Rachat de crédit simulation

• Les atouts d’une cyberbanque
• Les points négatifs des banques virtuelles
• Quel profils de clients peuvent être intéressés par les e-banques ?
• Les banques en ligne proposent-elles une solution de rachat de crédit ?

Une banque en ligne est comme son nom l’indique, une banque sur internet. En d’autres mots, elle ne dispose pas d’agence bancaire physique. Elle fonctionne exactement comme un établissement bancaire traditionnel. Le titulaire du compte peut effectuer des virements, régler des factures, demander une carte bancaire, vérifier son solde etc. via le site web de la banque. Bien que cette nouvelle façon d’administrer ses finances n’ait pas encore suscité l’engouement de la plupart des Français ( seuls 5% des consommateurs en ont recours ), elle a des avantages indéniables. Outre la question tarifaire, et les comptes d’épargne, elle permet aussi une plus grande disponibilité d’accès à son compte à une heure plus étendue. Sans oublier le gain de temps si on la compare à une banque traditionnelle où les clients doivent attendre leur tour au guichet.
Quels sont les intérêts à recourir à une banque virtuelle ? Qu’est-ce qu’elle propose et à qui s’adresse-t-elle ? Le point sur ces questions pertinentes.

Les atouts d’une cyberbanque

Une banque virtuelle permet de sortir des sentiers battus tout en profitant de certains avantages. À noter que la plupart de ces banques sur internet sont des filiales d’importants groupes de banques internationaux ou nationaux à l’exemple de Boursorama ou Hello Bank pour ne citer qu’eux. Elles sont actuellement au nombre de six. Certaines filiales des assureurs proposent également des services de banques virtuelles comme Allianz Banque. Ces cyberbanques ont vu le jour pour satisfaire les attentes de la jeune clientèle qui est souvent connectée sur internet. Ces e-banques se démarquent notamment par leurs tarifs beaucoup plus compétitifs que ceux des établissements standards. Cela est dû au fait qu’elles n’ont pas de réseaux d’agences et de personnels à gérer. Leurs frais bancaires varient entre 8 à 47 euros, tandis que ces frais peuvent atteindre 60 à 210 euros dans un établissement bancaire physique. Ainsi, on en trouve même certaines qui proposent une carte gratuite lors de l’ouverture de compte la première année ainsi qu’un bonus. Pour d’autres, la carte bancaire est payante mais la cotisation est encore à moitié moins chère que celle pratiquée par l’établissement bancaire traditionnel. En effet, chez une agence bancaire classique, le coût de la carte classique environne 40 euros tandis que la carte haut de gamme s’élève à plus de 135 euros. En outre, les opérations telles que le prélèvement, le virement, placement de sa trésorerie etc. sont effectuées le jour même. À part cela, si le compte du consommateur est à découvert, il a pour obligation de payer des frais (ces derniers restent moins chers que ceux pratiqués par tous les autres opérateurs bancaires). Et dans le cas où le titulaire de compte a des problèmes et qu’il souhaite une intervention immédiate ou un appel d’un téléconseiller, il n’a qu’à se connecter sur le site. Ces banques virtuelles proposent également des placements séduisants pour leurs clients. Le rôle des e-banques s’étend aussi sur l’épargne en ligne tel que le livret d’épargne et l’assurance-vie. Dans la même liste des avantages, le consommateur peut accéder à la bourse pour acheter et vendre jusqu’à 8 fois moins cher qu’une banque classique. Et enfin, chez certaines banques virtuelles, le client peut faire une simulation de crédit et faire la demande de financement sur internet par la suite. Les banques en ligne présentent donc de multiples avantages (frais peu onéreux, accès en ligne…), mais aussi des offres et des produits innovants tels que la commande de devise, des épargnes à taux optimisés etc.  Ce mode de gestion bancaire est recommandé aux personnes qui privilégient les démarches à effectuer sur internet.

Les points négatifs des banques virtuelles

Malgré tout, les motifs suivants peuvent empêcher les consommateurs de souscrire à une e-banque. En premier lieu, si une personne a toujours l’habitude d’aller à un guichet physique ou de se déplacer pour voir son gestionnaire de compte ou son banquier, ce mode de relation n’est tout simplement pas fait pour lui. Par ailleurs, il faut préciser que les critères d’admission dans une banque sur internet sont plutôt serrés. En guise d’exemple, chez Fortuneo Banq, le propriétaire du compte doit avoir un revenu mensuel de 1500 euros, tandis que Monabanq réclame la moitié de cette somme. Si on ne peut pas justifier ses revenus, la souscription peut se faire via un versement d’une somme minimum de 5000 euros minimum sur un produit de la Banque comme l’épargne par exemple. Ces critères sélectifs peuvent constituer un obstacle à leur expansion. Les clients peuvent aussi rechigner au changement de banque. Mais les points faibles de cette solution sont sûrement le dépôt des espèces, la durée de l’encaissement de chèque ainsi que les offres de crédit encore peu performants. Pour déposer des liquidités, on doit le faire via mandat compte dans une poste. La solution à recommander serait d’avoir un compte courant dans une agence classique, si on doit souvent faire des dépôts en argent liquide. D’autre part, pour encaisser un chèque, le propriétaire du compte doit attendre 2 jours voire plus, ce qui pourrait ennuyer des clients qui perçoivent des rémunérations sous cette forme. Enfin, il faut aussi préciser que les offres des banques sur internet ne sont pas toujours plus intéressantes. Citons en guise d’exemple le crédit immobilier ou le prêt à la consommation. Dans un établissement bancaire classique, le demandeur a l’occasion de contacter son banquier pour négocier les frais de dossier etc, alors que dans une banque sur internet, cette possibilité est limitée. Au final, la prudence est de mise lors de la souscription ou de l’utilisation de son compte. L’usager doit se déconnecter de son compte à chaque utilisation, le changement régulier de mot de passe est aussi de rigueur pour sécuriser son compte.

Quel profils de clients peuvent être intéressés par les e-banques ?

À l’heure du numérique, le dépôt de ses finances dans une banque virtuelle a l’avantage d’avoir un service plus réactif, une approche simplifiée mais tout aussi sécurisée qu’un établissement bancaire physique. Certaines personnes préfèrent également la discussion par visioconférence avec son téléconseiller plutôt qu’avec le conseiller en agence classique. C’est pourquoi, les jeunes adeptes de la technologie constituent plus de la moitié de leurs clients. Cette solution les séduit, car grâce à des applications sur téléphone, ils peuvent facilement gérer leurs avoirs. Ils peuvent même se connecter sur Twitter ou Facebook via le site. Actuellement, on assiste à une avancée lente de cette nouvelle technologie. Mais d’ici quelques années et avec l’accès à la mobilité, une nouvelle tendance de mettre ses fonds en ligne est à prévoir. De plus, ces e-banques n’arrêtent pas de multiplier des offres plus performantes comme les placements divers, les cartes bleues gratuites, les frais de compte à petit prix accompagnés d’un don d’une cinquantaine d’euros lors de l’ouverture du compte .En bref, les banques en ligne sont idéales pour une personne qui n’a pas besoin de déposer des chèques ou des espèces à la banque. Le seul revers de la médaille, c’est que ces banques ciblent surtout les clients plutôt aisés dans leurs critères.

Les banques en ligne proposent-elles une solution de rachat de crédit ?

Le rachat de crédit ou restructuration de prêt est une opération financière permettant de faciliter le remboursement des prêts bancaires en regroupant les différents emprunts en un seul et en réduisant l’unique mensualité. Ce faisant, l’établissement bancaire ou l’organisme financier physique ou en ligne qui propose cette solution rachète et solde les prêts encours d’un emprunteur. Il établit ensuite un nouveau contrat avec un taux d’intérêt renégocié et une unique charge mensuelle plus faible. La durée de remboursement de ce rachat est souvent plus allongée afin d’amortir le coût de l’opération.
Ce montage financier permet également au souscripteur de bénéficier d’un montant complémentaire baptisé « trésorerie ». Il s’agit d’une somme d’argent ne dépassant pas 15 % du coût de l’opération. Ce volant de trésorerie peut être utilisé pour le financement des projets personnels comme l’achat d’une voiture, d’un équipement ménager, le financement des travaux à faire dans sa maison… Seuls les projets professionnels ne sont pas éligibles à cette enveloppe supplétive.
La plupart des grandes banques traditionnelles proposent cette solution de regroupement de dettes ainsi que quelques organismes financiers. Leurs offres de rachat sont également disponibles en ligne. Avec l’essor de l’internet, on peut retrouver aussi des établissements bancaires uniquement en ligne qui proposent ce montage à l’instar de Orange Bank, et Hello bank. Leurs offres sont accessibles aux Français résidant en France, mais non aux expatriés.
Quel que soit l’établissement financier que l’emprunteur souhaite contacter, il est prudent de faire la comparaison des offres de rachat sur le marché avant de signer une proposition de rachat. Cela permet de choisir l’offre la plus en adéquation avec son budget et ses attentes. Pour simplifier cette démarche, il peut recourir à un simulateur de rachat. Cet outil gratuit en haut de ce site les aide à accéder rapidement à des offres de rachat sans engagement.