Rachat de crédit simulation

• Comment fonctionne une SCI ou Société Civile Immobilière ?
• Le crédit immobilier et la SCI
• La SCI et les garanties pour l’emprunt immobilier, y compris l’hypothèque

Une SCI est une forme de société civile qui opère dans le domaine de l’immobilier, englobant à la fois la vente et la location de biens. L’acronyme « SCI » signifie Société Civile Immobilière. Des particuliers, généralement liés par des liens familiaux, se regroupent pour investir conjointement dans un ou plusieurs biens immobiliers lorsque la société se développe.

Comment fonctionne une SCI ou Société Civile Immobilière ?

Une SCI, ou Société Civile Immobilière, est une entité légale régie par le Code Civil, notamment les articles 1832 et suivants. L’objectif principal de la SCI est de permettre à un groupe de personnes d’acquérir la propriété d’un bien immobilier. Ces personnes physiques s’engagent collectivement à gérer ce bien immobilier. Au travers de la SCI, les propriétaires assurent la gestion des biens acquis, incluant leur mise en location. Une autre finalité courante de la SCI est la construction d’immeubles en vue de leur revente avec réalisation de bénéfices.

Dans le cadre de la SCI, chaque personne physique apporte une part du bien immobilier. La SCI devient ainsi le propriétaire du bien en question. Chaque apporteur reçoit des parts sociales proportionnelles à son investissement. Lors de la distribution des dividendes, chaque participant reçoit une somme correspondante. La SCI, en tant qu’entité morale, peut également faire face à des problèmes financiers occasionnels ou nécessiter des financements supplémentaires pour améliorer sa gestion, d’où la possibilité de recourir à un crédit immobilier.

Le crédit immobilier et la SCI

Investir dans des biens locatifs via une SCI peut être une approche prudente, surtout pour des objectifs de transmission de patrimoine aux générations futures. Imaginons un groupe de personnes formant une SCI pour l’acquisition de biens locatifs. La SCI nécessite un financement pour réaliser ces achats. Il est important de noter qu’il n’existe pas de financement spécifiquement dédié aux SCIs. Les prêts pour investissement locatif proposés par les banques s’appliquent de manière similaire, qu’il s’agisse d’un achat direct ou au travers d’une SCI.

Les banques n’offrent pas de taux préférentiels pour les SCIs ; il n’y a pas de traitement distinct en faveur ou en défaveur. Les taux peuvent être fixes ou variables, avec des durées généralement comprises entre 10 et 25 ans. Par exemple, en 2020, les taux fixes sur 15 ans étaient d’environ 1 %.

Le montant du prêt est calculé en fonction de la capacité d’endettement de chaque associé de la SCI, en prenant en compte leurs revenus respectifs. Dans le cas d’une SCI familiale, les revenus de chaque parent, voire des enfants si applicables, sont considérés. De plus, les loyers perçus par la SCI sont également pris en compte dans l’évaluation. Pour trouver le meilleur taux, vous pouvez utiliser un simulateur hypothèque notaire.

La SCI et les garanties pour l’emprunt immobilier, y compris l’hypothèque

La prise de garantie est presque systématique pour les organismes de financement lors qu’un crédit immobilier, pour s’assurer contre le risque d’impayés. Il y va des garanties classiques, de la caution de chaque associé à la SCI, de la caution d’une société spécialisée, de l’assurance décès-invalidité et surtout des garanties hypothécaires. A noter que la banque a le privilège de choisir la garantie parmi les garanties classiques qui lui sont proposées.

De plus, les organismes de financement prennent des mesures de précaution supplémentaires. Par exemple, dans le cas d’une SCI familiale, les parents peuvent se porter garants solidaires du crédit accordé à la SCI, ce qui signifie qu’en cas de défaut, la responsabilité financière leur incombe. Même si la SCI est l’emprunteur principal, ce sont les associés qui s’engagent à rembourser les mensualités et à honorer le crédit avec leurs propres biens, de manière similaire à une garantie hypothécaire traditionnelle.

Tout comme pour d’autres crédits immobiliers, les associés de la SCI sont généralement tenus de souscrire une assurance décès-invalidité. Chaque associé souscrit individuellement à cette assurance en fonction de ses propres ressources. Les coûts globaux de l’assurance couvrent généralement environ 0,40 % du remboursement du crédit en cas de décès ou d’invalidité.