Rachat de crédit simulation

• Définition du rachat de crédit
• Regroupement de crédit immobilier avec des crédits à la consommation
• Procédures pour calculer le coût total d’un rachat de crédit immobilier et à la consommation

Le regroupement de crédits, qu’ils soient immobiliers et/ou à la consommation, comporte des frais qui varient selon le montant total à racheter et la nature de l’opération. Afin que cette opération soit avantageuse, il est essentiel que ces frais ne surpassent pas les économies réalisées grâce au regroupement. Pour mieux comprendre cette démarche, nous aborderons d’abord la définition du rachat de crédit dans le premier paragraphe, puis nous examinerons le regroupement des crédits immobiliers avec les crédits à la consommation dans le deuxième paragraphe, suivi des procédures pour calculer le coût total d’un rachat de crédit immobilier et à la consommation dans le troisième paragraphe.

Définition du rachat de crédit

Le regroupement de crédits consiste à fusionner tous les crédits en cours en un seul nouveau crédit. Cette opération peut être désignée de différentes manières : regroupement de prêts, restructuration de crédits, refinancement de prêts ou rachat de crédits. Son objectif commun est de réduire les mensualités, le taux d’endettement et le taux d’intérêt. Le regroupement de prêts vise à accroître le reste à vivre et à faciliter la réalisation de nouveaux projets grâce à une gestion budgétaire simplifiée.
Pour ce qui est du regroupement de prêts immobiliers avec des crédits à la consommation, deux options se présentent :

• Le regroupement d’un crédit immobilier ou deux et des crédits consotels que les crédits travaux, crédits personnels, crédits automobiles, etc., l’emprunteur incluant dans l’opération une garantie hypothécaire ;
• Le regroupement de plusieurs crédits à la consommation avec une garantie hypothécaire, sous réserve que le bien hypothéqué soit exempt d’encours ou soit en première hypothèque, ou en deuxième hypothèque dans la mesure où un crédit immobilier est maintenu.

Regroupement de crédit immobilier avec des crédits à la consommation

Il convient de noter que tous les emprunteurs ne recevront pas nécessairement une réponse positive. Certains critères d’éligibilité, en particulier la capacité à rembourser le nouveau montant, doivent être respectés. Il peut arriver que l’emprunteur ne regroupe qu’un seul crédit immobilier pour diverses raisons, notamment :

• Les autres crédits immobiliers approchent de la fin de leur durée de remboursement, voire sont dans les derniers tiers ;
• Le montant total des crédits immobiliers dépasse la capacité de remboursement des mensualités du nouveau crédit, tel que calculé par le conseiller bancaire.

En effet, avec l’aide d’un courtier spécialisé, l’emprunteur doit trouver des moyens de regrouper ses crédits à la consommation à taux d’intérêt élevés avec un ou deux crédits immobiliers, dont le montant total dépasse nécessairement les 60 % du montant global.

Procédures pour calculer le coût total d’un rachat de crédit immobilier et à la consommation

Le calcul du coût d’un rachat de crédit n’est pas trivial et nécessite une expertise que l’emprunteur moyen ne possède pas. Une connaissance approfondie des pratiques et des formules de calcul est nécessaire. En cas de manque de compétence technique, l’emprunteur peut faire appel à un intermédiaire spécialisé en rachat de crédit. Il est important de noter que l’analyse du dossier est gratuite en vertu de la loi MURCEF – Code de la consommation L-321-2.

Un rachat de crédit, qu’il s’agisse d’un crédit immobilier ou d’un crédit à la consommation, entraîne toujours différents types de frais. Ces frais varient en fonction de la nature de l’opération et du montant des crédits à racheter.

Certains frais sont obligatoires et peuvent être inclus directement dans le calcul du coût du rachat de crédit, tandis que d’autres frais sont facultatifs et peuvent être exclus du calcul. Il est essentiel de prendre en compte tous les frais pour estimer l’intérêt du rachat de crédit.

Lorsqu’un établissement bancaire accepte une demande de rachat de crédit, il procède au remboursement des crédits en cours et au rachat du capital dû à chaque créancier du nouveau client. Cette opération implique le paiement des indemnités de remboursement anticipé, selon les conditions du contrat initial signé par l’emprunteur. Ces indemnités font partie du coût du rachat de crédit et sont généralement inférieures ou égales à 3 % du capital restant dû, plafonnées à l’équivalent de 6 mois d’intérêts sur le capital remboursé au taux moyen du crédit.

D’autres frais de rachat de crédit comprennent les frais de dossier, qui varient entre 1 % et 7 % du montant total des crédits. Si l’emprunteur engage un courtier, ses honoraires ou frais de courtage varient entre 1 % et 9 % du montant du nouveau crédit, en fonction de la complexité du dossier.

Dans le cas d’un rachat de crédit hypothécaire, les frais de notaire sont intégrés au montant global du rachat de crédit. Ces frais comprennent la taxe de publicité foncière (0,715 % du montant) et les frais d’hypothèque (2 % du montant). Si l’emprunteur opte pour une caution auprès d’un organisme de cautionnement, les frais à payer à cet organisme s’élèvent à 2 % à 3 % du montant.

Si une assurance est exigée, son coût est calculé sur la base du capital emprunté, c’est-à-dire sur l’ensemble des crédits rachetés, avec un taux compris entre 0,18 % et 0,7 %. Il est crucial de faire attention au calcul des coûts du rachat de crédit. Les services d’un courtier peuvent faciliter la négociation des frais et ainsi réduire le coût total du rachat de crédit.