Rachat de crédit simulation

• Les motivations poussant à faire un rachat de crédit
• Les conditions requises pour obtenir un rachat de crédits
• Les phases préparatoires pour un rachat de crédit réussi
• Les documents administratifs
• Les documents justificatifs des revenus
• Les documents bancaires et les justificatifs des prêts en cours
• Les documents sur le patrimoine de l’emprunteur et de son logement

De nos jours, il n’est pas rare de recourir au crédit pour financer des besoins variés et souvent importants. Cependant, le cumul de plusieurs crédits peut fragiliser la situation financière de nombreux foyers. Dans ce contexte, le rachat de crédit se présente comme une solution potentiellement salutaire. Néanmoins, cette option n’est à considérer que lorsque le marché financier offre des taux d’intérêt attractifs. Il est important de souligner que le rachat de crédit est une opération bancaire qui requiert une préparation soignée et une motivation bien fondée.

Les motivations poussant à faire un rachat de crédit

Les particuliers optent pour le rachat de crédits pour diverses raisons. La motivation principale est souvent la recherche d’une meilleure aisance financière. Un emprunteur peut bénéficier d’un taux d’intérêt plus bas en consolidant ses différents crédits en un seul, notamment si les taux du marché ont baissé.

Une autre raison courante est le désir d’obtenir un confort budgétaire accru, se traduisant généralement par une réduction des mensualités. Ceci peut également permettre de financer un nouveau projet sans alourdir significativement le budget mensuel.

Le rachat de crédit est également un outil efficace pour simplifier la gestion financière. En regroupant plusieurs dettes en une seule, l’emprunteur peut plus facilement suivre et gérer ses paiements. Cette stratégie est particulièrement utile pour ceux qui souhaitent prévenir un risque de surendettement et améliorer leur situation financière.

En outre, le rachat de crédit peut entraîner une réduction des coûts d’assurance, puisqu’un seul crédit nécessite une seule assurance, souvent à un coût moindre. La motivation ultime pourrait être la possibilité de rembourser ses dettes plus rapidement, en utilisant diverses méthodes pour y parvenir.

Les conditions requises pour obtenir un rachat de crédits

L’organisme de financement auprès duquel l’emprunteur adresse sa demande de rachat de crédits va examiner minutieusement sa situation, tant personnelle que professionnelle. L’établissement bancaire focalise en particulier sur la capacité de remboursement de l’emprunteur, évaluée à travers le rapport entre ses revenus et ses dépenses.

La stabilité professionnelle de l’emprunteur est un facteur crucialement analysé par l’établissement financier pour évaluer la capacité de remboursement et la durabilité des revenus. À cet égard, les institutions financières privilégient généralement les clients demandeurs de rachat de crédit ayant un contrat à durée indéterminée (CDI) ou ceux qui sont en position de retraite fixe. Les professionnels ayant une longue expérience au sein d’une même entreprise ou exerçant une profession libérale sont également bien vus. Les personnes en contrat à durée déterminée (CDD) ou en période d’essai sont généralement moins favorisées.

Outre la stabilité professionnelle, la banque accorde une grande importance à la gestion budgétaire de l’emprunteur. Elle étudie ainsi les relevés de comptes pour évaluer la fréquence et le type des dépenses, surveiller le taux d’endettement et surtout examiner la capacité d’épargne. Un client qui gère bien ses finances et qui est capable d’économiser est probablement plus à même de faire face à des dépenses imprévues. Une des autres conditions pour être éligible à un rachat de crédit concerne la régularité vis-à-vis des obligations civiles, c’est-à-dire que l’emprunteur doit disposer d’un état civil en règle, à jour, fiable et vérifiable.

Les phases préparatoires pour un rachat de crédit réussi

L’emprunteur souhaitant réussir son rachat de crédit doit, en premier lieu, constituer un dossier de demande de rachat de crédit en bonne et due forme. Avant cela, il doit s’assurer que sa situation financière est saine et admissible. Par exemple, il ne doit pas être fiché à la Banque de France pour incidents de paiement. De plus, il est important de vérifier que ses charges ne dépassent pas ses revenus et que sa situation professionnelle correspond aux critères des organismes financiers.

Ensuite, l’emprunteur doit minutieusement analyser son plan financier à moyen et long terme, ainsi que ses projets en cours et à venir. Cette étape lui permettra d’anticiper les questions de la banque et de réduire ainsi le temps nécessaire pour les transactions. Pour ce faire, il devra fournir les documents suivants :

• Les documents administratifs concernant les crédits en cours, indispensables pour le processus de rachat de crédit
• Les justificatifs de revenus et les relevés bancaires pour attester de sa stabilité financière
• Les documents relatifs à son patrimoine immobilier et son logement actuel

Une fois ces phases préparatoires complétées, l’emprunteur sera en mesure de répondre aux questions posées par l’organisme de financement, et ce, avec une grande chance d’obtenir des réponses favorables.

Les documents administratifs

Avant de procéder à un rachat de crédit, l’organisme de financement demande en premier lieu à l’emprunteur de fournir des justificatifs concernant son état civil et sa situation fiscale. Plus précisément, les documents suivants sont généralement requis :

• Une photocopie de la carte d’identité ou du passeport du demandeur, en recto/verso
• Une photocopie du livret de famille, si applicable
• Un justificatif de domicile récent, comme une facture d’électricité (EDF) ou de téléphone (Orange)
• Une photocopie du contrat de mariage ou du contrat de PACS, le cas échéant
• En cas de divorce, une photocopie du jugement de divorce
• Une photocopie des pages pertinentes de la taxe d’habitation
• Si l’emprunteur est propriétaire, une photocopie de la taxe foncière
• Un Relevé d’Identité Bancaire (RIB) ou un chèque annulé pour confirmer les coordonnées bancaires
• Si l’emprunteur est une société civile immobilière (SCI), une copie des statuts de la société

Les documents justificatifs des revenus

Pour évaluer la faisabilité d’un rachat de crédit, l’organisme de financement s’assure que le taux d’endettement de l’emprunteur ne dépasse pas 33% de ses revenus, conformément à la règle généralement acceptée. À cette fin, l’emprunteur est tenu de fournir :

• Les trois dernières fiches de paie, ainsi que celle du mois de décembre de l’année précédente, pour vérifier l’éventuelle présence de primes de fin d’année.
• Les trois derniers avis d’imposition, en recto/verso.
• Une photocopie du contrat de travail ou une attestation de l’employeur indiquant la date d’entrée dans l’entreprise.
• Une attestation d’allocation familiale ou d’Aide Personnalisée au Logement (APL), si applicable.
• Des photocopies de tous les autres justificatifs de revenus, tels que les revenus locatifs, les indemnités de chômage (Assedic), les pensions alimentaires pour enfants, les pensions d’invalidité, etc.
• Pour les emprunteurs retraités, les trois derniers bulletins de retraite.
• Pour les emprunteurs au chômage, une photocopie de la convention d’indemnisation.

Note : Pour les emprunteurs professionnels indépendants ou exerçant une profession libérale, les trois derniers bilans et la liasse fiscale complète sont requis.

Les documents bancaires et les justificatifs des prêts en cours

L’organisme de financement prend en compte le montant total des dettes de l’emprunteur ainsi que les mouvements de ses comptes bancaires pour évaluer sa demande de rachat de crédit. À cette fin, il est demandé à l’emprunteur de fournir :

• Les relevés de tous les comptes bancaires (personnels et/ou professionnels) pour les 3 derniers mois
• Un Relevé d’Identité Bancaire (RIB)
• Des copies des relevés de livrets d’épargne, si applicables
• Les offres de prêts et les tableaux d’amortissement pour tous les prêts immobiliers en cours
• Les offres de prêts et les tableaux d’amortissement pour tous les prêts à la consommation en cours
• Les derniers relevés de comptes de crédits renouvelables ou revolving, si concerné
• Tout document justifiant le solde restant dû pour ses crédits à la consommation

Les documents sur le patrimoine de l’emprunteur et de son logement

Pour évaluer la solvabilité de l’emprunteur, la banque peut requérir des documents relatifs à son patrimoine ou à son logement, qui pourraient servir de garantie en cas de risque d’impayé. Ainsi, il est demandé à l’emprunteur de fournir :

• Une photocopie de son titre de propriété, s’il est propriétaire
• Une photocopie du bail et de la taxe d’habitation s’il est locataire, ainsi que les trois dernières quittances de loyer et les dernières factures de téléphone fixe et d’électricité
• Un dossier d’estimation des biens immobiliers, fourni par un notaire
• Une attestation d’assurance du logement
• Une attestation d’hébergement ainsi que la photocopie de la carte d’identité de la ou des personnes hébergées, si applicable

Si la demande de rachat de crédit est faite par deux co-emprunteurs, chacun doit fournir individuellement tous les justificatifs et les informations personnelles. Si possible, une garantie financière supplémentaire, telle qu’une hypothèque ou une caution, peut également être demandée par la banque. Il est aussi important d’anticiper les éventualités de surendettement en consultant : dossier de surendettement recevable et après. Ceci est crucial pour bénéficier de la meilleure offre possible.