Rachat de crédit simulation

• Le prêt à taux zéro (PTZ)
• Le crédit relais
• Le prêt d’accession sociale (PAS)
• Le crédit avec hypothèque
• Le crédit cautionné
• Le prêt lissé
• Le prêt CEL et PEL
• Le prêt à taux fixe et révisable
• Crédit immobilier : les avantages

Les établissements financiers proposent une gamme importante de crédits immobiliers adaptés aux besoins des souscripteurs. La plupart de ces crédits sont destinés à l’achat dans le neuf ou la rénovation. Avant de choisir la solution qui vous convient, il est judicieux de comprendre les types de crédits immobiliers et leur fonctionnement. Pour vous éclairer, nous allons vous présenter les prêts les plus couramment utilisés par les emprunteurs.

Le prêt à taux zéro (PTZ)

Ce type de prêt immobilier est destiné à aider les familles ayant des ressources financières modestes à acquérir leur premier logement. Le montant octroyé est plafonné, ce qui signifie qu’il ne permet pas de financer la totalité du bien à acheter, mais il aide à réduire le montant des fonds à emprunter auprès des banques. Le PTZ, proposé par la majorité des banques françaises, est en fait un crédit immobilier sans taux d’intérêt ni frais de dossier. Sa durée de remboursement est généralement inférieure à 25 ans. Pour bénéficier de ce type de crédit, il ne faut pas déjà posséder une maison depuis au moins deux ans et avoir un revenu inférieur à un certain niveau. Ce financement est uniquement attribué pour l’achat d’une résidence principale neuve, mais depuis 2015, les personnes souhaitant rénover un logement ancien peuvent également y accéder. Les primo-accédants de condition modeste qui ont conclu un bail réel solidaire sont également éligibles à cette subvention. Ces locataires fonciers peuvent entamer la construction d’une maison grâce à ce prêt.

Le crédit relais

Trouver rapidement un acheteur pour un bien immobilier n’est pas facile. Cependant, si vous souhaitez acquérir un autre bien immobilier alors que votre maison actuelle n’est pas encore vendue, vous devez trouver un apport financier. C’est précisément dans ce cas que le prêt relais intervient. Pour permettre au propriétaire d’acheter un autre bien, l’établissement prêteur avance une partie du montant de sa maison actuelle (généralement de 50 % à 80 %). Le montant dépend de la valeur estimée de la résidence actuelle à vendre, mais la durée de remboursement n’excède généralement pas 2 ans. L’emprunteur rembourse les intérêts au prêteur chaque mois ou chaque trimestre selon les conditions du contrat, tandis que le capital emprunté est remboursé à la vente du logement. En cas d’excédent, l’emprunteur reçoit la somme restante. Les taux bancaires pour ce type de prêt varient généralement de 3 à 5 %. Comme pour tout type de financement, le prêt relais a ses avantages et ses inconvénients. Si le bien n’est pas encore vendu lorsque le prêt arrive à terme, l’emprunteur devra soit reconduire le crédit, soit le transformer en crédit amortissable. En revanche, si le marché immobilier est favorable et que l’emprunteur peut vendre rapidement sa maison, cette solution est financièrement intéressante.

Le prêt d’accession sociale (PAS)

Ce montage financier permet également aux ménages à faibles revenus d’accéder à la propriété. Les banques ou les établissements financiers qui ont conclu une convention avec l’État proposent ce prêt. Il doit être remboursé avec intérêts, mais il peut couvrir la totalité de l’opération immobilière, que ce soit pour l’achat d’un logement neuf, ancien avec des travaux de rénovation, un terrain ou des travaux seuls, tels que l’amélioration ou l’extension d’un logement, l’adaptation d’un logement aux besoins des personnes handicapées, etc. Les frais de dossier et les frais du notaire ne sont pas inclus dans le montant du financement.

Tout comme le PTZ, le logement obtenu avec ce financement ne peut pas être loué pendant les 6 ans suivant le remboursement du prêt. Pour être éligible au PAS, les ressources de l’emprunteur ou de sa famille ne doivent pas dépasser un certain plafond, qui varie en fonction de la zone géographique et du nombre d’occupants du logement. Par exemple, la ressource maximale autorisée en zone A, en agglomération parisienne, est de 37 000 euros pour une personne et de 74 000 euros pour 4 personnes. Les banques qui proposent le PAS peuvent accorder un crédit avec une durée de remboursement allant jusqu’à 35 ans. Les taux d’intérêt sont similaires à ceux d’un crédit immobilier classique. Par exemple, pour un crédit d’une durée de 12 à 15 ans, le taux d’intérêt est de 3,20 %, pour une durée de 16 à 20 ans, il est de 3,35 %, et pour un crédit d’une durée supérieure à 20 ans, le taux est de 3,45 %. Ce montage financier permet également des taux variables, avec des échéances flexibles. Il convient de noter que cette solution n’autorise pas le rachat de crédit. Pour pouvoir bénéficier d’une réduction du taux, l’emprunteur devrait renoncer au PAS.

Le crédit avec hypothèque

Le crédit immobilier hypothécaire permet de financer l’achat d’un bien immobilier lorsque les organismes prêteurs n’acceptent pas le crédit classique, généralement en raison de doutes quant à la solvabilité de l’emprunteur. Dans ce cas, l’emprunteur met son bien immobilier en garantie pour obtenir le prêt bancaire. En cas de difficultés de paiement des mensualités et du remboursement du crédit, la banque a le droit de saisir le logement hypothéqué.

Le produit de la vente permettra de rembourser les dettes. Cette procédure nécessite l’intervention d’un notaire, qui publiera l’hypothèque et l’inscrira au registre foncier. La validité de cette inscription est d’un an après le paiement de la dernière mensualité. Cette solution est adaptée au rachat de crédit si l’emprunteur a des problèmes de remboursement. Dans ce cas, la banque rachète le crédit, et le nouveau prêt a généralement des mensualités plus légères et une durée de remboursement plus longue par rapport au crédit initial. Les personnes âgées peuvent également opter pour le crédit viager hypothécaire, qui leur permet de recevoir une certaine somme d’argent. À leur décès, l’établissement bancaire récupérera son capital en vendant le bien, tandis que les héritiers toucheront la différence entre le montant du prêt et le prix de vente.

Le crédit cautionné

Les banques peuvent exiger diverses garanties, telles que l’hypothèque ou la caution, lors de la souscription à un prêt immobilier. En cas de caution, le candidat à l’emprunt peut choisir entre les cautions mutuelles ou les cautions bancaires. En cas d’incapacité à rembourser les dettes, la caution ou l’organisme de cautionnement rembourse le solde des dettes non réglées par l’assurance emprunteur. Il convient de noter qu’il existe deux types de cautions : la caution simple et la caution solidaire. Dans le premier cas, la banque poursuit d’abord l’emprunteur en cas de problème de paiement, tandis que dans le second cas, elle s’adresse directement à la caution bancaire.

Le prêt lissé

Ce type de prêt immobilier est intéressant pour les personnes qui accèdent à la propriété et qui envisagent de souscrire un autre crédit pour des travaux, un PTZ ou un PAS, par exemple. Il permet de réduire le montant de la mensualité du crédit principal en attendant la fin des autres prêts, ce qui maintient le niveau d’endettement constant pendant la durée des opérations immobilières.

Le prêt CEL et PEL

Le Compte Épargne Logement (CEL) permet d’obtenir un crédit immobilier après un an et demi d’ouverture du compte, avec un plafond de prêt de 23 000 euros. Le Plan Épargne Logement (PEL), quant à lui, propose un financement pouvant aller jusqu’à 92 000 euros, à condition que le titulaire ait un compte ouvert depuis plus de 4 ans.

Le prêt à taux fixe et révisable

Enfin, les banques proposent également des crédits à taux fixe pour toute la durée de l’opération, ainsi que des prêts à taux variable pour certains montages financiers. Le taux fixe est recommandé pour un remboursement à long terme.

Crédit immobilier : les avantages

Le crédit immobilier est, dans la plupart des cas, un moyen de devenir propriétaire d’un bien immobilier. Être propriétaire de sa propre maison est un rêve pour beaucoup, et le crédit immobilier permet de le réaliser malgré le manque de liquidités pour acheter une maison comptant. Il n’y a pas besoin d’avoir de l’argent liquide, car le crédit immobilier offre une solution sur le long terme.

Un autre avantage est que, en cas d’absence de garanties substantielles, l’emprunteur peut souscrire une assurance emprunteur, également appelée assurance crédit immobilier. Avec cette garantie, de nombreux organismes prêteurs acceptent la demande de crédit immobilier. Le crédit immobilier est une opportunité accessible à tous, sous certaines conditions, telles qu’un emploi stable en CDI, la fonction publique, la retraite, etc.

Le crédit immobilier, dont la durée de remboursement s’étend généralement sur 20 ou 25 ans, permet de constituer un patrimoine sans subir une pression financière excessive au quotidien, car les banques s’assurent que le taux d’endettement reste dans les limites autorisées. Il est à noter que certaines personnes disposant de liquidités préfèrent contracter un crédit immobilier pour avoir les moyens de réaliser d’autres projets. Le crédit immobilier permet également à l’emprunteur de déduire les intérêts d’emprunt, et il peut même constituer une forme d’épargne forcée, car il nécessite le paiement régulier de mensualités.

En outre, si le crédit immobilier est destiné à un bien locatif, l’emprunteur peut bénéficier d’avantages supplémentaires. Le crédit immobilier est partiellement remboursé par les locataires, et les intérêts d’emprunt peuvent être déduits des revenus fonciers. De plus, en contractant un crédit immobilier, l’emprunteur peut souscrire une assurance décès et/ou invalidité, qui peut être exigée ou non par l’organisme prêteur. Cette assurance offre une protection pour la famille en cas d’incapacité de l’emprunteur à rembourser.