nombreux particuliers se retrouvent en situation de surendettement parce qu’ils n’ont pas géré leur budget avec suffisamment de rigueur et ont accumulé plusieurs crédits. Comment peut-on éviter une telle situation et quelles sont les solutions pour en sortir ?

Des crédits qui s’accumulent sournoisement

La plupart des personnes surendettées ne connaissent pas précisément leur taux d’endettement car elles ont accumulé de nombreux crédits. Elles se perdent parmi les différents remboursements de prêts, qu’il s’agisse de voiture, d’achat de maison ou d’appartement, de biens d’équipement ou de travaux d’aménagement. Il est important de noter qu’un ménage dont le pourcentage des revenus affectés au remboursement des emprunts dépasse 33% est considéré comme surendetté.

Gestion du budget : une méthode très simple

La gestion du budget commence de manière très simple : en notant chaque dépense. Cette méthode permet de prendre conscience du montant total des sorties d’argent. Il n’est pas nécessaire d’avoir un logiciel complexe, ou même un ordinateur, pour gérer votre budget. Voici ce qu’il faut faire :

Utilisez un cahier dédié uniquement à la gestion du budget familial. Prenez deux pages en vis-à-vis : à gauche, notez les recettes, c’est-à-dire toutes les entrées d’argent comme les salaires, indemnités, allocations, pensions, et divers gains ou aides. À droite, notez les dépenses, qu’elles soient fixes ou variables.

• Les dépenses variables, telles que la nourriture quotidienne, les loisirs, les vêtements, les équipements ménagers ou de décoration, etc., sont plus difficiles à gérer. Néanmoins, certains postes peuvent être réduits si vous êtes en difficulté financière. Vous pourriez, par exemple, renoncer occasionnellement à un dîner en tête-à-tête au restaurant ou à un week-end d’évasion.

• Les dépenses fixes, comme le loyer, les impôts, les assurances et les mensualités de remboursement de crédits, sont prévisibles et souvent invariables.

• Pour l’épargne, vous avez deux options : soit vous la comptabilisez dans les « dépenses fixes » si vous transférez automatiquement une somme chaque mois sur un compte dédié, soit elle fait partie des « dépenses variables » si elle provient d’une rentrée d’argent ponctuelle, comme une prime, que vous préférez ne pas dépenser immédiatement.

Si vous avez un ordinateur et préférez une méthode informatisée, vous avez le choix entre :

• Un tableau Excel, qui a l’avantage de simplifier les calculs;
• Un logiciel spécifique de gestion de budget. Il en existe plusieurs ; choisissez celui qui vous convient le mieux.

Faire racheter ses crédits pour éviter les risques de surendettement

Comment définir la situation de surendettement d’un emprunteur ? Le début du surendettement est généralement marqué par un taux d’endettement qui dépasse le tiers des revenus de l’emprunteur. On considère que le surendettement est élevé si les charges dépassent 50% des revenus de l’emprunteur.

N’oubliez pas que si vous êtes déjà surendetté, vous pouvez trouver un ballon d’oxygène en optant pour un rachat de crédit.

La première étape consiste à rechercher un établissement financier offrant les meilleures conditions, les meilleures prestations et le meilleur taux. Cette recherche peut être compliquée, surtout si l’on cherche un organisme répondant à tous ces critères. L’emprunteur peut utiliser des simulateurs de rachat de crédit en ligne ou consulter un courtier spécialisé en rachat de crédit. Il faut être méticuleux, car bien que les offres de rachat de crédit soient souvent semblables en apparence, les détails et la mise en œuvre font toute la différence.

Si l’emprunteur choisit de consulter un courtier spécialisé en rachat de crédit, il est crucial de bien identifier le professionnel capable de fournir toute l’aide nécessaire. Un bon courtier analysera en profondeur le profil de l’emprunteur afin de proposer l’offre qui répond le mieux à ses besoins, notamment en ce qui concerne le reste à vivre.

La deuxième étape est la préparation du dossier de rachat de crédit. Le courtier a le devoir de conseiller son client dans l’assemblage du dossier et d’informer sur les documents nécessaires à fournir. Ces documents concernent la situation personnelle, familiale, patrimoniale et des revenus de l’emprunteur. Le but est de présenter un dossier complet et solide pour accélérer la procédure et obtenir une réponse dans les meilleurs délais.

L’assurance emprunteur est une étape facultative mais recommandée, car elle fait partie des coûts liés au rachat de crédit. Bien que l’assurance emprunteur ne soit pas obligatoire, la plupart des établissements financiers la recommandent comme une protection supplémentaire pour l’emprunteur face aux aléas de la vie.

L’avant-dernière étape est la signature de l’offre de rachat de crédit surendettement émise par le prêteur qui accepte le dossier. L’emprunteur a le droit de refuser cette offre et dispose d’un délai de rétractation de 10 ou 14 jours avant de signer.