Rachat de crédit simulation

• Comment définir un rachat de crédit ?
• Qu’en est-il du regroupement de crédit immo avec des crédits conso ?
• Les procédures pour calculer le coût total d’un rachat de crédit conso et Immo

Un rachat de crédit immobilier et/ou à la consommation, entraîne des frais qui varient en fonction de la somme totale à racheter et de la nature de l’opération. Pour qu’un rachat de crédit soit avantageux, il ne faut pas que ces frais soient supérieurs par rapport aux économies réalisées grâce à l’opération. Il s’agit comprendre comment définir un rachat de crédit dans le §1 suivant, puis qu’en est-il du regroupement des crédits immo avec des crédits conso dans le §2, et puis les procédures pour calculer le coût total d’un rachat de crédit conso et immo dans le §3.

Comment définir un rachat de crédit ?

Un regroupement de crédits consiste à rendre en un seul et nouveau crédit tous les crédits en cours. Cette opération peut être appelée autrement : le regroupement de prêt, la restructuration de crédits, le refinancement de prêts, le rachat de crédits. L’objectif commun est de réduire le montant des mensualités, le taux d’endettement, le taux d’intérêt. Le résultat attendu du regroupement de prêt est d’augmenter le reste à vivre, d’augmenter la chance de réaliser un nouveau projet lorsque la gestion du budget sera allégée.

S’il s’agit d’un regroupement de prêts immobiliers assortie de crédit conso, deux options peuvent être identifiées, à savoir :

• le regroupement d’un crédit immobilier ou deux et des crédits conso tels que crédit travaux, crédit perso, crédit auto, etc. et l’emprunteur inclut dans l’opération une garantie hypothécaire ;
• le regroupement de plusieurs crédits conso avec une garantie hypothécaire, sous réserve que le bien mis en hypothèque soit libre d’encours soit en premier rang ou bien en 2ème rang à la limite si un crédit immobilier est laissé en place.

Qu’en est-il du regroupement de crédit immo avec des crédits conso?

A noter que ce ne sont pas tous les emprunteurs qui vont recevoir systématiquement une réponse positive. Il existe certains critères d’éligibilité, surtout à propos de la capacité de rembourser le nouveau montant.

Il arrive que l’emprunteur n’inclut qu’un seul crédit immobilier dans le regroupement de crédit pour plusieurs motifs, entre autres :

• les autres crédits immobiliers sont déjà dans la deuxième moitié de la durée de remboursement voire dans le dernier tiers ;
• les autres crédits immobiliers bénéficient déjà d’un taux très bas ;
• le montant total de tous les crédits immobiliers dépasse la capacité de remboursement des mensualités du nouveau crédit, suite au calcul du conseiller bancaire.

En effet, l’emprunteur aidé par un courtier spécialisé doit trouver les techniques pour regrouper ses crédits conso à taux d’intérêts élevés avec un ou 2 crédits immobiliers, dont le montant dépasse nécessairement les 60% du montant total.

Les procédures pour calculer le coût total d’un rachat de crédit conso et immo

Le coût d’un rachat de crédit n’est pas si facile à déterminer. Le calcul requiert une démarche dont l’emprunteur non avisé ne peut pas mener lui-même. Il y a un minimum de connaissance des pratiques et des formules de calcul dont il faut maîtriser. En cas d’incompétence technique de l’emprunteur, il peut faire appel à un intermédiaire spécialisé en rachat de crédit. A noter que l’analyse du dossier est gratuite, en vertu de la loi MURCEF – Code de la Consommation L-321-2.

Un rachat de crédit, que ce soit un rachat de crédit immobilier ou un rachat de crédit à la consommation, engendre toujours différents types de frais. Les frais varient selon la nature de l’opération et selon le montant des crédits à racheter.

Il y a des frais obligatoires pouvant être intégrés directement dans le calcul du coût de rachat de crédit. Il existe également des frais facultatifs pouvant être exclus du calcul. En tout cas, tous les frais doivent être considérés pour estimer l’intérêt du rachat de crédit.

Lorsqu’un établissement bancaire accepte une demande de rachat de crédit, il procède à la réalisation de l’opération dont la première étape consiste à racheter les crédits en cours et à rembourser le capital dû à chaque créancier de son nouveau client. Cette étape implique le paiement des indemnités de remboursement anticipé, selon le contenu du contrat initial signé par l’emprunteur. Ces indemnités entrent dans le coût du rachat de crédit dont le montant est inférieur ou égal à 3% du capital restant dû, mais plafonné à l’équivalent de 6 mois d’intérêts sur le capital remboursé au taux moyen du crédit.

Les autres frais du rachat de crédit sont les frais de dossier qui se situent entre 1% et 7% du montant total des crédits. Si l’emprunteur a engagé un courtier, sa rémunération ou frais de courtage varie entre 1% et 9% du montant du nouveau crédit. Le pourcentage varie en fonction de la difficulté technique du dossier.

S’il s’agit d’un rachat de crédit hypothécaire, il y a les frais de notaire intégrés dans le montant global du rachat de crédit. Les frais de notaire sont composés de la taxe de publicité foncière (0,715% du montant), les frais d’hypothèque (2% du montant). Si l’emprunteur fait recours à une caution chez un organisme de cautionnement, la somme à régler en faveur de cet organisme est de 2% à 3% du montant.

Au cas où une assurance est exigée, le coût se calcule sur la base du capital emprunté, c’est-à-dire sur l’ensemble des crédits rachetés, avec un taux entre 0,18% et 0,7%. Il faut être vigilent dans le calcul des coûts du rachat de crédit. Les prestations d‘un courtier peuvent permettre la négociation des frais et baisser en conséquence le coût total du rachat de crédit.