Rachat de crédit simulation

• Notions sur les frais pour un rachat de crédit
• Notions sur les taux variables
• Rachat de crédit à taux variables
• Exemple tableau simulation rachat de crédit 100 000 euros en 2024

Un rachat de crédit n’est pas toujours avantageux si la différence de taux est inférieure à 0,70% par rapport aux taux des anciens crédits. Une différence de 100 points de base est considérée comme idéale. De plus, le capital restant dû doit être d’au moins 70 000 € pour que le rachat soit pertinent.

Notions sur les frais pour un rachat de crédit

Évaluer les frais d’un rachat de crédit immobilier n’est pas une tâche aisée. Cette opération engendre divers frais, variant selon la nature de l’opération et le montant des crédits à racheter. Les frais obligatoires sont inclus dans le calcul du coût du rachat, tandis que les frais facultatifs peuvent être exclus de ce calcul. Il est impératif de prendre en compte tous les frais pour estimer l’intérêt du rachat. Lorsqu’un établissement financier accepte la demande d’un nouveau client venant d’un concurrent, il procède au rachat des crédits en cours et rembourse le capital dû à chaque créancier.

Cette démarche entraîne le paiement d’indemnités de remboursement anticipé, généralement inférieures ou égales à 3% du capital restant dû, mais plafonnées à l’équivalent de 6 mois d’intérêts sur le capital remboursé au taux moyen du crédit. Les frais de dossier se situent entre 1% et 7% du montant total des crédits à racheter.

Si un courtier est impliqué, sa rémunération, ou frais de courtage, varie entre 1% et 9% du montant du nouveau crédit, en fonction de la complexité du dossier. Dans le cas d’un rachat de crédit hypothécaire, les frais de notaire sont inclus dans le montant global et comprennent la taxe de publicité foncière (0,715% du montant) et les frais d’hypothèque (2% du montant). Si l’emprunteur opte pour une caution auprès d’un organisme de cautionnement, les frais à régler à cet organisme se situent entre 2% et 3% du montant. Enfin, si une assurance emprunteur est nécessaire, son coût est calculé sur la base du capital emprunté, avec un taux compris entre 0,18% et 0,7%. Ces éléments sont essentiels pour estimer avec précision les frais associés à un rachat de crédit.

Notions sur les taux variables

Dans le cadre de toute opération de crédit, les taux peuvent être variables ou fixes. Les taux variables impliquent une variation des pourcentages d’intérêt au fil du temps, tandis que les taux fixes restent constants pendant toute la durée de remboursement. Lorsqu’un emprunteur opte pour un crédit ou un rachat de crédit à taux variable, la banque applique un taux qui varie annuellement en fonction d’un indice de référence tel que l’Euribor, utilisé pour les prêts interbancaires à court terme sur le marché monétaire européen. À cet indice s’ajoute une marge bancaire, généralement comprise entre 1% et 3%, selon le dossier. Les prêts à taux variable peuvent être avantageux, notamment lors des premières années de remboursement où les taux sont souvent plus bas que les taux fixes. En période de baisse des taux, il est possible de réduire le coût du crédit et de réaliser des économies. Les prêts à taux capés offrent la possibilité de bénéficier de plafonds, permettant ainsi de concilier spéculation et sécurité.

Rachat de crédit à taux variables

Le rachat de crédit à taux variable comporte à la fois des avantages et des inconvénients. Le principal risque réside dans une éventuelle hausse des taux, entraînant une augmentation du coût du nouveau crédit. Cependant, des solutions existent pour atténuer ce risque, telles que l’intégration dans le contrat de rachat d’une clause permettant de convertir un taux variable en taux fixe en cas de hausse des taux. De plus, dans le cas d’un rachat de crédit immobilier à taux variable, l’emprunteur a la possibilité de vendre son bien avant la fin du remboursement. Il est toutefois important de souligner les inconvénients d’un rachat de crédit à taux variable, notamment la difficulté, voire l’impossibilité, d’évaluer le coût total. De plus, lorsque les taux du marché baissent, le rachat de crédit devient moins coûteux, mais la situation inverse se produit lorsque les taux augmentent.

Exemple tableau simulation rachat de crédit 100 000 euros en 2024

Voici un exemple de calcul de tableau d’amortissement pour un rachat de crédit de 100 000 € emprunté sur une durée d’amortissement de 11 ans, soit 132 échéances, avec un TAEG de 4,6 % ( février 2024 ).

Le tableau d’amortissement : guide pratique pour un rachat de crédit efficace
Pour réussir votre rachat de crédit, il est indispensable de comprendre le tableau d’amortissement. Ce document, fourni par la banque lors de la souscription d’un prêt immobilier, d’un crédit à la consommation ou d’un regroupement de crédits, offre une vue détaillée de vos remboursements. Chaque mois, il détaille les intérêts bancaires, le montant de l’assurance emprunteur, le capital amorti à chaque échéance et le capital restant dû. Pour identifier un taux bancaire avantageux lors d’un rachat de crédit, il est essentiel de scruter attentivement ces données.

Comparez les taux d’intérêt proposés par différentes institutions financières et examinez les conditions de remboursement. Un taux attractif peut significativement réduire le coût total de votre crédit. De plus, prenez en compte les éventuels frais annexes et assurez-vous que le rachat de crédit vous permettra réellement de diminuer vos mensualités ou de bénéficier d’autres avantages financiers. En comprenant pleinement votre tableau d’amortissement et en choisissant judicieusement votre taux bancaire, vous optimiserez votre opération de rachat de crédit.