Rachat de crédit simulation

Simulateur de regroupement de prêt en ligne avec réponse immediate

Rachat de crédit immo caution ou hypothèque que choisir ?

Une banque ou un organisme financier qui octroie un prêt à un de ses clients demande souvent une garantie afin de se prémunir contre le défaut de remboursement du fonds emprunté. Cela est valable non seulement pour le crédit mais aussi pour le regroupement de dettes. A cette optique, l’établissement bancaire propose aux emprunteurs soit la garantie de caution soit de l’hypothèque immobilière. Mais que choisir entre ces deux solutions ? Explications sur ces différents dispositifs.

En souscrivant à un rachat de crédit, l’organisme financeur de rachat demande généralement à l’emprunteur une garantie. Celle-ci permet de rassurer la banque en cas d’insolvabilité du souscripteur au rachat. Lorsque le souscripteur au rachat donne sa résidence principale ou son patrimoine immobilier en garantie, l’établissement prêteur minimise les risques du prêt. Le déclenchement de garantie se fait en cas de non-remboursement d’une ou de plusieurs échéances du crédit.

L’établissement de rachat peut alors récupérer le capital emprunté lors du défaut de paiement de mensualités du débiteur. Ainsi, en cas de défaillance de l’emprunteur, l’établissement de rachat peut obliger l’emprunteur à faire la vente de son bien immobilier pour se faire rembourser. Le souscripteur à la restructuration de dettes peut choisir également entre le privilège de prêteur de derniers, le réméré et la solution de nantissement. Mais les options les plus courantes sont la caution ou l’hypothèque.

Pour les propriétaires qui ne souhaitent pas mettre en garantie leur patrimoine immobilier, ils peuvent obtenir un rachat de crédit sans devoir mettre en garantie leur résidence. En effet, beaucoup d’emprunteurs sont réticents à cette procédure. Ainsi, s’ils disposent d’une caution ils peuvent ne pas recourir à cette option d’hypothèque. Pour ce faire, l’emprunteur verse un coût en proportion de 2 à 3 % du montant total du prêt à la société de cautionnement mutuel. En cas du non- remboursement des mensualités du rachat, la société de cautionnement prendra en charge le paiement du crédit. Il est également possible de recourir à un tiers qui s’engage à rembourser les mensualités en cas de l’insolvabilité du débiteur. Ce tiers est donc solidaire du regroupement de dettes. Il aurait à faire le paiement de l’échéance si l’emprunteur rencontre de difficultés de paiement.

La somme versée dans cette caution se répartit en deux : il y a la commission de l’établissement par mois et le dépôt de contribution sur le fonds mutuel. Au terme du rachat, l’emprunteur pourrait percevoir la totalité ou une partie de ces sommes s’il n’y a pas de problèmes de paiement au cours du crédit. Les propriétaires accédants peuvent chercher un cautionnement pour couvrir les risques de défaillance de remboursement du rachat de crédit.

Cette solution présente moins de risques que l’hypothèque. Elle est aussi moins onéreuse car elle ne nécessite pas d’acte notarié. En plus, le débiteur peut récupérer une partie du montant déposé à la fin du crédit. Le cautionnement ne requiert pas aussi beaucoup de formalité.

Pour éviter les risques d’impayés, les établissements bancaires peut aussi demander une autre forme de garantie avant d’accorder le rachat. Il s’agit de l’hypothèque sur son patrimoine immobilier. Cette solution s’adresse aux propriétaires accédants d’une maison ou à ceux qui ont un bien immobilier (résidence principale ou résidence secondaire). Le fonctionnement de ce dispositif est simple. Si le souscripteur au rachat n’honore pas ses engagements selon le contrat de la restructuration de dettes, la banque a le droit de saisir le bien mis en hypothèque pour récupérer le montant emprunté.

Pour que l’hypothèque soit acceptable, le rachat souscrit ne doit pas excéder 80 % de la valeur du bien immobilier estimé par le notaire. La conclusion de cette solution se fait devant le notaire qui procèdera à la rédaction de l’acte notarié. L’acte signé est enregistré au service de la publicité foncière. Le coût de cette garantie est assez élevé en raison des frais annexes que le souscripteur au rachat devrait payer. Il y a les honoraires du notaire qui environnent 1,3 % de valeur du bien immobilier. A cela s’ajoutent les frais de l’enregistrement au registre, le coût des timbres. Le total peut être assez onéreux. C’est pourquoi, bon nombre d’emprunteurs et de candidats au rachat du crédit optent pour la caution.

Le choix entre la caution et l’hypothèque afin de servir de garantie à une demande de rachat de crédit immobilier est personnel. Tout dépend notamment de votre profil, de votre budget et de vos finances surtout. Il n’en demeure pas moins que, selon les experts, l’hypothèque est beaucoup plus prisée que la caution. C’est le cas notamment si vous avez un bien immobilier et que vous souhaitez coûte que coûte le garder. Attention toutefois, dans le cadre d’une hypothèque, il y a quelques frais qu’il faudra absolument prévoir. Notamment, il y a les indemnités de lever d’hypothèque qui est obligatoire dans le cas où vous souhaitez revendre la propriété par la suite.

Au final, pour être sûr de faire le bon choix entre les deux garanties, le mieux reste de faire appel à des professionnels qui feront une étude personnalisée et approfondie de votre profil. Les établissements bancaires sont plus rassurés avec la garantie hypothécaire puisque l’emprunteur donne son bien en garantie. En conséquence, les risques de perdre l’argent de leur financement sont réduits. Le regroupement de crédit hypothéqué convient aussi aux débiteurs lourdement surendettés qui ne souhaitent pas passer par la commission de surendettement. Cette alternative peut dénouer leur situation financière étriquée. L’emprunteur devrait seulement bien calculer les frais à payer pour la négociation du rachat de crédit hypothécaire.

Le fait d’avoir un tiers qui se porte garant de son emprunt, ou le fait de disposer d’une garantie constitue un point favorable pour l’obtention d’un contrat de rachat de crédit. La mise en hypothèque de son bien permet au surendetté de sortir de sa situation financière difficile sans se dessaisir de son patrimoine immobilier. Mais le recours au notaire est assez coûteux. Par contre, la caution est moins risquée que le rachat hypothécaire car c’est la société de cautionnement qui fera le remboursement en cas d’insolvabilité de l’emprunteur. Avec cette option, le propriétaire du bien immobilier peut conserver son patrimoine. Et les frais payés sont aussi récupérables à la fin du prêt.

Entre caution et hypothèque : a chacun son choix et ses besoins. Selon le budget nécessaire pour le remboursement de votre nouvel emprunt, une alternative peut se démarquer plus que l’autre. Une démarche semble donc obligatoire avant de choisir : une simulation de rachat de crédit. C’est gratuit et sans engagement sur les plateformes dédiées. En quelques clics, vous aurez une estimation des mensualités à payer et vous pourriez choisir en toute connaissance de cause.

Si la restructuration de dettes permet à un emprunteur en surendettement de réduire ses mensualités et d’avoir un taux d’intérêt plus avantageux, la consolidation de sa finance et de ses dettes pourrait avoir aussi l’effet inverse. En effet, cela pourrait engendrer une hausse importante de son endettement si l’emprunteur a conclu un contrat de rachat inapproprié.

Cas concret

Par exemple, un contrat présentant un mauvais équilibre entre l’étalement des annuités et la baisse de la mensualité ou ayant un taux d’intérêt peu attractif. Pour éviter la déconvenue et le risque de faire un deuxième rachat de crédit classique ou hypothécaire, il est fortement recommandé de faire une bonne mise au point de sa situation avant de se lancer dans cette opération. Cette étape nécessite le recours à un simulateur de rachat.

Quelques avantages du simulateur

Voici quelques avantages du simulateur gratuit en haut de ce site :

  • il n’est pas payant et il est accessible à tous profils (propriétaires, locataires, salariés, professions libérales, fonctionnaires, chômeurs, retraités, étudiants…)
  • la simulation ne nécessite que quelques minutes et point n’est besoin de se déplacer. L’emprunteur peut simuler le coût de son projet de regroupement de dettes dans le confort de son domicile du moment qu’il a une connexion internet sur son appareil mobile ou son ordinateur de bureau.
  • à l’issu du remplissage de ce formulaire, il peut obtenir un avis de la faisabilité de son projet et des offres de rachat de prêt en cas d’éligibilité à ce montage. Ces offres sont complètement sans engagement. Ce qui lui permet de sélectionner la proposition la moins chère et la plus adaptée à son budget s’il reçoit deux offres. C’est un avantage non négligeable en termes de gain financier car le TAEG varie d’une proposition à une autre. Pour comparer deux offres de rachat, le demandeur de cette opération devrait ainsi mettre en concurrence le coût et le TAEG de deux devis ayant la même durée de remboursement.
  • outre le gain financier qu’on peut obtenir avec la simulation, cette démarche gratuite permet aussi à un emprunteur d’accéder plus rapidement à cette sortie d’endettement.

Outre la sollicitation de l’assurance-prêt immobilier qui représente une mesure préventive, les établissements de financement exigent, lors d’une opération de rachat de crédit, soit une caution, soit une hypothèque. A noter que l’assurance emprunteur se limite à la protection de l’emprunteur contre les événements de la vie tels que :

  • l’accident de travail invalidant,
  • la maladie prolongée,
  • la perte d’emploi, voire le décès.

La caution ou l’hypothèque représente une garantie que l’établissement peut récupérer son argent, assortie des intérêts y afférents, en cas de défaut de paiement de son client emprunteur qui lui demande un rachat de crédit immobilier.

Discerner les avantages et les inconvénients

Que ce soit la caution ou l’hypothèque, l’emprunteur est convié à discerner les avantages et les inconvénients. A partir de la lecture et de l’observation de ces avantages et inconvénients, l’emprunteur et l’établissement de financement peuvent trouver un accord.

Pour le cas d’une caution, c’est avantageux du fait qu’en fin de remboursement, l’emprunteur peut récupérer jusqu’à 75% de la contribution au FMG, à l’échéance du crédit. En cas de problème pour une caution mutuelle, il n’y a pas de procédure telle qu’il se passe en crédit sous hypothèque. Cependant, la caution ne peut pas garantir un prêt à l’accession sociale (PAS) pour un crédit inférieur à 15.000€. Lorsque le dossier est à risque, les sociétés de cautionnement mutuel n’acceptent pas de garantir le prêt et préconisent le recours à l’hypothèque. C’est l’inconvénient de la caution.

Autres informations à connaître concernant l’hypothèque

L’hypothèque présente des avantages pour les particuliers, pour les familles, les couples de retraités qui veulent acheter un bien à conserver jusqu’à la fin des remboursements, sans anticipation. L’emprunteur peut également éviter les frais de main levée de l’hypothèque. Cependant, l’hypothèque nécessite une procédure assez lourde, par exemple :

  • passage obligatoire chez le notaire assortie de différents frais,
  • frais de publication de l’hypothèque,
  • frais de mains levée si l’emprunteur se propose un remboursement anticipé, etc.

Aux vues de ces avantages et inconvénients, l’emprunteur peut faire le choix. Dans certains cas, l’emprunteur ne peut pas faire le choix. Par exemple, l’hypothèque est obligatoire pour certains prêts, la demande de caution n’est pas acceptée par la société de cautionnement, etc.

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