Rachat de crédit simulation

• Le rachat de crédit en pratique
• Situation financière difficile des emprunteurs : les causes les plus fréquentes
• Qu’est-ce qu’un rachat de crédit difficile ou impossible ?
• Un refus de rachat de crédit dans la réalité
• Un refus de rachat de crédit, que faire ?
• Un refus de rachat de crédit, les autres solutions
• Le courtier, votre allié en cas de dossier de rachat de crédit difficile

Le rachat de crédit est surtout envisagé en cas d’incapacité de l’emprunteur à payer ses mensualités. Pour cela, il existe deux situations : l’endettement et le surendettement. Une personne endettée est encore en mesure de respecter certaines échéances. Pour s’en sortir, elle peut faire appel à un organisme financier pour un rachat de crédit afin de rétablir son budget.

Le rachat de crédit en pratique

Le rachat de crédit consiste à regrouper plusieurs crédits, éventuellement de différents types, en un seul crédit pour bénéficier de mensualités réduites. Le rachat de crédit est une solution pour alléger les charges mensuelles, diminuer le taux d’endettement, et potentiellement pour obtenir une trésorerie supplémentaire avec ou sans justificatif, selon le cas et la situation de l’emprunteur.

Une personne surendettée présente un bilan financier déplorable. Normalement, elle vit au-dessus de ses moyens et accumule des impayés. Pour retrouver une bonne condition de vie, elle peut être obligée de déposer un dossier de surendettement auprès de la Banque de France. Attention, le surendettement entraîne des conséquences négatives, comme l’interdiction bancaire ou l’interdiction de contracter de nouveaux crédits. Le rachat de crédit s’adresse à toute personne ayant au minimum deux crédits à renégocier en matière de crédits à la consommation ou de crédit immobilier en cours. Toutefois, il faut être réaliste. La banque accepte les dossiers de rachat de crédit sous certaines conditions.

Situation financière difficile des emprunteurs : les causes les plus fréquentes

Déchéances de prêt, surendettement, fin de mois dans le rouge : de nombreux emprunteurs se retrouvent dans des situations financières difficiles. Cela peut impacter leur niveau de vie ainsi que leur réputation. Plusieurs raisons peuvent être à l’origine de cela.

Un mauvais choix dans les termes de remboursement de leur emprunt

Vous pouvez rapidement vous retrouver dans une situation financière difficile si vous vous contentez de prendre le premier contrat de crédit qui se présente. Il est préférable de simuler les conditions de remboursement à l’avance. Cela vous évitera de faire un mauvais choix. Un crédit sur une durée plus courte est certes moins coûteux, mais il implique des mensualités plus importantes. Si vous ne pouvez pas vous le permettre, il est préférable de prolonger la durée de remboursement pour éviter les problèmes financiers.

Plusieurs emprunts en même temps

En effet, les banques peuvent vous proposer plusieurs emprunts en même temps. Cela implique plusieurs mensualités et des taux différents, souvent élevés. C’est l’une des causes les plus fréquentes des difficultés rencontrées par les emprunteurs. De plus, le fait d’avoir à payer plusieurs mensualités à différentes banques ne facilite pas la gestion des contrats. Pour remédier à cette situation, vous pouvez opter pour un regroupement de crédits. Cela vous permet de consolider vos emprunts en un seul et de réduire vos charges mensuelles. Vous pouvez solliciter ce type de service auprès des banques en ligne.

Qu’est-ce qu’un rachat de crédit difficile ?

Lorsqu’une personne rencontre des difficultés pour obtenir une réponse positive à sa demande de rachat de crédit, on parle de rachat de crédit difficile. Il est important de noter que ce n’est pas rare. Le rachat de crédit, si réussi, permet à l’emprunteur de bénéficier d’une seule mensualité et d’avoir un seul créancier. C’est généralement un organisme financier qui réalise le rachat de crédit. Pour l’établissement du contrat, les deux parties conviennent d’une mensualité réduite. Cela implique généralement que la durée de remboursement du prêt sera plus longue.

Le rachat de crédit permet de regrouper tous les prêts d’un emprunteur en un seul. Généralement, il existe quatre types de rachat de crédit : le rachat de crédit à la consommation qui concerne tous les prêts personnels, le rachat de crédit immobilier qui regroupe les crédits immobiliers, le rachat de crédit professionnel et le rachat de crédit par achat/vente à réméré.

Le fait de regrouper tous les prêts d’un emprunteur en un seul facilite la gestion des remboursements, en particulier lorsque l’emprunteur a plusieurs prêts (personnel, immobilier, auto, etc.) auprès de différents établissements de crédit. Pour mener à bien l’ensemble des démarches, il est recommandé de faire appel à un professionnel, souvent connu sous le nom de courtier.

Un refus de rachat de crédit dans la réalité

Le rachat de crédit est effectué par un Mandataire d’intermédiaire en opération de banque et service de paiement (MIOBSP). Ce dernier opère selon des critères fixés par les établissements de crédit partenaires. Si ces critères ne sont pas satisfaits, le MIOBSP et l’établissement de crédit peuvent refuser la demande de rachat de crédit d’un ménage. Le MIOBSP évalue la situation financière du ménage et l’informe des différentes options pour le regroupement de crédits. Si la demande est approuvée, le MIOBSP établit un dossier et le présente aux établissements de crédit pour obtenir leur accord. Cependant, même à ce stade, il est possible que l’établissement de crédit refuse l’opération.

Normalement, un courtier en rachat de crédit n’écarte pas un dossier simplement parce qu’il est problématique, sauf si le profil de l’emprunteur est jugé problématique. Pour le courtier, chaque dossier représente une occasion de démontrer ses compétences en négociation. L’établissement de crédit, quant à lui, est tenu d’examiner minutieusement le profil du demandeur et peut refuser un dossier jugé insatisfaisant.

Un dossier de rachat de crédit considéré comme difficile n’obtient généralement pas l’accord des banques et des organismes financiers pour le refinancement. Ce type de dossier présente généralement des anomalies qui rendent le financement difficile. Le profil de l’emprunteur est alors considéré comme ne répondant pas aux critères d’acceptation.

Un refus de rachat de crédit, que faire ?

Tournez-vous vers les établissements spécialisés

En cas de refus, il ne faut pas perdre espoir. Il existe des organismes spécialisés dans le rachat de crédit pour les personnes en grande difficulté financière. Ainsi, même les personnes inscrites à la Banque de France pour incidents de paiement peuvent y accéder, bien que de solides garanties soient généralement nécessaires. Un courtier ou un organisme de prêt examine le dossier de rachat de crédit. Le demandeur doit être en mesure de justifier d’un revenu régulier et ne doit pas être en situation de surendettement déclarée à la Banque de France. Pour les demandeurs inscrits pour incidents de paiement, une garantie hypothécaire peut être requise.

Effectuez une simulation de rachat de crédit

Après un refus, il peut être utile de réaliser une simulation de rachat de crédit sur les sites de différents organismes de prêt. Cela peut être fait avec ou sans l’aide d’un courtier. Il est toujours possible de faire une nouvelle tentative, car les critères des banques peuvent évoluer. Un emprunteur dont la demande a été refusée aujourd’hui pourrait obtenir une approbation dans quelques mois, surtout si sa situation financière s’améliore. Cependant, il n’est pas possible de prévoir ces changements de critères, il est donc conseillé de rester confiant et de réessayer après un certain temps.

Un refus de rachat de crédit, les autres solutions

Attendre plusieurs mois pour une deuxième demande peut sembler trop long. Voici donc d’autres alternatives qui s’offrent à l’emprunteur.

Le dépôt de dossier de surendettement

En premier lieu, vous pouvez contacter la Banque de France pour déposer un dossier de surendettement. Pour le modèle à suivre, une simple recherche sur Internet vous permettra de le trouver et de le télécharger. Cette démarche est recommandée pour ceux qui sont vraiment incapables de rembourser leurs dettes personnelles. Par conséquent, un emprunteur confronté à ce problème peut légalement recourir à la commission de surendettement.

La caution hypothécaire familiale

La deuxième alternative est la caution hypothécaire familiale. Celle-ci peut être fournie par, par exemple, un parent, un grand-parent ou un enfant du demandeur. Dans certains cas, cela peut même être un frère ou une sœur. Le membre de la famille de l’emprunteur qui se porte caution met alors son bien en hypothèque dans le but de :

• renforcer la demande,
• garantir le rachat de crédit.

Notez toutefois que l’hypothèque doit être de premier rang pour que la demande soit valide. En d’autres termes, aucun autre créancier ne doit avoir de droit préférentiel sur le bien mis en hypothèque. Ensuite, la banque prêteuse devient le premier créancier à bénéficier de cette garantie.

Le courtier, votre allié en cas de dossier de rachat de crédit difficile

En général, le rachat de crédit est une opération bancaire accessible à tout profil d’emprunteur. Cependant, lorsque l’emprunteur se trouve dans une situation difficile, le dossier de rachat de crédit peut être plus complexe, mais l’opération reste possible avec des efforts supplémentaires.  Dans de tels cas, l’intervention d’un courtier spécialisé en rachat de crédit peut s’avérer indispensable.

Le dossier de rachat de crédit devient difficile lorsque la situation de l’emprunteur est précaire et nécessite une amélioration. Pour qu’une demande de rachat de crédit aboutisse, le dossier, préparé en collaboration avec le courtier, doit remplir plusieurs conditions. Le courtier est le mieux placé pour aider à la préparation des documents nécessaires. Il étudie la présentation de la situation budgétaire pour démontrer à la banque la motivation et le sérieux de l’emprunteur. Ce professionnel est un véritable allié en cas de dossier de rachat de crédit difficile. Il est capable de mener à bien une demande même avec des contraintes, car il connaît les partenaires, les acteurs du marché et les critères d’octroi, des éléments qu’un simple emprunteur ne peut pas maîtriser.

En cas de difficulté du dossier de rachat de crédit, le courtier est un expert en solutions de financement avec une expertise spécifique et une connaissance approfondie de tous les paramètres nécessaires pour assurer le succès de l’opération bancaire. En général, le courtier n’est rémunéré qu’à la fin de la procédure. En outre, l’emprunteur n’a rien à payer si le courtier est un mandataire exclusif de la banque, qui se charge alors de la rémunération.