Rachat de crédit simulation

• Les avantages du regroupement d’un prêt immobilier et de crédits conso
• Critères d’éligibilité pour un regroupement de crédit immobilier avec des crédits à la consommation
• Procédures pour calculer le coût total d’un rachat de crédit immobilier et à la consommation

Le regroupement d’un prêt immobilier et de crédits à la consommation offre des avantages considérables tels que la simplification de la gestion budgétaire, la réduction de la mensualité, et l’optimisation du taux d’emprunt. Ce processus permet une unique mensualité et élimine le risque d’oubli de paiements tout en offrant une vue claire sur les coûts des prêts. Il réduit le taux d’endettement et peut inclure des éléments divers comme des découverts bancaires et des créances diverses. Cependant, ce n’est pas une solution universelle et dépend des circonstances individuelles et du marché. Des critères spécifiques d’éligibilité doivent également être respectés.

Les avantages du regroupement d’un prêt immobilier et de crédits conso

Simplification de la gestion budgétaire

Vous n’avez plus à vous poser de questions : il ne reste qu’une seule mensualité à régler et une date unique marquant la fin du remboursement. Vous savez exactement combien coûte votre prêt. Vous ne craignez plus les oublis de paiement et pouvez de nouveau prévoir l’état de votre budget.

Le rachat de crédits peut inclure de nombreux éléments outre les prêts immo ou conso : découverts bancaires, créances familiales, fiscales, contentieuses ou professionnelles.

Réduction de votre mensualité et de votre taux d’endettement

Le rachat puis le regroupement de vos crédits vous offrent la possibilité de réduire le montant de votre échéance mensuelle en augmentant la durée du nouvel emprunt. Vous retrouvez ainsi un peu de pouvoir d’achat au quotidien.

Par ailleurs, votre taux d’endettement est calculé en considérant la fraction de vos revenus que vous dédiez au remboursement de vos dettes et au paiement des charges fixes.

En diminuant la mensualité finale, vous réduisez donc votre niveau d’endettement. Le regroupement de crédits peut ainsi vous donner accès à un nouveau financement. Dans certains cas, une avance de trésorerie peut immédiatement être ajoutée au prêt consolidé.

Optimisation du taux d’emprunt

Ce dernier avantage n’est pas systématique. Tout dépend de la configuration de vos dettes et de l’état du marché :

• Si le capital total restant dû sur vos précédents emprunts est issu, à plus de 60%, d’un crédit immobilier, votre nouveau prêt sera considéré comme tel. Vous pourrez alors bénéficier des taux d’intérêt en vigueur dans l’immobilier, même sur la fraction « consommation » de vos dettes.
• Si les taux d’intérêt ont baissé depuis vos souscriptions, celui du prêt final peut être globalement plus avantageux que tous les précédents, sous réserve de ne pas trop augmenter la durée de remboursement.

Le regroupement de prêts n’est cependant pas une solution miracle : votre situation comme la conjoncture doivent s’y prêter.

Critères d’éligibilité pour un regroupement de crédit immobilier avec des crédits à la consommation

Il convient de noter que tous les emprunteurs ne recevront pas nécessairement une réponse positive. Certains critères d’éligibilité, en particulier la capacité à rembourser le nouveau montant, doivent être respectés. Il peut arriver que l’emprunteur ne regroupe qu’un seul crédit immobilier pour diverses raisons, notamment :

• Les autres crédits immobiliers approchent de la fin de leur durée de remboursement, voire sont dans les derniers tiers ;
• Le montant total des crédits immobiliers dépasse la capacité de remboursement des mensualités du nouveau crédit, tel que calculé par le conseiller bancaire.

En effet, avec l’aide d’un courtier spécialisé, l’emprunteur doit trouver des moyens de regrouper ses crédits à la consommation à taux d’intérêt élevés avec un ou deux crédits immobiliers, dont le montant total dépasse nécessairement les 60 % du montant global.

Procédures pour calculer le coût total d’un rachat de crédit immobilier et à la consommation

Le calcul du coût d’un rachat de crédit n’est pas trivial et nécessite une expertise que l’emprunteur moyen ne possède pas. Une connaissance approfondie des pratiques et des formules de calcul est nécessaire. En cas de manque de compétence technique, l’emprunteur peut faire appel à un intermédiaire spécialisé en rachat de crédit. Il est important de noter que l’analyse du dossier est gratuite en vertu de la loi MURCEF – Code de la consommation L-321-2.

Un rachat de crédit, qu’il s’agisse d’un crédit immobilier ou d’un crédit à la consommation, entraîne toujours différents types de frais. Ces frais varient en fonction de la nature de l’opération et du montant des crédits à racheter.

Certains frais sont obligatoires et peuvent être inclus directement dans le calcul du coût du rachat de crédit, tandis que d’autres frais sont facultatifs et peuvent être exclus du calcul. Il est essentiel de prendre en compte tous les frais pour estimer l’intérêt du rachat de crédit.

Lorsqu’un établissement bancaire accepte une demande de rachat de crédit, il procède au remboursement des crédits en cours et au rachat du capital dû à chaque créancier du nouveau client. Cette opération implique le paiement des indemnités de remboursement anticipé, selon les conditions du contrat initial signé par l’emprunteur. Ces indemnités font partie du coût du rachat de crédit et sont généralement inférieures ou égales à 3 % du capital restant dû, plafonnées à l’équivalent de 6 mois d’intérêts sur le capital remboursé au taux moyen du crédit.

D’autres frais de rachat de crédit comprennent les frais de dossier, qui varient entre 1 % et 7 % du montant total des crédits. Si l’emprunteur engage un courtier, ses honoraires ou frais de courtage varient entre 1 % et 9 % du montant du nouveau crédit, en fonction de la complexité du dossier.

Dans le cas d’un rachat de crédit hypothécaire, les frais de notaire sont intégrés au montant global du rachat de crédit. Ces frais comprennent la taxe de publicité foncière (0,715 % du montant) et les frais d’hypothèque (2 % du montant). Si l’emprunteur opte pour une caution auprès d’un organisme de cautionnement, les frais à payer à cet organisme s’élèvent à 2 % à 3 % du montant.

Si une assurance est exigée, son coût est calculé sur la base du capital emprunté, c’est-à-dire sur l’ensemble des crédits rachetés, avec un taux compris entre 0,18 % et 0,7 %. Il est crucial de faire attention au calcul des coûts du rachat de crédit. Les services d’un courtier peuvent faciliter la négociation des frais et ainsi réduire le coût total du rachat de crédit.