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Problème d’endettement : solutions

Certaines personnes ont tendance à augmenter le montant du capital à emprunter dans le but de bénéficier d’une somme d’argent pour des dépenses non essentielles. En effet, elles s’engagent alors à rembourser plus pour un emprunt qui n’a pas servi à une dépense importante. L’endettement se produit lorsque les sommes qu’une personne doit rembourser s’accumulent.

L’endettement est généralement le résultat d’une baisse des revenus, d’une hausse des charges du ménage ou d’une souscription excessive à des prêts. Derrière ces causes directes se trouvent souvent certaines situations qui ont provoqué la difficulté financière de l’emprunteur.

Les causes objectives de l’endettement

Il s’agit des causes qui ne dépendent pas directement de la volonté du débiteur endetté :

  • une conjoncture économique défavorable, comme une crise économique, une augmentation du coût de la vie ou une baisse du pouvoir d’achat ;
  • une perte d’emploi indépendante de la volonté du salarié, cela peut être dû à la faillite de l’entreprise, à un accident ou à une maladie invalidante, etc. ;
  • des problèmes financiers au sein de la famille qui peuvent avoir plusieurs causes (divorce, décès du conjoint, frais de santé élevés, augmentation des charges comme les frais de scolarité, etc.).
Les causes subjectives de l’endettement

Les causes suivantes sont attribuables à la personne endettée, c’est-à-dire qu’il y a une part de sa responsabilité dans la cause de l’endettement :

  • perte de l’emploi due à un licenciement pour faute professionnelle ou à une démission volontaire sans avoir trouvé un autre emploi ;
  • mauvaise gestion du budget du ménage ;
  • emprunt pour financer des dépenses superflues (dettes de jeux, prêts personnels pour l’achat de chaussures et de vêtements) malgré un taux d’endettement élevé.
Le surendettement : le résultat d’un problème d’endettement

Le surendettement et l’endettement ne sont pas les mêmes choses. Le surendettement se produit lorsque l’on a du mal à gérer plusieurs dettes en même temps. Cela peut inclure des emprunts, mais aussi des dettes personnelles. On parle ici d’un endettement excessif et mal géré qui entraîne des difficultés majeures et une instabilité financière extrême. Généralement, le surendettement survient lorsque vous avez plusieurs emprunts ou que vous avez du mal à gérer vos mensualités et vos revenus. C’est précisément en cas de surendettement que le risque d’inscription au FICP est élevé. Il est important de noter que les entreprises comme les particuliers peuvent être victimes de surendettement.

Quelle que soit la situation financière de l’emprunteur, les prêts qu’il a contractés l’engagent et il reste redevable des sommes convenues (capital et intérêts) tant que celles-ci n’ont pas été remboursées en totalité. Voici les solutions qui pourraient l’aider à sortir de cette situation.

Ajuster le budget familial

L’objectif est de réduire les dépenses pour disposer d’une marge permettant de rembourser les dettes. Pour ce faire, l’emprunteur doit dresser une liste de toutes les charges de son ménage. Il doit prendre en compte les charges incompressibles (celles qui ne peuvent être réduites : mensualités de crédit, loyer, impôts, etc.) d’un côté, et les dépenses compressibles de l’autre. Ensuite, il faut envisager des solutions pour réduire les dépenses compressibles, le temps de sortir de cette impasse financière. Par exemple, il peut résilier son abonnement internet ou limiter les sorties au restaurant.

Trouver des sources de revenus supplémentaires

Si le conjoint ne travaille pas, il pourrait être judicieux de chercher un emploi pour augmenter les revenus du ménage. Faire des heures supplémentaires ou trouver un travail de week-end peut également contribuer à augmenter les revenus disponibles.

Vendre quelques biens

Si l’on possède des biens de valeur à la maison qui constituent une sorte d’investissement, cela peut être utile en cas d’endettement. C’est le moment de vendre par exemple une montre de luxe ou des bijoux en or.

Demander un rachat de prêt

Le regroupement de prêts ou le rachat de prêt constitue une alternative très recommandée en cas d’endettement excessif. L’opération ne fait pas disparaître les dettes, mais elle aide l’emprunteur à les gérer en regroupant toutes les dettes en un seul prêt avec des modalités de remboursement plus abordables et adaptées à sa situation (mensualités moins élevées, échéance prolongée).

L’endettement est provoqué par l’accumulation de dettes ou par la difficulté à payer une dette. La chose la plus importante à éviter est donc de contracter un nouvel emprunt. Il faut à tout prix éviter d’emprunter à nouveau, quel que soit la nature de ce prêt et peu importe qui le propose. Voici notamment les types d’emprunt qu’un emprunteur endetté est tenté de souscrire.

Emprunter entre particuliers

Il est erroné de croire que si l’on n’a plus de solutions du côté de la banque, il faut se tourner vers les particuliers. Premièrement, une dette reste une dette, si vous n’arrivez pas à rembourser vos dettes bancaires, comment comptez-vous rembourser celle d’un particulier ? De plus, les prêts entre particuliers peuvent être soumis à des taux d’intérêt élevés, ce qui peut enfoncer l’emprunteur davantage dans la spirale de l’endettement. Enfin, certains prêteurs peuvent avoir des méthodes peu orthodoxes pour exiger le paiement.

Utiliser les cartes de paiement des grandes surfaces

Quand l’argent commence à manquer, l’emprunteur peut être tenté d’utiliser les soldes de son compte bancaire pour payer ses dettes et ses factures, et d’utiliser les cartes de grandes surfaces pour effectuer ses achats. C’est une erreur ! Ces achats à crédit seront facturés pour le mois suivant avec un intérêt d’au moins 10 %. Ce qui fait qu’au final, l’emprunteur a augmenté son budget nourriture de 10 %.

Souscrire des crédits personnels

Toute forme de nouveau crédit est à proscrire dès lors que le remboursement devient difficile. Il faut éviter les petits prêts sans justificatif de dépenses, cesser d’utiliser le crédit renouvelable, et faire attention aux découverts bancaires. Il y a des crédits à court, moyen et long terme. Les crédits à court terme sont rapides à rembourser mais prennent une part importante du revenu.

À montant de crédit égal, les mensualités des crédits à long terme sont moins importantes que celles des crédits à courte durée. Cependant, en prenant en compte les frais totaux (frais de dossier, assurance et intérêts), le crédit à long terme est le plus coûteux. Ainsi, plus le crédit dure longtemps, plus il coûte cher. En revanche, le prêt à long terme est plus facile à rembourser pour ceux qui disposent de moins de ressources financières. Ceux qui veulent rembourser leurs dettes au plus vite devraient opter pour un prêt à court ou moyen terme.

L’endettement n’est pas une fatalité. Il est tout à fait possible de l’éviter en contractant un crédit seulement en dernier recours et uniquement pour des projets importants. Voici des conseils pour éviter les problèmes d’endettement.

Bien gérer le budget du ménage

Il faut commencer par équilibrer le budget du ménage. Les dépenses ne devraient pas dépasser les revenus. Il faut privilégier les dépenses essentielles (nourriture, logement, gaz, électricité, etc.) avant celles liées au confort (voiture), puis aux loisirs. Il est également important d’apprendre à épargner en prévision des jours difficiles ou pour réaliser un projet important (achat d’une maison).

Limiter l’utilisation de crédit

Il ne faut jamais oublier que le crédit n’est pas un gain, mais une dette future. Par exemple, si vous voulez acheter un meuble qui coûte 800 €, mais que vous n’avez pas l’argent. En souscrivant à un crédit, vous pouvez obtenir le meuble immédiatement, mais avec les intérêts à payer pour votre crédit, le meuble vous coûtera finalement plus de 900 €.

Éviter les crédits déguisés

Toute forme d’avance d’argent qui comporte un taux ou des frais d’utilisation constitue un crédit. Les découverts bancaires, les cartes de paiement des magasins en font partie.

Négocier avec son créancier

Dès qu’une difficulté de remboursement se présente, la première chose à faire est de contacter son banquier pour trouver une solution à l’amiable. Si la difficulté est temporaire, un report d’échéance peut être envisageable. Si le problème financier est plus sérieux, une renégociation de la dette peut constituer une solution durable.

Le surendettement est un risque à prendre lorsque vous souscrivez à plusieurs crédits. Ceci est également le cas pour les prêts personnels et les prêts affectés. Si vous vous retrouvez dans une situation financière difficile, voici quelques conseils pour vous en sortir.

Ne vous voilez pas la face

Pour commencer à vous en sortir, vous devez avant tout accepter votre situation. Vous voiler la face n’arrangera rien. Au contraire, cela risque d’aggraver votre endettement.

Consultez des experts

Prenez rendez-vous avec des experts financiers : comptables, courtiers ou spécialistes de l’endettement. Ils peuvent faire une analyse objective de votre situation et vous proposer différentes solutions pour vous permettre de vous en sortir. Cela peut aller jusqu’à une demande d’annulation de vos dettes auprès des autorités compétentes.

Optez pour un rachat de crédit

Faciliter la gestion de vos emprunts est une étape importante pour commencer à régler vos dettes. L’offre de rachat de crédit proposée par les banques peut être une bonne idée. Elle vous aidera à bénéficier de mensualités moins lourdes, ce qui facilitera votre remboursement.

N’évitez pas votre banquier

Contrairement aux idées reçues, éviter votre banquier n’arrangera pas votre situation. Au contraire, lui parler peut vous permettre de trouver des compromis, de rééchelonner les paiements et d’éviter le fichage au FICP et la saisie des biens hypothéqués. Prenez rendez-vous dès que vous sentez que la situation vous échappe. C’est plus sûr.

Évitez les tentations

Enfin, il faudra tout mettre en œuvre pour éviter les tentations. Par exemple, si vous avez plusieurs cartes de crédit ou cartes de retrait, résiliez-en plusieurs. Ceci vous aidera aussi à minimiser les frais de gestion de compte.

Les crédits personnels, des formules de crédit à la consommation, sont très populaires en France. Ils séduisent les emprunteurs autant que les prêteurs en raison de leur souplesse.

Le crédit personnel, dans la plupart des cas, exige moins de frais de gestion. Cependant, il y a des pièges auxquels il faut faire attention. L’emprunteur n’est pas tenu de justifier l’utilisation finale des fonds, contrairement à un crédit affecté. Il est donc possible que les fonds soient utilisés de manière indifférente, en fonction des besoins de l’emprunteur.

L’emprunteur peut être tenté d’abuser du financement, par exemple, pour partir en vacances à l’étranger ou acheter une deuxième voiture. Si le conseiller bancaire pose une question sur l’utilisation du fonds, l’emprunteur n’est pas obligé de répondre. Le risque est alors une non-maîtrise du taux d’endettement, pouvant conduire au surendettement et au fichage FICP. Pour les amateurs de prêt personnel, il est conseillé de ne contracter un prêt personnel que par nécessité absolue ou pour réaliser un projet bien élaboré afin d’éviter une situation d’endettement grave.

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